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篇1

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長(zhǎng)以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個(gè)人貸款，日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對(duì)、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、以及針對(duì)中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動(dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動(dòng)力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢(shì)

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好地滿足顧客需求。國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國(guó)內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢(shì)成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無(wú)法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭(zhēng)取上將處于被動(dòng)地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營(yíng)銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時(shí)還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠(chéng)度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動(dòng)態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對(duì)其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過(guò)去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級(jí)財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場(chǎng)的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會(huì)窗口，是擺在我國(guó)眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問(wèn)題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢(shì)

國(guó)家發(fā)展動(dòng)態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢(shì)理論為我們提供了一個(gè)分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無(wú)形性及其力求簡(jiǎn)便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來(lái)的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯(cuò)”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過(guò)學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過(guò)引進(jìn)或購(gòu)買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級(jí)階段，其最終目的在于通過(guò)對(duì)已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)變。通過(guò)向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)目的。

作為國(guó)內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過(guò)融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對(duì)客戶價(jià)值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢(shì)分析

（一）起點(diǎn)：開(kāi)發(fā)挖掘客戶價(jià)值

對(duì)客戶需求及價(jià)值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開(kāi)發(fā)，是對(duì)顧客服務(wù)需求的描述及通過(guò)相應(yīng)有形或無(wú)形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來(lái)滿足顧客需求過(guò)程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，中小企業(yè)客戶對(duì)金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長(zhǎng)周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識(shí)到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國(guó)內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無(wú)法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來(lái)國(guó)內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國(guó)內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時(shí)期內(nèi)無(wú)法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過(guò)集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽(yáng)等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過(guò)去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國(guó)內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國(guó)民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會(huì)資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國(guó)內(nèi)眾多城商行批量式開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時(shí)期內(nèi)為國(guó)內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長(zhǎng)周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長(zhǎng)周期打造中小企業(yè)成長(zhǎng)金融服務(wù)方案將成為未來(lái)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國(guó)內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長(zhǎng)融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、快速發(fā)展等不同時(shí)期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長(zhǎng)周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時(shí)予”系列產(chǎn)品則面向處于成長(zhǎng)成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長(zhǎng)的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問(wèn)、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)和并購(gòu)貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級(jí)專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國(guó)內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開(kāi)發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國(guó)內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開(kāi)發(fā)不但能帶動(dòng)集群客戶營(yíng)銷，而且可以充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開(kāi)發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開(kāi)發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開(kāi)發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開(kāi)發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)還能夠通過(guò)多元化的信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

國(guó)內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過(guò)開(kāi)發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請(qǐng)便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時(shí)，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動(dòng)態(tài)需求的重要應(yīng)對(duì)措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國(guó)內(nèi)城商行應(yīng)對(duì)金融脫媒及大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧?dòng)態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢(shì)視角的分析表明，國(guó)內(nèi)城商行可以通過(guò)模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競(jìng)爭(zhēng)策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開(kāi)發(fā)及客戶價(jià)值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長(zhǎng)周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開(kāi)發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開(kāi)發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開(kāi)發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級(jí)的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來(lái)我國(guó)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢(shì)。

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篇2

城市商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為重要；另一方面，其規(guī)模小、區(qū)域性強(qiáng)、一級(jí)法人管理等特征，決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可控性更強(qiáng)，操作更靈活。所以，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己的信息化建設(shè)“量身定做”是一個(gè)有效的選擇。

二、數(shù)據(jù)集中與應(yīng)用整合依然是熱點(diǎn)

實(shí)施數(shù)據(jù)大集中，能夠帶來(lái)領(lǐng)先的科技平臺(tái)，并由此帶動(dòng)管理提升，帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行可以節(jié)約IT投資的總成本，集中力量開(kāi)發(fā)、推廣適應(yīng)新格局的應(yīng)用軟件，避免重復(fù)投資、重復(fù)開(kāi)發(fā)的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，數(shù)據(jù)大集中能加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，進(jìn)一步提高資金的流動(dòng)性和資金營(yíng)運(yùn)的效率，有效地改善商業(yè)銀行的管理機(jī)制。

三、支持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為亮點(diǎn)

以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式并存轉(zhuǎn)變。

四、網(wǎng)上銀行及其內(nèi)容建設(shè)成為發(fā)展重點(diǎn)

篇3

1.優(yōu)勢(shì)分析

（1）區(qū)位優(yōu)勢(shì)突出。該區(qū)域東鄰發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西接廣袤的西部地區(qū)，具有實(shí)施東引西進(jìn)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構(gòu)成的鐵路交通區(qū)位優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，隨著國(guó)家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區(qū)位優(yōu)勢(shì)更加突出；正在建設(shè)中的西氣東輸工程和南水北調(diào)中線工程，建成后將從根本上打破制約本區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的瓶頸。

（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，資源條件良好。中原城市群是我國(guó)中部地區(qū)城鎮(zhèn)最為密集的地區(qū)，也是我省城鎮(zhèn)化發(fā)展最快的地區(qū)。2006年，城鎮(zhèn)化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，礦產(chǎn)資源和農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，已發(fā)現(xiàn)礦種超過(guò)全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源也在全省乃至全國(guó)占有重要地位。

（3）具有一定優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。中原城市群是我國(guó)中西部地區(qū)重要的能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業(yè)和商貿(mào)流通等有一定的比較優(yōu)勢(shì)；洛陽(yáng)的裝備制造、鋁電、石化、建材等產(chǎn)業(yè)占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開(kāi)封是具有悠久文化底蘊(yùn)和古都韻味的特色城市；新鄉(xiāng)等城市輕紡、電器工業(yè)基礎(chǔ)較好；漯河的食品工業(yè)、許昌的電力裝備制造業(yè)等全國(guó)聞名。各具特色的產(chǎn)業(yè)為城市群的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

2.劣勢(shì)分析

（1）區(qū)域一體化程度較低。中原城市群的區(qū)域一體化仍處在初期發(fā)展階段，各城市之間在經(jīng)濟(jì)上分工合作程度較低，各類生產(chǎn)要素在區(qū)域內(nèi)的流動(dòng)還不很順暢，產(chǎn)業(yè)協(xié)作度低，在大規(guī)模吸引跨國(guó)公司、發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、營(yíng)造金融貿(mào)易中心等方面力不從心。城鄉(xiāng)差別一直在擴(kuò)大，都市區(qū)與郊縣農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施完備程度、居民生活質(zhì)量等方面的差距不斷增大，郊縣的發(fā)展跟不上中心城市的發(fā)展速度。

（2）總體發(fā)展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達(dá)到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業(yè)增加值達(dá)到3701.68億元，占河南省工業(yè)增加值的61.38%；第三產(chǎn)業(yè)達(dá)到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產(chǎn)、現(xiàn)代物流等服務(wù)業(yè)發(fā)展也十分迅速，但整體發(fā)展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區(qū)劃來(lái)確定的，西部的一些山區(qū)縣和東部的一些農(nóng)業(yè)縣也被劃進(jìn)中原城市群的范圍內(nèi)，這也是中原城市群區(qū)域整體發(fā)展水平不高的一個(gè)重要原因。

（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展并不具備相似的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和特殊的歷史淵源，區(qū)內(nèi)各城市的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)聯(lián)系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區(qū)劃的原因才得以劃在一個(gè)區(qū)域范圍內(nèi)，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。

3.機(jī)會(huì)分析

（1）促進(jìn)中部崛起戰(zhàn)略構(gòu)想的推動(dòng)。2008年兩會(huì)通過(guò)的“十一五”規(guī)劃綱要，把“促進(jìn)中部地區(qū)崛起”列為區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略的重要部分，這標(biāo)志著“中部崛起”戰(zhàn)略正式進(jìn)入實(shí)施階段。為配合“中部崛起”戰(zhàn)略的實(shí)施，國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院就“中原城市群”未來(lái)15年的發(fā)展從2004年8月開(kāi)始展開(kāi)專項(xiàng)研究，歷時(shí)一年多，完成了《中原城市群總體規(guī)劃研究報(bào)告》并于2006年2月通過(guò)專家評(píng)審，報(bào)告認(rèn)為，中原城市群應(yīng)成為中部崛起的增長(zhǎng)極和重要支柱，應(yīng)成為國(guó)家級(jí)制造業(yè)基地、商貿(mào)物流中心和文化旅游中心。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)中原崛起的戰(zhàn)略構(gòu)想，河南省提出了實(shí)施區(qū)域性中心城市帶動(dòng)戰(zhàn)略，加快中原城市群發(fā)展，組織編制了《中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要》，對(duì)城市群內(nèi)各城市的功能定位、產(chǎn)業(yè)布局、重大交通基礎(chǔ)設(shè)施等進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，并印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施中原城市群總體發(fā)展規(guī)劃綱要的通知》。

（2）加快中原城市群發(fā)展需要大量的資金?！笆晃濉逼陂g，中原城市群的發(fā)展目標(biāo)是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)定位基本明晰，發(fā)展的整體合力明顯增強(qiáng)；鄭汴洛城市工業(yè)走廊等四大產(chǎn)業(yè)帶初具雛型，培育形成一批優(yōu)勢(shì)企業(yè)；初步形成以鄭州為中心，東連開(kāi)封、西接洛陽(yáng)、北通新鄉(xiāng)、南達(dá)許昌的大“十”字型核心區(qū)，奠定區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)；區(qū)域綜合交通運(yùn)輸體系基本完善，形成區(qū)域內(nèi)任意兩城市間兩小時(shí)內(nèi)通達(dá)的經(jīng)濟(jì)圈；城市功能顯著增強(qiáng)，人居環(huán)境進(jìn)一步改善，和諧城市建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。而這些的實(shí)現(xiàn)需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財(cái)政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有強(qiáng)大的金融支持?；谀壳爸性鞘腥旱慕鹑诂F(xiàn)狀，組建區(qū)域性商業(yè)銀行正是解決之道。

4.威脅分析

（1）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的挑戰(zhàn)。河南城市首位度不夠，無(wú)法帶動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，缺乏一個(gè)輻射力強(qiáng)的中心城市作為帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經(jīng)濟(jì)區(qū)位條件，從理論上有可能成長(zhǎng)為新型的超特大城市，在中部地區(qū)獨(dú)樹(shù)一幟。但國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻，爭(zhēng)奪“第四經(jīng)濟(jì)圈”的戰(zhàn)役已悄然打響，僅靠鄭州自身發(fā)展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長(zhǎng)株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關(guān)中城市群”也都虎視眈眈，無(wú)不做著占領(lǐng)“第四經(jīng)濟(jì)圈”的美夢(mèng)。因此，只有在合理發(fā)展鄭州的同時(shí)，加強(qiáng)以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯(lián)系，形成一堅(jiān)強(qiáng)的大中城市核心區(qū)，以“群”的力量開(kāi)展對(duì)外交流，以“群”的力量帶動(dòng)全省發(fā)展。

（2）金融行業(yè)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放的承諾的兌現(xiàn)，我國(guó)金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，這樣也加劇了中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)。中原城市群內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的存貸款金額相差很大，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領(lǐng)先地位。城市商業(yè)銀行原是作為一股打破國(guó)有銀行壟斷的新興力量出現(xiàn)在市場(chǎng)上，但是隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行改革步伐的加快，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特點(diǎn)，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了對(duì)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行在其面前已沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)可言。同時(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)入駐鄭州，對(duì)這里的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，不僅會(huì)出現(xiàn)更多的客戶分流，還會(huì)導(dǎo)致更多的中高級(jí)金融人才的流失。

通過(guò)上面分析得出，中原城市群組建區(qū)域性商業(yè)銀行既有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，同時(shí)還有機(jī)不可失的機(jī)遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇多于劣勢(shì)和威脅，這就為其組建區(qū)域性商業(yè)銀行打下了良好的基礎(chǔ)。

二、基于中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的構(gòu)建模式

1.組建模式

（1）中原城市群的區(qū)域性商業(yè)銀行的組建方案?；谥性鞘腥耗壳暗慕鹑诂F(xiàn)狀，可以組建一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。該銀行實(shí)行一級(jí)法人模式，采取城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組模式，即在鄭州市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上聯(lián)合洛陽(yáng)、開(kāi)封、新鄉(xiāng)、焦作等地的5家城市商業(yè)銀行和開(kāi)封、洛陽(yáng)、新鄉(xiāng)、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續(xù)公司，采取總分行制，總行設(shè)立在鄭州市，而各城市商業(yè)銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設(shè)支行。合并各方股東持有的股份，根據(jù)各自清產(chǎn)核資報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告以及最終確認(rèn)的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時(shí)，被合并方注銷法人資格，積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化理念、管理體制、公司治理機(jī)制、內(nèi)部考核激勵(lì)約束機(jī)制等等。

（2）健全公司治理結(jié)構(gòu)，充實(shí)核心資本實(shí)力。嚴(yán)格按照新《公司法》的要求，科學(xué)合理界定股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的權(quán)責(zé)關(guān)系。要堅(jiān)持“誰(shuí)決策，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，合理劃分董事會(huì)和管理層經(jīng)營(yíng)職責(zé)。

（3）積極穩(wěn)妥的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，降低不良資產(chǎn)外，增資擴(kuò)股大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是快速?gòu)浹a(bǔ)資本充足率不足更為有效的方法。

（4）積極進(jìn)行管理創(chuàng)新，完善管理體系。實(shí)現(xiàn)由分散管理轉(zhuǎn)向集中管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過(guò)程管理，完善管理體系。在集中統(tǒng)一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，按照一級(jí)法人體制要求確定清晰的授權(quán)體系，加強(qiáng)對(duì)資金調(diào)度、財(cái)務(wù)政策、人力資源和高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的集中統(tǒng)一管理，形成有效的業(yè)務(wù)操作規(guī)范、行員行為規(guī)范和規(guī)章制度體系，全面提高業(yè)務(wù)發(fā)展的效率性和合規(guī)性。在過(guò)程管理上，就是要加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度、操作規(guī)范的貫徹落實(shí)和執(zhí)行監(jiān)督，注重對(duì)每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)操作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析和監(jiān)督，建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障和檢測(cè)反饋機(jī)制，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)工作實(shí)行全方位和全過(guò)程的動(dòng)態(tài)管理，形成有利的內(nèi)部控制機(jī)制。

2.運(yùn)營(yíng)模式

（1）整合銀行間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成一體化的服務(wù)鏈條。為了適應(yīng)信息化時(shí)代銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的要求，區(qū)域性商業(yè)銀行可以在本區(qū)域內(nèi)先行開(kāi)發(fā)側(cè)重于成本管理的信息系統(tǒng)，將已有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)整合到大框架下，同時(shí)要求未來(lái)的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)開(kāi)發(fā)也必須與之相容，在此基礎(chǔ)上，逐步將以成本管理為主的信息系統(tǒng)提升到包含更多信息內(nèi)容的管理信息系統(tǒng)，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外部環(huán)境變化的實(shí)時(shí)反應(yīng)。因此，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立健全一套現(xiàn)代化的銀行信息系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)具體包括柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)清算轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。

（2）堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)層次。銀行只有根據(jù)變化了的市場(chǎng)，不斷否定自己，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，才能保持可持續(xù)的發(fā)展。首先，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保證。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，借鑒國(guó)內(nèi)外區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理模式，以制度創(chuàng)新催發(fā)經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，堅(jiān)持創(chuàng)新與規(guī)范并重，抓好自身建設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)發(fā)揮充分依托各級(jí)地方政府的天然優(yōu)勢(shì)，積極尋求允許范圍內(nèi)的政策扶持。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新，要將創(chuàng)新產(chǎn)品作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，廣泛開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)與承兌業(yè)務(wù)等，并不斷完善出口退稅、保兌倉(cāng)貸款、國(guó)內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，在人無(wú)我有中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng)新。以分析客戶需求的具體與細(xì)節(jié)特征為出發(fā)點(diǎn)，為其提供全方位金融服務(wù)和針對(duì)性的金融產(chǎn)品，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，不斷開(kāi)發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和良好的服務(wù)形象。

（3）建立完善的內(nèi)部考核激勵(lì)約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創(chuàng)新，勤勉敬業(yè)，作風(fēng)過(guò)硬，會(huì)管理，善經(jīng)營(yíng)的管理人才隊(duì)伍，在選用干部上可實(shí)行競(jìng)聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業(yè)績(jī)的能人上來(lái)；同時(shí)，讓工作能力較低，業(yè)績(jī)不突出，綜合考評(píng)群眾意見(jiàn)較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問(wèn)題。其次，要建立完善的考核體系。要進(jìn)一步深化薪酬機(jī)制改革，完善分配激勵(lì)機(jī)制，在薪酬方面，將全行人員的績(jī)效工資與工作實(shí)績(jī)掛鉤，從而拉開(kāi)系統(tǒng)員工的工資檔次。在對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的考核方面，以利潤(rùn)為中心建立考核指標(biāo)體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標(biāo)，同時(shí)附之安全保衛(wèi)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及有無(wú)被訴案件發(fā)生等軟指標(biāo)進(jìn)行考核。

（4）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門集中全行各類相關(guān)授信管理和項(xiàng)目貸款審批，但不與客戶接觸，通過(guò)業(yè)務(wù)部門調(diào)查了解客戶信息，按照內(nèi)部貸款評(píng)審原則進(jìn)行審批，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和收回等工作，從組織機(jī)構(gòu)上形成業(yè)務(wù)開(kāi)拓和風(fēng)險(xiǎn)控制相互制約的關(guān)系。同時(shí)，還應(yīng)建立全行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)提交全行風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)告，同時(shí)向?qū)９茱L(fēng)險(xiǎn)控制的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，這樣可以保持該部門的相對(duì)獨(dú)立性，保證其監(jiān)管的公正合理性。此外，要發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)部門的作用，銀行業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理和重要崗位的員工，都必須實(shí)行強(qiáng)制休假制度。

篇4

一、引言

綿陽(yáng)市商業(yè)銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由綿陽(yáng)市財(cái)政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營(yíng)模式從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。

首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險(xiǎn)；其次，當(dāng)某些客戶存在在所在城市之外開(kāi)展業(yè)務(wù)的需求時(shí)，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無(wú)法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限制于一地，受地方政府行政影響過(guò)大，政企不分，也為未來(lái)安全經(jīng)營(yíng)埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，加之企業(yè)跨地域活動(dòng)的日益頻繁，為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。

二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在異地縣或縣級(jí)以下的行政村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國(guó)開(kāi)行共同組建的綿陽(yáng)市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的方式是直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標(biāo)城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴(kuò)展省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國(guó)輻射的原則。在做好本地經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國(guó)，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。

就綿陽(yáng)市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機(jī)構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，廣元分行取得了相當(dāng)優(yōu)異的成績(jī)。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過(guò)內(nèi)部完善與外部營(yíng)銷相結(jié)合，使其達(dá)到更好的發(fā)展。

三、跨區(qū)發(fā)展目標(biāo)

鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗(yàn)，加之成綿德經(jīng)濟(jì)區(qū)的建立，未來(lái)五年，綿陽(yáng)市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽(yáng)這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場(chǎng)為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無(wú)地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)而引起資金跨區(qū)流動(dòng)，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢(shì)先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來(lái)五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補(bǔ)一些地區(qū)的市場(chǎng)空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲(chǔ)和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對(duì)綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展前景較好，對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問(wèn)題

（一）管理方式的改變?cè)黾硬僮餍燥L(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

綿商行由于長(zhǎng)期以來(lái)只在一個(gè)城市經(jīng)營(yíng)，管理鏈條較短，內(nèi)控相對(duì)有效，各種風(fēng)險(xiǎn)得到了比較有效的控制。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，其管理鏈條將加長(zhǎng)，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。除此之外，對(duì)異地企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)等諸多情況無(wú)法完全、有效的了解，對(duì)部分企業(yè)貸款的管理也無(wú)法全面覆蓋，加之信息不對(duì)稱，銀行往往很難及時(shí)掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)定位偏離

城商行在成立之初，市場(chǎng)定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴(kuò)大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，城商行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中存在與其市場(chǎng)定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點(diǎn)以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實(shí)際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場(chǎng)定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)累積的現(xiàn)象。

（三）人才儲(chǔ)備不足

與全國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽(yáng)市商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時(shí)，培訓(xùn)機(jī)制發(fā)展較慢，不夠健全，無(wú)法結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國(guó)有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。

（四）經(jīng)營(yíng)成本大幅度增加

綿陽(yáng)市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級(jí)的管理部門，大量管理人員和管理費(fèi)用增加，增加了運(yùn)營(yíng)成本?？鐓^(qū)經(jīng)營(yíng)使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來(lái)、指導(dǎo)調(diào)研、匯報(bào)請(qǐng)示等頻率增加，差旅費(fèi)用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認(rèn)知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費(fèi)用。異地的通訊費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長(zhǎng)，對(duì)效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協(xié)調(diào)相對(duì)困難

綿陽(yáng)市商業(yè)銀行在綿陽(yáng)市由于服務(wù)好、網(wǎng)點(diǎn)多、客戶歧視性政策少，本地居民對(duì)其的滿意度較高，社會(huì)口碑較好。同時(shí)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲(chǔ)在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款也由當(dāng)?shù)爻巧绦胸?fù)責(zé)，其他金融服務(wù)項(xiàng)目如工資發(fā)放，水電費(fèi)收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無(wú)法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。

五、解決途徑及實(shí)施重點(diǎn)

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制

綿商行由于發(fā)展時(shí)間短，機(jī)制不健全，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制、流程銀行再造等各項(xiàng)工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制，管理異地分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

首先，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，努力實(shí)現(xiàn)垂直管理。對(duì)于異地分行要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。

其次，施行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。以往的風(fēng)險(xiǎn)管理較為被動(dòng)，綿商行需建立風(fēng)險(xiǎn)管理前移制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，盡快建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

再次，完善風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，鼓勵(lì)全體員工參與到風(fēng)險(xiǎn)控制的工作中來(lái)。將風(fēng)險(xiǎn)控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)成為員工日常工作的基本價(jià)值取向。

（二）合理定位，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，增進(jìn)同行合作

綿陽(yáng)市商業(yè)銀行正處于擴(kuò)張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行無(wú)法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取一席之地的一個(gè)關(guān)鍵因素。

主要可以分為三個(gè)方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者營(yíng)銷貸款。對(duì)全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，評(píng)級(jí)授信。有重點(diǎn)、針對(duì)性地了解企業(yè)的需求，增進(jìn)銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動(dòng)形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶宣傳綿商行經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來(lái)吸引當(dāng)?shù)乜蛻?。三是攻“?！薄ａ槍?duì)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)進(jìn)行深入摸底，準(zhǔn)確掌握各專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，客戶實(shí)力、金融需求等情況，通過(guò)專業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場(chǎng)內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細(xì)化服務(wù)，走專業(yè)化市場(chǎng)發(fā)展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲(chǔ)備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲(chǔ)備工作是重中之重。重點(diǎn)是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、法律、信息科技、經(jīng)濟(jì)等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實(shí)行分級(jí)管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負(fù)責(zé)招聘，采取報(bào)備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時(shí)對(duì)在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲(chǔ)備人員。

篇5

一、中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

自1978年后實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái),我國(guó)的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十四載的春秋,而中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展大致分為三個(gè)階段:

第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題,為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn),城市信用合作社開(kāi)始合并為地方商業(yè)銀行。而在中西部地區(qū)成立較早的城市商業(yè)銀行當(dāng)屬包頭市商業(yè)銀行。包頭市商業(yè)銀行成立于1998年12月,是首家,也是包頭唯一一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。

第二階段:發(fā)展階段。從1995年到2002年間,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開(kāi)始向集約型轉(zhuǎn)變。包頭商業(yè)銀行截止2007年6月末,共有77個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),擁有員工1314人;總資產(chǎn)408億元;各項(xiàng)存款267億元,各項(xiàng)貸款175億元,五級(jí)分類不良貸款余額14774萬(wàn)元,不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%,監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為二級(jí),各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)居全國(guó)城市商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

第三階段:加速階段――嘗試跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。從2003年到2008年,城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下,探索出以“扶優(yōu)限劣”原則為指導(dǎo)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的策略。2007年,經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),包頭市商業(yè)銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業(yè)銀行赤峰分行,截止2007年底,包商銀行已在包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機(jī)構(gòu)78家。2008年4月25日成立了寧波分行,10月成立了鄂爾多斯支行。此外,包商銀行全資擁有達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司,控股發(fā)起固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行,順利實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的重大突破。

二、中西部城市商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

1. 競(jìng)爭(zhēng)能力弱

長(zhǎng)期以來(lái),中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低,建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。同時(shí),由于中西部地區(qū)資本市場(chǎng)的發(fā)展程度較低,導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小、市場(chǎng)份額低的問(wèn)題在中西部地區(qū)表現(xiàn)得更為突出。中西部地區(qū)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較東部地區(qū)低,城市規(guī)模相對(duì)較小,企業(yè)實(shí)力相對(duì)較弱,隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,資本金得不到應(yīng)有的補(bǔ)充,這些不利因素會(huì)使得中西部城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低,使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

2. 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

首先,國(guó)有商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了股份制改革,資金雄厚,加強(qiáng)服務(wù)深度,提升服務(wù)水平,其經(jīng)營(yíng)更注重特色;其次,股份制商業(yè)銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心,加快創(chuàng)新步伐,提升經(jīng)營(yíng)理念,努力探尋具有其起身特點(diǎn)的發(fā)展之路;再次,外資銀行憑借其充足的資本勢(shì)力、完善的管理體系、先進(jìn)的營(yíng)銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),對(duì)中西部城市商業(yè)銀行帶來(lái)了全方位的沖擊。

3. 創(chuàng)新能力差

由于中西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因,其業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐要么是雷同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種,其他行有什么業(yè)務(wù)自己也跟著上什么業(yè)務(wù);要么是小打小鬧,對(duì)原先業(yè)務(wù)稍加改造,換湯不換藥,即使有所創(chuàng)新,也只是對(duì)原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形,很難有根本性的突破。

4. 人員素質(zhì)相對(duì)落后

中西部城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來(lái)自于原城市信用社和農(nóng)村信用社,極少數(shù)來(lái)自央行和國(guó)有商業(yè)銀行,受教育程度也相對(duì)較低,部分人員金融業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展延緩。隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速,人員素質(zhì)相對(duì)落后、高級(jí)管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。

三、中西部城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

1. 中西部城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

(1)地域優(yōu)勢(shì)。中西部地區(qū)有較為豐富的礦產(chǎn)及旅游資源,而城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu),對(duì)本地區(qū)的市場(chǎng)較為了解,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府關(guān)系密切,能夠結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),充分細(xì)分市場(chǎng),提供差異化服務(wù),形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。內(nèi)蒙古包頭市2009年1月到11月,旗縣區(qū)屬工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值872.5億元,同比增長(zhǎng)34%,產(chǎn)值占全市規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值總量的43.4%,比重比去年同期提高7個(gè)百分點(diǎn)。包頭市商業(yè)銀行正是看到這些小企業(yè)的發(fā)展前景,明確提出了“不與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶,將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來(lái)”的市場(chǎng)定位。

(2)客戶優(yōu)勢(shì)。地處中西部地區(qū)的企業(yè)多以中小型為主,而中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有活力和發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分,城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)密切聯(lián)系,建立良好的合作關(guān)系,是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提。于是,2005年8月,包頭商業(yè)銀行制定了“以市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提,以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶,學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際理念和先進(jìn)技術(shù),全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行,全面實(shí)現(xiàn)包頭商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。3個(gè)月后,包頭商業(yè)銀行成為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作的首家試點(diǎn)銀行,全面啟動(dòng)微小企業(yè)貸款項(xiàng)目。

(3)速度優(yōu)勢(shì)。中西部城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化,決策層和經(jīng)營(yíng)一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導(dǎo)半徑小,對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn),對(duì)于資金需求頻繁的中小企業(yè)具有很強(qiáng)的吸引力。

2. 重視服務(wù)市民

城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付,要求比較基礎(chǔ),這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對(duì)應(yīng)。根據(jù)中西部地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣,為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品,在便利了城鎮(zhèn)居民的同時(shí),提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位,在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)中獲取客觀的利潤(rùn)。為此,包商銀行推出如下貼近市民的特色服務(wù):

(1)消費(fèi)增值――不斷推出各個(gè)主題的促銷活動(dòng),獎(jiǎng)品豐厚、禮品多多,在您輕松消費(fèi)的同時(shí)還有更多的驚喜等著您。

(2)靈活分期、超前享受――客戶單筆刷卡達(dá)1000元以上的消費(fèi),可以在消費(fèi)記賬日后,到最近一期記賬日前,致電包商銀行24小時(shí)客服熱線96016,或到包商銀行銀行卡中心申請(qǐng)辦理分期業(yè)務(wù)。更長(zhǎng)的申請(qǐng)時(shí)限、更低的手續(xù)費(fèi),同時(shí)具備長(zhǎng)達(dá)56天的免息還款期,使您的消費(fèi)、理財(cái)更加隨意、便利。

(3)掛失零風(fēng)險(xiǎn)――如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失,請(qǐng)立即撥打包商銀行24小時(shí)客服熱線96016或在包商銀行任何一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行掛失操作。在客戶申請(qǐng)掛失后產(chǎn)生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔(dān)。

(4)終身無(wú)償短信提示,賬戶變動(dòng)實(shí)時(shí)掌控――客戶的每筆消費(fèi)、還款、掛失以及賬單等均有免費(fèi)短信及時(shí)提示。用卡盡在掌握同時(shí)最大限度的降低了卡片丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

(5)申辦鏈條短,辦卡快速便捷――包商銀行以高效快速的工作態(tài)度、服務(wù)為先的工作理念,想客戶之所想、及客戶之所及,為客戶快速高效辦卡,并且為已經(jīng)持有包商銀行雄鷹貸記卡,使用三個(gè)月以上且還款良好的客戶開(kāi)通綠色通道,簡(jiǎn)化審批流程,保證以最快的速度出卡。

3. 關(guān)注小企業(yè)

目前80%以上小企業(yè)貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業(yè)GDP貢獻(xiàn)已達(dá)到60%,但僅約10%小企業(yè)能夠從商業(yè)銀行貸款。顯然,銀行熱衷于“傍大款”,貸款向大客戶、部分行業(yè)集中;另一方面,對(duì)資金非?？是蟮男∑髽I(yè)卻得不到貸款。為此,2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》后,包頭商業(yè)銀行把發(fā)展目標(biāo)盯在了小企業(yè)身上,大型企業(yè)不再是他們唯一的追求與選擇,選擇小企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù),扶持小企業(yè)集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業(yè)擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企業(yè)客戶達(dá)1526戶,較去年同期新增571戶,小企業(yè)貸款余額達(dá)到36.7億元,較去年新增19.7億元,占全行貸款余額的30.6%,其貸款支持的小企業(yè)累計(jì)創(chuàng)造利潤(rùn)6.85億元,近1000戶家庭走出了失業(yè)窘境?！?/p>

包商銀行率先打出微貸“算盤”,按照市場(chǎng)化、商業(yè)化的原則確定小企業(yè)貸款價(jià)格。經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)分析計(jì)算出小企業(yè)貸款籌資成本、人工費(fèi)用大約為6%,考慮到商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),必須要有3%左右的風(fēng)險(xiǎn)加價(jià),同時(shí)加上合理利潤(rùn),并考慮包頭市小企業(yè)貸款中可能生成的管理成本、當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和民間借貸利率水平等因素,包頭商業(yè)銀行最終將小企業(yè)貸款利率區(qū)間確定在月息12-15‰。大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤(rùn),難以接受高利率,而對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō),他們正處于成長(zhǎng)期,獲得的邊際收益較高,對(duì)于大企業(yè)不能接受的高利率,多數(shù)小企業(yè)卻能夠接受。

4. 積極鑄造“防火墻”

中西部城市商業(yè)銀行要樹(shù)立“抓源頭、筑防線”的思想,把風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的苗頭控制在較小范圍內(nèi),建立起一道道“防火墻”,使它們成為防范金融操作風(fēng)險(xiǎn)的銅墻鐵壁。具體措施為:

(1)加強(qiáng)內(nèi)控組織體系建設(shè)和建立內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系;(2)檢查落實(shí)結(jié)算制度和貸款五級(jí)分類制度,并對(duì)重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來(lái);(3)由一般性規(guī)范類差錯(cuò)監(jiān)督逐漸向風(fēng)險(xiǎn)類差錯(cuò)監(jiān)督轉(zhuǎn)移,把防范風(fēng)險(xiǎn)作為內(nèi)部稽核的主要目標(biāo),運(yùn)用先進(jìn)科技手段,改變監(jiān)督方式,達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。到2009年末,據(jù)包商銀行統(tǒng)計(jì),全行總資產(chǎn)812.19億元,是成立初的114倍;各項(xiàng)存款余額669.70億元,是成立初的152倍;五級(jí)分類不良貸款余額1.44億元,不良率為0.52%;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額10.68億元,資產(chǎn)利潤(rùn)率1.25%,資本利潤(rùn)率27.25%,撥備覆蓋率達(dá)到226.4%,資本充足率12.22%。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為二級(jí),各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)跨入全國(guó)大型城商行先進(jìn)行列。

5. 重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才

“人才是知識(shí)經(jīng)濟(jì)之本”,人才的競(jìng)爭(zhēng)將成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn),實(shí)行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領(lǐng)導(dǎo)層尤其重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才。包商銀行已經(jīng)開(kāi)始建設(shè)網(wǎng)上企業(yè)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上金融服務(wù)體系,并且正在組建包商銀行技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)。現(xiàn)階段,在以李鎮(zhèn)西董事長(zhǎng)為首的核心領(lǐng)導(dǎo)層的領(lǐng)導(dǎo)下,包商銀行站在了新起點(diǎn)新高度,正在為把包商銀行打造成 “現(xiàn)代化、國(guó)際化好銀行”,正在為實(shí)現(xiàn)“包商銀行全球30強(qiáng)”的宏偉目標(biāo)而努力!

四、結(jié)論

包商銀行的發(fā)展與壯大充分表明,中西部城市商業(yè)銀行雖然地處經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),但是可以根據(jù)自身城市特點(diǎn),充分利用其地域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì),關(guān)注市民與小企業(yè)的金融需求,避免戰(zhàn)略同質(zhì),鑄造防范金融風(fēng)險(xiǎn)的銅墻鐵壁,實(shí)行以人管理,注重創(chuàng)新意識(shí),走出一條適合具有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色的城市商業(yè)銀行發(fā)展之路,為中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營(yíng)管理理念,為中國(guó)銀行業(yè)注入新鮮血液。

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篇6

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的要求也越來(lái)越高，由于我國(guó)處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時(shí)期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過(guò)銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來(lái)滿足個(gè)人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項(xiàng)資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財(cái)產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個(gè)企業(yè)往往不僅僅存在于一個(gè)地區(qū)，一個(gè)國(guó)家，對(duì)于很多大型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個(gè)區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過(guò)一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對(duì)于企業(yè)的所有區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時(shí)，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。

但如果想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機(jī)構(gòu)具有十分強(qiáng)的組織能力、調(diào)配能力，對(duì)于各個(gè)領(lǐng)域的資源以及人力進(jìn)行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對(duì)于客戶想要的各個(gè)方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯(cuò)。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒(méi)有問(wèn)題，例如：產(chǎn)品、信息、市場(chǎng)和服務(wù)等等。調(diào)動(dòng)一切自己可以調(diào)動(dòng)的資源，這里所調(diào)動(dòng)的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機(jī)構(gòu)去調(diào)動(dòng)，例如政府或者其他的相關(guān)的機(jī)構(gòu)等等。然后金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)組合各個(gè)產(chǎn)品、服務(wù)、市場(chǎng)和渠道，以此來(lái)滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)性的選擇。

隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式邁進(jìn)步伐，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢(shì)是必然的結(jié)果。然而面對(duì)著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個(gè)地區(qū)的綜合型服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的確是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進(jìn)行先改革，先幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進(jìn)，慢慢實(shí)現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、對(duì)于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢(shì)之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國(guó)家為了防范和托比一些金融風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了階段的限制。后來(lái)相關(guān)的學(xué)者也對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)開(kāi)了激烈的討論和深刻的研究，對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過(guò)大量的事實(shí)和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理的模式無(wú)論是對(duì)于銀行業(yè)本身，還是針對(duì)于企業(yè)客戶來(lái)講，都是可以達(dá)到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險(xiǎn)等一些是實(shí)質(zhì)性好處的，這樣也同時(shí)有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開(kāi)自由的競(jìng)爭(zhēng)，這樣對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展也同時(shí)起著促進(jìn)的作用。與此同時(shí)，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢(shì)，這些限制和管制措施逐步得以取消。

通過(guò)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，銀行可以通過(guò)不斷地?cái)U(kuò)大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營(yíng)模式，再通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，以及銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。

通過(guò)縱向?qū)τ跁r(shí)間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時(shí)對(duì)于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對(duì)于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進(jìn)作用，從而也十分有利于我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)。這樣銀行也可以通過(guò)跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。我們同時(shí)也希望在各個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)的模式，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)就可以實(shí)現(xiàn)自由化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間將通過(guò)不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來(lái)鞏固其競(jìng)爭(zhēng)地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時(shí)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有較為明顯的帶動(dòng)作用。

通過(guò)跨區(qū)域的經(jīng)營(yíng)管理模式，同時(shí)也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營(yíng)效率，有效降低中介費(fèi)等經(jīng)營(yíng)成本，還有可以明顯地降低貸款過(guò)程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和相應(yīng)額成長(zhǎng)空間；跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)也可以促進(jìn)銀行金融業(yè)的資源的流通個(gè)優(yōu)化配置，從而增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)，多項(xiàng)研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營(yíng)有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固增長(zhǎng)，對(duì)于國(guó)家的整體發(fā)展起著非常有利的促進(jìn)作用，并且這樣的促進(jìn)作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對(duì)于跨區(qū)域的運(yùn)營(yíng)模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對(duì)于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機(jī)制確是少的可憐，所以對(duì)于很多銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的研究往往沒(méi)有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)往往不知道從何處下手去進(jìn)行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進(jìn)行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)首先應(yīng)該對(duì)自己進(jìn)行定位，然后進(jìn)行有的放矢的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素

在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過(guò)程中，往往都是以某一個(gè)城市或地區(qū)為起點(diǎn)，然后再分層次、分步驟的進(jìn)行擴(kuò)散，逐步擴(kuò)展到多個(gè)城市、多個(gè)地區(qū)之中，在這一部中，對(duì)于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進(jìn)行評(píng)估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中，對(duì)于評(píng)估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評(píng)估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的穩(wěn)定性和重點(diǎn)的體現(xiàn)，還要概括到各個(gè)方面，考慮周到，不應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個(gè)指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式的形成與發(fā)展。在評(píng)估指標(biāo)的選取過(guò)程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動(dòng)，從實(shí)際出發(fā)，做到每一個(gè)評(píng)估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟(jì)因素、 金融市場(chǎng)因素、地方政府財(cái)力因素 、政策因素 、社會(huì)因素、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素以及銀行自身因素等七個(gè)方面的因素進(jìn)行評(píng)估指標(biāo)的選取與分析：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)因素是必不可少的，無(wú)論是什么樣的經(jīng)營(yíng)模式，什么樣的經(jīng)濟(jì)效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來(lái)就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，所以對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評(píng)估時(shí)，經(jīng)濟(jì)因素也應(yīng)該首先被考慮進(jìn)來(lái)，并且予以重視。

（二）金融市場(chǎng)因素

金融市場(chǎng)的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會(huì)直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國(guó)的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場(chǎng)因素也是在區(qū)域評(píng)估時(shí)，必不可少的考慮因素。

（三）地方政府財(cái)力因素

無(wú)論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵(lì)也就是指地方政府的財(cái)力狀況如何，如果一個(gè)地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會(huì)發(fā)達(dá)，這簡(jiǎn)直就是癡人說(shuō)夢(mèng)，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件與地方政府的財(cái)力狀況，所以在進(jìn)行區(qū)域評(píng)估時(shí)，地方政府的財(cái)力是必須要考慮進(jìn)來(lái)的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。

（四）政策因素

什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進(jìn)行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國(guó)家政策，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進(jìn)行、有效的實(shí)施。

（五）社會(huì)因素

中國(guó)這樣的社會(huì)背景下，無(wú)論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國(guó)情，我們首先要考慮到自身國(guó)家的社會(huì)背景，對(duì)于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國(guó)社會(huì)發(fā)展的，應(yīng)該符合中國(guó)的基本國(guó)情，響應(yīng)社會(huì)的號(hào)召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。

（六）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素

對(duì)于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，不管是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)于銀行產(chǎn)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，良性發(fā)展。

（七）銀行的自身因素

在選取區(qū)域時(shí)，外界的因素固然重要，但是實(shí)際因素更有價(jià)值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無(wú)論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實(shí)際出發(fā)，制定一些切實(shí)可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來(lái)的方案才是真正適合自己銀行本身的。

綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢(shì)就是實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實(shí)施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計(jì)劃順利的進(jìn)行。

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篇7

中圖分類號(hào)：F832.33

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因?yàn)榇?，城商行?duì)跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動(dòng)。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來(lái)越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊(duì)伍之中。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)營(yíng)地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營(yíng)管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來(lái)一些新的問(wèn)題，需要引起重視。本文在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對(duì)策建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定

出于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)。這一定位和經(jīng)營(yíng)模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營(yíng)下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，自2000年以來(lái)，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個(gè)原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺(tái)。是年，銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開(kāi)了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

為突破經(jīng)營(yíng)地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對(duì)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①

根據(jù)作者統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，共有59家城商行通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。

省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個(gè)省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過(guò)該種方式成立并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行和龍江銀行。

從實(shí)際情況來(lái)看，“收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對(duì)象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

通過(guò)對(duì)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。

（一）宏觀層面

所謂宏觀層面，就是從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國(guó)的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的市場(chǎng)主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時(shí)不可能違背上述規(guī)律?，F(xiàn)實(shí)也確實(shí)如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計(jì)95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無(wú)疑問(wèn)，這將進(jìn)一步加劇我國(guó)金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問(wèn)題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過(guò)那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層

一個(gè)由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對(duì)于滿足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國(guó)，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)，組成了我國(guó)多層次的銀行體系。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國(guó)性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國(guó)。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國(guó)性商業(yè)銀行。如此一來(lái)，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國(guó)性銀行組成的多層次、相對(duì)均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對(duì)不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。

3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)

城商行自成立伊始就定位于中小，是我國(guó)銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動(dòng)，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實(shí)也顯示，城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項(xiàng)目。因?yàn)閺膶?duì)銀行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來(lái)看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場(chǎng)目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場(chǎng)定位。如果沒(méi)有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來(lái)越多的城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會(huì)逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。

（二）中觀層面

所謂中觀層面，就是從某個(gè)區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢(shì)，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個(gè)地區(qū)甚至于某個(gè)城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)隨之而來(lái)。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

2．爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動(dòng)頻率

商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動(dòng)密集型特征，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要前臺(tái)、、后臺(tái)等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)幾個(gè)不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開(kāi)業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長(zhǎng)期以來(lái)一直在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒(méi)有這方面的人才儲(chǔ)備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對(duì)有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動(dòng)，充分發(fā)揮人才的價(jià)值，但也會(huì)在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境，提高其運(yùn)營(yíng)成本。

（三）微觀層面

所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：

1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性

從目前情況來(lái)看，大多數(shù)城商行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展沒(méi)有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計(jì)劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢(shì)，特別是自身客戶需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢(shì)，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭(zhēng)搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離城商行原有市場(chǎng)定位。④

2．人才儲(chǔ)備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

必要的人才儲(chǔ)備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實(shí)情況并不盡人意，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲(chǔ)備不足的問(wèn)題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對(duì)辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來(lái)新的問(wèn)題。由于分行人員來(lái)源于不同銀行，必然帶來(lái)分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問(wèn)題，從而增加經(jīng)營(yíng)管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來(lái)自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營(yíng)管理理念差異的問(wèn)題。城商行如果對(duì)此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問(wèn)題。此外，人才儲(chǔ)備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。

3．管理能力不強(qiáng)，對(duì)異地分行的有效管控缺乏

由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營(yíng)管理能力相較于國(guó)有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營(yíng)模式也使得城商行的經(jīng)營(yíng)管理，特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)較為簡(jiǎn)單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對(duì)異地分行的管控問(wèn)題。目前來(lái)看，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對(duì)異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度管控”，仍沿用以前對(duì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；另外一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度寬松”，除分行行長(zhǎng)室人員選聘和對(duì)分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問(wèn)題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問(wèn)題將越來(lái)越突出。

4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)

跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三?jí)管理架構(gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長(zhǎng)，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對(duì)城商行的管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。在同城兩級(jí)管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級(jí)管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險(xiǎn)管理上的職責(zé)邊界，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直化，提升事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事中風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對(duì)異地分行的有效支撐不足

從城商行異地分行的運(yùn)行情況來(lái)看，普遍存在總行有效支撐不足的問(wèn)題。這既跟總行投入資源不足、人才儲(chǔ)備缺乏以及對(duì)各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)城商行只能在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開(kāi)。而跨區(qū)域后，城商行面對(duì)的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國(guó)性銀行的角度開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。兩者之間勢(shì)必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識(shí)更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過(guò)程，從而造成在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營(yíng)管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對(duì)異地分行支撐不足的問(wèn)題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對(duì)異地分行的管理。

三、對(duì)策建議

跨區(qū)域發(fā)展不僅對(duì)城商行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會(huì)影響到我國(guó)多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對(duì)于城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。

（一）全面評(píng)估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，只能是“摸著石頭過(guò)河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個(gè)從不完善到完善的過(guò)程。而經(jīng)過(guò)4年的具體實(shí)踐，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營(yíng)管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對(duì)4年來(lái)的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對(duì)異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。評(píng)估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對(duì)現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制

針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評(píng)估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長(zhǎng)期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計(jì)劃并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計(jì)，并著重從區(qū)域分布和時(shí)間順序方面，對(duì)多家城商行集中選擇某個(gè)區(qū)域或某個(gè)城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時(shí)在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問(wèn)題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)管理能力和不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵(lì)更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對(duì)那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時(shí)間”等政策扶持。

（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系

在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時(shí)，放寬對(duì)新設(shè)地方性中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵(lì)和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，并探索對(duì)城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨(dú)考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場(chǎng)定位問(wèn)題。

（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合每家銀行的自身特點(diǎn)，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實(shí)施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請(qǐng)”、“籌建開(kāi)業(yè)”、“開(kāi)業(yè)后評(píng)價(jià)”等各個(gè)環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲(chǔ)備

為確保跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對(duì)異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對(duì)異地分行行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲(chǔ)備。與之同時(shí)，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過(guò)去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對(duì)異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對(duì)異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

（六）實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對(duì)異地分行的管控和支撐體系

適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對(duì)異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動(dòng)開(kāi)展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級(jí)管理架構(gòu)的變化，對(duì)相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)各層級(jí)間的有效對(duì)接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級(jí)管理架構(gòu)的要求，對(duì)原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計(jì)等條線的管理流程，既要建立起對(duì)異地分行的有效管控，又要對(duì)異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動(dòng)，尤其是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營(yíng)銷等方面，對(duì)總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實(shí)施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。

注釋：

① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)探討》，《銀行家》， 2009年第8期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.

[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).

[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).

篇8

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng) 發(fā)展戰(zhàn)略

Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy

引言

上海銀行寧波分行2006年4月26日成立，這是我國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨?。ㄊ校┰O(shè)立異地分行的城商行。銀監(jiān)會(huì)在2007年提出，城商行只要達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營(yíng)管理能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等一定的基礎(chǔ)條件，就能夠跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

我國(guó)的城市商業(yè)銀行數(shù)目截至2009年7月共有142家，其中23家在華北地區(qū)，18家在東北地區(qū)，36家在華東地區(qū)，32家在中南地區(qū)，21家在西南地區(qū)，12家在西北地區(qū)。根據(jù)目前發(fā)展歷程的常規(guī)路徑，城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一般采取先跨縣、再跨市、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后跨全國(guó)發(fā)展，循序漸進(jìn)的實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)可采取的方式有：合并重組、收購(gòu)兼并和自我。

（1）合并重組。重組是指企業(yè)改組為上市公司時(shí)將原企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理劃分和結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)過(guò)合并、分立等方式，將企業(yè)資產(chǎn)和組織重新組合和設(shè)置。狹義的資產(chǎn)重組僅僅指對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債的劃分和重組，廣義的資產(chǎn)重組還包括企業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的設(shè)置與重組、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和管理體制的調(diào)整。

（2）收購(gòu)兼并。兼并（Merge）通常是指一家企業(yè)以現(xiàn)金、證券或其它形式購(gòu)買取得其他企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，使其他企業(yè)喪失法人資格或改變法人實(shí)體，并取得對(duì)這些企業(yè)決策控制權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。

（3）自我提升。這種方式不借助政府等外力，一般是經(jīng)營(yíng)管理水平提升并且這種提升達(dá)到了或超過(guò)了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)由監(jiān)管部門《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系》或《內(nèi)部指引》制定。報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)，通過(guò)審查批準(zhǔn)后，即可實(shí)現(xiàn)城商行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的劣勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

（1）開(kāi)拓中小企業(yè)融資市場(chǎng)困難

由于多數(shù)中小企業(yè)為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè)，這些企業(yè)往往很少具備健全的財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控制度，所以不規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、不具合法性的財(cái)務(wù)報(bào)告等現(xiàn)象比較普遍。

（2）風(fēng)險(xiǎn)增大

初到新的城市，跨區(qū)域發(fā)展的城商行將面臨全新的市場(chǎng)和全新的金融環(huán)境，由于地理基礎(chǔ)和歷史基礎(chǔ)的喪失，城商行異地分支機(jī)構(gòu)缺乏了原有的信息優(yōu)勢(shì)。所以，比原先更大的信用風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被城商行異地分支機(jī)構(gòu)所面臨。

（3）人才制約

城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)初期時(shí)，人才缺乏問(wèn)題嚴(yán)峻。從人才積累的數(shù)量，以及吸引人才的自身品牌能力，還有能夠把握全局的管理人員、了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和需求的信貸人員，這些方面城商行都存在很大的短缺與障礙，而這個(gè)障礙也阻止了城商行的跨區(qū)域發(fā)展。

（4）科技水平不高

盡管城商行科技水平相對(duì)自身而言，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體科技水平不高，尤顯不足的是在科技信息系統(tǒng)建設(shè)的配套方面?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)后，物理地點(diǎn)的多元化，使得其對(duì)科技的要求越來(lái)越強(qiáng)。

（5）外資銀行的沖擊

外資銀行沒(méi)法與壟斷了將近70%的存貸款和人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的工農(nóng)中建相比。所以，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，最先受到?jīng)_擊的就是中小銀行，城商銀行。

（6）發(fā)展模式跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重

自從上海銀行、寧波銀行等銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)取得成功后，許多城商行都紛紛效仿跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)。這種現(xiàn)象，在一定程度上已成為一種“時(shí)尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽視了自身的發(fā)展特點(diǎn)。其次，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略基本一致。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略分析

城市商業(yè)銀行總體來(lái)說(shuō)應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，使得可以用同一標(biāo)準(zhǔn)衡量城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

（1）首先從基礎(chǔ)做起，內(nèi)控制度建設(shè)要統(tǒng)一、科技電子化建設(shè)要統(tǒng)一、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)憑證、信息披露都要統(tǒng)一，這樣做會(huì)使社會(huì)信譽(yù)度不高的劣勢(shì)得到改善，行與行之間相互，共同拓展業(yè)務(wù)空間也得到提高。

（2）現(xiàn)在屬地管理制在各城市商業(yè)銀行得到實(shí)行。這導(dǎo)致交流與合作在同屬一個(gè)省的各城市商業(yè)銀行之間和跨省的城市商業(yè)銀行之間比較少?？梢圆扇M向并購(gòu)，組建集團(tuán)的思路策略，拓寬客戶的來(lái)源。

（3）當(dāng)城商行靠自身實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)充難度很大，在異地設(shè)分行加劇競(jìng)爭(zhēng)，惡化本土的生存環(huán)境時(shí)，應(yīng)更注重單一銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

（4）在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的初期，城商行應(yīng)將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在中小企業(yè)上，并且與會(huì)計(jì)事務(wù)所合作，對(duì)中小企業(yè)融資市場(chǎng)進(jìn)行全面調(diào)查，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)市場(chǎng)新動(dòng)向，積極創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，為社會(huì)提供專業(yè)、全面、便捷的金融服務(wù)。

（5）擴(kuò)大市場(chǎng)份額，這是針對(duì)與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的關(guān)鍵。這同時(shí)可以增強(qiáng)城商行自身的資產(chǎn)實(shí)力。

（6）合理規(guī)劃符合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。經(jīng)濟(jì)、政策和文化環(huán)境、客戶群體在不同的地區(qū)有不同的服務(wù)需求，所以不同的城商行應(yīng)該結(jié)合自身的現(xiàn)狀，創(chuàng)新和整合，尋找適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。

參考文獻(xiàn)：

篇9

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來(lái)臨。近年來(lái)，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時(shí)人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的現(xiàn)代化社會(huì)中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來(lái)相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國(guó)家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對(duì)于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)便主要集中在四個(gè)方面，分別為商業(yè)銀行在國(guó)家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個(gè)方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日益到來(lái)，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中新的金融工具逐漸為各個(gè)主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時(shí)也是調(diào)節(jié)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新金融勢(shì)力依靠更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對(duì)于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無(wú)法針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過(guò)積極開(kāi)拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會(huì)中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中具有相對(duì)龐大的資金成本對(duì)其進(jìn)行支持，同時(shí)銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)明顯，但城市商業(yè)銀行在開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競(jìng)爭(zhēng)定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過(guò)程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動(dòng)，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對(duì)龐大的資金優(yōu)勢(shì)在資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢(shì)力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展

正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過(guò)程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢(shì)有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)相應(yīng)信息進(jìn)行及時(shí)的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對(duì)接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時(shí)尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過(guò)改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的控制制度。

（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中會(huì)有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢(shì)，并且商業(yè)銀行平臺(tái)逐步向個(gè)性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對(duì)更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行業(yè)中是必然的趨勢(shì)，因此在新的形勢(shì)下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時(shí)從商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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經(jīng)歷了萌芽、擴(kuò)張、整合和規(guī)范四個(gè)階段的發(fā)展．城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國(guó)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)絕對(duì)份額仍然較低，但其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很快，體現(xiàn)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢(shì)。

在倡導(dǎo)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力與綜合實(shí)力的新世紀(jì)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的改革與發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的變化、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與合作的深化、監(jiān)管政策的調(diào)整、城市商業(yè)銀行與地方政府的相互影響、城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力成為城市商業(yè)銀行改革的核心問(wèn)題。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1．城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)部狀況。

(1)公司治理有待完善。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)普遍實(shí)行了股份制，并按照《公司法5的相關(guān)規(guī)定建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層等相互制衡和協(xié)調(diào)的組織架構(gòu)。但由于占控股地位的國(guó)有資本和集體資本的所有者缺位，委托關(guān)系不明確，各城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，因此在實(shí)際運(yùn)行中，這種相互制衡的制度并未產(chǎn)生實(shí)際效果。

(2)資本實(shí)力較弱，資本充足率不高。近半數(shù)城市商業(yè)銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠(yuǎn)不能與國(guó)有商業(yè)銀行相比，并且城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充的渠道過(guò)于單一，這將在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)阻礙其發(fā)展。

(3)市場(chǎng)定位發(fā)生偏離，品牌形象不突出。城市商業(yè)銀行的定位應(yīng)當(dāng)鮮明，即服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、地方市民以及中小企業(yè)，并就此開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，打造品牌優(yōu)勢(shì)。但在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，這種市場(chǎng)定位卻難以體現(xiàn)，與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶戶頭、搭車擠貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這就導(dǎo)致市民的需求不能及時(shí)得到滿足，中小企業(yè)客戶不斷流失，城市商業(yè)銀行自身的品牌優(yōu)勢(shì)難以建立。

2．城市商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。

(1)城市商業(yè)銀行會(huì)受到地方政府的約束，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。地方政府往往直接或間接控制城市商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)受到地方政府投資活動(dòng)的影響。另外，城市商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制仍為行政式而非市場(chǎng)化，從而約束了市場(chǎng)主體的進(jìn)一步發(fā)展。

(2)缺乏公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。城市商業(yè)銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。

(3)城市商業(yè)銀行在政策傾斜中處于被動(dòng)地位。目前實(shí)施的優(yōu)惠措施更多地關(guān)注改制中的國(guó)有商業(yè)銀行和發(fā)展相對(duì)緩慢的農(nóng)村信用社，而對(duì)城市商業(yè)銀行不夠重視。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建原則

1．全面性原則。一方面，構(gòu)建的指標(biāo)體系應(yīng)包括影響競(jìng)爭(zhēng)力的各主要因素；另一方面，應(yīng)分析各指標(biāo)項(xiàng)目之間的因果關(guān)系，系統(tǒng)地、相互聯(lián)系地對(duì)城市商業(yè)銀行做出全面的評(píng)估。

2．系統(tǒng)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系內(nèi)部的各指標(biāo)之間應(yīng)具有一定的邏輯關(guān)系，而不應(yīng)雜亂無(wú)章。

3．可比性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系可以進(jìn)行橫向、縱向比較，具有國(guó)際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業(yè)銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行以及各城市商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力的可比性。

4．動(dòng)態(tài)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系要有預(yù)見(jiàn)性，即不僅能夠體現(xiàn)當(dāng)前影響城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各種因素，而且可以反映未來(lái)可能會(huì)影響其競(jìng)爭(zhēng)力的因素。

5．定性與定量結(jié)合原則。為了對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行量化，應(yīng)通過(guò)對(duì)每項(xiàng)因素設(shè)置權(quán)重值，實(shí)現(xiàn)對(duì)定性指標(biāo)的定量分析；同時(shí)，應(yīng)對(duì)定量指標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行定性分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)定量指標(biāo)的定性分析。

三、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

根據(jù)上述城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，參考美國(guó)的駱駝體系評(píng)價(jià)法、穆迪評(píng)價(jià)方法和標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)以及有關(guān)專業(yè)報(bào)刊的評(píng)價(jià)，構(gòu)建城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系(見(jiàn)右上表)。

四、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的運(yùn)用

1．建立城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的方法體系內(nèi)各指標(biāo)對(duì)評(píng)價(jià)總目標(biāo)影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準(zhǔn)確地反映這一事實(shí)，我們引人權(quán)重的概念。權(quán)重是指標(biāo)體系的一個(gè)重要組成部分，權(quán)重的合理分配直接影響到評(píng)價(jià)的科學(xué)性。基于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和不同城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，各級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重會(huì)發(fā)生變化。運(yùn)用專家打分或問(wèn)卷調(diào)查的方法，將城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分為5個(gè)等級(jí)。每

級(jí)競(jìng)爭(zhēng)力的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指數(shù)為：。其中，SCi表示第i種競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)指數(shù)；Yj表示第j種競(jìng)爭(zhēng)力要素指

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一、前言

城市商業(yè)銀行的歷史溯源決定了其本身存在著內(nèi)在缺陷，為適應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，提高城市商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，已成為目前中國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。而城市商業(yè)銀行的效率很好地反映了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，是最具綜合性的銀行績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)。因此，對(duì)城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究具有重要的實(shí)踐意義。首先，從宏觀層面來(lái)看，金融作為一種稀缺性資源，其效率就順理成章地成為金融領(lǐng)域的重要研究?jī)?nèi)容。其次，從微觀層面來(lái)看，對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，可以正確評(píng)價(jià)城市商業(yè)銀行的效率，從而可以作為政府監(jiān)管部門評(píng)價(jià)各城市商業(yè)銀行的重要依據(jù)；同時(shí)，通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響因素進(jìn)行分析，可以為城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的對(duì)策建議，從而提升城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。本文將引用國(guó)外當(dāng)前廣泛應(yīng)用的商業(yè)銀行效率評(píng)價(jià)方法，即數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。

二、方法介紹

DEA三階段模型運(yùn)用在對(duì)城市商業(yè)銀行效率的評(píng)價(jià)中，該模型將數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）和隨機(jī)前沿分析方法（SFA）結(jié)合起來(lái)，既保留了數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法的優(yōu)點(diǎn)，又利用隨機(jī)前沿分析方法彌補(bǔ)了數(shù)據(jù)包絡(luò)方法的缺陷，即能同時(shí)調(diào)整環(huán)境變量與隨機(jī)干擾項(xiàng)等因素的影響，將銀行置于相同的平臺(tái)下來(lái)衡量其效率，以期望得到更為科學(xué)、準(zhǔn)確的城市商業(yè)銀行效率評(píng)價(jià)結(jié)果。

三、模型的結(jié)果與分析

為了最大限度的反映我國(guó)城市商業(yè)銀行的效率狀況，同時(shí)考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了24家城市商業(yè)銀行2006-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，樣本具體見(jiàn)下表5-1：

表5-1 全樣本城市商業(yè)銀行

本文采用原始的城市商業(yè)銀行投入與產(chǎn)出變量數(shù)據(jù)，應(yīng)用DEA三階段方法，利用DEAFrontier.xla軟件求得2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的三種效率值――技術(shù)效率值、純技術(shù)效率值、規(guī)模效率值。具體結(jié)果見(jiàn)下表5-2：

表5-2 2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的效率分析結(jié)果

圖5-1 2006-2012全樣本城市商業(yè)銀行效率趨勢(shì)圖

從表5-2我們可以看出，全部樣本城市商業(yè)銀行在樣本期內(nèi)具有相對(duì)較高的規(guī)模效率和純技術(shù)效率，說(shuō)明這些城市商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。而且，從表5-2和圖5-1我們可以明顯地看到，全樣本城市商業(yè)銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率在2006-2010年呈現(xiàn)先下降而后逐年上升的趨勢(shì)。通過(guò)分析各年效率值，可知，純技術(shù)效率從2008年到2010年提高了5.3%，規(guī)模效率從2008年到2010年提高了11.5%，所以在這期間城市商業(yè)銀行技術(shù)效率的提高更主要的是由于規(guī)模效率的改善。然而，不容忽視的是，不管是技術(shù)效率，還是純技術(shù)效率和規(guī)模效率相比較于2006年都下降了。

四、結(jié)論

我國(guó)城市商業(yè)銀行普遍存在一定的無(wú)效率，出現(xiàn)該現(xiàn)象主要是由于純技術(shù)效率和規(guī)模效率的低效所導(dǎo)致，相對(duì)而言，后者是最主要的影響因素。因而，城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)更應(yīng)該關(guān)注優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和提升內(nèi)部管理水平等問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張健華.我國(guó)商業(yè)銀行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的實(shí)證分析，金融研究[J]2003(3)