時間：2023-03-23 15:21:50
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇研究生小額論文范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
近幾年，國內外出現了大量的網上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現借貸行為。這種網絡借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構對個人，借方是個體，貸方是機構。國內外B2C模式的網絡貸款較少。目前市場上針對大學生設計的網絡小額貸款產品幾乎沒有。本文主要研究以大學生作為目標群的B2C模式的網絡小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網絡平臺將網絡貸款公司與大學生、高校、銀行、相關商業機構及電信機構等有機聯系起來，并且相互之間形成穩定的利益鏈條），從而說明大學生消費金融產品在運作上的可行性，并且為網絡信貸的模式提供更好的借鑒。
一、國內外網絡小額貸款發展現狀
隨著網絡信貸的不斷發展與成熟，B2C網絡小額貸款模式誕生了。標志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現對網絡小額信貸的發展產生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創新。該模式也得到了眾多風險投資機構的認可，至今已經獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。
在網絡小額貸款風靡歐美國家的同時，國內不少人也嗅到了網絡貸款所潛藏的巨大商機。目前國內也有不少機構在借鑒并引入歐美發展模式的基礎上進行著適合我國國情的創新，國內網絡小額貸款公司已呈現出一定的規模。
目前國內還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網絡小額貸款公司出現，但是已有相關金融機構開始涉足B2C模式的網絡小額信貸業務。
二、針對大學生信貸的B2C網絡小額貸款公司運行機制
1．大學生市場潛力大
金融市場上針對大學生的信貸產品屈指可數，主要原因是大學生是無收入群體。但從長遠來看，該群體潛力很大，一是因為大學生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發展進步有著示范和引領作用。2009年，我國普通高校大學生和研究生招生規模分別達到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學生達2285.2萬人。在校大學生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學生群體的現實購買力來看,我國大學生每學期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學生每學期人均消費支出高達5819元(含學雜費在內)；三是因為大學生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構來講，信用風險小。因此，針對大學生開展消費金融產品非常有必要。
2．以大學生網貸為例，研究網絡信貸相關各方運行關系（見圖1）
圖1網絡小額貸款公司各合作方運作
（1）網絡小額貸款公司與商業銀行的關系。①網絡小額貸款公司與商業銀行通過建立網絡渠道實現客戶信用信息共享；②商業銀行向網絡小額貸款提供基礎（實現借貸雙方或各利益者之間資金的轉移等）。
（2）網絡小額貸款公司、大學生及合作商業機構的關系。①大學生具有某種消費需求（教育培訓、旅游、電子產品購買等）及網絡貸款需求，網絡貸款公司放貸，同時大學生獲得某種消費需求；②網絡小額貸款公司與能滿足大學生消費需求的商業機構（教育培訓機構、旅游社、電子產品賣場等）達成相關合作協議，網絡貸款公司可以在其網站一些商業機構信息，獲得廣告費用。
（3）網絡貸款公司、電信運營商、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從電信運營商獲得大學生的電信資費情況以作為學生信用信息的一項來源；②網絡小額貸款公司和電信運營商達成項目合作，推出一款新的電信手機信息業務。該業務需要大學生在辦理貸款業務時申請開通。電信運營商會在規定的時間里，定期向手機用戶發送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務為收費低廉的有償服務，網絡貸款公司也可從中受益）。
（4）網絡貸款公司、高校、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從高校獲得學生在校期間的信用信息，主要包括：學習成績、獎學金獲得情況、擔任學生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規違紀等（如果高校建立了學生信用檔案）； ②大學生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學校相關老師簽字蓋章以示證明。
三、結論及建議
大學生是高素質的群體，在其中間開展網絡信貸風險較小，收益雖然現期較少，但當大學生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學時代就培養感情，占據更大市場；而B2C網絡信貸模式又給該產品提供了很好的運作機制。
參考文獻
[1]董瑞麗.網絡信貸-銀行小企業業務發展新平臺[J].浙江金融,2010.4.
[2]陳翔.互聯網環境下企業商業模式研究.東南大學博士學位論文,2004.
[3]黃俊杰.國內C2C盈利模式的競爭力模型――淘寶網和eBay易趣競爭力策略分析，2008,3.
[4]中華全國學生聯合會及新生代市場監測機構的調查數據
一、科學研究的兩個關鍵因素
1、科研思維：我老板一直跟研究生說“一定要做scientist，而不能做technician”，然而這一點往往在研究生教育階段最容易被忽視。一般都是老板提出新idea，然后分工，每個研究生可能僅做其中某個環節或者是按照到導師的思路逐步去做，再加上研究生本身在實驗操作上可能一開始就要花大量的時間去適用新環境和永遠做不完的事情，可想而知，最終僅僅培養出一位“優秀技術員”，這在碩士研究生階段尤為突出。但是，科研思維就像人體中的包含大腦的軀干，更加像是大海航行中的指南針，離開了他，最終科學研究將會停滯不前。
2、實驗技術：有很好的idea，沒有很好的實驗條件和技能強的技術人員，科研思維也會變成“空想”。也許我們均沒有國外實驗室那樣高頂尖的實驗儀器，有的實驗室還可能沒有專門技能的技術人員，全靠研究生一屆一屆地帶著的干，時常會出現技術脫節。但是我們可以不斷創造條件進行實驗；若實在實驗條件不夠的話，我們還可以搞合作；當然，我們也可以充分利用當前的條件，通過科學思維來達到最終的實驗目的，即發高影響因子的文章。
二、如何在研究生階段學得更多
1、多付出。“不付出，你就很難獲得更多”。在我接觸的研究生同學中，許多學生“以自我為中心的弊病”十分突出，不知是當前獨生子女帶來的、還是深受家庭學校社會教育的不足所引起的。實踐中這些人表現為“先收獲再付出，甚至尋求不付出而有所收獲的捷徑”。然而，另一些人在表現“先付出再收獲，甚至不求收獲的付出”，與人相處融洽，雖然每天處于繁忙中，但最終的收獲是很大的，甚至終生受益。——學會了許多實驗技能。“在幫助別人實驗的同時也為自己后面實驗奠定了良好的基礎”
2、多交流。“不交流，你就很難飛得更高”。研究生階段中，許多研究生懼怕自己的導師，不敢主動與老板進行交流，這將會導致這部分研究生最終可能連自己實驗的目的和意義可能都不知道，這會在研究生論文答辯中時常發生。如果在不與身邊的同學交流，仍然保持本科生的自學精神狀態，那將會導致許多實驗挫折的重蹈，更不要學他人的其他優點了，永遠站在理論、書本的層面上，沒能充分結合實踐，最終是難以超過他人、難以成功的。——掌握了科研思維和許多實驗原理。
3、多謙虛。“不謙虛，你就很難交到朋友”。在日常交往中，我深深體會到“謙虛使人進步，驕傲使人落后”，為什么？對方謙虛，我可能會毫不吝嗇地把自己所知道的知識道出來與他進行分享和交流，他也可能從中學到他還沒掌握或沒理解的問題；但相反，我可能就不會說的太多，而且他也不會讓你說的多，否則他就不叫“驕傲”。一次，我的一位師兄的論文答辯PPT，老板要他給我看看，幫忙修改一下，我是十分認真地通讀了幾遍，提出了我認為十個非常中肯的建議，沒想到他找了十個相應的理由把我的建議一一否決(因為我自己還沒答辯，也可以理解。但我參加過國家級PPT大賽和給大學生多媒體上課)，我只好忍痛點頭說他說的有道理。后來，論文答辯的當天，導師把他PPT看了一下，提了許多和我一致的意見，唉!——做人也是一門學問，許多人這方面很欠缺。
4、自我加壓。“不加壓，你就很難取得成功”。這樣的事例我見得太多了，從書本上的“傷仲永”到我親眼所見的小學生、初中生、高中生和大學生等等，無論在人生哪一階段，只要你松懈下來，你的同學、同事，甚至后來人都會把你丟得很遠。這些例子告誡我們只有不斷地自我加壓，全面提高自我的綜合素質，才能取得最終的成功。同樣，研究生不是終點，而是我們進行科學探索的起始，所以我們更要加快步伐去學習、探索未知。——壓力變動力，動力變能力，能力變效力。
三、科研實踐中技巧匯總——詳見下文
1、如何為申報基金奠定基礎？
1)科學研究離不開各種基金資助。科研工作者可能會經歷校/院/所基金、省/市教育廳基金、省/市自然科學基金、國家自然科學基金、國家重大支撐計劃、國家863和973、國際合作項目等等申報，這些基金/項目的成功申報可能都需要擁有良好的基礎。
2)在學生時代，我們只要把學習成績弄好了，只要發表幾篇論文足以畢業了，“我行我素”不一定會影響到你什么，更加感受不到周圍的巨大壓力；但進入社會后，如果你仍然以自我為中心地埋頭苦干，可能很難快速地實現你的終極目標。人在不能改變環境的前提下，只能不斷地學會適應環境；對人的成功來說，情商和智商都十分重要，需要雙重發展。
3)結合以上幾點，打好基礎的方法：一方面在努力提高自己的能力的同時，也要增加與你本專業同仁的交流，如通過你以前的老板、同學或現在的同事、領導等等，通過交流，你可以從他們那里學到新的知識，甚至是前沿領域，同時也可讓人家留下你的好印象(人是有情感的高級動物，同等情況下，可能會優先資助你)。當然，選擇考博或出外進修可能更加方便與牛人的交流，可以考慮。
2、如何順利開展長期實驗(慢性毒性實驗)？
1)長期實驗的特點是：實驗周期長、投入的人力/物力/財力較大。一旦實驗成功，受益很大，發表文章也頗受歡迎；當然，也有很大的風險，有許多不確定因素的影響。
2)為何開展長期實驗？首先，許多慢性疾病的病因研究離不開長期實驗的開展，如腫瘤、高血壓、成年疾病胎生起源學說驗證等。其次，許多新化學品的慢性毒性評價需要開展長期實驗，如一般毒性中的慢性毒性和致癌作用評價等。最后，急性毒性實驗僅僅代表某一化學物的急性毒性，不能代表該化學品的其它毒性。
3)要順利開展長期實驗，必須做到：首先，研究設計全面，包括研究目的確立、研究對象的選擇、實驗過程的質控、實驗指標的確立、實驗中可能遇到的重大難題等。其次，做到各方面充分準備。課題負責人和成員要多請教相關熟悉專家和老師，讓他們傳授經驗和教訓，同時人員的崗前培訓和合理安排、動物和試劑的預先訂購、實驗過程的盲法進行、定期對前面實驗的總結和下一步實驗的計劃等也要準備。最后，慢性實驗中收集的生物材料十分珍貴，在進行分子生物學實驗或其它生化實驗之前，若方法不成熟，可以用急性染毒處理收集的材料先進行實驗，當方法成熟之后，再對珍貴的慢性實驗材料進行檢測分析。另外，一定要密切觀察實驗中研究對象的反應，盡量避免實驗中不良因素的影響，靈活應對實驗中的不良意外發生。
3、如何為課題組開辟新方向？
1)盡管我年資不大，但是我研究生階段經歷了三次研究方向的改變：肝臟毒性研究——生殖與發育毒性研究——神經發育毒性研究。前兩個方向分別均發表了2篇SCI論文和好幾篇中文論著，每一次的更換方向，我都從中學到了許多科學研究相關的精華。所以，我還是有許多經歷與大家進行分享。
2)研究生為導師開辟新方向的難點所在：導師本人可能也對這個新方向不熟悉、研究生本身對科學研究把握能力有限、研究生實驗時間較短(一般1-3年)、許多新的實驗平臺需要建立、對本方向的研究動態尚需要時間來不斷學習等等。
3)研究生想為課題組順利開辟新方向，必須做到：首先，大量閱讀與新方向相關的中外文文獻，以便了解該領域的研究動態和急需解決的難題，這一點十分重要。其次，逐步建立新的實驗平臺，由易到難、由宏觀到微觀，甚至可以先重復別人的研究，以驗證你所建立的方法的正確性。最后，研究設計前和實驗期間要多與該領域的專家、老師、同學請教，同時經常與導師探討該課題的研究進展和下一步的研究計劃。或許過來人的一句話會讓你豁然開朗，少走許多彎路。另外，開辟新方向的研究生最好先發表1-幾篇論文墊底，以防影響順利畢業。因為開辟新方向是有風險的，倒不是一定失敗，而是因為時間的原因，很難說一定在短時間能。
4、如何培養創新思維？
1)實例：本人幾年前剛進入研究生學習階段時，對科學研究和科學實驗一竅不通，完全從0開始，更不要談有創新思想。但是付出、交流、努力、再學習的全過程，讓我初步認識到科學研究的真諦。例如，幾年前我給大學生上課，只能是理論加理論，學生很乏味，但我盡力了，學生也可諒解。現在給學生上課，我經常結合科研實踐，大談專業前沿知識，能全程把握課堂的學習氣氛。當然，更主要我也發表幾篇SCI論文、獲得過國家級獎勵，讓我很自信，也鞭策了我不斷地努力學習、再學習。
2)我從過去對本專業知識的理解不足到現在基本掌握了本專業的前沿領域和熱點研究內容，如成年疾病的胎生起源學說的進一步驗證、納米毒理學、組學研究、毒物的興奮效應、環境內分泌干擾化學物對生殖發育的影響、表觀遺傳學的研究等等。總結幾點如下：自我上進的心、多與自己導師和其他有影響的老師交流學習、多參加國內/國際大會進行交流、大量閱讀本專業和跨專業的外文文獻、定期閱讀高影響因子的文獻(如nature、science、cell、Plos等，他們中許多文章可能是未來幾年的研究內容的導向)等。
3)宏觀上，一味重視研究基礎，那無科研基礎、但有創新性和可行性的課題研究者永無出頭之日。我曾看到一普通學校的老師的早期標書及其后來標書的申請過程，第一份標書他一點基礎沒有，但標書很好，評審專家給了他小額資助，正因為這一資助，后來他連續獲得兩項面上項目的資助，現已經發表幾十篇SCI論文。若開始扼殺了他的第一份標書，我想他后來很難建立很好的科研基礎。我認為每個人的研究基礎都是從0開始的，而不是像海歸或大老板那樣有基礎。國人為什么一直拿不到諾貝爾醫學獎？我想這可能是主要原因，太看重以前的工作基礎，扼殺了許多人的創新思維。
5、如何提高實驗技能？
1)勤動手。這一點剛從本科階段過渡到研究生階段的學生可能不好適應，因為本科生實驗多是老師準備好，學生只要做一下就行了。而研究生階段從實驗準備、實驗過程、實驗結束整理收拾等均需要自己動手。研究生階段有許多方法值得學習，如生化實驗、分子生物學方法、常規的試劑配制、動物的選擇和染毒處理、生物材料的收集等，這些都離不開不斷地動手鍛煉。
2)多思考。光會動手，不會用腦的研究生永遠是一名技術員。而且實踐離不開許多理論知識的指導，要多考慮實驗中每一步為什么這樣做，不這樣做會出現什么樣的結果，最終，實驗原理搞懂了，即使實驗結果出現了問題，也可通過大膽改進方法而達到預想的結果。理論指揮實踐，而理論又離不開實踐，否則是空談、空想。
本次調查以問卷的形式進行，問卷共計10道題目，分別針對“大學生的自主創業意向”、“創業人數比例低的原因”、“創業優惠政策了解情況”、“創業政策獲取途徑”、“創業政策扶持力度”、“創業優惠政策的效果”、“政策效果不明顯的原因”、“促使大學生自主創業最需完善的因素”、“大學生創業的最大障礙”和“大學生創業最需要的因素”這10個方面進行了定性調查，并經過統計分析得出相應的結果。
本次問卷調查共發放問卷170份，收回170份，有效問卷165份，問卷有效率為97.06%。此次問卷調查的對象共165人，其中男生53人，占32.12%；女生112人，占67.88%。
二、樣本分析與結論
1.樣本分析
（1）在當前的就業前景下，你是否有自主創業的意向在被調查的在校大學生中，有6人選擇“一定要創業”，占3.64%；有47人選擇“不考慮創業”，占28.48%；有112人選擇“有適合的機會就創業”，占67.88%。其中，選擇“一定要創業”的6人均為男生；而選擇“不考慮創業”的47人中，有39名女生，8名男生，由此可見，在112名女大學生中，有39名女學生不考慮創業，占女大學生總人數的34.82%。剩余65.18%有創業意向（包括“一定要創業”和“有適合的機會就創業”）的女大學生中，所有女生都選擇“有適合的機會就創業”，沒有一人選擇“一定要創業”；而在84.91%有創業意向（包括“一定要創業”和“有適合的機會就創業”）的男大學生中，選擇“一定要創業”的占13.33%。由此可以明顯看出，在“創業意向”調查中，男生的創業意向比女生略高，但是男生創業意向的強烈度和堅定性遠大于女大學生。
（2）你認為造成當前大學生創業者比例仍相對較低的最重要原因是被調查的在校大學生中，對造成當前大學生創業者比例相對較低的最重要原因，有65人認為是“大學生普遍缺乏創業意識和創業素質”，有100人認為是“創業支持環境不夠好，大學生創業缺乏各個層面有效支持”，男大學生的選項趨于平均，分別為28人和25人，而女大學生更多的將原因歸為“創業支持環境不夠好，大學生創業缺乏各個層面有效支持”。由此看出，女大學生受客觀因素的影響較大，對創業環境的依賴性高于男大學生。
（3）你是否了解北京市對大學生創業的扶持政策
對當前北京市大學生創業政策有所了解的共有52人（包括“很了解”和“有一點了解”），“不了解”的有113人，占總人數的68.48%；其中，“很了解”的3人中，有2名女生，占總人數的1.79%；1名男生，占總人數的1.89%；“有一點了解”的49人中，有27名女生，占總人數的24.11%；22名男生，占總人數的41.51%。從該結果來看，在校大學生中，男大學生比女大學生對目前大學生創業扶持政策的了解人數比例更高。
（4）你已了解的創業政策是從什么途徑獲取的（多選）
對大學生創業政策有所了解的52人中，他們的獲取途徑主要來自這5個方面，其中網絡占57.69%；學校老師占32.69%；校園講座占30.77%；報紙、雜志占34.62%；其他（朋友交流）占7.69%。由此可見，網絡是目前大學生獲取創業政策運用最多的途徑，而學校老師與校園講座也是宣傳優惠政策的一種有效途徑與方式；相關報紙、雜志的信息輸出，也是一種有效的渠道。
（5）你認為北京市大學生創業扶持政策中免征稅費和小額貸款，哪個更有利于創業者
有23.03%的同學認為“免征稅費”更有利于創業者，48.48%的同學認為“創業貸款”更有利于創業者，而選擇兩者同樣有利的有28.48%。從該結果可以看出，在校大學生更愿意政府提供小額貸款這種扶持方式來幫助自己創業，她們認為“創業貸款”的扶持力度比免征稅費更大。
（6）你認為當前的北京市大學生創業優惠政策是否有作用
幾乎都選擇“作用不明顯”，占了總人數的80%；選擇“有很大的幫助作用”的有25人，占總人數的15.15%；選擇“沒任何作用”的有8人，占總人數的4.85%。從該結果看出，絕大多數的在校大學生對當前的創業政策感覺作用不明顯，即目前的創業扶持政策沒有很有效的幫助大學生完成自主創業。
（7）你認為國家或北京市政府對大學生創業支持政策對大學生創業幫助不大的原因
選擇“門檻還是太高，機構貫徹不扎實”的有95人，占總人數的57.58%；選擇“宣傳不夠，大家都不甚了解”的有70人，占總人數的42.42%。從該結果看出，這兩項原因的人數差別不大，均是目前創業扶持政策幫助作用不明顯的主要原因。
（8）你認為下列哪些因素的完善，更易促使大學生進行自主創業
被調查大學生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創業機會、創業政策、創業資金、社會關系（含家庭支持）、經驗積累、創業培訓（免費）、創業環境、創業信息（見表1）。
通過對比可以看出，在促使大學生進行自主創業的因素選項中，排在第一位最多的是“創業機會”(37人)，即創業機會的完善是最重要的一個因素，其次是“創業環境”(32人)；排在第二位最多的是“創業機會”（32人) ，其次是“創業資金”（29人）；排在第三位最多的是“創業機會”（32人），其次是“創業資金”（31人）。總體看來，下列因素的完善能夠促使大學生進行自主創業，按其重要性排序依次是：創業機會、創業資金、創業環境。（9）你認為下列哪些因素更易成為大學生創業的障礙或困難
被調查大學生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創業機會、創業政策、創業資金、社會關系（含家庭支持）、經驗積累、創業培訓（免費）、創業環境、創業信息（見表2）。
通過對比可以看出，在成為大學生創業的障礙或困難的因素選項中，排在第一位最多的是“創業資金”(62人)，其次是“創業機會”(37人)；排在第二位最多的是“創業資金”（34人)，其次是“創業機會”（28人）；排在第三位最多的是“創業環境”（31人），其次是“創業資金”和“創業機會”（均19人）。總體看來，能夠成為大學生創業的障礙或困難的因素按其重要性排序依次是：創業資金、創業機會、創業環境。
（10）你認為下列哪些因素是大學生創業最需要的
被調查大學生從最重要 最不重要依次排序的因素是：創業機會、創業政策、創業資金、社會關系（含家庭支持）、經驗積累、創業培訓（免費）、創業環境、創業信息（見表3）。
通過以上對比分析，可以看出在大學生創業最需要的因素選項中，排在第一位最多的是“創業資金”(46人)，其次是“創業機會”(33人)；排在第二位最多的是“創業資金”（29人)，其次是“創業機會”（28人）；排在第三位最多的還是“創業環境”（34人），其次是“創業機會”（32人）。總體看來，目前大學生進行自主創業最需要的因素按其重要性排序依次是：創業資金、創業機會、創業環境。
2.研究結論
第一，目前北京市女大學生的創業意向比例較高，本論文持有數據為65.18%。這說明在大學四年的這個階段，女大學生的創業意向還是非常高，但最終能否堅持進入創業實施階段，還需另作研究證實，分析原因。第二，針對目前造成女大學生創業者比例相對較低的主要原因是：創業支持環境不夠好，大學生創業缺乏各個層面的有效支持。通過實證調查，一半以上的女大學生選擇該原因作為最重要的原因，本論文持有數據為66.96%。第三，北京市女大學生對現階段實行的大學生創業優惠政策了解度偏低，多半女大學生不了解該項政策，本論文持有數據為74.10%。第四，大學生對創業政策獲取的途徑較多，網絡、學校老師、校園講座、報紙和雜志等都是獲取政策的有效途徑。第五，北京市大學生創業扶持政策中，免征稅費和小額貸款相比較，大學生更愿意用小額貸款來幫助自己創業，本論文持有數據48.48%。第六，當前較多大學生認為北京市的大學生創業優惠政策作用不明顯，本論文持有數據位80%；且作用不明顯的原因主要有以下兩點：一是宣傳不夠，大家不甚了解；二是門檻還是太高，機構貫徹不扎實。第七，通過本次調查得出，“創業機會”的完善，更易促使大學生進行自主創業；“創業資金”是目前大學生進行自主創業所面臨的最大障礙和困難；“創業資金”是大學生現階段自主創業最需要的。
三、扶助女大學生創業的建議
1.應加大大學生創業扶持政策的宣傳力度和加強貫徹落實具體政策當地政府和各大院校重點宣傳并推廣創業政策和相關信息，通過各種形式讓學生了解，使想創業的同學能夠熟知信息，并堅定自己的創業信念。即使現在不準備創業的同學也能夠了解相關信息，最終使創業優惠政策能夠普及并切實運用在大學生創業當中，以幫助大學生順利地進入創業環節，為國家創造更多的效益。
2.創業資金、創業機會和創業環境起著至關重要的作用
北京市目前的大學生創業優惠政策主要體現在企業注冊優惠、稅收優惠和小額貸款優惠三方面。為了加大大學生創業的比例和鼓勵大學生創業就業，國家和當地相關政府機構應加強“創業資金”、“創業機會”和“創業環境”這三方面的扶持政策，如“創業資金”方面可以加大稅收優惠力度或適當提高貸款額度，對不同的創業項目有針對性的做不同的優惠程度。在“創業機會”方面除了企業注冊優惠政策外，還可開設一些其他的扶持政策，如可以對創業大學生進行“帶創業”的模式，讓正在創業的成功人士在為期2年內，為剛畢業的大學生提供實踐性和具體性的指導與幫助，帶領她們順利地從“學生”向“創業者”轉變，以更好的適應創業的新環境。
3.在“創業環境”方面
應創建相對穩定的環境來接收新一批的創業者，使其能夠健康、持續地開展創業項目，這將有益于創業的成功。
參考文獻
[1]曹潤林.促進大學生創業的政策供給研究[N].中國財經政法大學研究生學報,2010(1)
[2]劉蘭劍,溫曉蘭.大學生創業政策評價體系研究[N].廈門理工學院學報,2011(1)
[3]童有文.大學生創業政策探析[N].安徽電子信息職業技術學院學報,2009(3)
[4]魏陸.促進大學生就業的財稅政策思考[J].稅務研究,2009(6)
[5]徐小洲,葉映華.大學生創業認知影響因素與調整策略J].教育研究,2010(6)
[6]張靜.大學生創業意識培養的對策分析[J].教育時空,2010(1)
[7]陳成文.大學生創業政策：評價與展望[J].高等教育研究,2009(7)
[8]葉映華.大學生創業政策的困境及其轉型[J].教育發展研究,2011(1)
[9]孟晉霞.大學生創業政策需求和政策評價調查[J].區域,2010(1)
[10]李紅萍.地方高校女大學生創業意識調查及其培養策略[J].企業經濟,2011(1)
[11]胡珍珍.高校女大學生創業問題及對策分析[J].職業教育,2011(1)
摘要：農村和農民缺少資金已成為農業發展的一大障礙。而小額信貸作為一種創新的支持農村經濟發展方式，為廣大農戶提供了一種無需擔保和抵押即能獲得貸款的信貸服務模式，改變了傳統意義上單純依靠國家財政的局面。社會主義新農村的建設需要大量的資金支持，而農戶小額信貸是推動農業發展、維護農村穩定和促進農民增收的重要資金來源。本文先從我國農村地區小額信貸的實施主體出發，得出我國小額農貸的主要力量來自于農村信用社為主的商業金融形式，以遼寧省農村信用社為樣本數據，基于Logit建立的小額信貸風險評價模型并對模型的擬合結果進行了檢驗，得出金融機構在發放小額信貸時可借助 Logit 模型來識別違約農戶、選擇非違約農戶的結論。然后提出了建立農戶小額信貸信用風險評價體系的幾點建議，對防范農戶小額信貸的信用風險具有較大現實意義。
關鍵詞：小額信貸；金融創新；信用風險評價
中圖分類號：F83235 文獻標識碼：A
文章編號：1000176X（2013）08012504
一、引言
小額信貸，在韋斯尼夫斯基的研究中定義為金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，我國小額信貸機構的主要目標客戶是以農戶為主的低收入家庭。包括存款服務、信貸服務、支付服務和保險。國際上公認的小額信貸溯源到四十多年前，但其真正蓬勃開展是在20世紀80年代。尤努斯教授于1974年創辦了孟加拉鄉村銀行 （也稱格萊珉銀行），專門向社區貧困人員發放小額、 無抵押、 短期貸款， 以幫助當地人們脫貧、發展經濟。尤努斯成功地將小額信貸理論運用到了扶貧領域，解決了大量貧困人口的借貸困難問題，從而開始了農村小額信貸的發展歷程。近幾年關注“三農”發展的政策連續出臺，農村建設，農業發展，農民增收問題關乎民生，是中國的社會主義現代化時期最重要的問題。農業是國民經濟的基礎，人類生存的衣食來源，更是社會各部門存在與發展的必要條件。因而要實現經濟的平穩快速發展，農業是根本。杜曉山和孫若梅[1]對小額農貸資金來源、市場準入和操作模式進行了理論探討。陳浪山和謝清河[2]分析了我國小額信貸的內部、外部環境。梁山[3]研究了小額農貸對農村信用社資產結構和農村產業結構調整的作用。這些研究為我國開發具有自身特色的小額貸款之路提供了理論借鑒。本文把農戶小額信貸風險作為研究對象，就是想結合現有的國內外的研究方法，構建一套符合“三農”金融發展實際的較準確的用于評價農戶信用風險的指標體系，進而建立農戶小額貸款信用風險評價模型，為服務“三農”的商業銀行、小額貸款公司和擔保公司等金融機構的經濟決策提供依據。
二、相關研究
信用風險是銀行貸款或投資債券中發生的一種風險，也即為借款者違約的風險。本文研究的小額信貸市場上的信用風險是指受借款人的基本狀況、道德風險以及客觀上的還款能力的影響產生農村逾期還款甚至不還款的違約風險。農村小額貸款信用等級評價是指通過考察農村小額貸款客戶的基本情況、還款能力、還款意愿、保證聯保和宏觀環境等因素，判別不同農村小額貸款客戶的信用等級。農戶小額貸款信用等級評價主要包括農戶小額貸款信用等級評價指標體系的建立、農戶小額貸款信用等級評價方法體系的建立兩部分。在目前國內相關行業對農戶小額貸款的評級方法大多是仿照商業銀行對大中型企業的評級指標和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。
國內學者譚民俊等[4]和戴立新等[5]將層次分析法和模糊模式相結合，對小額貸款的信用風險進行評價。他們首先使用層次分析法確定了各個指標的權重，然后通過模糊評價模型確定貸款者的信用等級。徐娟[6]曾采用信用評分法與專家法相結合的方法，對貸款的申請者進行預先判斷。已有研究表明，適當的信用評價模型可以提高金融從業人員對客戶信用判斷的準確性。雖然目前信用風險評價的方法有很多，但針對農戶小額信貸方面的定量分析還不是很多，結合我國農村小額信貸市場的風險因素，選取適當的指標，通過模型進行定量分析仍是現階段研究的一個難點。
三、農戶小額信貸信用風險評價模型建立
本文通過建立Logistic回歸模型為商業銀行對農戶小額貸款進行決策提供依據。與其他的統計方法相比，Logistic回歸具有許多的特點和優勢。它通過擬合解釋變量和概率之間的非線性關系，克服了多元線性模型的缺點。
模型（Logit Model，也譯作 “分類評定模型”）是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇。Logistic回歸模型是Luce[7]根據IIA特性首次導出的；Marschark證明了Logistic回歸模型與最大效用理論的一致性。此后Logistic回歸模型在心理學、社會學、經濟學及交通領域得到了廣泛的應用，并衍生出了其他離散選擇模型，形成了完整的離散選擇模型體系。Logistic回歸模型的應用廣泛性的原因主要是因為其概率表達式的顯性特點，模型的求解速度快，應用方便。
在信用風險評價過程中，Logistic回歸模型是多元線性回歸模型的一種延伸，因變量有兩種取值0和1，用 P表示事件發生概率P（Y=1）， P的取值范圍在0—1之間。則Logistic回歸函數為：
其中，P是介于0—1之間的待求的違約值，X代表農戶信息的自變量， f為影響信用風險的指標變量的作用函數。
四、實證分析
本文所用樣本數據來源于2010年夏季組織學生進行的遼寧省內的300家農戶的入戶調查資料。主要真對農戶基本資料、資產狀況、債務狀況、生產經營狀況、社會關系、守信狀況等幾個方面。調查設計是建立在小額貸款信用風險的影響因素的研究上。確定信用風險的可能影響因素，主要依據國內外學者對商業銀行信用風險的類似研究和具體金融機構的直接經驗，再結合我國農戶小額信貸信用風險本身的特點，共設計信用風險的定性、定量指標33個。
1定性、定量指標設計
農戶小額信貸信用風險的海選指標分別為年齡、學歷、婚姻狀況、家庭成員人數、本次貸款用途（2項）、本次貸款數額、家庭技能狀況、家庭實際勞動力數量、供養人口數量、家庭人口總數、耕地總面積、自有居住房屋價值、家庭經營純收入、家庭人均收入是人均GDP的倍數、家庭純收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭總財產、務農收入、家庭農業生產性支出、家庭非農業收入、家庭的子女年教育費用、是否有銀行欠款、銀行欠款數額、銀行存款數額、民間借貸數量、有無違約、五年內申請貸款的次數、是否有保證、保證人員狀況、是否有聯保、地區GDP增長率。
2指標變量篩選
為了選擇對違約農戶和非違約農戶區分能力最強的指標變量，以及消除變量間的多重共線性問題，本研究分別進行偏相關分析、離散程度分析、主成分分析，最終確定建立模型所用指標集。
具體如下：
首先，針對所有指標集中指標做相關性分析，用以研究指標之間是否存在一種依存關系，進而依存關系進行探討其相關方向和程度大小，如果兩個指標相關性較大，則可以刪除一個，減少評價指標數量，方便計算。
其次，進行離散程度分析。離散程度分析，是指通過分析研究樣本中不同解釋變量的變異對整個樣本指標體系的總變異的貢獻大小，來確定可控解釋變量對研究結果的影響程度及其大小。本文通過離散系數指標，消除單位和平均值對離散程序比較的影響。進行離散程度分析，可以反映出各個解釋變量之間差異的大小，本文按照從大到小的順序排列。
最后，對所有剩余指標做主成分分析，為指標集降維，在保證損失足夠小的信息量的前提下，將多個解釋變量指標轉化為幾個互不相關的主成分。通過主成分分析計算出各個指標在各主成分中的權重大小，再進行權重加權，篩除小權重變量。
經過以上三個層次的指標篩選，最終確立指標集如表2所示。
回歸方程的顯著性檢驗采用了對數似然比卡方檢驗，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的顯著性水平，認為該模型中的所有回歸系數不同時為零，解釋變量全體與因變量LogitP的線性關系顯著，模型合理。
五、研究結論與建議
本文所建立的Logistic回歸模型對農戶違約具有一定的判斷能力，農村金融機構可借助Logistic回歸模型來識別違約農戶、選擇非違約農戶。但總體來看，模型的識別能力應需要進一步修正，原因有幾個方面：首先，本文所采集的樣本的數量有限，研究所用樣本僅來自遼寧省地區，樣本數據來源較集中。其次，對農戶信息資料的采集工作不夠深入，農戶檔案不全，對模型回歸結論產生影響。
通過模型中各參數估計值可以看出，家庭實際勞動力數量、務農收入、家庭純收入、家庭總財產、貸款用途與農戶信用風險呈負相關關系；而家庭人口總數、耕地總面積、家庭日常支出，本次貸款數額與農戶信用風險呈正相關關系。農戶的收入越高，還貸的能力越強，違約的可能性就越低；農戶的家庭總財產越高，越不可能違約。農戶小額信貸是基于農戶信用的貸款，包括房屋價值在內的家庭財產多少，在一定程度上反映了農戶的經濟實力，故房產價值越高，農戶就越不會違約。農戶的貸款用途對農戶是否違約的影響很大，當貸款用于農業基本生產和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消費時違約的可能性較低；農戶家庭人口越多，家庭負擔越重，出現重大變故的風險越高，違約可能性越高；農戶家庭日常支出越高，農戶貸款數額越多，其還貸的壓力越大，違約的可能性越高。因此，我們認為該模型的分析對鄉鎮的農戶小額貸款決策具有較為現實的意義。故本文針對金融機構建立農戶小額信貸評價體系提出如下建議：
第一，建立健全農村金融市場的征信體系，完善農村小額信貸農戶自身激勵機制。政府和金融機構要加大宣傳力度，重視培養農戶自身的信用意識，同時建立健全農村金融市場的征信體系，把新型農村金融機構，如小額貸款公司，村鎮銀行為農戶發放的貸款記錄納入到個人征信系統中。建立起高效的違約懲罰機制，強化小額信貸違約的反向激勵機制，比如向社會公布違約農戶的違約事實，停止向與違約農戶聯保的其他農戶發放貸款，提高違約者違約的機會成本，加強農戶自覺維護自身信譽的意識。通過建立農戶的信用檔案，完備借款者的貸款、還款情況，并且信息共享，作為日后發放貸款的參照標準，也可以正向激勵農戶自身培養良好的信用習慣。
首先，進一步規范農戶信貸指標體系，使其能夠真實、全面地反映農戶的特征，加快小額貸款金融機構的信息化建設，提高小額貸款機構的管理能力；建立農戶信用檔案電子數據庫，為信用風險評價模型的建立和完善提供大量的數據支持。各類小額貸款金融機構應根據 “小額信用貸款管理意見”的規定，建立農戶貸款制度，進一步明確信貸人員職責和工作程序。
其次，農戶小額信貸信用評級的依據是農戶的信用信息檔案。只有信用信息完備，才能建立有效的信用風險評估模型，提高模型的識別能力[8]。
最后，建立評價體系的關鍵是人才的引進和培養。評級體系的建立是一項復雜的工作，對風險評價模型開發的人員的素質要求較高。這就要求模型開發人員具備深厚的理論功底，熟悉現行的信貸政策，了解各種貸款特征。小額貸款機構建立內部評價體系可從外部招聘和內部培養兩個方面建立人才梯隊。
第二，提高農村小額貸款從業人員的風險意識和綜合素質。農村小額貸款的對象多為經濟實力欠佳的農戶，財務信息不健全，很多都是靠信貸員實地調查后去還原數據，對信貸員的風險把控能力有較高的要求。同時，我國大規模開展農村小額貸款業務的時間也不長，很少有專門從事這方面的工作人員。在做涉農業務時，信貸員在對這些客戶進行評價時存在一定的主觀判斷，而且在小額信用評級過程中容易受到干擾和影響，比如評級時，通常村干部會參與其中，所以和村干部的親疏程度不同，就會帶有明顯偏向性，造成信用等級不真實。因此，提高農村小額貸款從業人員的綜合素質就十分必要。同時，還應該防范信貸員在操作過程中的風險防范意識。
參考文獻：
[1]杜曉山，孫若梅中國小額信貸的實踐和政策思考[J]財貿經濟，2002，（7）：32-37
[2]陳浪山，謝清河我國小額信貸研究[J]農業經濟問題，2002，（3）：35-40
[3]梁山對農戶小額信貸需求、安全性、贏利性和信用狀況的實證研究[J]金融研究，2003，（6）：128-134
[4]譚民俊，王雄，岳意定FPR-UTAHP評價方法在農戶小額信貸信用評級中的應用[J]系統工程，2007，（5）：55-59
[5]戴立新，李澤紅，楊方文農戶小額信用貸款風險及評價研究[J]科技和產業，2008，（3）：20-24
[6]徐娟小額信貸公司信貸業務的信用風險控制研究[D]武漢：湖北工業大學碩士學位論文，2011
自從2008年6月中國保監會《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》和《農村小額人身保險試點方案》，拉開了農村小額人身保險試點工作的序幕以來，隨著試點區域和試點產品不斷增加，保險覆蓋面逐漸擴大，風險保障的作用不斷體現，取得了較顯著的成效。然而，從試點工作的情況來看，農村小額人身保險在我國的發展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關法律、政策以及監管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農村金融環境薄弱，農民的保險意識和保險知識缺乏，保險購買能力低等制約保險需求的因素，也有來自保險公司對農村保險市場不夠重視，農村人身保險專業人員匱乏，市場營銷策略不完善等制約保險供給的因素。今后，要促進我國農村人身保險的發展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎上，對如何促進我國農村人身保險的發展提出如下思考和建議：
一、宏觀層面
（一）健全相關的法律法規和政策，形成長效的制度保障
我國現行的《保險法》和《農業法》在農村小額人身保險的規定方面存在空白，新頒布的《農業保險條例》也只提到了涉及農民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險參照適用該條例的有關規定，對農村小額壽險、健康保險等險種缺乏相應的制度保障，不利于農村小額人身保險的長期持續發展。因此，有必要從法律層面完善涉農保險的規定，將農村小額人身保險納入相關的法律體系，明確農村小額人身保險的性質和作用、政府的主導地位、農村小額人身保險合同和業務經營規則、法律責任等，鼓勵經營主體的多元化，支持相關的稅收優惠和財政補貼（可以由財政部、稅務總局、農業部和保監會等相關部門共同協商制定相應的稅收優惠和保費補貼政策的實施細則，例如：減免經營農村小額人身保險的保險公司和銷售農村小額人身保險的營銷員的營業稅、所得稅；對投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農民實行保險費補貼等），完善風險分散機制，建立由財政支持的針對農村小額人身保險的風險損失基金，從制度層面鼓勵、支持和保障農村小額人身保險的長期發展。
（二）加強對農村小額人身保險市場的引導和監管
1.積極引導經營主體開展農村小額人身保險業務。可以借鑒印度的經驗，積極引導本國保險公司、外國保險公司及其他合作組織進入農村小額人身保險市場，探索適合不同地域、不同層次的低收入農民需求的供給主體及形式。
2.加強對農村小額人身保險市場的監管，注重防范農村小額人身保險的經營風險，切實保障農村低收入投保群體的利益。一是規定經營主體的市場準入和退出要求。經營主體要具有提供農村小額人身保險服務的能力，應制定詳盡的業務發展規劃和內控制度，具有相應的經營管理人員。對于不能正常經營農村小額人身保險業務、擾亂市場秩序的經營主體要求及時退出市場。
二是對市場行為的監管。要求經營主體強化對保險營銷員和營銷渠道的培訓和管理，注重誠信、合規經營，避免誤導投保人，防止惡性競爭；加強對經營主體的現場和非現場檢查，做好市場異動的風險提示；要求經營主體定期報送業務經營情況報表，收集相關市場統計信息。
三是對償付能力和準備金的監管。要求經營主體達到保監會規定的最低償付能力要求，并且根據所開展的不同小額人身保險業務提取相應的準備金，按要求披露相關的財務信息。
四是對中介組織的監管。加強對介入銷售的農村基層組織和其他中介組織的日常監管，要定期報送有關業務和財務報表，完善市場調研。
（三）切實提高農民收入，增強農民購買保險的能力
農村小額人身保險是針對農村低收入群體開發的人身保險，由于這部分農民的收入低，購買保險的能力不足，制約了他們的現實保險需求。為此，需要切實增加提高農民收入的途徑，為農民增收提供制度環境保障。
要改進傳統農業生產模式，發展農業機械化，促進農業生產技術和經濟結構的升級；加強農業科技研究，促進農業科技成果的轉化，發展效益農業；強化農村信息化建設，為農業生產及時提供科技知識和市場信息，為農村低收入群體提供就業信息，增加他們的就業機會；重視對低收入農民的培訓和教育，拓寬他們的就業渠道；發展農業保險，防范農業風險，保障農民收入的提高。
（四）注重宣傳，普及保險教育，增強農村低收入群體的保險意識和保險知識
農村低收入群體的整體素質較低，保險意識和保險知識薄弱，是制約保險需求的重要因素之一。政府要重視對農村小額人身保險的宣傳，轉變經營主體對農村小額人身保險的認識，積極引導經營主體及相關政府部門采取多形式、通過多途徑大力普及保險知識，實施保險教育，增強農村低收入群體的保險意識，豐富他們的保險知識，增加他們對經營主體的了解和信任，提高投保積極性。
二、微觀層面
當前，我國農村小額人身保險市場的供給主體集中表現為保險公司，下面主要從保險公司的角度，對如何拓展農村小額人身保險業務進行分析。
（一）轉變經營思路
C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對農村低收入群體的農村小額人身保險市場，一方面，由于農村低收入人數眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場；另一方面，這一市場屬于農村保險市場的細分，通過利基營銷，易于在這一細分市場培育自己的優勢，占據有利的市場地位。因此，保險公司應立足長遠，改變以往“重城市、輕農村”的經營思路，積極拓展農村小額人身保險市場，堅持誠信經營，樹立良好的企業形象，增強農村低收入群體對保險公司的信賴感。
（二）強化人才培養
拓展農村小額人身保險業務，需要相應的精算、營銷、承保、理賠等人才。保險公司要重視對這些人才的發掘和培養，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓、激勵和考核制度，尤其要大力加強對農村營銷員的培養和管理，讓他們樹立誠信營銷的理念，完善其保險知識，提高相應的營銷能力和技巧。要建設企業文化，增強員工對企業的歸屬感和認同感。
（三）完善產品的開發和改造
當前，保險公司已開發了二十余款農村小額人身保險產品，主要是意外傷害保險、定期壽險和信貸保險。今后，還需要在監測前期所開發產品運行情況、進行相應改進的基礎上，開發農村低收入群體急需的健康保險和養老保險，要綜合考慮不同地域低收入群體的經濟狀況、家庭情況和保險需求等因素的差異，突出產品的保障功能，減少投資功能，注意長短期業務的搭配，注重發展期繳業務，合理地厘定保險費率和確定繳費時間，擬定有針對性的通俗易懂的保險條款，并使保險合同方便攜帶和保管。
另外，還可以結合在農村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產合作社等）開發相關的團體保險產品，以擴大承保面，有利于風險的分散。
（四）拓展營銷渠道和宣傳手段
1.建立和完善直接營銷渠道。考慮到農村低收入人群缺乏保險意識和保險知識，且人口眾多、居住分散，保險公司有必要在農村直接設立營銷服務部，派專人進駐，一方面有利于向目標客戶進行宣傳，加強保險知識的講解，另一方面，也有利于大力培養本地營銷人員。
2.積極拓展間接營銷渠道。積極拓展包括中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村信用社等在農村的基層金融機構的營銷渠道，充分發揮農村自治組織、社區組織、群團組織和經濟組織的營銷作用，加強與農業生產資料供應商的合作。
3.拓展宣傳手段。通過多種媒介（如電視、報紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進行宣傳。
（五）加強客戶關系管理，提高服務質量
加強與農村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險需求，保持客戶隊伍的相對穩定，最大限度地發掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務質量，特別要講清保險責任和除外責任，避免誤導和欺瞞客戶，理賠要及時、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費體檢等附加服務，做好事前的防災防損工作。
（六）加強風險管理
定價風險、道德風險和逆選擇是制約保險供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風險的防范進行簡要分析。
1.防范定價風險。注意全面收集農村小額人身保險的保險標的、投保人的相關信息，分析投保人的風險狀況，注重積累經驗數據，編制農村低收入群體的經驗生命表，并利用現代信息分析技術，分析影響產品定價的因素和影響程度，合理地厘定保險費率和設計保險條款。
2.防范道德風險和逆選擇。對于來自投保方的道德風險和逆選擇，要加強對投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監控，做好風險預警；對于來自保險方的道德風險，要加強誠信教育，完善對相關人員的考核制度，提高從業人員的業務素質。
參考文獻
[1]高峰，王珺.小額保險需求分析[J].保險研究.2008，（10）.
[2]李珺.小額保險運營主體的比較分析[J].西南金融.2009，（5）.
[3]粟榆，李瓊，李池威.我國農村小額人身保險運行回顧與評價[J].保險研究.2010，（12）.
[4]聶京華.論我國農村人身保險發展的制約因素和經營管理策略[J].山西高等學校社會科學學報.2008，（5）.
[5]林熙，林義.印度農村小額保險發展經驗及啟示[J].保險研究.2008，（2）.
[6]劉冀廣.我國保險監管在推動小額保險發展中的實踐與政策建議[J].上海保險.2008，（3）.
[7]劉玉煥，吳婷婷.農村小額人身保險面臨的難題及破解策略[J].保險職業學院學報.2008，（12）.
[8]劉如海，張宏坤.發展小額保險的國際經驗及對策建議[J].上海保險.2008，（5）.
[9]劉智夫.析城鄉小額保險供給制度及其創新[J].保險研究.2008，（5）.
[10]吳珍勝.我國農村小額人身保險產品的市場需求及其創新[J].農村經濟.2008，（9）.
[11]徐淑芳.國外小額保險經營模式比較及其對我國的啟示[J].南方經濟.2008，（6）.
[12]袁春蘭，謝玉梅.我國農村小額保險發展的思路[J].農業經濟.2008，（9）.
[13]張翼飛，李瓊，楊博. 從歷史深處看小額保險的產生與發展[J].上海保險.2008，（12）.
[14]張宗軍.小額保險業務的國際比較與我國的發展[J].金融發展研究.2009，（3）.
[15]張靜.我國開展小額保險研究[D].新疆財經大學碩士論文.2008.
[16]鄭青松.小額保險升溫[J].中國保險.2008，（3）.
[17]朱俊生，庹國柱.推動小額保險發展的關鍵在于提高供給效率[J].中國金融.2009，（5）.
P2P網貸是在互聯網環境下發展起來的一種全新的借貸模式，但是隨著P2P網貸的發展，信譽問題隨之而來。其中，缺乏專業的平臺信審程序是造成無法準確評估借款人信用的最主要原因，因此，本文擬從個人客戶的基本信息、個人客戶的貸款記錄、個人客戶的還貸記錄等資料中選取影響借款人還款意愿和能力的指標，嘗試構建Logistic回歸模型；進一步地，采集人人貸、宜信、紅嶺創投、拍拍貸、有利網五家P2P平臺的樣本數據，通過實證分析對網貸平臺信用風險的評價起到一定的決策支持作用。
一、Logistic回歸模型
Logistic回歸模型。在Logit回歸中，只需建立以logit（P）為因變量，建立包含p個因變量的Logistic回歸模型如下：
■ （1）
其中，X=（X1X2……Xp）T為p維向量，β=（β1β2……βp）為待求的系數。
這就是Logistic回歸模型。由（1）可推導出：
■ （2）
■ （3）
已知本文Y∈（0，1），現定義Yi=1為第i個客戶按時還款，Yi=0為第i個客戶違約，在Logistic回歸中本文定義P為客戶按時還款的概率，即■。
二、建立Logit回歸模型
（一）模型指標的選取
指標變量的信息需要涵蓋個人客戶三個方面的信息：個人客戶的基本信息、個人客戶的貸款記錄、個人客戶的還貸記錄。本文選擇10項具有普遍性和代表性的指標作為本文的評價指標變量，并建立個人信用風險評價模型。本文對指標進行了分類、賦值，如表1。
表1 指標分述
■
■
本文將原始數據經過賦值處理后，通過SPSS軟件對數據進行logit回歸處理，運用逐步向前回歸方法來篩選對因變量影響最顯著的變量，將其納入模型。由分析結果可以得出，工作年限的回歸系數為正，表明其數值越大，該客戶還款的概率就越大。工作年限是反映客戶工作經驗積累的一個指標，工作時間越長，擁有的資產會多一些，違約的概率越小，反之，違約概率較大，即工作時間較短的客戶違約風險大于工作年限長的客戶，因此其違約的概率也相應提升。
年收入范圍在0.05的顯著性水平下與是否違約呈現出正相關。收入情況直接決定了借款人財務狀況和還款能力，收入越高，選擇誠信的可能性就越大，還款能力越強，違約的幾率也就越低。這也與實際狀況相符，高收入人群往往能夠更快地還清貸款。
近半年信用卡逾期次數、近半年貸款逾期次數兩個指標在一定程度上是衡量客戶信用以及經濟狀況的指標，本文之所以選擇近半年為時間段是因為P2P小額貸款是面對個人以及一些小型企業進行的小額、短期的借貸活動，近半年的各種信用指標在很大程度上能夠折射出客戶近期的經濟狀況、信用狀況，以及未來短期時間內的還款能力。二者都與是否違約呈現出負相關，即逾期次翟蕉啵信用狀況越差，違約的可能性也相應的提高。
將相應的參數代入到模型中可得：
■
根據式（2）或者（3）即可得出客戶相應的還款概率P。選取樣本中的一組數字舉例來說，X6=0.8，X7=0.8，X9=0，X10=1，即可得出logit（P）=3.5906，進而得出■，即還款概率為97.32%。
（二）模型檢驗
通過向前逐步回歸，得到的分類預測結果。由此可以看出，該回歸對于個人信用風險預測的準確率較高，對于參與檢驗的樣本的預測準確率達到了89.2%。在最后一步的回歸中，未償還貸款的29個樣本，21個預測結果為違約，8個被誤測為不違約，準確率達到了72.4%。在按時還款的91個樣本中，86個準確預測，5個被誤測違約，準確率達到了94.5%。易知，運用Logit回歸對個人信用風險進行預測，具有較高的準確率和可信度。
三、結論與展望
本文借助構建個人信用風險評價的Logit回歸模型，基于五家P2P平臺的120組樣本數據，實證分析表明：工作年限、年收入、近半年信用卡逾期次數、近半年貸款逾期次數指標在反映個人信用風險狀況方面具有較好的代表性，對于是否違約的樣本預測準確率分別達到72.4%、94.5%，并且模型整體預測準確率達到89.2%，表明該模型具有一定的實際使用價值。事實上影響客戶能否按時還款的因素還有很多，除了一些能夠量化的因素之外，客戶本身的道德品質更是一個關鍵因素。因此，今后的研究如能添加對一些非量化因素的考量，勢必能為P2P網貸信用風險的評價、預測以及后續的風險響應和規避等勾勒出一幅完美的圖景。
參考文獻
[1]陳為民，馬超群，馬林.我國個人信用評分的發展趨勢[J].商業研究，2010，（1）：98-101.
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02
近些年，農村婦女已成為新農村建設的生力軍，農村婦女在創業就業過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約。甘肅省作為試點省份之一對符合條件的農村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據實全額貼息，這一政策在甘肅省推動規模大、速度快，在取得了良好的效果的同時也呈現出了一些問題。
一、甘肅省農村婦女小額擔保貸款政策實施背景
隨著農村產業結構的調整與勞動力的轉移，農村婦女已成為新農村建設的生力軍。在我國新一輪扶貧開發之際，地處西部的甘肅省仍是全國最貧困的省份之一，2010年甘肅省全面建設小康社會實現程度是62.7%，比全國平均水平80.1%低17.4個百分點，比西部平均水平低8.7個百分點。2011年甘肅省的城市化率僅為37.2%，遠遠低于51.3%的全國平均水平，農村婦女創業就業工作已直接關系到農村經濟發展和農民增收，關系到甘肅省經濟社會發展全局，以及甘肅能否與全國同步步入小康。
農村婦女缺少發展資金，在創業就業過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約，近些年由于農業銀行等大型金融機構網點從農村大量退出，使農民的貸款需求得不到滿足，金融對農村經濟的推動作用越來越弱，甚至近幾年甘肅省農村居民的存款通過金融機構流向了城市，因此必須加大通過政策性金融激發農村的增收渠道。2009 年7 月，財政部、人力資源與社會保障部、人民銀行及全國婦聯聯合印發了《關于完善小額擔保貸款財政貼息政策、推動婦女創業就業工作的通知》，將小額擔保貸款財政貼息政策范圍從下崗失業人員擴大到城鄉婦女，加大了對城鄉婦女創業就業的金融支持與服務工作力度。2009年10月，甘肅省作為全國八個試點省份之一，也是西部地區唯一的一個試點省。啟動了一項以婦女為主角、旨在促進城鄉婦女創業就業的小額擔保貸款試點工作，經辦金融機構對符合條件的農村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據實全額貼息，經辦擔保機構原則上不要求借款人提供反擔保，國家的這一政策在甘肅省取得了巨大的成功。
二、甘肅省農村婦女小額擔保貸款的實施現狀
甘肅省婦女小額擔保貸款的貸款對象是有本地戶籍，有固定住所，符合法定勞動年齡，身體健康，具有完全民事行為能力，擬從事的創業就業項目符合國家政策規定，誠實守信，有一定償還能力的婦女。甘肅省成為全國第一個累計發放婦女小額擔保財政貼息貸款突破100億的省份，扶持26.68萬城鄉婦女創業就業，發展特色種植、規模養殖和農副產品加工等，帶動160萬群眾增收致富。據全國婦聯在甘肅武威市進行的隨機抽樣調查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款之后收入增加了5000元以上，甘肅推行婦女小額擔保貸款的試點經驗，是全國婦女小額擔保貸款工作的一個成功范例。本文寫作過程中從中國人民銀行蘭州中心支行取得了相關數據，同時在甘肅省14個地州市共發放問卷300份，實際收回240份，取得了詳實的一手數據資料。
1.甘肅省農村居民對貸款的需求程度分析
從對甘肅省農村居民發放的調查問卷統計分析可以看出，甘肅省農村居民對貸款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。
2.貸款總額及地區分布分析
（1）甘肅省婦女小額擔保貸款余額地區間差異較大。截止2013年末，甘肅省農村婦女小額擔保貸款1456722萬元，分地區余額平均為112719萬元，武威市、慶陽市的貸款余額分別高達294434萬元和229295萬元，最低的嘉峪關市和甘南藏族自治州貸款余額分別僅有11614萬元和8952萬元。
（2）甘肅省農村婦女擔保貸款發放金額同地區年度波動較大。在甘肅省已發放的小額擔保貸款中，2012年度發放額度較大的地區有武威市、張掖市、酒泉市和慶陽市，而額度較小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪關市、蘭州市和臨夏州，其中額度最大的武威市共發放329508萬元，最小的甘南州僅有8818萬元；2013年度發放額度較大的地區有蘭州市、白銀市，而額度較小的城市有隴南市、武威市，其中額度最大的蘭州市和白銀市分別發放48588萬元和41994萬元，較小的隴南市、武威市分別發放907和47萬元。
3.貸款額度分析
對符合小額擔保貸款申請條件的婦女，經辦金融機構發放的個人小額擔保貸款最高額度為8萬元，對合伙經營和組織起來就業的，可將人均最高貸款額度提高到10萬元。在近兩年發放的農村婦女小額擔保貸款額度以3-5萬居多，接近總額的50%，5-8萬次之，3萬以內的貸款比重較小。另從統計數據來看，2012年度甘肅省城鎮婦女小額擔保貸款每筆貸款額度為6.08萬元，農村婦女擔保貸款每筆貸款額度為4.66萬元，可見相對于城鎮婦女小額擔保貸款來講，農村婦女小額擔保貸款額度相對較少。
4.貸款期限分析
甘肅省農村婦女小額擔保貸款期限為2年。創業成功、按期足額償還貸款且誠信度高的借款婦女可再次申請貸款。特殊項目因生產周期較長、見效較慢或因遭受嚴重自然災害，到期后確需延長扶持期限的，借款人可向經辦擔保機構和金融機構提出申請，經批準后可展期1年，但展期不貼息。從實際貸款期限來看，貸款期限1-2年（含2年）的占95%以上。這也是由農業產業的特性決定的，農業產業尤其是林果業、旅游業等見效慢，所以需要有較長的貸款周期。
5.貸款資金投向
婦女小額擔保貸款只可用于創業微利項目。從甘肅省小額貸款的運行時間看，城鎮小額貸款一半以上投入了商品零售批發業，其余依次為餐飲服務業、旅店服務業、家政服務業、理發業和復印打字業；而農村婦女小額貸款投向最主要還是投向傳統的種植業和養殖業，分別占到總額的44%和43%，其余的依次為農副產品加工占4%，農村旅游服務業占1%，其他占8%。
三、甘肅省農村婦女小額擔保貸款的還款及風險控制情況
1.貸款利率和貸款貼息情況
婦女個人創業微利項目小額擔保貸款在貸款期限內所產生的利息由中央財政據實全額貼息，展期逾期不貼息，婦女小額擔保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮3個百分點。經辦銀行按規定計算微利項目婦女小額擔保貸款應貼息金額，按季向財政部門申請貼息資金。但從實踐來看，甘肅省農村婦女小額擔保貸款截止2013年末，實收貼息額僅占到應收貼息額的29.88%，政府財政貼息不能及時到位。
2.還款情況分析
甘肅省本次政策性農村婦女小額擔保貸款實際發放是從2010年下半年，現在已陸續進入了貸款回收期，從截至2013年的數據來看，甘肅省農村婦女小額擔保貸款到期按時還款率為97.15%，高于甘肅省制定的努力使還款率高于95%的目標。而且從逾期期限來看，逾期三個月（含）以內的占58.25%，逾期半年（含）以內的占33.90%，逾期一年以上的進展2.64%，整體還款率較高，未出現大面積的違約情況。
3.擔保資金來源分析
婦女小額擔保貸款由政府籌集小額貸款擔保基金進行擔保，專戶存入經辦金融機構擔保基金專用賬戶。2013年末，甘肅省農村婦女小額擔保基金存款額為133842萬元，經辦金融機構按照可用擔保基金的比例發放貸款，另外，地方政府多方籌措資金用于擔保基金，比如武威市以縣區各擔保中心為擔保主體，將日光溫室項目補助資金以及石羊河流域重點治理補助資金作為擔保資金、利用解決了婦女小額擔保貸款擔保基金不足的問題。
4.風險補償機制
地方各級財政部門要安排相應資金，建立小額貸款擔保基金持續補充機制，不斷提高擔保基金的貸償能力。對于擔保基金規模當年增長5%以上的地方，中央財政將按當年新增擔保基金總額的5%給予資金支持。有關資金于全年工作結束并經審核確認后撥付，全部補充擔保基金，用于鼓勵擔保機構降低反擔保門檻或取消反擔保。
四、甘肅省農村婦女小額擔保貸款發展存在的阻滯因素分析
（一）貸款項目及對象審核不嚴格，貸款需求過度膨脹
由于目前農村婦女小額擔保貸款的利率可上浮3個百分點且由中央財政據實全額貼息，因此，金融機構放貸積極性提高，同時金融機構弱化了對貸款項目資金需求評估，對貸款項目的市場前景、獲利能力、經營風險等評估不夠深入，對貸款人的創業能力、償還能力、信用程度審核不嚴格，再加上農村小額擔保貸款每筆額度小、筆數多，導致金融機構業務量大，對貸款項目及申請人貸款項目評估的有效性審核不夠深入。同時由于政府的宣傳偏差等因素，使得部分農戶將該項貸款誤認為是政府免費的救濟金，“不貸白不貸”，人為擴大了貸款的實際需求，在調查過程中甚至有農戶用該貸款購買小汽車等消費品。
（二）擔保基金籌集不足嚴重制約了貸款額的快速增長
目前，甘肅省每個縣市區至少建立一家小額擔保機構，對新增的婦女小額擔保基金，按省、市、縣三級財政共同籌措的要求，以1：1：1的方式注入，并與貸款規模掛鉤。但由于甘肅省地方財政困難，擔保基金籌措難度較大，一定程度制約了婦女創業小額擔保貸款業務的有序推進。隨之，甘肅省貸款規模的需求與增速不斷加大，而擔保基金籌集不足嚴重制約了貸款的進行，甚至導致了同一個地區不同年度貸款量的大幅波動，但是擔保基金又對農村婦女小額貸款的可持續發展有重要的保障意義，因為農業不僅有市場風險，還承受著自然風險，所以擔保資金的籌集不可忽視。
（三）貼息資金到位不及時
目前甘肅省農村婦女小額貸款貼息資金實行市縣（區）級財政按季審核并先行墊付，年終與省級財政部門進行清算，省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算。在實際運行的過程中，由于甘肅省大部分縣（區）財政財力不足而不能及時向金融機構支付財政貼息資金，2013年甘肅省農村婦女擔保貸款實收財政貼息額只占到應收財政貼息額的29.88%，這嚴重影響了銀行開展該項貸款的積極性。
（四）盡管貸款回收率較高，但由于貸款擔保比例過高，仍存在金融風險
在甘肅省農村婦女小額擔保貸款發展的實踐中，盡管國家規定擔保基金與貸款額的上限在5倍以內，將擔保貸款比例從最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的擔保基金撬動了更大的信貸資金投入，取消反擔保要求，放寬擔保條件，帶來的好處是信貸投放量得到了快速增長，但潛在的金融風險卻顯著加大。盡管2013年貸款回收率為97.15%，呈現出較高的態勢，但是擔保基金對貸款的擔保作用明顯不足的隱憂始終是存在的。
五、提高甘肅省小額擔保貸款政策效應的對策建議
（一）政策設計中嚴格規定貸款獲得條件，開展貸款中期實地核實工作
婦聯、財政、信貸機構等農村婦女貸款的相關單位要嚴格審查貸款項目，確保創業項目真實合規，定期開展實地檢查，同時要加強對農村婦女的農業實用技術、市場經營、農村法律法規等方面知識的培訓，幫助創業者提高創業技能，切實提高貸款婦女農業生產技能和經營能力，積極為農戶想辦法、出點子，組織農戶盡快銷售積壓的農產品，加速貸款回籠速度，避免盲目發放和突擊發放婦女創業小額貸款，造成人為的風險。
（二）建議中央財政研究政策性金融支持欠發達地區的長效機制
婦女貸款對農村經濟及社會影響意義重大，甘肅省農村婦女小額貸款政策的有效落實，增加了經濟發展的活力，為農村有創業想法和致富思路的家庭提供了啟動資金和政策后盾；提高了婦女的社會地位，促進了農村社會和諧。但是目前還存在中央財政貼息存在時滯、地方財政緊張、擔保基金缺乏等因素的存在嚴重制約了農村貸款對當地經濟的促進作用，建議中央財政能夠及時支付西部貧困地區的擔保基金，或者在年度預算中增加對落后地區擔保基金的支持力度，盡早落實擔保資金，促進婦女小額擔保貸款業務的健康發展。
（三）建議金融機構加強信貸風險管理與防范
要加強貸款人的誠信教育，營造良好的農村信用環境，積極發揮鄉村社會人情網絡的引導作用。婦女小額擔保貸款的參與者要相互協調做好貸后跟蹤管理工作，定期監控，督促借款人按時還本付息，以各經辦銀行的信用評估體系為基礎，將農村婦女借款人也納入征信體系中，建立農村婦女信用評估資料檔案，完善信貸管理，確保小額貸款能夠實現可持續發展，帶動更多農村婦女創業、就業，增加農民收入。
參考文獻：
[1]楊敏麗，宋維龍.甘肅省農村婦女小額信貸的現狀、問題及對策[J].商場現代化，2010（24）.
[2]劉剛，聶蕾.甘肅省婦女小額擔保貸款調查[J].甘肅金融，2011（7）.
[3]王雪.甘肅省小額擔保貸款政策效應研究[D].蘭州：蘭州大學碩士研究生畢業論文，2010.
[4]蔡彤，李程鵬，胡建德.婦女小額擔保貸款發展的實踐探索——以甘肅武威市為例[J].西部金融，2010（12）.
[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）14-0052-04
民事訴訟法是法學專業本科階段的一門必修課程，是為培養和檢驗學生的民事訴訟法理論知識和運用民事訴訟法進行訴訟的實踐能力而設置的專業基礎課。教育部“卓越法律人才教育培養計劃”的提出，要求我們必須加快法學教學的改革。換言之，如何切實提高和保障本科民事訴訟法課程的教學質量，是民事訴訟法教學改革中亟需解決的問題。實踐中，我們堅持以教育培養“應用型、復合型”法律職業人才為核心，遵循本科法律專業課程教學之基本要求，結合我院課程設置的實際情況，從教學目標、教學內容到教學方法等方面對民事訴訟法課程進行了一系列的嘗試與改革。
一、本科民事訴訟法課程的特點
1.課程實踐性較強。民事訴訟法課程可以分為總論與分論，總論部分主要包括基本原則與基本制度，理論性較強，分論部分主要包括審判程序和執行程序，實踐性較強。但課程內容還是側重于程序規則的實際應用。其次，在研究方法上注重對法律規范的理解和闡釋，與司法實務結合較為緊密。在教學目標上，該課程要求學生能初步運用民事訴訟法學知識和理論解決立法和司法實踐中的實際問題，提高程序法素養，增強法治觀念，樹立公正民主的法律意識。
2.課程理論性較淺。由于民事訴訟法課程重在實踐，而民法等實體法教學，重在對法律權利義務的制度性研究，使得實體法教學和程序法教學在理論深度上不可同日而語。由此造成的教學效果就是：民法等實體法的教學理論性很強，具有專業知識的廣度和深度，能讓學生印象深刻；而民事訴訟等程序法教學法條注釋所占比例較大，使學生感覺枯燥乏味，難以產生興趣，學習動力不足。
3.課程適用層次較低。民事訴訟法課程一般安排在本科二年級。這個階段的本科生無論是人格還是品行都尚未定型，可塑性很強，具有培養的潛質。通常表現為具備一定的專業基礎，對法律具有初步的感性認識；學習習慣和思維方式逐步轉變，具有一定的獨立思考能力；求知欲旺盛，好奇心強，學習更加自覺，課堂經常提問，能夠與老師交流和互動。基于課程適用層次的上述特征，從事民事訴訟法教學的老師可以加強他們的系統理論知識水平，注重課程的學習，理論的熏陶，同時又能聯系實際，啟發思想，充分調動學生的學習積極性。
二、民事訴訟法課程教學存在的問題
1.教學目標模糊。民事訴訟法的教學目標是通過課程教學，不僅要增強學生的公正理念和規則意識，塑造合格的法官、檢察官和律師等法律職業者，促進公正司法和公正執法，而且基于本課程所具有的操作性和應用性較強的特點，還要培養學生的實踐能力、協調能力和適應能力。但事實上，許多高校的民事訴訟法教學目標不明確，偏重于理論的講授，程序的操作性和應用性長期被忽略，學生難以理解和掌握程序的本質，致使理論與實踐相結合的教學目標形同虛設。
2.教學內容滯后。目前全國高校民事訴訟法普遍采用的是教育部21世紀統編教材，抑或部分高校自己編撰的教材。應該講，這些教材體系完整、資料翔實，具有一定的學術價值。但是如果嚴格按照這些教材授課，在教學質量上至少存在兩大弊端：首先，觀點缺乏創新。縱觀現有的教材，每當論及民事訴訟法的基本原則和基本制度時會引用大量的參考文獻，稍加比較就會發現文獻資料的重復和類同。文獻引用的大同小異導致在概念上的相似度增加，比如在論及民事訴訟的訴與訴權的時候，眾多教材在同樣概念上的解釋都差異不大，鮮有創見。其次，內容未與時俱進，書本和現實嚴重脫節。當前國內的教材在資料時效性方面還有待改進，很多教材因循守舊，沒能及時反映當前國內外民事司法實踐中最新的實務熱點和研究成果。
3.教學方法單一。眾所周知，以教師為中心、以課堂講授為主的“填鴨式”教學方法已經不能適應時代的要求，并且不利于調動學生的積極性、主動性和對教學過程的參與性。即便現在大部分的教師在教學中借助于幻燈片等高科技手段，但“照本宣科”的實質沒有根本性的改變。通過調研，我們發現此種現象在國內其他高校的課程教學中也普遍存在。究其根源：是因為現代信息技術在我國高等院校的應用已十分普遍，其觸角已延伸至教育教學活動的各個方面、各個環節，并逐漸顯示出對教師要素的替代作用。體現在學生可以通過互聯網技術實現資源信息的共享，包括電子圖書館和虛擬課堂的出現。所以，在現代信息技術時期，教師的精力更需要大量地投向非程式化、非常規化、富有創造性的教學活動。而這一教學活動無疑對教師的要求更高。
4.教學資源匱乏。影響民事訴訟法課程發展的另一重要原因是教學資源的匱乏，體現在兩個方面：一是指導思想尚未轉變。目前在法學本科的教學中，重實體、輕程序的現象仍然存在，許多高校的法學院均重視與實體法相關學科的建設和發展，并投入了大量的人力、物力和財力，而對于訴訟法，尤其是民事訴訟法學科的發展少有給予關注，相應的配套投入也不多；二是師資力量薄弱。民事訴訟法課程的專業性和技術性極強，而受過系統學習和培訓的訴訟法學專任教師總體上還不夠，許多學校都是由其他法學專業的任課教師兼任。這直接導致授課水平參差不齊，教學效果差強人意。
三、民事訴訟法課程的教學改革
1.明確教學目標。培養應用型、復合型法律職業人才是我國高校民事訴訟法課程的教學目標，我們認為，可以從下述三方面加以實施：
第一，加快民事訴訟法的課程改革。當下，全球化已經成為今天不可回避的事實，這對我國高校的法學課程改革既是機遇也是挑戰。誠然，全球化加速了其蘊含的主導價值觀或文化霸權，而國家之間、地區之間在法學教育政策或改革措施方面的相互借鑒也日益增加。以美國為例，卡內基基金會于2007年的法律教育報告顯示，法學院一般重點強調分析訓練甚于對倫理、人際交往和其他技巧的強調，而后者有助于畢業后的學生參與法律實踐。為此，包括哈佛大學法學院在內的全美法律院系已經開始采取措施在課程設置上做出變革。變革的范圍是廣泛的，從要求給大一新生增加新課程到擴展法律實踐課程，從來年增加選修課程到鼓勵法學院的學生選修其他科目的大學課程，而促使變革的推動力基于這種判斷：大學所教授的課程以及教授課程的方式與社會實踐脫節。改革的目的只有一個，即美國的法學教育應該更加職業化。相比之下，我們因地制宜，根據學院的實際情況，在民事訴訟法課程之外單獨設立仲裁法學、證據法學和司法實務基礎三門選修課程，通過開設實踐教學課程，賦予學生更多的選擇權，以彌補理論教學課程的不足。
第二，強化民事訴訟法教學的基礎知識。經驗表明，大學本科階段應該重視專業學習，但卻不能忽視基礎知識。錢學森曾經提出大成智慧教育的設想，就是教育、引導人們如何陶冶高尚的品德和情操、盡快獲得聰明才智與創新能力的學問。其目的是著重于人的培養，著重于學生在大學期間不僅要獲得某種專業知識，還要能夠積極參與社會生活、富有社會責任感、成為全面發展的人所必須具備的廣泛的非功利性的基本知識、技能和態度，即所謂的“通識教育”。目前，我國經濟正處速發展階段，各種專業領域也無時無刻處在巨大的變化之中，在此背景下，基礎的重要性更加凸顯出來。我們認為，高校在卓越法律人才培養機制的過程中，應該進一步加強對學生基礎的夯實，數學、英語、中文、計算機、經濟學等基礎課程應該更加受到重視，最好能夠在學校學科范圍內建立共同的基礎課程模塊，使學生能有扎實的基礎和寬廣的眼界。此外，各法律院系的授課教師在專業課的教學中，必須首先做好對相關專業的回顧和復習，比如在民事訴訟法的課程教學中，通常會涉及民法、侵權責任法、合同法、刑事訴訟法以及行政訴訟法等法律。
第三，推動民事訴訟法的學科建設。在高校法律院系的發展中，學科建設是非常重要的，這主要是基于兩方面的考慮：首先，在全國法律院系的發展中，幾乎都提出將學科建設作為各自發展的主線。換言之，學科建設不僅事關各法律院系碩士點和博士點的申報，也事關重點學校的申報；同時，學科建設也是各法律院系“平臺”和“基地”建設的依托。其次，一流學科是一流大學最根本的基礎，沒有世界一流的學科就不可能成為世界一流大學。在民事訴訟法的教學實踐中，通過我們不斷的改進，逐步實現了教學方式的民主化、教學方法的多元化和教學手段的現代化，以期達致本學科精品課程的建設目標。教學水平的提升自然帶動學科建設的發展，并且在學院申碩創特的過程中充分發揮了引領和示范效應。
2.充實教學內容。在本課程的教學中，緊扣應用型、復合型法律職業人才的培養要求，突出實踐教學在人才培養中的地位，重視對學生實際操作能力的培養，以課程實用性為主線，以能力培養為訴求，繼而確立理論知識的學習內容，做到本科法學教育的專業化、制度化和規范化，以利于本科生規模的擴大和科學化管理。在課程設置和學時分配上，我們以中國政法大學、西南政法大學等國內知名法律院校或重點大學法學院的專業培養方案為參照系，結合我院法律專業之定位，安排課堂教學48學時，實踐教學8學時，共計56學時。首先，對課程教學大綱進行重新修訂，綜合考慮教學的時間、考試的時間以及學生的學習狀況等因素，將該課程分為八個專題，分別是：民事訴訟法概論、基本原則和制度、民事訴訟的主體、審判程序、執行程序、涉外民事訴訟、民事訴訟的改革和發展、實務熱點和案例分析。同時，將民事證據規則列入《證據法學》的授課內容。其次，在課堂教學中，我們沒有完全拘泥于現行教材中所講述的內容，而是著眼于國家對高素質法律人才的需求，密切跟蹤當下國內外民事訴訟法學理論和實踐動態，及時補充、修訂課堂教學內容。例如，就新《民事訴訟法》的修訂，圍繞公益訴訟、惡意訴訟、小額訴訟程序、訴外調解協議效力等熱點議題，及時調整、充實課堂教學內容。旨在擴大學生的知識面，培養他們具有前瞻性的思維。
3.改進教學方法。第一，在本科階段提前推行研究生的教學方法。我們認為，面對本科生愈來愈大的就業壓力和考研壓力，應當轉變本科人才的培養模式，提倡探究性學習。詳言之，學生可以在教師的指導下，對教學大綱設定的內容開展探究，培養學生發現問題、提出問題、分析問題和解決問題的能力。例如，我們在講授民事訴訟目的論、價值論等理論性較強的內容時，并沒有照本宣科，要求學生記住知識點，而是布置問答作業，包含以下內容：列出我國民事訴訟法歷次的立法時間表、對民事訴訟法學家的訪談、對近年典型民事訴訟案件的評論、涉及民事訴訟法的專業著述、你最關注的民事訴訟法熱點問題等。作業要求：自由選擇主題，以文字或視頻為載體，作出書面報告，一周內完成。有同學在作業中選擇的是我國互聯網行業第一起反壟斷民事訴訟案，即奇虎360騰訊并索賠1.5億元。這一堂課的作業充分體現出學生的選擇，同時培養了學生查閱資料、采集信息、探究等學習方法，而不是對知識點死記硬背。這樣獲取的知識，學生不僅能深刻理解，而且也是最牢固的。因此，研究性的教學方法不僅突破了傳統“純理論”的模式，走向多元化，注重理論與實踐相結合，而且使師生關系由封閉走向開放，有利于本科生博采眾長，拓寬視野與思路，提高教學質量。
第二，在課堂教學中實施“因材施教”的方案。人才培養是一項系統工程，尤其是興趣愛好從小就要培養，到本科階段就不止是培養興趣了，而是要鞏固學生的興趣，培養專業志向，培養他們堅持志向的毅力和不怕困難的精神。同時為了提前讓他們進入法學專業領域，大學教師的介入是非常必要的。所以，作為授課教師要經常與學生進行溝通和交流，這是在大學里及早發現人才、培養人才的一個非常好的辦法。實踐中，我們借助課堂教學平臺，在完成教學任務之余，還隨時與學生交流和談心。不僅能了解學生的思想、學習、家庭等情況，同時可以把法學專業的具體要求介紹給學生， 讓他們加深對法律的理解和適用，以便將來能夠較快地適應社會。通過交流，我們發現有的學生邏輯思維比較強，有的學生形象思維比較好，有的學生動手能力比較強，這就需要我們老師在平時的授課中既要考慮到學生的共性，也要兼顧到學生的個性，向學生提供最適合的教育。但是要做到這一點，就要觀察、研究每一個學生，發現他們的特點和特長，因材施教。
第三，要求學生撰寫課程論文。目前法學本科生科研能力普遍不足，缺乏獨立思考和規范寫作的訓練。在我們看來，課程論文的寫作能夠促進學生的理論素養，提高書面寫作的水平。為此，我們在民事訴訟法課程教學中增加了撰寫學術論文的要求。具言之，在新學期的第一堂課就開始布置論文寫作的任務：首先，題目選擇方面既可以是自主命題也可以是教師推薦，研究范圍不能太大，限于民事訴訟法律中的某些具體制度，如“論民事訴訟與仲裁的關系”、“論小額訴訟程序的構建”；要求文獻綜述，通過給學生提供資料收集的途徑，如專業的法律網站和數據庫，使學生能夠在有限時間內進行文獻資料的整理，做到言之有據；字數要求在六千字以內，觀點鮮明，邏輯清晰，論證充分；文筆方面要求法言法語，應用專業的法律術語對理論進行闡釋，做到形式上的規范化。其次，民事訴訟法屬于專業必修課，要求學生在期中提交課程論文，教師在期末結束以前對論文作出公開評閱。同時，將課程論文作為平時成績，占期末考試成績的百分之四十。最后，依據公開評閱的成績，對某些優秀的學生進行個別輔導，鼓勵和支持他們完善并發表其研究成果。
第四，指導學生參與校內外社會實踐。在民事訴訟法的課程設計中，我們降低了理論教學的學時數，相應增加了實踐教學的比重，確保學生有充分的時間參與校內外的社會實踐。首先，我們加強了校內實踐環節，通過讓各專業課教師參加法律實務課程的培訓，并借助于本學院的模擬法庭和法律診所，積極對本科生開展案例教學，以應對國家統一司法考試以及法學碩士研究生的入學考試；其次，充分利用地方法律實務部門的司法資源，通過探索校內和校外的聯合培養機制，加強學院與實務部門的合作，在當地的法院和檢察院建設了一批校外法學實踐教學基地。借助于基地平臺，通過司法實務人員的傳、幫、帶，讓學生擔當書記員或者法官助理，親身參與到民事司法的實踐當中，切實做到理論和實際相結合，繼而提高本科生的法律詮釋能力、法律推理能力、法律論證能力以及探知法律事實的能力，最后達致卓越法律人才的培養目標。
[ 參 考 文 獻 ]
[1] 尹弘飚.全球化時代的中國課程改革[J].高等教育研究，2011，（3）：268.
[2] 錢學敏錢學森大成智慧教育的設想[N].光明日報，2008-10-16.
培養創新人才是高等教育肩負的社會責任。加強大學生實踐能力和創新精神的培養，是高校深化教育教學改革、著力提高教育質量的重要內容。《關于全面提高高等教育質量的若干意見》（教高[2012]4號）和《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010—2020）年》等都明確提出，強調學生創新能力、實踐能力的創新型人才培養模式成為高等教育的必然選擇。
一、浙江大學光電系大學生科研訓練實踐的基本概況
浙江大學大學生科研訓練實踐活動由四個層次的科研訓練項目組成，分別是校、院（系）兩級“大學生科研訓練計劃”（Student Research Training Program，簡稱SRTP）、浙江省大學生科技創新活動計劃（簡稱省創）、國家大學生創新性實驗計劃（簡稱國創），常統稱為四級SRTP。校系兩級SRTP主要面向二、三年級本科生，每個項目有小額經費資助，鼓勵學生參與教師的科研實踐或自主進行科研探索，覆蓋面較廣。期望通過國創項目的實施，帶動廣大學生在本科階段得到科學研究與發明創造的訓練，改變目前高等教育培養過程中實踐教學環節薄弱，學生動手能力不強的現狀，并以此推行研究性學習和個性化培養，形成創新教育的氛圍。而省創則以大學生科技創新項目、大學生科技成果推廣項目、大學生創新創業孵化項目為載體，引導大學生積極開展多種形式的創新創業活動，期望提高大學生創新創業能力，培育和發現優秀的創新創業項目和人才。省創和國創項目主要針對本科三年級學生，要求學生具有校系級SRTP經歷，同時資助經費額度也有較大幅度增加，要求學生對課題開展較為深入的研究，成果形式也更加多樣豐富。
浙江大學光電系一貫高度重視大學生實踐創新能力培養，積極為學生構建科技實踐創新平臺，完善四級科研訓練計劃體系，確保大學生科研訓練計劃項目數量和質量的不斷提升。近五年四級SRTP立項情況如表1所示。
然而隨著科研訓練計劃規模的擴大和學生參與率的增長，盡管經費投入得到增加，但是管理難度也隨之增加。因此，如何組織開展好大學生科研訓練活動，使學生在該項活動中能夠理論指導實踐、學以致用，達到設立SRTP的目的，是教學管理者面臨的一項艱巨任務。
二、影響大學生科研訓練項目成效的因素分析
（一）大學生參與實踐的自主性還有待提高
歷屆SRTP的實施過程來看，由于參與SRTP的主要是本科二年級學生，而他們此時尚未接觸太多專業課程，較難自主提出課題，因此光電系的SRTP絕大多數來源于教師立項，即使立項負責人為學生的項目也通常是學生向老師“索要”而得到的項目，真正由學生自行立項的項目很少。學生雖然有激情和興趣，但由于專業知識的限制，不知道從何下手確定課題。
（二）科研訓練過程管理有待完善
大多數學生第一次參加科研活動都是追隨大流或者根據興趣，立項后表現出較大的隨意性和不成熟，并且放棄項目或結題結果不合格的后果僅僅是拿不到第二課堂學分，沒有其他任何約束。因此在項目實施過程中容易出現半途而廢或者敷衍了事的情況，SRTP總是會被其他感興趣或他們認為重要的事情所替代。
（三）學校激勵保障制度還有待完善
校院兩級管理的職責不夠明晰，過程管理和質量監控機制仍需完善。由于大多教師的教學科研任務繁重，因此會出現教師疏于指導的情況；進而造成在立項、中期檢查和結題答辯等環節暴露較多不應該出現的問題，給評委老師帶來了巨大的工作量。然而目前，對指導教師和參與學生均缺乏相應的考核評價和激勵制度，使得部分指導教師缺乏積極性，也使得參與學生缺乏開展深入研究的外在保障。
三、對進一步加強和改進大學生SRTP的若干建議
（一）加強學生與指導教師的聯系，增強學術意識和科研素質
建議將學生的科研訓練活動融入導師的課題組中，課題組有關的學術活動也應積極將學生容納進來，使學生有更多時間與導師、研究生接觸，充分感受研究團隊的學術氛圍，也能讓學生及時得到科研上的指導，并且還能讓學生對整個課題的背景、研究方向有一個整體上的了解，更能激發他們的科研熱情和動力。同時，指導教師也應積極引導學生對項目結果進行成果轉化，指導學生撰寫學術論文或者專利申請，以此增強學生的科研素質。
（二）加強學校配套保障，健全科研訓練管理機制
一、激流勇進中的民間借貸
資金是一個企業賴以生存的血液，一個公司自創辦以來所面臨的核心問題就是融資，改革開放以來，中國民間已經積累了大量的財富，目前作為正規金融的補充，國內外學者對于民間融資的概念與形式，不同的學者有不同的界定。[1]但在涵蓋基本職能上還是存在著相當程度的相似性。民間融資通常被定義為處于國家政府政策管制之外的與正規金融相對應的，以營利為目的的一種融資活動；是以非正規金融組織之外的組織和個人為主體，以快速融通資金為目的，公民個人之間、個人與企業之間，企業與企業之間以及與其他組織之間進行的直接融資活動。
民間金融的存在和發展有其歷史的必然性。是歷史、文化和現實因素等外在因素與內在因素共同作用下的產物，民間借貸活動體現出支持資金使用者創業和發展壯大的現實功能，促進和帶動了區域經濟發展。例如溫州，2011年官方統計民間資金約在4500億至6000億之間。[2]民間融資已成為民營企業的生命線。但是，民間金融由于其自發性和分散性，它的投向易游離于國家宏觀調控政策之外，在一定程度上會削弱宏觀調控的效果。同時，由于立法、監管的滯后，導致民間金融蘊藏著巨大的風險，嚴重擾亂了國家金融秩序。
二、解決民間金融的途徑之一——小額貸款公司
由于民間金融長期游離于政府監管之外，造成民間金融的信用品質難以保障，制約了其發展，因此，民間金融的正規化是重要舉措，首當其沖的就是引導小額貸款公司。
(一)小額貸款公司概念
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織依法投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的內資有限責任公司或股份有限公司。[3]小額貸款公司如果是有限責任公司形式的，股東以其出資額對公司負有限責任；如果是股份有限公司形式的，股東以認購股份為限對公司承擔責任，公司以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司具有獨立的法人財產權，股東享有資產收益權、分配權和決策權。
（二）小額貸款公司運行模式
國內小額貸款公司與正規金融公司相比較，其運作機制主要有以下幾個方面的特點：
1.不吸收公眾存款。小額貸款公司由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，也不準任何形式的非法集資。只能運用股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。
2.貸款堅持“小額、分散”的原則。小額貸款公司堅持為農民、農業和農村經濟發展服務，發放貸款堅持“小額、分散”的原則，積極向農戶和微型企業提供信貸服務。
3.無結算業務。小額貸款公司經營范圍內沒有結算業務，不能加入人民銀行的大額支付系統、小額支付系統和支票影響交換系統，只能選擇銀行業金融機構開立存款賬戶，并委托存款銀行支付結算業務，與其他銀行沒有往來關系，不會形成派生存款。
三、對小額貸款公司的法律規制
（一）對小額貸款公司進行法律規制的必要性
作為金融創新產品的小額貸款公司，其在運作過程中很容易出現問題和障礙，資金問題是影響公司的快速發展的關鍵所在。主要表現在：
1.小額貸款公司的資金來源問題。小額貸款公司不吸收公眾存款，只發放小額貸款。根據銀監會和人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，并且融入資金不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。但由于小額貸款公司不屬于金融機構，低成本資金難以獲得，小額貸款公司無法享受同業拆借利率(目前為2%～3%)；并且按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無法獲得人民銀行的再貸款；而實踐中，小額貸款公司的開戶銀行大都以其不屬于金融機構為由不愿為其融資；即使能夠融資，融入資金的利率多數比照普通工商企業貸款利率執行，還需要固定資產抵押或擔保，融資成本較高，導致絕大多數小額貸款公司難以從銀行業金融機構獲取資金支持。因此小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展貸款業務，但受到股東人數和自有資金的限制，資本金不可能大規模擴張。[5]
2.小額貸款公司的經營成本問題。稅收是公司經營成本的一項重要組成部分，小額貸款公司不準吸收公眾存款，以注冊資本為限經營信貸業務，貸款利率定價為基準利率的0.9～4倍。從制度設計上看，小額貸款公司擁有比金融機構更大的利差空間，但是由于目前小額貸款公司的稅賦不像農村信用社還有優惠政策，所得稅減半，而是按工商企業來征繳，這遠高于銀行業金融機構的負擔，使得小額貸款公司稅賦加重、成本提高。此外，與金融機構相比較，小額貸款公司由于規模較小，難以達到規模化經營，加之貸款額度小、筆數多、面積廣、風險大，占用人力多，貸款投入的管理精力和管理費用較高，導致其運營成本較高。而與其他民間金融相比較，小額貸款公司經營需要有固定的場所，并任命董事、監事和經理等人員，需要建立健全財務會計制度，需要繳納各種稅費，其運行成本高于民間借貸。
（二）解決資金問題的主要方式——“翻墻”化身為村鎮銀行
小額貸款公司與村鎮銀行的法律性質區別。小額貸款公司是經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。村鎮銀行是經銀監會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的，主要為當地“三農”經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。[6]依《指導意見》、《村鎮銀行組建審批指引》、《村鎮銀行管理暫行規定》以及《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》[7]等相關規定，結合實踐情況，小額貸款公司與村鎮銀行的區別主要包括以下幾個方面[8]:
1.法律性質不同。小額貸款公司為準金融機構；而村鎮銀行由《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，其法律性質是銀行業金融機構。
2.監管主體不同。小額貸款公司由省級政府主管部門批準設立和管理；村鎮銀行則是經銀監會批準設立并監管。
3.出資人（發起人）不同。小額貸款公司由自然人、企業法人、其他社會組織依《公司法》對股份有限公司或有限責任公司的規定投資設立，僅對其注冊資本、主要發起人、股權結構等方面有特別要求；村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。
4.業務范圍不同。小額貸款公司不吸收公眾存款，經營小額貸款業務，以及在規定范圍內兼營其他業務，如相關咨詢業務，資產轉讓業務，資產租賃業務，信用擔保業務，中間業務，貸款項下的結算業務等；村鎮銀行經銀行業監督管理機構批準，可經營吸收公眾存款，發放貸款，辦理國內結算等金融機構被許可的相關業務。從二者的比較分析可以看出，小額貸款貸款公司如果轉制成為村鎮銀行，就必須讓出控股權和經營權。同時，小額貸款公司靈活的經營機制將被，采取銀行業金融機構的監管標準。另外，正規金融機構對村鎮銀行的投資積極性本身也不大。小額貸款公司的轉制則陷入兩難困境。因此，結合小額貸款公司目前面臨的發展障礙與轉制困境，筆者認為主要受到市場準入和管理權的限制。
（三）小額貸款公司轉制村鎮銀行的法律難題
小額貸款公司轉變為村鎮銀行某種程度上可以解決資金來源和稅收歧視問題，但是利率限制將會更為嚴格，本身的機制優勢也將被削弱。表現在法律方面主要有以下幾方面的缺陷：
1.準入規定的缺陷。目前小額貸款公司轉制為村鎮銀行仍有不少困難，首先就是轉制村鎮銀行的準入條件規定比較模糊，不具有可操作性。根據《改制規定》，小額貸款公司的準入條件規定不明確的包括以下幾點。
第一，《改制規定》要求轉制的小額貸款公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。[10]各治理主體間職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。一該部分規定都是原則性規定，沒有具體可操作的標準，不科學也不嚴謹。例如該規定小額貸款公司的治理機制完善、內部控制健全、信息披露透明的標準如何界定，是按照一般有限責任公司的要求執行還是按照上市股份有限公司的標準，亦或是按照銀行業金融機構的標準，該規定都沒有明確，可能造成轉制小額貸款公司的質量的參差不齊。
第二，《改制規定》要求轉制的小額貸款公司有良好社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄，無重大違法違規行為。但社會聲譽良好的標準如何界定，由什么機構評價小額貸款公司的信譽是否良好，該規定都沒有說明。
第三，《暫行規定》要求轉制的小額貸款公司省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。而省級政府主管部門卻沒有詳細的說明。
2.改制后強制交出管理權不合理。決策層已經認識到了將一部分小額貸款公司轉制為村鎮銀行的必要性與重要性，因此為小額貸款公司轉制為村鎮銀行提供了出路，并進行相關立法。然而，其卻在轉制條件與轉制后小額貸款公司控股等問題上對小額貸款公司進行了諸多限制。這種限制造成了小額貸款公司轉制村鎮銀行還面臨著另外一種困境，《村鎮銀行管理暫行規定》及《村鎮銀行組建審批指引》規定小額貸款公司由“已確定合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。”“其股東至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構”，而《指導意見》對小額貸款公司發起人持股比例的規定為“單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。”也就是說，小額貸款公司轉制為村鎮銀行后面臨著更換股東的局面，所以同意銀監會的改編方案意味著要將控股權拱手送人，這不僅使小額貸款公司發起人的利益受損，而且在感情上是無法接受的，一些小額貸款公司的管理者也表達了類似的擔心：“成為村鎮銀行必須由當地一家商業銀行牽頭，20%的控股，機制、管理、用人就和現在不一樣了。”[11]但是如果接受改編方案，小額貸款公司轉制為村鎮銀行后，便成為了正規的銀行業金融機構，拿到金融牌照，可以開展各種銀行業金融服務，以上提到的許多問題便迎刃而解，例如村鎮銀行可以吸收存款，資金問題便得到了解決，而且在轉制為村鎮銀行后可以享受到更多的政策優惠。
（四）小額貸款公司改制過程中的法律解決途徑
如前文所述，我國目前由小額貸款公司向村鎮銀行轉制的過程中存在一些問題。因此要使小額貸款公司轉制為村鎮銀行具有可操作性，必須做一些改進。
1.法律應當進一步明確規定小額貸款公司轉制為村鎮銀行的具體準入標準。筆者認為在轉制準入條件設立方面應遵循以下幾點。一是嚴格性，應當適當提高小額貸款公司轉制為村鎮銀行的標準。因為目前小額貸款公司試點時間尚短，缺乏長時間實踐經驗，質量參差不齊，存在一部分小額貸款公司實力較弱，管理機制不甚健全。提高小額貸款公司轉制村鎮銀行的準入標準，讓具有雄厚實力與豐富經營經驗，且公司治理良好的小額貸款公司轉制為村鎮銀行，這樣可以降低金融市場的風險，維護穩定，這也符合立法者的初衷。二是客觀性，準入標準應當更多的采用客觀標準，對一些宏觀與原則性的轉入標準進行細化、解釋，如對適合轉制的小額貸款公司應達到的最低注冊資本要求，公司管理層的資質要求，公司治理結構的具體要求進行細化等。三是專業性，對小額貸款公司的準入審核應當由中國人民銀行或銀監會統一指定的專業機構進行，而不是將權力下放給省級政府，由省級政府確定的主觀部門確定。這樣可以避免省級政府指定的主觀部門專業性不足，在審核過程中可能出現的一些錯誤，并保障小額貸款公司轉制審核的權威性。
2.要保證小額貸款公司發起人的控制權。立法者在規定小額貸款公司轉制為村鎮銀行時必須由一個銀行業金融機構做主要發起人處于對資金的考慮，可以降低金融風險，并提高其信譽度。然而，該制度設計卻因為迫使小額貸款公司發起人在轉制過程中交出其對小額貸款公司的控制權，處于公平的角度不甚合理。因此在轉制過程中，如果小額貸款公司的主要發起人資金實力雄厚，愿意成為村鎮銀行的控股股東，那么立法者應當保障其權利，不應強迫其交出公司的控制權。為了使新組建的村鎮銀行運行更加穩定，可以規定每個轉制的村鎮銀行都必須有一個商業銀行作為主要股東，介入村鎮銀行的日常運作管理并負有一定監管職權，然而不必使其擁有村鎮銀行的絕對控制權。
四、結語
隨著此起彼伏民間借貸案件，我們一直思考著怎樣規范我們現今混亂的民間金融秩序。小額貸款公司的組建，將民間金融納入正規發展軌道，給民營資本進入金融領域提供了難得機遇，使部分隱性的民間借貸變為顯性，填補了金融機構在農村金融服務網點不的足。同時，為了讓更多的中小企業有生存的余地，更好的發揮資金融通的作用，我們就必須修改現行的法律法規，制定規范的民間金融規章制度，在大力發展小額貸款公司的前提下，促成一部分公司向村鎮銀行轉型，以滿足日益增大的民間資金需求，在和諧穩定的社會經濟秩序中繼續發展具有中國特色的民營經濟。
參考文獻
[1]王春宇.我國民間借貸發展研究[D].哈爾濱商業大學博士學位論文，2010.2.
[2]鄭曙光.小額貸款公司存設的法律價值與制度選擇[J].河南人學學報(社會科學版)，2009(3).
[3]中國人民銀行小額信貸專題組編.小額貸款公司指導手冊[M].中國金融出版社，2006:3.
[5]朱乾宇.中國農戶小額信貸影響研究[M].人民出版社，2010:200-201.
[6]湯敏.小額貸款公司路在何方[J].當代經理人.2010(9).
[7]銀監會相關負責人就出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》答記者問[J].中國農村信用合作，2009(8).
[8]銀監會相關負責人就出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》答記者問[J].中國農村信用合作，2009(8).
一、引言
公租房制度推行以來，資金的籌集始終是各地方政府的一大難題。目前，建設公租房的融資方式主要有兩種：一是地方政府的資金投入或補貼。二是市場化融資。較為單一的融資方式，一方面使部分財政實力較為薄弱的政府更加心有余而力不足，另一方面，公租房的保障性決定了其投資回報低，難以通過傳統的市場化融資渠道籌到資金。因此，地方政府亟須拓寬融資渠道、創新融資方式以保證公租房建設的長久可持續發展。2010年5月，央行曾將《銀行間市場房地產信托受益券發行管理辦法》及各地試點項目的基本情況上報國務院，國務院則要求央行就REITs試點能否以及怎樣支持保障性住房建設補充材料。而后，原REITs試點的方案全部改為支持保障性住房。然而，最近一次方案的批復仍是懸而未決，REITs在中國的推行又一次面臨了難產的現狀。由此看來，將REITs運用于公租房建設尚存不可行之處。
二、REITs運用于公租房建設的難點分析
（一）REITs在中國尚未得到成功推行
國際意義上的REITs，是一種專門投資于房地產業的證券化的產業投資基金，[2]以發行收益憑證的方式匯集特定多數投資者的資金，由專門投資機構進行房地產投資經營管理，并將投資綜合收益按比例分配給投資者。
真正的REITs在中國市場尚未成功落地，目前中國市場上被運用的只是類似REITs的房地產信托，作為過渡性金融工具，與國際意義上的REITs相比存在多方面的不足，主要表現為：1、信托財產登記制度缺失；2、尚無稅收優惠制度；3、市場環境不開放；4、監管力度不足；5、復合型人才稀少。無論從政策法規的完善，還是從專業性提升的角度來看，將REITs運用于中國公租房的建設，尚需將大量發達國家或地區的經驗本土化，經歷REITs逐步成熟起來的漸進性過程。
（二）公租房自身的特殊性分析
1.“新生性”――還未形成穩定的現金流
公租房在保障房的隊伍中是后來者，尚未大批完成出租進入租金的穩定回收階段；管理辦法也尚需健全，長期來看市場價格波動、土地增值等因素出現時如何對公租房租金的進行調整未見明確規定。可見，公租房的租金回收所形成的現金流入尚未形成氣候，而長期的現金流入的預測也相當困難。
2.“公有性”――與REITs的運作方式相悖
公租房是在政府政策的主導下、各地方政府專項資金與補貼的支持下建設的，保障的是社會集體的利益。因而其所有權應為國家公有，其管理也應由政府主導。而從REITs典型的兩種運作方式來看，意味著公租房產權將由國家公有轉換為投資者私有，管理運作權也要由政府交到專門的機構手中。
3.社會福利性”――決定其收益率較低
REITs作為金融產品，對于投資者而言，關鍵是從中獲取收益。中國的公租房，作為社會福利的一種，將以低于市場普通出租用房的租價出租，在盈利方面將明顯低于普通的出租用房，因此，更難以與商業性地產相比。而在某些房價本身就比較低的城市，盈利性將更弱。因此，將REITs運用于公租房的建設，其收益率與其他投資產品相比毫無競爭力可言。
三、REITs運用于中國公租房建設的對策建議
（一）完善政策法規
首先，應當依照《信托法》的規定，建立健全信托登記制度及相應的操作辦法，為REITs提供規范的運作環境；其次，推行REITs的進程中制定稅收優惠政策勢在必行，提高對投資者的吸引力；此外，還應通過放松對信托計劃中包含的自然人數的限制、房地產信托交易中對合同的份數與金額等限制，為廣大小額資金提供準入機會；對信托基金的公募放行，逐漸實現銀行間市場與證券交易所兩個交易市場同時開放，提高REITs流動性，吸引更大范圍內的眾多投資者；REITs的運作也應與國際規范接軌，其期限也應延長至房地產項目的運營期。
（二）創新融資模式
對于公租房預期收益率低的問題，可以通過組建公租房融資平臺與發行公租房與商業物業相結合的混合信托的模式進行解決。組建公租房融資平臺，即將通過銀行貸款、公積金貸款、發行債券及財政資金等各種途徑籌集到的款項交由專門的機構或部門進行統一的管理。發行公租房與商業物業相結合的混合信托，即將公租房及其商業配套打包發行信托的創新思路，商業物業以市場價格出租，其收益率相對較高，中和公租房收益低的弱勢，從保障投資者的預期收益。
（三）廣納國際經驗
國際上REITs發展較早的發達國家或地區，如美國的保障性住房、香港的公屋建設過程中，都曾運用REITs融資方式解決保障房建設中資金瓶頸的問題，非常值得學習與借鑒。因此，中國公租房建設過程中，政府及相關管理部門應大膽學習發達國家或地區開放思路、廣開渠道、模式創新的思想。
（四）堅持由政府主導管理
REITs融資方式的運用使公租房的產權發生了變更，為了保證公租房的社會福利性，其運營管理仍然應該由政府來主導并參與。政府繼續保留制定公租房管理辦法的權利與職責，并在公租房的運營中不斷修改完善。以公租房為基礎資產設立REITs新組建的公司機構或部門，應由政府參與甚至完全控股，由政府招賢納士并對其進行專業、專項培訓。
參考文獻
