時間：2022-09-13 20:57:04
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇保險需求論文范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
正如上文所述，“產品競爭多、服務競爭少”是客戶普遍反映的問題，也是客戶對保險公司不信任、拒絕保險業務員推銷保險的原因之一。目前，各大保險公司為了占據更廣闊的市場空間，不斷順應市場、社會的發展以及國家相關政策的出臺，均推出各種類型的商業保險。但是，根據對不少客戶的電話訪問以及上門走訪，多數客戶反映:由于保險業屬于專業性較強的行業，沒有專業人員的講解或者相關業務領域的律師等人員的解讀，對于一些免責條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險業務人員為了順利簽單，常常只是就某項產品的好處進行闡明。在投保后，很少有業務員主動向其解釋有關保險的日常注意事項等內容。這些源自客戶的口述向我們傳遞除了他們內心所需要的不僅僅是對他們更加有益的保險產品，還需要有全面的、專業化的服務，需要保險公司業務人員能夠提供更加誠信的服務。
(二)更加具有針對性的保險合同
保險業的不斷發展以及信息技術的不斷完善使得保險產品越來越細化，推出的時間也縮短了很多。但是，是否具有針對性是在與客戶的交談中值得思考的。為了保證工作的效率，保險合同中絕大部分為格式條款，只有極少數的地方可以由投保人與承保公司進行協商，而且通常可協商部分對于投保人并沒有太大的實質性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對于同一保險產品可能有著不同的需求，因此在保險合同的條款約定上需要做出的調整也不一樣。目前，很多保險公司都通過網絡平臺推出了各種便捷的投保手續辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對性，很容易喪失一批以年輕人、企業為中心的客戶群。也就是說，當下客戶需要更加具有針對性的保險產品以及保險合同。
(三)對保險產品更加詳細的了解
隨著物質文化條件的不斷增長以及市場經濟的不斷發展，我國居民以及企業購買保險的意識越來越強。中國的居民大多屬于“儲蓄型”，從理論上來講保險行業應當具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對于保險持懷疑和排斥態度，他們認為保險的欺騙性較高，身邊有關“發生事故不賠付”的現象較為普遍。分析這些潛在客戶流失的原因在于，他們對于保險產品的不了解，沒有意識到購買保險對于其自身和家人的生活、工作等帶來的益處。同時，由于當下各大保險公司推出的保險產品較多，對于一些知識水平較低的居民來說，他們不能夠理解這些險種的涵義以及其承包的準確范圍等內容。因此，在這樣一個大背景下，客戶需要對保險產品有更加詳細的了解。只有讓潛在客戶對于保險產品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場，形成客戶群。
二、如何滿足當代社會背景下客戶對于商業保險的需求
(一)提供全程化服務，樹立保險公司“誠信”形象
1.按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后提供全程化的服務
全程化的服務對于中小型城市的客戶來說是非常重要的。由于經濟發展以及思想開放程度的限制，一些客戶對保險行業持懷疑態度，一旦保險業務人員的服務有所缺陷就會引起客戶的懷疑，尤其是在簽訂保險合同后。目前，像大都會保險集團、紐約人壽保險集團這些國外大型保險公司為了拓展市場，開發更為廣闊的客戶群，除了提供全面的保險產品，還建立了規范的、人性化的解說服務以及咨詢服務平臺。為了滿足客戶的需求，打消客戶的疑慮，我國保險公司可以按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務，將服務流程以及服務方式予以規范化。在保險合同簽訂前，要根據投保人的需要向其詳細介紹相關保險產品，通過典型理賠案例展示、保險產品收益計算與對比、類似客戶購買保險產品推薦等方式抓住客戶的心理和真正需求，為客戶提供細致、全面的投保前服務。保險合同簽訂過程中，通過通俗易懂的語言講解保險合同內容、承保范圍、承保條件以及理賠標準，將專業化的保險合同生活化。在保險合同簽訂后，可以按照不同險種、不同類型客戶等分類標準建立QQ群、微信群等進行后期的咨詢與講解;也可以通過實地走訪，為客戶解答疑惑、并推薦新的保險產品，在滿足客戶對于服務需求的同時，拓展更為廣闊的客戶群。
2.通過各種方式樹立保險公司“誠信”形象
為了滿足客戶對于服務的需求，保險公司應當樹立“誠信”形象。首先，規范保險業務人員的行為與用語。目前，中國人壽、中國平安、太平洋保險、中國人保等公司對于保險業務人員的規范用語開展了專門化的培訓。一方面是為了避免語言不規范引起理解上的歧義，造成不必要的誤會;另一方面是通過這樣專門化的培訓提高保險業務人員的素質，為公司樹立嚴謹、親和的形象，為客戶提供誠信服務。其次，保險公司可以通過媒體開展各種宣傳活動。某市一級保險公司為了樹立公司“誠信”形象，通過開展“信守承諾、我們在行動”的大型公益活動，公布公司理賠狀況、邀請一些長期合作客戶和大多數潛在客戶參加公益活動，通過客戶之間的交流來間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶群體。最后，加強保險監管機構的監管力度。除了保險公司以及保險人員的共同努力外，還需要有外在的強制性規范予以監督。
(二)完善保險合同的簽訂，加強其針對性
1.不斷完善保險合同的簽訂，使保險合同更加具有針對性
保險合同中的條款一直被譽為是“霸王條款”，也因此很多客戶提出了不滿，認為有些條款不能滿足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險當中。為了滿足客戶的需求，保險公司應當不斷完善保險合同簽訂的過程以及保險合同的內容，使保險合同具有更強的針對性。在保險合同簽訂過程中，針對可以協商的部分，保險公司應當為客戶做充分的解釋，給客戶充分考慮的空間;針對免責條款，需要按照合同法、保險法等有關規定做詳盡的解釋。對于保險合同的內容，保險公司應當充分考慮客戶的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認真擬定協商部分內容，并就特殊問題與客戶達成一致意見，避免出現不必要的誤會。
2.加強保險行業電子商務合同簽訂服務系統建設
網站是保險公司開展電子商務的門面，觀察各大保險公司的網站，我們可以看到為推銷保險產品提供服務的一般為在線客服。但是，缺乏現場版的解答、真實生動的演說使得客戶在購買保險產品時帶有很多疑慮。在通過網絡平臺購買保險產品、簽訂保險合同時，保險公司可以建立多平臺的服務體系，比如事先錄制好的產品風險講解、產品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺，配合客戶的語音服務、視頻服務，不僅可以為客戶簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶提供針對性的合同簽訂服務。
(三)提高保險業務人員的專業水平，加強市場客戶培育力度
1.提高保險業務人員的專業水平
實務中，一些客戶反映:之所以不能夠詳細的了解產品，是因為保險業務人員功利性太強，一味的想要簽單，在沒有對保險產品進行詳細講解的情況下，我們不愿意續保或者購買新的保險產品。為了滿足客戶對于產品知悉的需求，保險公司應當提高保險業務人員的專業水平。以市一級某保險公司為例，該保險公司一方面通過提供保險法、保險銷售技巧、心理學、營銷學等課程來提高保險業務人員的專業水平，另一方面要求保險業務人員除了學習業務范圍內的保險產品，還要對整個公司的保險產品有一個詳細的學習與了解。同時，該保險公司還通過情景模擬(即對新推出的保險產品在內部銷售人員之間進行模擬講解和推銷)、群體性演講(即每次保險公司開會由特定的保險業務人員輪流主持和講話)等措施來監督、提高保險業務人員的專業水平，加強其對客戶詳細介紹產品的能力，滿足客戶的需求。
2.加強市場客戶培育力度
正如上文所述，“機構開設多，市場培育少”是當代社會保險行業存在的現象。從客戶需求角度來看，保險行業作為服務行業，不僅要通過提高自身的服務水平來滿足不同客戶的需求，還應當采取一定的措施來加強市場客戶培育力度，增加客戶了解保險產品的途徑。一方面，通過微博、朋友圈、公司網站向客戶及時、高效的提品的詳細信息，為客戶節約時間。可以采用文字形式，也可以采用視頻形式或者各種flas形式，滿足客戶對于保險產品詳細情況的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險行業的監管機構也可以通過媒體引導客戶，加強保險意識，向其宣傳各種保險產品的情況。之所以這樣，是因為監管機構作為權力機關，具有更強的信服力度，可以為保險行業拓展市場、開發客戶提供更多的信用保障。
二、變量的選擇
(一)被解釋變量的選擇
本文的被解釋變量為保險需求總量，保險需求總量(即保險金總額)是保險商品的使用價值量指標，不能表示一國在一定的國民收入水平上的有支付能力的保險需求，必須以保險需求的價值量指標即保險費收入來表示。本文所研究的保險需求是指保險的有效需求，所以選擇保費收入(Y)作為被解釋變量。據《貴州統計年鑒》而得的保費收入為財產保險和人壽保險的保費收入。
(二)解釋變量的選擇
1.地區生產總值(GDP)
地區生產總值與保險發展有著密切的關聯關系，林寶清(1996)和卓志(2001)等學者均證明了地區生產總值與保險收入之間的相關性，且二者之間呈正相關關系。一個地區經濟發展水平越發高，其保險需求越高，保險發展的總量和速度也會隨著快速增長。地區的經濟總量是影響保險需求的重要因素，生產總值越高，保險收入就越多，反之，保險發展就會在一個較低的水平之下徘徊。地區生產總值(GDP)是指一個國家或地區在一定時期內經濟活動所生產出來的全部最終產品的勞務和價值。GDP作為衡量社會總收入的指標具有很強的代表性。
2.居民消費水平
隨著經濟的發展，必然會引起居民消費水平的提高。而居民消費水平的提高意味著消費支出的增加和消費結構的升級。家庭收入的增加會隨著保險意識的增加而增加保險的消費需求。因此，在分析保險需求時，居民消費水平是應該被考慮的重要因素。
3.社會固定資產投資
固定資產投資額的增長會大幅帶來保險業務收入的增長，例如企業為其房屋、設備等投保財產險，房地產開發商為其商品房投保建筑工程險等。而且，根據經濟學原理，投資產生的乘數效應，使國民收入成數倍的增長，從而間接產生對保費的引致需求。由此可見，固定資產投資與保費收入兩者之間存在正相關關系。
4.居民儲蓄
一般而言，居民儲蓄與保險的發展呈現負相關關系。具體原因是居民的儲蓄會產生兩大效應：即收入效應和替代效應。居民儲蓄增加的收入效應會使得人們增加對保險的需求，替代效應則是通過積累財富來代替保險的消費。而居民儲蓄與保費收入之間的關系則應該取決于兩者之間大小。
5.總人口
人口數量是一個地區的保險需求的重要作用，并且表現為正相關關系。人口數量的增加會使得保險需求的增加特別是忍受保險需求的增加。盡管人口的年齡結構、文化水平、等也會影響這保險的需求，并且考慮到數據的獲得教難，本文僅僅就人口的絕對數量對保險的需求進行分析。為了研究的方便，模型中用Y代表保費收入(億元)，影響因素變量分別用：G代表地區生產總值(億元)，S代表居民儲蓄(億元)，I代表社會固定資產投資(億元)，X代表人均消費水平(元)，P代表人口總數(萬人)。其余影響變量放入隨機擾動項e。
三、模型的建立
(一)研究方法和數據說明
1.研究方法
本文采用多元回歸分析方法對貴州省的商業保險需求進行研究。多元回歸是計量經濟中普遍采用的方法，本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數據為依據建立多元回歸模型。在模型整體預測效果較明顯的前提下，對影響貴州省商業保險需求的因素進行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性，用逐步回歸方法消除共線性問題。
2.數據的說明
在一般情況下，時間序數列取對數之后一般不會改變其時序性質故為了消除數據序列的異方差性。文中引入的變量均進行了對數處理。文中所有的數據均來自的《貴州統計年鑒》。
(二)模型的分析
根據最終得到的模型，可以得到結論：
第一，總人口數對保費收入有十分重要的影響，兩者呈正相關關系。在方程模型中，人口總數是最主要的解釋變量，解釋能力非常強。在其它條件不變的情況下，人口總數每增加一個百分點，貴州省的保費需求就會增加3.775%。
第二、地區生產總值對保費收入也有非常重要的影響，從模型中可看出兩者呈正相關關系。同樣，在其它條件不變的情況下，貴州省的GDP每增加一個百分點，其保險需求就會增加1.3056%。
第三，最終得到的模型中雖只包括了總人口數和地區生產總值這兩個解釋變量，說明這兩個變量是影響貴州省保險需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入沒有作用。之所以最終只保留了總人口數和地區生產總值這兩個變量，是因為原方程存在多重共線性。這是由各經濟變量之間存在著相關關系這一普遍現象所決定的。
第四，固定資產投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入也有影響。為了能驗證固定資產投資、人均消費水平和居民儲蓄與貴州省保費收入的關系，本文分別用固定資產投資、人均消費水平和居民儲蓄三個變量與保費收入建立模型，同樣運用最小二乘法，分析得到：三個模型的可決系數都在90%以上，擬合優度較好，三個解釋變量都與保費收入呈現正相關關系，其中，固定資產每增加一個百分點，保費收入增加0.3264%，人均消費每增加一個百分點，保費收入增加0.5952%，居民儲蓄每增加一個百分點，保費收入增加0.6081%。可以看出，影響貴州省保險需求的因素有地區生產總值、總人口數量、以及固定資產投資、人均消費水平和居民儲蓄，但是前兩個變量的最用作用更為明顯，也正是由于多重共線性的存在，本文的模型僅僅只保留了前兩個變量。
(三)經濟解釋
本文利用最小二乘法回歸估計方法對1983年至2012年的貴州省的保費收入進行了計量分析，從實證的角度論證了貴州省保險發展、保險需求增長與地區生產總值、人口總數等因素之間的關系。我們可以從以下二方面進行經濟解釋：第一，貴州省人口總數的增長是貴州省保險需求增長的主要原因。無論從理論研究的結論，還是從世界各國(尤其是發達國家)保險業發展的影響因素來看，人口因素都是非常重要的變量，我們做了具體分析。人口總量是人身保險的潛在需求市場，它與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險的需求總量也就越多。貴州省的人口基數不少，根據以上原理，人口變量對保費收入的促進作用很明顯。第二，貴州省經濟增長水平的提高對貴州省保險需求的增長至關重要。經濟增長和發展是保險需求增長和結構升級的根本源泉，是保險業發展的根本前提。貴州省經濟增長為貴州保險業的發展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩定的金融環境和良好的外部環境，宏觀經濟增長狀態良好，會為保險業的發展鋪平道路。GDP的快速平衡增長，導致不管是保費收入，還是保險深度和保險密度都呈現出較快的增長趨勢。根據模型，可以預測隨著貴州省經濟的快速發展，貴州省的保險行業和保險收入會有一個較快的增長速度。
1、我國養老社會保險制度建立
養老保險制度的建立和健全，是人類文明與社會進步的重要標志和成果。1951年原政務院公布的《中華人民共和國勞動保險條例》，標志著我國企業職工養老保險制度的建立。但在之后的三十余年里，由于受到國家經濟體制等因素的制約，我國現收現付制的養老保險制度沒有什么變化，直到1984年我國壘面啟動。
2、養老社會保險制度的初步改革
1984年我國城市經濟休制改革全面啟動，在國營企業的市場化改革展開的過程中，傳統的養老社會保險制度的缺陷顯現出來。隨著企業更新職工隊伍，企業退休人員驟然增多，企業養老金負擔迅速增長，由于實質上的企業保險，企業之間負擔輕重不一的矛盾十分突出。傳統的養老社會保險制度在80年代首先開始進行了還原養老社會保險基本職能的養老社會統籌的工作，1986年國務院頒發的77號文件，建立了市一級層次上的國有企業養老金的社會統籌機制。在社會統籌機制內，養老金資金由人口結構年輕的國有企業向人口結構老齡化的國有企業的轉移，實際上構成傳統養老社會保險制度的再保險機制。傳統養老社會保險制度在部分企業層面上的支付危機在這樣的社會統籌機制的設置上在一定時期內解決了。1990年，勞動部又開始進行養老社會保險養老金計發辦法改革的試點工作，提出養老社會保險基本養老金由兩部分構成：第一部分按職工退休時當地社會平均工資的一定比例計發；第二部分按職工本人繳費年限和指數化月平均繳費額計發。隨后，地方各級政府又建立了專職的社會保險管理機構，歸屬勞動部監管。1991年為擴大傳統養老社會保險的繳費基礎，國務院在《關于企業職工養老保險制度改革的決定》中要求國營企業的所有職工(包括固定工與合同工)都要以標準工資的3％為起征點向該計劃繳費。《關于企業職工養老保險制度改革的決定》確立了我國養老社會保險由國家、企業、個人三個層次構成的基本模式，初步確定我國企業職工養老保險制度的基本框架：逐步建立國家基本養老保險、企業補充養老保險和職工個人儲蓄性養老保險相結合的制度。在這個多層次的養老社會保險體制中，基本養老保險是核心，由國家立法，在全國統一強制實施，適用于城鎮各類職工。第二個層次是單位依靠自己的經濟力量舉辦的，體現不同單位在經濟條件上的差別性的養老保障。第三個層次是職工個人儲蓄性養老保險，個人根據經濟能力和不同需求自愿參加，國家在政策上給予適當引導，在儲蓄利率上給予相應的優惠。
3、新型養老社會保險制度的構建
1993年黨的十四屆三中全會《關于建立社會主義市場經濟若干問題的決定》將多層次的社會保障制度確立為我國社會主義市場經濟體系的基本支柱之一，并提出建立新型社會保障體系的基本原則。《決定》重要的貢獻是養老社會保險在社會統籌機制之外首次肯定了個人賬戶機制在改革方向上的地位與作用。首先，個人賬戶機制的導人從根本上改變了傳統年金計劃的運行機理。個人賬戶實際上是基金制的一個派生機制，所謂“統賬結合”，實際上就是社會統籌與基金制的結合。而實行完全積累的基金制的融資方式、授給資格與受益規則無疑又與傳統年金計劃大相徑庭。其次，個人賬戶以個人名義的完全積累性質，使其先天地具有了明確的個人財產指向，亦即屬于個人長期儲蓄的不容侵犯的公民產權地位。1995年3月，國務院了《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》，進一步確定我國養老社會保險制度改革的目標，原則和主要任務。即到20世紀末，基本建立起適應社會主義市場經濟體制要求，適應城鎮各類企業職工和個體勞動者，資金來源多渠道、保障方式多層次、社會統籌與個人賬戶相結合、權利與義務相對應、管理服務社會化的養老保險體系。基本養老保險應逐步做到對各類企業和勞動者統一制度、統一標準、統一管理、統一調劑使用基金。《通知》首次提出要實行以社會統籌與個人賬戶相結合為原則的養老保險模式。并同時出臺了兩套實施方案，兩套方案在形式上都將企業的繳費劃分為社會統籌部分與個人賬戶部分，但兩者對社會統籌與個人賬戶在新制度中孰輕孰重的基本選擇傾向卻存在較大的分歧。1997年國務院針對前一段改革中出現的問題出臺了《關于建立統一的職工基本養老保險制度的決定》。《決定》確定的養老社會保險的統一制度的內容主要是：統一繳費比例；建立統一的個人賬戶；統一個人養老金計發辦法。
4新型養老社會保險制度的完善
2000年，中央政府組織專門力量研究提出了完善養老社會保險制度的試點方案，并于2001年7月起在遼寧省進行試點，目前已將試點范圍擴大到吉林和黑龍江兩省。中央政府提出修改和完善養老社會保險制度，最直接的動因是拯救養老社會保險制度。從1998年起，中國養老社會保險制度面臨兩方面的巨大壓力：其一，養老基金收不抵支，養老金拖欠十分嚴重。其二，個人賬戶“有賬無錢”，是“空賬”，個人賬戶取舍問題再次引人關注。放棄它，“統賬結臺”的制度設計落空；保留它，需要財力支撐。在認真研究的基礎上，國務院制定了《關于完善城鎮社會保障體系試點方案》，核心內容包括兩個方面：調整和完善基本養老保險制度。堅持社會統籌與個人賬戶相結合的制度模式，但對具體實施辦法加以改進和完善：一是縮小個人賬戶規模。企業繳費不再劃入個人養老賬戶，個人繳費比例一步到位提高到8％，并全部記人個人賬戶；二是個人賬戶實賬運營。社會統籌基金與個人賬戶基金實行分賬管理，后者由省級社會保險經辦機構統一管理，在一定時期內只能購買國債；三是提高基礎養老金水平。繳費超過15年的，每滿1年增加一定比例的基礎養老金，但最終控制在當地職工上年度平均工資的30％。
1.就業壓力帶來的挑戰。當前和今后一個時期，我國就業形勢依然嚴峻。越來越大的供需差距、經濟增長對就業的彈性逐漸降低都是不得不面對的客觀現實。51-論文-網-歡迎您
從勞動力供給看，“十五”期間，新生勞動力每年達到1400萬人，城鎮登記注冊的下崗失業人員截至2001年底已達到1250萬人，同時農村剩余勞動力已有1.5億人以上，“十五”期間每年還要新增加農村剩余勞動力500—600萬人，勞動力供給將是一個數以億計的龐大群體。而從勞動力需求看，勞動和社會保障部2001年的全國62個城市勞動力市場供求信息就已經顯示，100個求職者只有75個就業崗位，供給已大于需求。2002年，各大城市的就業形勢依然嚴峻，以北京市為例，勞動力市場供求比例大致為1.4：1，即100個求職者中僅有71個就業崗位，供求矛盾由此可見一斑。51-論文-網-歡迎您
中國已經加入WTO，將來各行各業會逐漸融入國際市場的競爭中去，這樣一來，雖然在新興產業、新興正規部門和非正規部門會創造新的就業崗位，但傳統正規部門會進一步減少，預示著勞動力市場的需求會進一步減少。51-論文-網-歡迎您
更為嚴重的是，一方面由于下崗職工在勞動力市場上的競爭力較弱，再就業率將會逐漸下降，失業大軍將不斷擴充；農村剩余勞動力的增多，每年的外出流量仍會大于返鄉量，勞動力的供給將會不斷增長。可見，勞動力供給與需求的矛盾將越來越尖銳。51-論文-網-歡迎您
2.下崗職工向失業并軌帶來的挑戰。到2003年底，所有下崗職工都要出中心，轉換身份進入市場，尋求再就業，到那時，目前這種過渡性“雙軌制”保護機制將告結束，企業排出的富余人員將依國際慣例，直接表現為裁員或失業，其保障也相應地由失業保險承擔。下崗職工并人失業保險后，如果繼續按照現行制度，失業保險將難以應付如此沉重的壓力。可以通過預測下崗職工完全“并軌”后，即2004年失業保險基金的收支來看其影響。51-論文-網-歡迎您
失業保險金的收入在國家財政收入不大的情況下，主要是靠征收失業保險費得到的。失業保險金的年收入應該等于參加失業保險的人數乘以月繳費基數（并不等同于實際工資）乘以12，再乘以0.03（企業、員工繳費比例相加）。2001年，全國參加失業保險的人數為10355萬人，比2000年減少54萬人。全國失業保險基金收入187億元，比上年增長16.8％。考慮到失業保險制度的強制性會逐漸增強，參加失業保險人數按1.2億人計算，年繳費基數按7000元計算，這樣，得到失業保險基金收入也就是252億元。51-論文-網-歡迎您
疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農合在幫助低保人員克服疾病的過程中發揮了應有的作用，但是新農合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運行效率安全等問題，這無疑給農村低保群體的基本醫療需求雪上加霜。《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》指出，要積極發展商業健康保險。論文寫作，農村低保群體。鼓勵商業保險機構開發適應不同需求的健康保險產品，滿足多樣化的健康需求。在確保基金安全和有效監督的前提下，積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務。當前政府為農村低保群體購買商業醫保是在制度上的創新，它能較好地利用商業保險的優勢解決社會保險所存在的問題。論文寫作，農村低保群體。
1.當前農村低保群體醫療保險所存在的問題
農村低保對象參與新農合是免交參保費的，其參保費是由財政部門專項安排。一旦困難群眾患病住院將由新農合和醫療救助按規定共同解決醫療費用。對于低保對象來說，新農合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農村低保群體的基本醫療需求。首先體現在補償比例上，一般大額醫療費用的補助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫療費用和迅速增長的醫療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標難以實現。二是合作基金運行效率低，管理能力薄弱。衛生部門缺乏專業技術人才和風險控制能力，技術無效率將增加制度運行成本，同時缺乏控制供方醫療服務行為的激勵措施會導致基金使用無效率。
2.商業保險參與新農合的成功經驗
商業保險參與新農合的成功經驗的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險公司受政府委托提供經辦服務，并收取適當的管理費用。新農合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金結余轉入下一年度。政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協調、宣傳發動和資金籌集等工作。論文寫作，農村低保群體。這種模式的成功實施，取得了較好效果。主要表現在以下方面：第一，保證基金的運行安全，實現了新農合的“征、管、監”分離。保險公司作為第三方機構承辦新農合的業務管理，這樣既可有效利用保險公司現有資源和技術，又能促進政府職能有效轉變。第二，降低了新農合的運行成本。在江陰市由政府辦理新農合日常報銷等事務的管理成本800萬，相比保險公司的管理費用不到400萬，費用開支縮減達到一半。[1]新鄉市農村合作醫療移交中國人壽新鄉市分公司后，全市從事這項工作的財政供養人員從544人減少到50人，運營經費從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險公司管理費100萬元，政府支付的管理費總額大體為400萬元，節約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農合的業務管理和服務水平。論文寫作，農村低保群體。保險公司利用管理經驗和精算技術及風險管控技術，規范審核、補償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務質量。論文寫作，農村低保群體。[3]
3.政府為農村低保群體購買商業醫保的方案設想
在借鑒了商業保險參與新農合的成功經驗基礎上，提出商業保險參與農村低保群體醫療保險的方案設想，即政府制定政策，民政部門負責監管和資金籌集，保險公司經辦業務，定點醫療機構提供服務的“征、監、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農村低保群體醫療保險的方案，承擔低保戶醫保基金的赤字和透支風險，并組織相關部門配合有關工作的落實；民政部門與財政部門設立低保基金專戶，實行專款專用，用財政性經費支付參保費和管理費，民政部門還應該監督整個業務操作流程，保證農村低保戶的權益，同時與衛生部門共同確定試點醫療機構；保險公司成立專業服中心，負責報銷、結算、審核等業務，并向政府收取管理費和參保費；在基金運作方式上，財政部門通過專項基金撥付給保險公司，保險公司按照收支兩條線進行資金管理和財務預算，并定期向民政部門報送相關報表。
4.商業保險參與農村低保群體醫療保險所存在的問題
作為一項新的制度，在實施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業保險是一種福利性質的保險，這會造成政府養懶，以致使政策出臺的隨意性，進而影響保險公司參與的積極性。二是農村醫療保險市場的風險控制問題，商業保險公司作為獨立的第三方，沒有與醫院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險公司難以控制醫療費用的不合理支出。三是政府與保險公司的關系問題，保險公司在辦理低保險的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協商好管理費與參保費，同時保險公司也不愿意地方政府的過多地干預。
5.商業保險參與農村低保群體醫療保險的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業保險參與社會保險
盡快通過法律形式，明確“征、管、監”相分離的運作機制的核心--政府、民政部門及保險公司三方的權利、義務及責任，同時對基金的運作和監管作出相應規定。保險公司應該保持有限參與的原則，積極接受有關部門的監督，在政策上，對保險公司參與社會保險給予稅收優惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險公司和醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制
保險公司應該在有關方面加強與醫院的合作，建立起保險公司與醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制，比如在藥品價格的協商以及保險公司可以利用自身優勢幫助地方醫院來加強合作。
5.3完善保險機制，推動模式創新
在商業保險參與低保險的過程中，保險公司可能無法掌控保險費，對于定點醫院難以監控，并且保險公司的支付業務很可能受到政府的干預。[4]]為此，應該進行制度創新，采取層級管理模式，即將低保險分為兩個層次：基本保險層次和補充保險層次。論文寫作，農村低保群體。基本保險層次按基金管模式運作，補充保險層次的醫保基金按商業化模式運作，由保險公司承擔風險，自負盈虧。[5]
參考文獻：
[1]夏莉艷．我國商業保險公司參與新型農村合作醫療問題研究[J]．經濟縱橫，2006；（01）．
[2]關于保險業參與新型農村合作醫療情況的函保監廳函[2005].152號，2005.8.19.
[3]鄒龍.商業保險參與新型農村合作醫療的現狀與思考[J]．金融經濟，2009，（10）：117～118.
[4]李留法．新型農村合作醫療商業化保險運作模式探討[J]．投資于理財（理論版），2007，（05）．
健康保險論文參考文獻：
[1]巴曙松，陳華良.2005.以稅收優惠推動年金市場發展[N].中國證券報，20050826（A10）.
[2]白曉峰.2013.商業健康保險稅制問題探討[J].保險研究（1）：7886.
[3]陳滔.2003.中國商業健康保險經營和發展戰略[J].財經科學（3）：2631.
[4]丁玨.2013.美國商業健康保險發展的經驗及對我國的啟示[D].成都：西南財經大學.
[5]龔貽生.2012.中國商業健康保險發展戰略研究[D].天津：南開大學.
[6]顧昕.2009.商業健康保險在全民醫保中的定位[J].經濟社會體制比較（6）：5057.
[7]韓丹.2006.利用財稅政策促進長期護理保險的發展[D].北京：對外經濟貿易大學.
[8]江才，葉小蘭.2008.稅收優惠制度對商業健康保險需求的影響[J].金融與經濟（11）：8688.
[9]劉嶸，馬明哲.2004.出臺稅收優惠政策提高健康保障水平[N].中國保險報，20040311（01）.
[10]呂鍠芹.2009.我國商業健康保險稅收優惠政策研究[D].成都：西南財經大學.
[11]萬晴瑤.1998.購買保險享受稅收優惠——大陸、臺灣所得稅法對個人購買保險的優惠措施比較[J].上海保險（7）：4243.
[12]魏華林，李瓊.2006.中美商業健康保險稅收政策比較[J].保險研究（8）：1214.
[13]魏迎寧.2003.走專業化道路，努力推進健康保險跨越式發展[J].保險研究（12）：25.
[14]楊星.2009.商業健康保險參與社會醫療保障體系管理和服務的國際經驗與思考[J].中國保險（11）：5459.
[15]尹音頻，姜鑫.2011.對優化我國保險稅制的思考[J].稅務研究（8）：3538.
[16]張芳潔，徐穎.2007.國家的效用目標在中國保險業發展中的影響和作用[J].中央財經大學學報（9）：7377.
[17]張晶，黃本笑.2004.商業養老保險稅收優惠模式的最優選擇——基于一般均衡的角度[J].武漢大學學報（哲學社會科學版）（1）：8389.
[18]張穎，胡炳志.2014.公立醫療保險制度與商業健康保險籌資關系探討——基于七國的比較研究[J].武漢大學學報（哲學社會科學版）（1）：3944.
[19]張仲芳.2012.制度定位、稅收激勵與商業健康保險發展：國際經驗及啟示[J].江西財經大學學報（1）：4952.
[20]卓志，孫正成.2015.健康保險業務促進保公司經營績效嗎——兼論我國商業健康保險經營動力[J].財經科學（11）：118126.
[21]朱銘來.2008.保險稅收制度經濟學分析[M].北京：經濟科學出版社.
[22]朱銘來，丁繼紅.2008.健康保險稅收優惠政策的國際比較研究[J].經濟社會體制比較（2）：7783.
[23]朱銘來，奎潮.2009.論商業健康保險在新醫療保障體系中的地位[J].保險研究（1）：7076.
[24]朱銘來，孟朝霞.1996.壽險業稅收優惠政策之國際比較[J].上海保險（11）：2124.
健康保險論文參考文獻：
[1]李小華，董軍.國外醫療救助政策比較[J].衛生經濟研究，2006（10）.
[2]余臻崢.國外典型國家醫療救助制度經驗及其借鑒[J].現代商貿工業，2010（19）.
[3]DavidSawers.HealthInsuranceMarketIntelligence2013[R].London，HealthInsurance，2013.
[4]高連克，楊淑琴.英國醫療保障制度變遷及其啟示[J].北方論叢，2005（4）.
[5]顧昕.全民免費醫療的市場化之路：英國經驗對中國醫改的啟示[J].東岳論叢，2011（10）.
[6]楊星.從英美經驗看商業健康險如何參與醫保[N].中國保險報，2009-11-10.
[7]吉宏穎.高福利社會醫療保障體系下，商業健康保險如何發展？[N].中國保險報，2013-04-08.
[8]張遙，張淑玲.英國商業健康保險經驗借鑒[J].保險研究，2010（2）.
健康保險論文參考文獻：
[1]王慧，中國保險報，2010-01-27.
[2]孫鐵，新華社，2012-08-30.
[3]李曉波，中國保險報，2013-01-08.
人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發生保險事件時，保險人履行保險金責任的一種保險。隨著我國經濟的快速發展，人壽保險業也發生了巨大的變革，傳統的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領域延伸。如何選擇適當的人壽保險營銷渠道已成為推動
四、保險超市
所謂“保險超市”，就是指能夠兼容優良品質和寬廣適應性為一體的各類保險產品的薈萃場所。保險超市不是單獨為哪一家保險公司服務的，而是盡量為所有保險公司的代表進場提供服務，從而體現保險超市公正、公平的商業形象。與一般超市不同的是保險超市的商品是保險單，是抽象的商品，必須有公司的資深業務代表進場提供講解服務。消費者進入“保險超市”就如同進入超市商場，可以隨心所欲地挑選與購買所需要的保險產品，并且可以享受到資深業務代表提供的專業化產品信息、保險理財、保險理賠等相關咨詢以及保單簽訂服務。“保險超市”的優勢主要在于：保險公司通過保險超市渠道可以節約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業務代表的服務，提高保險業在消費者心目中的形象，增強消費者對保險公司的信賴程度；通過統一的保險相關知識的宣傳，增強消費者的保險意識；消費者可以在保險超內受到“一站式”的、人性化的保險服務，投保更加方便，服務更加全面。為各家保險公司提供了一個公平競爭、理的場所，有利于促使保險公司更加注重服務，提高服務意識和服務水平。
五、營銷渠道多樣化
一、引言
隨著我國工業化、城鎮化和現代化進程的發展，農村社會形態處于快速轉型期，農村社會結構，農村經濟結構和生產方式發生了巨大的變更。農村青壯年勞動力向城鎮的大規模流動，農村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農民數量增加。另外還有我國自然災害發生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的侵擾等問題。從而增加了對人身意外保險，養老保險，醫療保險、農業保險的需求。
我國農村保險市場開發潛力巨大。但是由于農村保險消費者有其獨特的特點，在開發農村保險市場，進行營銷的過程中，應首先從農村消費者購買行為來確立保險在農村市場的營銷基點。
二、影響消費者購買行為的因素
任何購買者的購買決策都是在一定的內在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內在因素和決策方式作出不同的反應；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經濟因素和非經濟因素兩個方面。
經濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經濟水平是取決與社會經濟水平的，家庭經濟水平決定消費者的購買力，以及消費者對產品的態度和消費檔次等。
非經濟因素主要有內外兩個方面。
1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。
（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環境、社區環境、宗教環境、以及社會環境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。
（2）社會因素：包括相關群體、家庭和個人在相關群體及家庭所處的角色和地位。
2、內部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。
（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業、經濟環境、生活方式、個性等因素的影響。
（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應方式、學習方式以及態度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。
結合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農村保險市場進行以下分析。
三、農村市場的特點分析
（一）從農村的人口環境來看，市場潛力巨大
市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構成的，而且這種人越多，市場的規模就越大。
從客觀的市場容量來看，根據2010年最新的人口普查結果，目前中國的純農村人口為7.2億，若包括已經離開農村到城鎮居住半年以上及縣城在內的所有縣以下的有農村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農村剩余勞動力大規模外流，我國農村人口結構已發生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農村青壯年勞動力長期外出務工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預測，2010年，農村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。
根據最新的研究，2009年外出務工中國農民工大約有2.3億至2.4億人，80后農民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據網上對“現在中國農村青年人的想法和打算”調查發現：“現在農村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農村家庭規模會且正在縮小、核心家庭增多、導致農村純老年戶不斷增加。另外農村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔，也必將導致年輕人消極贍養老人的增加。
另外根據保監會公布數據顯示，截至2009年末，我國實現保費收入11137．3億元。其中農業保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。
因此我國農村保險市場開發潛力巨大，農村對于養老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現代農村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權。因此家庭決策結構發生變化，營銷對象就應有相應的轉變。
（二）農民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化
從1978年開始農民人均純收入逐漸增加。國家統計局公布2009年全國農民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農村居民恩格爾系數由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數揭示一個國家或地區居民生活水平和發展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創造出良好的經濟環境。
（三）農村消費者行為特征分析
1、農民保險意識沒有樹立起來
農村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農民，他們以小規模耕作或養殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數農民的一種機會意識，即認為自然災害或意外事故并不是經常發生的。另外在農村，有不少的農民對養兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養老的好處。所以要樹立農民的保險意識。
2、消費需求功能性
農村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調產品的實際使用價值，而不太注重產品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產品的要求主要表現在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。
3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”
農民之間的消費求同和攀比心理相當突出。大多數農民不是根據自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關系成員中的反應。看到別人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。
但同時注重“口碑”，易極端。對產品的評價好只看重優點，壞就一文不值。在農村，農民經常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產品主要是通過別人買的產品，在短期內的使用來評判。
4、農民相對比較注重人情味
農民相對比較重視人與人之間的關系和情感上的聯系，人情關系在農民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內答應和支持熟人的請求。
5、對保險產品不信任
保險走進農村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業績，在農村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產品時，說明產品的諸多好處，而不管保險協議條款，導致農民出現問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發生的事件不再保險范圍之列。
理賠難導致農民對保險產品的不信任。由于農民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當受騙。農村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產品。
五、保險產品在農村市場的營銷基點
由以上分析可以看出，農村市場是非常龐大的，隨著農民收入的提高和農村社會，經濟結構的變化，保險產品在農村市場上的前景是非常好的，農村市場需要進一步培養和開發。
（一）基于保險產品的特點，要加強保險銷售過程的服務
保險產品的特點是產品是無形的，交易是非即時，結果不確定性的。而農民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產品的特點矛盾。雖然農村市場零星而分散，售后服務的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務。
例如，因為對于農民來說現今產品種類繁多，產品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產品時幫助其購買真正符合其需要的產品，并幫其選擇受益最大的產品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯系，及時告知各種與保險相關的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務，幫助他們辦理理賠手續。由于農民抗風險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農戶在看到其利益之時，會增加他們對產品的信心，從而可以擴大市場。
（二）提高農民的保險意識
調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。為了增強農民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農村設立咨詢點，為有意想投保或者已經投保的客戶提供服務、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業的了解，又可以消農民保險業的偏見。
由于農村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。
對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農民具有親和力的人，并受農民信任。將此咨詢點變為農民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。
（三）采用'量體裁衣'、'終生服務'的措施
農村消費以傳統節儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結合農村實際，根據其需求和經濟承受能力，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品。推動簡易人身保險的發展，開發保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產品。
（四）強化營銷隊伍培訓和管理，健全農村保險市場監管機制
營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓既要具備精良的展業技巧, 更要具備過硬的職業操守。通過把好營銷關口, 提高保險經營績效, 消除社會各界對保險行業的偏見。
加強行業監管力度，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻
1、仲偉增，新農村建設中的農村商業保險發展策略［J］ 《商業時代》2007.8
2、王瑩，農村商業保險的發展面臨問題及解決措施［J］《法制與社會》 2008. 14
二、論文的具體要求:
根據社會工作的培養目標我們對06級社會工作專業本科生的論文提出如下要求
1、論文內容必須與專業發展方向密切相關,論文不能偏離專業方向
2、論文必須要反映學生自己的專業水平,以調查研究報告為主要形式
3、以來理論分析為重要內容的文章,必須體現撰寫者的實際理論水平,堅決杜絕網上拼湊與抄襲他人的文章
4、論文字數要求在8000字以上,以10000左右字為宜;
5、一些題目的范圍較大,撰寫文章和與指導教師溝通的過程中,盡量把題目具體化。避免過分空洞與小馬拉大車的現象的出現。
1. 個案管理在社區矯正中的運用
2. 社會工作在未成年人社區矯正工作中的地位與作用
3. 校園學生文化現狀調查與學校社會工作的介入
4. 大學學校社會工作需求的實證研究
5. 大學教育本質研究:社會工作學的視角
6. 網絡技術在社會工作中的運用:方法革新的
7. 社會工作在學生社區管理與服務工作中的價值與應用
8. 司法工作者與社會工作者在社區矯正中的職責與分工
9. 二本院校社會工作教育模式之思考:學生視角
10. 上海地區學校社會工作的現狀、問題與對策
11. 上海農民工子弟學校社會工作現狀調查
12. 社會工作課程對學生自我成長的價值與影響:一種質性研究
13. 大學生就業困惑與學校社會工作的介入
14. 上海地區社會工作者生存現狀調查
15. 藝術教育在社會工作中的價值與應用
16. 上海市新型農村合作醫療制度運行現狀及其問題研究
17. 上海市城鎮居民醫療保險制度運行現狀及其問題研究
18. 上海市外來人員綜合保險制度運行現狀及其問題研究
19. 農民工養老保險研究
20. 事業單位養老保險制度改革研究
21. 基本養老保險全國統籌問題研究
22. 生育保險問題研究
23. 工傷保險問題研究
24. 社區教育與新市民轉換研究
25. 社區教育與提升市民生活質量的研究
26. 社區教育與外來人口生活適應性研究
27. 社區教育與外來人口生活融入研究
28. 80后婚戀觀調查
29. 社會工作在家庭問題中的介入
30. 社會變遷與家庭生活-----以本人家庭為例
31. 老年婚姻問題調查與研究
32. 老齡化與養老問題研究
33. 空巢家庭狀況與研究
34. 老年社會工作案例研究
35. 養老機構狀況調查 36. 社會工作價值觀、沖突與對策研究
37. 社會工作方法在社區矯正中的運用
38. 社會工作價值觀在戒毒工作中的經驗與分析
39. 醫療社會工作的個案研究
40. 我國醫療社會工作的發展、問題與對策
41. 中外醫療社會工作比較研究
42. 城市老年人社區福利服務調查與路徑研究
43. 勞動爭議的問題與社會工作介入
44. 社會工作行政方法與企業管理影響機制研究
45. 社會工作職業化發展的基本要素與困境分析研究
46. 社區資源對城市養老方式的影響
47. 職業化背景下的社會工作教育的回應
48. 上海社區建設研究
49. 上海社區服務發展研究
50. 上海外來流動人口基本養老保險模式研究
51. 上海外來農民工子女教育問題研究
52. 上海征地農民保障問題研究
53. 上海養老機構發展研究
54. 上海養老設施發展研究
55. 上海城市低保家庭生活狀況調查
56. 外來民工子弟享受上海義務教育情況調查
57. 在校大學生專業意識與轉換專業的困境調查
58. 上海外來移民史個案調查
59. 我國高校貧困大學生的資助體系建設及其存在的問題
60. 改革以來城市鄰里關系的變化
61. 城市家庭代際之間的沖突與一致
62. 城市市民社會發展公平感調查
63. 上海城市青年世博會參與研究
64. 上海市民世博會態度研究
65. 上海市民對外來農民工態度認知研究
66. 上海市民對釣魚事件的認知研究
67. 市民對子女教育的認知研究
68. 上海市民養老方式的選擇
69. 上海市民對房價認知研究
70. 上海市民與社區關系研究
71. 社會(群眾)組織研究——以**組織為案例
72. 房產改革對上海市民生活影響調查
73. 社區鄰里關系調查
74. 互聯網與社區生活
75. 社區建設與市民生活(社區建設對上海市民生活影響調查)
76. 居民委員會與市民生活
77. 居民委員會選舉調查
78. 業主委員會與市民生活
79. 業主委員會選舉調查
80. 市民維權行動調查
81. 世博會對上海市城市文化資本的影響
82. “月光族”的住房消費模式研究
83. “啃老族”的住房消費模式研究
84. 90后大學生的就業觀研究
85. 90后大學生的消費觀研究
86. ? 上海市80后大學生移民的城市融入研究
87. 上海市80后大學生移民的城市認同研究
[2]崔麗.老年社會工作中國化研究[D].山東理工大學，碩士學位論文，2012.
一、 引言
我國保險業肩負著“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的重要使命。中國保險市場競爭的日趨激烈，要求保險公司不斷更新經營理念，以客戶需求為導向，實施客戶滿意度戰略，改進服務質量，提高競爭力。客戶滿意度戰略的實施，不僅需要定性分析，更需要定量測度。進行保險行業滿意度測評及其影響因素研究，將提升保險行業的服務質量和水平，提高保險客戶的滿意程度，促進保險行業持續健康發展。
二、 中國保險業客戶滿意度的選擇
客戶滿意度，指客戶使用產品或享受服務對產品或服務的評價，其測評方式需根據研究的內涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務的過程中，服務質量越好，服務水平越高，客戶就越滿意。當然，對于不同的客戶，客戶的預期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務質量和水平預期越高，就越不容易滿意。
1988年美國密歇根大學商學院質量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，Fornell及其研究團隊首次為瑞典統計局設計了第一個全國性的顧客滿意度：瑞典顧客滿意度晴雨表指數。在考慮表現感知（對產品或服務價值的感知）和預期的前提下，加入客戶投訴和客戶忠誠兩個維度，分別測度消費者對個人和管理層的抱怨以及對價格的承受能力和重新購買的意愿。1994年，美國在瑞典顧客滿意度的基礎上，將表現感知劃分為質量感知和價值感知兩個維度，并定義了質量感知對價值感知有正向影響。這一修改清晰的界定了客戶對產品或服務質量的實際感受，以及對所投入的時間和精力是否值得兩個維度的不同，有效克服了質量測評轉化為感知價值的難題，形成了美國顧客滿意度。隨后，新西蘭、加拿大、中國臺灣、韓國、馬來西亞、巴西、墨西哥等國家相繼制定了關于顧客滿意度計劃。直到2000年，歐洲顧客滿意度正式啟動，建立了歐洲的顧客滿意度體系。與瑞典顧客滿意度、美國顧客滿意度相同的是，客戶滿意度包含總體滿意度、對預期的滿足和與理想的差距。但是不同之處在于，歐洲顧客滿意度加入了公司形象，從公司的商業實踐、商業道德、社會責任感和總體形象等方面說明這一維度對客戶滿意的影響。
中國保險業的地域分布較不均衡、不同服務環節各具特色，客戶滿意的測評一方面要借助績效與期望差距的測評模式，考慮用戶期望、產品績效、績效與期望差距和客戶滿意這四方面的因素，另一方面又要結合中國自身的行業特點，兼顧客戶在接收服務前對企業形象的認知，在接受服務過程中對保險公司服務質量和水平的真實感受，以及服務結束后公司對客戶資源的維護情況。在對客戶滿意度測評模式和中國保險業行業背景研究的基礎上，中國保險業客戶滿意度調查選擇歐洲顧客滿意度模型為適宜的測評模式。不同之處在于，用客戶關系管理代替客戶抱怨程度，既保證了客戶滿意程度測評的全面性，又避免了“抱怨”這一敏感詞語的出現所帶來的困擾。
三、 中國保險業客戶滿意度的研究
中國保險業客戶滿意度研究的第一步是明確研究時限和研究對象。比如，選擇2012年享受過中國境內保險公司提供服務的客戶、2013年享受過中國境內保險公司提供某個服務環節的客戶或是2014年享受過中國境內保險公司提供某個渠道的客戶。這時，保險公司涵蓋在中國境內開展險業務的所有公司，地區包括35個省市和計劃單列市。
1. 客戶滿意度的內涵。客戶滿意度，指客戶使用產品或享受服務對產品或服務的評價，其測評方式需根據研究的內涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務的過程中，服務質量越好，服務水平越高，客戶就越滿意。當然，對于不同的客戶，客戶的預期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務質量和水平預期越高，就越不容易滿意。中國保險業客戶滿意度包括客戶期望、形象、質量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關系管理七個構成因素。
客戶期望：客戶利用過去經驗性或是非經驗性的信息，在購買前對其需求的產品或服務寄予的期待和希望。形象：客戶對一家公司或服務的整體感覺，是一種有別于實體商品但又和其緊密相連的商品特征，包括口碑、公司名稱、商譽、價格水平等等。質量感知：客戶對某一產品的整體卓越程度的判斷，可以從業務員講解的清楚程度、手續的方便程度等方面進行測度。價值感知：客戶接受服務時對所花時間和所達到的實際收益的體驗。客戶總體滿意度：客戶對某一產品或者某一服務提供者迄今為止全部消費經歷的評價。客戶忠誠度：不管外部環境和競爭對手的營銷手段如何誘惑，客戶仍保持在未來持續一致地重復購買其偏愛的某種產品或向他人腿甲的強烈承諾。客戶關系管理：通過對客戶掌握和使用反饋渠道程度的調查，尋求改變經營方式、提高產品或服務質量，追加補償形式的突破口，建立與客戶間的友誼。
2. 客戶滿意度模型的提出。實際上，中國保險業客戶滿意度模型中的七大因素都無法直接觀測，稱為潛變量或隱變量，而且它們之間存在一定的關系。總的來看，這七個構成因素可劃分為三個層次：第一層是客戶總體滿意度，是客戶對整個過程中產品或服務質量的總體評價，屬于整體層面的測度。第二層是客戶滿意的影響因素，包括客戶期望、形象、質量感知和價值感知四個方面。第三層是客戶滿意的結果和表現，主要從客戶忠誠和客戶關系管理兩個方面進行測度。具體來看，客戶期望對質量感知、價值感知和客戶滿意有影響，而且一般是正向影響；質量感知與客戶期望的差異很可能使客戶期望對客戶滿意產生間接的負的影響，只有客戶期望對客戶滿意的正的影響比負的影響大時，客戶期望對客戶滿意才表現為正的影響；質量感知對價值感知、客戶滿意有影響。客戶價值在客戶滿意和感知商場表現中的作用時，發現增加客戶的價值感知，客戶滿意將明顯增加；客戶滿意對客戶忠誠有正的影響，等等。因此，可以總結為如下十二個假設條件：“形象”對“總體滿意度”、“客戶期望”、“忠誠度”有影響，“客戶期望”對“總體滿意度”、“質量感知”、“價值感知”有影響，“質量感知”對“總體滿意度”、“價值感知”有影響，“價值感知”對“總體滿意度”有影響，“總體滿意度”對“忠誠度”、“客戶關系管理”有影響，“客戶關系管理”對“忠誠度”有影響。客戶滿意度模型結構如圖1所示。
潛變量有內生與外生之分，這是因為一些潛變量處于系統之外，只影響其他潛變量，而不會受到其他潛變量的影響，稱為外生變量。而內生變量處于系統之內，在受到其他變量影響的同時，也可能影響其他潛變量。在客戶滿意度模型中，形象是唯一一個外生變量，其余六個均為內生潛變量。
3. 客戶滿意度測評工作的重要環節。中國保險業客戶滿意程度調查一方面要從總體上測度該行業服務質量和水平的滿意度評價及影響因素，另一方面又要具體測量不同環節和渠道在客戶滿意程度方面的表現，分析造成滿意程度差異的原因。因此，客戶滿意度測評必須關注問卷、抽樣及數據處理方法等幾個重要環節。
問卷設計要滿足保證問題之間的邏輯關系、反映環節或渠道的個性化特點等基本原則。問卷主體中各題目間的邏輯關系會直接影響調查工作的順利開展及調查效果。五套問卷中的具體題目需要結合相應環節或渠道的特點進行表述，但是，每套問卷都必須包括測度客戶滿意度的客戶期望、形象、質量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關系管理共七個方面，這樣才能滿足構建全行業、分公司、分地區的全環節模型的需求。而且，這些方面的邏輯順序也基本一致，符合客戶接受服務前、享受服務中、服務結束后的一般順序。對于不同環節和渠道，還要結合它們的特點及保險公司的建議和要求，增加個性化問題的設計，保證分環節模型更能體現環節特色，更具有針對性。此外，調查問卷的引言、主體和客戶背景信息等也要注意規范。比如，引言既要滿足一般問卷設計引言部分內容的完整性、表述的規范性等要求，又要結合中國人身保險行業滿意度調查采用電話訪問、調查客戶本人的特點，重新進行構思和設計。主體部分既要用盡可能少的題目、清晰簡潔的表述涵蓋滿意度調查所有的關注點。
保險業客戶滿意測度，涉及某一時間段（比如，某一年）享受過中國境內開展保險業務的所有公司提供服務的全部客戶，客戶數量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽樣調查方法。為了保證模型計算結果的科學性和穩健性，兼顧實際調查的成本及可操作性，考慮各保險公司的業務量分布設計抽樣。抽樣采用分層比例樣本分配原則。按照保險公司、地區、環節等不同角度進行分層，既要保證樣本量足夠支撐數值計算，又能夠滿足滿意度模型估計結果的穩健性和科學性。
對于中國保險業客戶滿意度模型，有最大似然（ML）估計法和偏最小二乘（PLS）估計法兩種方式。雖然目前一些研究機構采用最大似然法估計出的載荷系數作為權重計算滿意度，但這種做法在方法上是不正確的。載荷系數反映的是潛變量（譬如滿意度）對可測變量（指標）的影響程度，而權重反應的是可測變量構成潛變量的相對重要性，兩者不是完全等價的關系。采用偏最小二乘（PLS）估計法比傳統方法更適用于滿意度的探討，它放寬數據的分布要求、采用客觀賦權方式、兼顧因素間的關系。而且借助Bootstrap方法評價估計結果。
四、 中國保險業客戶滿意度的作用
作為中國保險業一個必要而又科學的評價體系，中國保險業客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務質量和服務水平的滿意度評價，實現跨公司、跨地區的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調整后整個行業客戶滿意度的動態變化，驗證我國保險行業管理決策的有效性和合理性。
作為中國保險業一個必要而又科學的評價體系，中國保險業客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務質量和服務水平的滿意度評價，實現跨公司、跨地區的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調整后整個行業客戶滿意度的動態變化，驗證我國保險行業管理決策的有效性和合理性。
1. 滿意度能夠客觀反映客戶滿意狀況。這是因為，問卷質量保證了數據可靠性。數據是客戶本人對服務質量和水平的親身感受。偏最小二乘（PLS）算法估計的優點避免了主觀賦權的干預，保證了客戶滿意情況測評的客觀性。
2. 滿意度可用于保險公司的橫向比較。績效與期望差距測評模式，保證個體之間的測評結果可比。采用消費行為的量化研究模型，以全行業（或分環節）的“尺子”作為基準衡量不同保險公司服務的客戶滿意水平，具有較強的可比性。保險提供服務不因保險公司規模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度測量。
3. 滿意度便于研究保險行業的動態變化。對保險公司不同環節質量、客戶滿意度、客戶忠誠度等方面的測量，應當是一個持續重復的過程。通過客戶滿意度動態分析，探討影響客戶滿意程度的原因，提高保險公司的警惕性和靈活性，及時制定調整措施，跟蹤改進后的業績評價。
綜上，滿意度研究突破了傳統管理理論的局限，從全新的角度提出了在當今激烈的世界經濟競爭環境，保險行業只有通過提高客戶滿意程度，培養客戶忠誠度，才能得以生存與發展。客戶滿意測評工作的成功實施對我國保險行業整體服務質量和水平的提升具有戰略上的指導意義。目前，擺在我國保險業面前的迫切問題是如何提高客戶的滿意度，培養忠實客戶群體，提升我國保險公司的競爭能力。客戶滿意度的這種測評功能對于整個行業的有效監管、持續發展和良性競爭起到重要的作用。作為一種科學可行的綜合評價方法，將進一步提高整個保險業的服務質量和水平，促進行業健康、有序、永久的良性發展。
參考文獻：
[1] 霍英寶.顧客滿意度測評理論與應用研究[M].南京：東南大學出版社，2010.
[2] 劉新燕.顧客滿意度模型研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2004.
[3] 廖穎林.顧客滿意度測評方法及應用研究[M].上海：上海財經大學出版社，2008.
[4] 易丹輝.結構方程模型方法與應用[M].北京：中國人民大學出版社，2008.
[5] 袁懷鋒.保險客戶滿意度問題研究[D].南開大學學位論文，2007.
[6] Anderson， Eugene W.， Mary W. Sullivan.The Antecedents and Consequences of Customer Satisfaction for Firms， Marketing Science，1993，（12）：125-143.
[7] Michel Tenenhaus， Vincenzo E.Vinzi.PLS Path Modeling[J].Computational statistics & data Analysis，2005，（48）：159-205.
[8] Mohammad Muzahid Akbar， Noorjahan Parvez.Im- pact of Service Quality， Trust， and Customer Satisfaction Engender Customers Loyalty[J]. ABAC Journal，2009，（29）：24-38.
[9] Youjiae Yi.A Critical Review of Consumer Satisfaction[M].The University of Michigan Press，2005.
[10] 羅曉光.基于顧客購后行為的顧客滿意度評價研究[D].哈爾濱：哈爾濱工程大學學位論文，2006.
[11] 耿金花.基于復雜性理論的質量系統分析[D].青島：青島大學學位論文，2007.
[12] 李世新.面向大批量定制的網絡化客戶集成設計理論及關鍵技術研究[D].重慶：重慶大學學位論文，2003.
[13] 申躍.基于滿意度的顧客抱怨模型研究[D].北京：清華大學學位論文，2005.
[14] 張斌.石油裝備制造企業用戶滿意及改進策略實施研究[D].成都：西南石油大學學位論文，2006.
[15] 劉清峰.顧客滿意和顧客忠誠中的消費情感因素研究[D].天津：天津大學學位論文，2006.
