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中圖分類號: F830.49文獻標識碼: A文章編號: 1006-1770(2008)011-014-03
一、引言
根據國家“走出去”戰略，中資金融機構積極推進國際并購。據不完全統計，共發生16宗中資金融機構國際并購案，無論規模還是頻率，都創下了中資金融機構國際并購的歷史之最。中資金融機構越來越多地通過國際并購投身到國際金融市場，通過國際交流與合作，開拓著我們的視野，同時也向國際市場傳達著我們的聲音。
然而，就在中資金融機構紛紛試水國際金融市場，大舉并購之時，美國爆發了百年一遇的金融危機，危機正以難以估量的深度和廣度向世界范圍蔓延。這對中資金融機構已完成的并購交易和未來的并購計劃都產生了較大的影響。
二、當前國際金融形勢對中資金融機構機構國際并購的影響
當前美國金融危機愈演愈烈，多米諾骨牌效應不斷釋放，可以預見，本次金融危機的程度之深、危害之廣，時間之長，可能都將是歷史罕見的。
面對此次金融危機，中國金融體系雖然所受損失有限，風險基本可控，但當前的國際金融形勢對中資金融機構國際并購產生了重大影響。這種影響既包括在金融危機前期完成的國際并購招受了慘重的浮虧損失，更為重要的是由于金融危機何時見底尚無法看清，也會影響到中資金融機構未來的國際并購戰略和策略。因而，如何冷靜、客觀地判斷當前國際金融形勢對中資金融機構國際并購的影響，并根據這種影響對既定的國際并購戰略進行調整，制定與國際并購戰略相匹配的靈活、高效的并購策略，成為走國際化經營之路的中資金融機構必須面對的課題。
當前金融形勢下，中資金融機構參與國際并購存在一定的風險，需要保持冷靜，客觀評價當前金融危機的深度和廣度，不宜盲目抄底急于出手。但也不應裹足不前，要辯證地看待當前的挑戰和機會，在切實辦好自己事情的同時，合理、適度開展海外并購活動仍是必要的。
這是由于，美國金融危機的爆發與蔓延和對中國已經產生和潛在可能產生的影響也為中國集中配置債券型美元資產的投資策略提出了警示。吸取這種投資策略的教訓，中資機構唯有逐步建立多樣化的投資組合策略才能最大限度地降低風險，這其中以國際并購為主的直接股權投資成為一種的選擇。
同時，正如巴菲特所言：別人貪婪時恐懼，別人恐懼時貪婪。國際金融格局在此輪危機中面臨洗牌，歐美許多大型金融機構資產貶值，股價出現大幅縮水，而中資金融機構把握時機，適度進行一定的海外并購，有利于獲得較好的談判地位并在價格方面獲得折讓，有機會在國際并購中鍛煉隊伍，提高中資金融機構的跨文化經營和管理的能力。
三、中資金融機構開展國際并購的應對策略
在當前國際金融形勢下，中資金融機構有必要對既往國際并購的經驗與教訓進行總結，對今后的國際并購戰略與策略進行調整，使得中資金融機構的國際化發展戰略能更為穩健，以期抓住危機中可能存在的機遇，在未來全新的國際金融格局中占據重要地位。
(一)貫徹科學發展觀，以企業長遠戰略為基石制定國際并購戰略
首先，要貫徹科學發展觀，以做強主業為長遠發展的基石。
企業的可持續發展是中資金融機構國際化戰略實施的前提。國內主業的做大做強是中資金融機構長遠發展的基石。只有主業強大才能為國際擴張提供資本支持和管理基石，才能保證國際化經營取得成功。中資金融機構不可不顧主業發展，為了國際化而國際化，為了并購而并購，那樣只會使跨國經營變成無本之木，無源之水。換而言之，中資金融機構最重要是把自己現有的事情辦好，逐步提升綜合實力和抵御風險的能力。
其次，摒棄“抄底”思維、立足戰略要素。
中資金融機構在當前金融形勢下，必須摒棄“抄底”的機會主義投資思維，踏踏實實以企業長遠戰略為導向參與國際并購，理性的戰略投資才是明智的選擇。
1984年到1990年日本銀行開展的海外并購給中資金融機構國際并購留下了許多經驗教訓。它們沒有制定有重點的國際戰略，明晰國際經營的價值定位；對目標機會沒有準確估值，從而支付了過高的成本；沒有制定全面的并購整合戰略，未對業務所在地進行管理策略本地化。
相反，2000年至2007年西班牙銀行立足自身發展戰略與戰略能力，進行了有選擇的海外并購，獲得了良好的海外并購業績，這對中資金融機構國際并購具有很好的借鑒意義。它們利用銀行現有的業務專長，專注于核心業務；選擇在自己語言和文化相似和有密切商業聯系的區域擴張；堅持從小規模開始，逐步建立起國際并購的專業知識和管理技能；注重利用本地人才，從并購中發掘現有價值。
借鑒西班牙與日本金融機構國際并購正反兩方面的經驗教訓，在當前國際金融形勢下，中資金融機構要有效規避國際并購風險，最重要的是要明確發展目標和戰略，客觀評價自身的能力和不足，從整體戰略要素考慮，而非單純從收購價格上考慮。一方面，中資金融機構在制定其國際并購戰略時，一定要認認真真做好其SWOT分析，根據其自身能力制定適合其自身發展的國際并購戰略；另一方面，國際并購一定要與中資金融機構的長期發展戰略相吻合，要實現雙方優勢互補，同時考慮并購后的協同效應和并購購后的整合、戰略上的協調、企業文化上的交融、管理層的磨合。在“走出去”的同時，要考慮引進國際管理技能和運營方式和完善治理結構等戰略因素。
第三，要針對不同市場及經濟周期采取多樣化跨國經營方式。
中資金融機構的國際并購戰略要針對自身的實際情況，同時結合不同市場及經濟周期采取適度、多樣化的跨國經營方式。當前，中資金融機構跨國經營的兩種主要方式是：設立海外分支機構，參股和并購國外金融機構。兩種方式互為補充，中資金融機構可根據其自身情況靈活進行調整。并購應著重根據財務、獲取能力或全球業務擴張等戰略考慮，關注以下的機會：一是投資于高增長市場上管理良好的銀行，二是投資于可獲得專業產品或能力的機構，三是投資于低估值的全球性銀行，并確定合適的參股比例。
第四，把握時機、價值投資、穩妥推進。
當前的金融動蕩為中資金融機構參與國際并購提供了較多機會。首先，危機的蔓延為并購國際金融資產帶來了價格下調和監管放松的普遍性機會。部分國際金融機構資產貶值，股價出現大幅縮水，由于資本金的匱乏，增強了原股東出售的意愿，降低了收購標的資產的市場價格，更削弱了所在國的國民和政府對外資并購可能存在的排斥心態。因此降低了收購的政治性風險、技術和監管壁壘。
中資金融機構的投資理念必須建立在價值投資的基礎上。這就要求其扎扎實實做好并購前的區域選擇、目標銀行的選擇、盡職調查、及科學估值等方面的工作。面對機會與風險，中資金融機構既不可盲目出擊，以抄底的心態試圖一蹴而就，也不可在風險面前一味回避以免錯失良機。中資金融機構要平衡戰略因素與估值因素，積極、有序、穩妥地推進國際并購。
最后，重視風險，將國際并購納入全面風險管理體系。
在當前的金融形勢下，國際并購存在很大的市場風險和合規風險，因而，中資機構要將國際并購納入企業的全面風險管理體系，對國際并購中存在的各種風險科學地評估、有效地監控。中資金融機構不僅要加強并購前和并購中的全面風險管理，更要重視并購完成后母公司與被并購子公司之間的風險隔離，防止子公司的風險傳導和蔓延到集團母公司。在并購完成后，集團母公司不僅要加強對并購子公司在戰略和業務上的整合，更要加強對并購子公司的管控，有效地防范和控制并購子公司的各類風險，把并購子公司的風險管理也一并納入集團母公司的全面風險管理體系當中，嚴格設置集團母公司與并購子公司間的風險隔離帶和防火墻。
（二）修煉內功、積極研究、主動參與，力爭取得國際并購的成功
首先，要做好國際并購的前期研究和規劃。
中資金融機構要踏踏實實做好國際并購的前期研究，做好各種知識、信息和項目的儲備，為把握國際并購機會奠定基礎。要加強規劃，設計出對海外機構、業務、人員的總體發展規劃，如機構的分布和數量，資產負債以及利潤與整個集團的比例，以及業務年遞增的比例。
其次，要修煉內功、提升國際并購的能力。
中資金融機構應該通過修煉內功提升自身國際并購的能力。一是在并購對象選擇時綜合考慮與并購對象的戰略匹配性、業務互補性，并購后的整合與可持續發展。二是在并購前期做好充分準備，尤其要做好對自身的能力評估、可用資源評估，以及內部和外部的支持程度評估。四是要做實盡職調整，做好科學估值，設計合適的交易結構。在交易談判中借用外腦集思廣益、科學設置機制以力保權益，冷靜地判斷形勢，在最合適的時間、地點以合適的價格來出手并購。五是在交易過程中加強信息管制、加強與目標公司高管和員工、其它投資人、公眾和媒體等各方之間的溝通和理解。六是在交易后科學地做好整合規劃及實施。
最后，主動參與、大膽嘗試，力爭取得國際并購的成功。
具備國際并購條件和為此做好充分準備的中資金融機構要在此次金融危機中，力爭把握機會大膽嘗試，積累海外經驗和并購能力。
考慮到金融危機風險的不確定性和中資金融機構在并購方面經驗和技術的不足，中資金融機構在當前開展國際并購尤其要注意：（1）與戰略目標適應的項目選擇。中資金融機構要根據自身的國際經營戰略目標，從提升自身能力、或擴大市場、或增加資本回報等角度選擇合適的并購目標。通過在發達市場的并購，獲得國際先進的風險管理、IT、產品開發及營運等方面的能力；通過在新興市場的并購，分享快速增長的機會；通過良好的整合，取得規模效應、協同效應和優勢互補，增強競爭力和增長潛力。（2）與自身資本實力匹配的適度交易規模。由于并購交易的潛在風險和并購后整合的挑戰，中資金融機構要量力而行，根據自身的資本實力選擇規模適度的交易標的。這樣即可以作為嘗試，又可以降低風險。對于沒有并購經驗的銀行，一般可考慮從小規模項目、在語言和文化相近似的地區進行并購開始，培養和建立并購及整合能力。（3）多樣化的交易結構。金融危機使得當前出現了眾多的并購機會，而中資金融機構占據較為主動的地位。因而，建議在設計交易結構時，既可以考慮直接購買股權，也可以考慮購買優先股、可轉債、期權等多種標的；靈活考慮股權比例，既可以考慮戰略投資也可以考慮財務投資；在支付方式選擇上也要改變傳統的以現金完全支付的方式，綜合考慮現金、股票、交換債等多種支付方式；在管理上，除了股權投資，要力爭較多的董事會席位和管理層派駐，以及長遠的業務合作和市場開發等。（4）靈活的談判策略。對符合戰略條件的并購對象，率先接觸，爭取排他展開前期談判。但在談判過程中根據對未來金融形勢的研判，調整節奏，爭取選擇較好的并購時機。（5）嚴密的風險防控機制。在交易條款中綜合設置多種風險防范條款和價格調整機制，通過有效的機制設計和法律文本安排，最大程度地減少市場可能進一步惡化帶來的風險。
（三）監管部門加強對中資金融機構實施國際并購的指導和規范，支持具備條件的中資金融機構積極、謹慎、有序推進國際并購
第一，統籌規劃，加強指導。
監管部門一方面要敦促各家銀行建立差異化的海外并購策略，培養和組建國際化并購團隊，并制定科學及嚴謹的國際并購的決策制度和體系，并把上述基礎建設作為各家銀行海外并購的前提條件；另一方面，根據各個金融機構目前的并購情況做好一行一策工作。敦促已實施并購的金融機構積極做好現有項目的整合消化工作；指導前期財務投資浮虧較大的金融機構認真總結經驗并采取補救措施；支持鼓勵并購戰略明確，并購操作穩健的金融機構穩妥地進行投資并購的探索。
第二，建立科學的海外并購評估體系。
一方面，監管部門在對全球金融市場保持密切關注的基礎上，通過風險提示促使中資金融機構保持對于國際并購的冷靜和克制。另一方面，要科學制定國際并購成功與否的衡量標準，更多地從并購資產的盈利性、成長性和可持續發展性，以及并購對象與中資金融機構戰略提升、業務協同、長遠發展等方面進行綜合考量，從而引導中資金融機構國際并購從投機主義向戰略投資轉變。
第三，幫助中資金融機構提升在交易談判中的競爭力。
前言
2008年美國次級貸款危機和全球金融危機爆發,危機產生的連鎖反應給我國商業銀行帶來警示,如何降低信貸風險,建立科學的信貸體制成為急需解決的問題。銀監會也對信貸風險給予高度重視,通過頒布管理辦法,力求引導商業銀行的信貸工作步入良性循環的發展軌道。
一、“三個辦法一個指引”的提出
在大力落實科學發展觀的今天,銀監會提出“三個辦法一個指引”,目的在于促進我國銀行信貸風險監管制度的系統調整與完善,推動銀行信貸業務規范發展,防止信貸被挪用,特別是進入樓市和股市,支持實體經濟發展?！叭齻€辦法一個指引”強調從流程上加強對銀行信貸風險的管控,嚴格限制不良貸款;而對優質的貸款業務,銀監會持鼓勵態度。這說明我國銀行信貸管理正在向更加科學的方向邁進。
2008年國際金融危機的爆發對我國多個行業都造成了不同程度的影響,不少企業因為無力償還貸款或新增貸款導致資金鏈斷裂,甚至破產、倒閉,銀行信貸風險增加。信貸資金進入樓市和股市,不僅不利于優質業務的開發,而且直接增加了危機環境下的金融風險,產生惡性循環。當經濟形勢逐步回暖后,銀監會提出“三個辦法一個指引”有助于商業銀行適時調整信貸政策,爭取信貸工作的主動權。
二、商業銀行信貸工作改革與發展的必要性
依照“三個辦法一個指引”的精神,我國商業銀行信貸工作的改革與發展不僅是必要的,而且是迫切的。在復雜多變的金融環境下,信貸風險防范不是被動等待,而是積極尋求突破創新。
(一)傳統銀行信貸業務的審批流程存在風險慣性
原先商業銀行對貸款業務的審批遵循“三查”流程,即貸款前調查,貸款時審查,貸款后檢查。雖然這是銀行提供貸款的工作基礎,但僅以“三查”完成貸款審核,在流程上過于簡單,并會造成工作漏洞。按照“三個辦法一個指引”的規定,對固貸、流貸和個貸的需求,銀行應較原先的審貸標準加以細化,達到精細化管理,從而減少風險慣性的影響。所謂風險慣性,就是在傳統信貸業務開展過程中,銀行采取“三查”流程導致不良貸款的增加,或是資金回籠速度慢等問題。如果信貸業務審批的流程不能改革,那么這種風險以及損失的增加是持續性的,無法得到根本扭轉。這就要求銀行用新的審批流程提高信貸工作的嚴格性、嚴謹性,過濾不良信貸。
(二)銀行信貸資金被挪用擠占優質信貸業務
商業銀行信貸資金被挪用主要是用于樓市和股市,泡沫經濟的風險一旦發生,銀行的損失是相當可觀的?！叭齻€辦法一個指引”提出以前,銀行在吸納信貸業務時,經常希望與大型企業或集團展開合作,主要是考慮到大客戶的經營背景、還款能力、合作前景。這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優質信貸業務的比例。目前國家經濟建設進程中有很多優質企業客戶存在貸款需求,并且企業從事的經營項目受到政府的關注和指導,有助于降低信貸風險。只是此類潛在優質客戶受信貸資金挪用的影響,與銀行信貸合作中還需從貸款政策、審批流程上進一步對接,這也是銀行加強信貸工作改革和發展的方向。
(三)信貸風險控制需要相關行業聯動
由于商業銀行每年會產生一定的不良貸款,特別是在流動資產信貸方面更難于控制。所以在固貸、流貸和個貸的審批工作中,銀行會尋求與擔保公司的合作。例如,個人客戶在貸款購車時,往往都需要經過擔保公司的審核。這說明單純依靠銀行自身的信貸風險防范機制并不能絕對杜絕風險的發生,但通過與相關行業的聯動,能夠起到降低風險或風險共擔的效果。從當前的金融形勢來看,銀行無論是降低信貸風險還是支持實體經濟發展,都應積極建立與其他行業的合作,加速踐行“三個辦法一個指引”的精神。
三、商業銀行信貸工作改革與發展的舉措
針對當前的金融形勢,為更好地落實“三個辦法一個指引”的工作要求,商業銀行的信貸業務應加大對審批環節的改革,實行傳統與新型信貸業務相結合的方式,降低信貸風險,發展優質信貸模式。
(一)改革傳統信貸業務的審批流程
對于傳統信貸業務,商業銀行最重要的是改革審批流程。銀行對信貸業務的審批應從借款人的授信調查開始,將貸款審批、合同訂立、貸款發放、貸款使用、貸后管理等工作重新調整,使銀行各個相關部門都參與到流程的修改工作當中,重新梳理審批的各個環節,分析潛在風險,形成系統化、規范化、嚴格化的貸款審批流程。銀行應在現有的管理系統中增加監控預警功能,如果借款人資金流向出現問題,可及時在銀行的系統中反應,便于銀行追蹤管理。
在審批流程改革的同時,銀行應提高對借款人的征信標準。原先銀行對借款人征信結果中的部分不良記錄,可采取一些變相方式解決?！叭齻€辦法一個指引”提出后,銀行必須在原有的征信標準基礎上更加嚴格,規避各種變通機會,服務于長期的風險控制。而且銀行在信貸審核時要增強對借款人還款來源以及抵押物的評估,劃分評估等級,重點評估還款來源的穩定性、抵押物的市值和未來價值、還款來源與抵押物是否便于資金回籠等等。根據借款人的信用等級與評估結果,銀行應在合同中加強信貸風險管控。
(二)以信貸轉型防止貸款資金被挪用
為防止信貸資金被挪用,商業銀行應大力開拓新型優質信貸服務,扶植優質實體經濟發展,調整信貸資金的占比。當前,企業投融資方式正在向多元化方向邁進,銀行在企業客戶信貸方面應將貸款政策向國家大型重點建設項目傾斜,吸引參與BOT和TOT項目的企業客戶,扭轉信貸資金被挪用的被動局面。
BOT和TOT項目最主要的特點在于和政府的關聯。政府根據未來幾年的發展規劃,明確重點建設項目,這些項目本身的可行性得到論證,具備可持續發展性。無論是承包商還是分包商,從事此類項目的風險從根本上得到控制,特別是有政府的領導、支持和監督,商業銀行提供貸款的風險也有所降低。而且BOT和TOT項目建成后的收益也同樣更具保障,企業申請貸款后的還款來源明確,能夠根據項目進程提供明確的還款計劃,符合“三個辦法一個指引”的要求。從事BOT和TOT項目的企業也因為資質的不斷提升而獲得更多參與項目的機會,因此,銀行應運用政策杠桿,對此類優質客戶群體給予更多的支持,逐步提高優質信貸業務的總體占比,推動新型信貸業務的發展。
(三)與保險公司聯合防范信貸風險
商業銀行還應注意聯動優勢的發揮,以降低固貸、流貸、個貸產生的風險。所謂聯動優勢,就是借助銀行在金融領域同其他金融機構的合作,運用各自的審核機制,分別對借款人進行審核,達到雙重保障的風險控制。其中,銀行與保險公司的聯合尤其值得開發。保險公司專業從事風險管理,并且保險產品豐富,能夠和銀行信貸工作有效對接,從多角度防范信貸風險。
在保險業務層面,商業銀行可與保險公司建立合作協議,借款人必須投保相應的保險,才能具備審核通過的資格。在目前的產品中,企業和個人客戶在申請貸款時可投保的保險產品包括出口信用保險、房貸險、車貸險等。出口信用保險主要服務從事進出口貿易的企業客戶。貿易是我國遭受金融危機影響最為嚴重的領域之一,為確保出口產業鏈條的發展,出口企業向商業銀行貸款時應投保出口信用保險,防止出口受阻發生資金鏈斷裂的問題。而房貸險、車貸險更多地服務于個人客戶。保險公司提供貸款保險時已對客戶資質進行審核,并且銀行可與保險公司商定貸款政策,如躉交保費客戶優先獲得審核,以便挖掘優質客戶與銀行建立信貸關系,降低傳統貸款業務的風險。
四、總結
信貸是商業銀行的主營業務之一,也是收益的源泉。“三個辦法一個指引”的提出給予商業銀行信貸工作新的啟發。改革與發展正是前進的需求所在,商業銀行應緊跟時代步伐,用前瞻性的舉措引領信貸業務邁上新臺階。
參考文獻:
金融創新涵蓋了對金融制度、機構、產品、市場結構等方面，其中產品創新是核心，現代商業銀行的競爭主要是銀行產品的競爭，產品的競爭力決定了客戶和市場的占有率。
一、金融環境現狀及其風險分析
當前，國際政治經濟環境多變，金融危機并未結束。國內經濟運行也出現了一些新情況新變化，對金融業發展提出了新的更高要求。同時，我國金融領域也存在一些突出問題和潛在風險，具體表現在:金融機構經營方式總體租放，農村金融和中小金融機構
發展相對滯后，金融體系有待進一步完善，一些領域風險隱患比較突出，金融宏觀調控有待改進，金融監管能力需要進一步加強，信貸政策與產業政策結合得不夠緊密，對實體經濟支持不夠及時有力，金融業的服務能力和水平與經濟社會發展需要相比還有不小差距，確保金融安全高效穩健運行任務艱巨。
(一) 金融鳳險含義及分類
金融風險，指任何有可能導致企業或機構財務損失的風險?，F在金融風險已經不再是單純的金融機構，而是涉及到各個生產領域，包括一、二、三產業，隨著市場化的進一步發展和完善，企業的經營管理包括籌資、投資，都會涉及到金融領域，所以財務風險不可避免。一般是我們所說的金融風險主要來自于金融機構，一家金融機構發生的風險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機構在具體的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅;具體的一家金融機構因經營不善而出現危機，有可能對整個金融體系的穩健運行構成威脅;一旦發生系統風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的政治危機。金融風險可以分為市場風險、信用風險、流動性風險、作業風險、行業風險、法律、法規或政策風險、人事風險、自然災害或其他突發事件等。
（二)我國目前的狀況
我國最大的風險來自于傳統體制的影響以及監管失效導致的違規。由于長期以來積累的體制性、機制性因素，包括受傳統計劃經濟體制的影響，國有企業建設資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財政化;再加上金融機構內部管理不善，造成龐大的不良債權，導致金融資產質量不高。近年來，我國證券、期貨市場不規范的經營擾亂了正常的秩序，一直存在大量違法違規現象，一些證券機構和企業(包括上市公司)與少數銀行機構串通，謀取暴利，將股市的投機風險引入銀行體系;一些企業和金融機構逃避國家監管，違規進行境外期貨交易，給國家造成巨額損失;上市公司不規范，甚至成為扶貧圈錢的手段。
所以防范金融風險在我們顯得尤為重要主要防范措施就是通過信息的公開和披露，而要做到這一點就必須要充分發揮會計的能動性作用，做到信息的真實和完整披露。
(三)積極防范系統性金融風險
系統性金融風險是一種破壞性極大的金融風險，它隱含著金融危機的可能性，直接威脅著國家的經濟安全。有專家指出，金融危機爆發后，中國金融業的國際地位有了戰略性上升，同時，我們應該看到，系統性金融風險將是在未來 5至10年中國經濟所面臨的最大風險。當然防范系統性金融風險，需要依靠銀行、政府、監管機構等多方面的共同努力和協作才能見效。
二、新形勢下商業銀行的產品創新
在如今緊張的金融競爭環境下，銀行產品的創新要著重于產品的先進性、組合性、個性化和操作簡易化等方面。
先進性。金融產品和先進技術的有機結合將對金融新產品的推廣起到推波助瀾的作用。比如，商業銀行最近推出的手機銀行、網上銀行等新渠道、新方式有力的促進了個人金融、對公業務的全面發展。組合性。產品組合是指將銀行的金融產品進行跨條線、跨部門的組合以滿足客戶多方面的金融需求，例如交通鉗子提出的“一個交行”
的理念，就是強調在面對客戶的時候不要區分不同的業務部門，而是要將交行各種業務，不論是個人業務還是對公業務、不論是存款業務還是貸款業務都全盤的呈現在客戶面前，根據客戶的實際情況進行組合產品營銷。另外產品組合的另一個特點也體現在業務期限的組合上，在宏觀經濟發展不景氣的大環境下，客戶的需求已經不僅僅局限于某個固定的融資期限，而是偏向于短期和中長期的多層次組合，因此，商業銀行應該根據客戶的不同情況制定符合其發展的融資組合方案。
個性化。客戶是銀行發展的中心，服務好各類客戶也就是銀行工作的重點。比如，交通銀行在個人金融方面推出了"交銀理財"、"沃德財富"、"私人銀行專屬服務"等個性化服務，在對公業務方面推出了"展業通"專門服務予中小企業的發展。操作簡易化?，F如今爆炸式的信息量充斥在人們生活的各個方面，因此，直觀易懂、操作簡單的金融產品就顯得比較容易被客戶接納。比如美聯銀行將十分復雜的理財、證券、保險衍生的產品進行簡單化處理，并且將"簡單"作為其產品市場宣傳的一個亮點。
三、新形勢下商業銀行的發展創新
在國際金融危機持續發酵、國內經濟金融形勢復雜的大形勢下，商業銀行需要關注的是回歸到金融最本質的服務支持實體經濟，調整和優化信貸結構，以及防范系統性金融風險。
(一)金融服務經濟實體。
國務院總理在 2012年全國金融工作會議上提出了"金融發展的根基是實體經濟，離開了實體經濟，金融就會成為無水之源、無本之木。各類金融機構要牢固樹立服務實體經濟的指導思想，全面提高服務實體經濟的質量和水平，實現金融與實體經濟的共生共榮。"這為新形勢下商業銀行的發展提出了要求、指明了方向。金融機構要從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟，加大對薄弱領域的金融支持，有效解決實體經濟融資難、融資貴的問題，堅決抑制社會資本脫失向虛，防止產業出現空心化現象。只有扎扎實實的發展實體經濟、壯大實體經濟，國家的發展才有實力、才能可持續的發展。
(二)調整和優化信貸結構
關鍵詞 二元結構 農村金融 信貸
一、 農村金融發展的必要性和緊迫性
從劉易斯等提出著名的“二元結構”理論以來，特別是后來舒爾茨等人對二元經濟結構理論的發展，影響深遠。對我國這樣一個農業仍占基礎地位的傳統農業大國而言，城鄉二元結構依然存在且會長期存在，所以只有加大對“三農”支持與引導，特別是加大農村金融的發展，提供金融支持，是破除城鄉二元經濟結構中非常關鍵的環節。
在我國，破除二元結構，缺的不是勞動力、市場，而是資金，是能為農村的發展提供信貸支持。我國當前總體流動性過剩，廣義貨幣存量長期保持在70萬億左右，而農村發展需要的資金卻一直不足的特殊情況下，如何大力引導、發展農村金融，也是關乎我國整體經濟發展的大事。
二、 新的經濟形勢下我國農村金融發展所面臨的問題
關于農村金融的發展問題早有專家學者進行研究，近年來我國農村金融業確實取的了長足的發展，但相對于我國高速發展的經濟而言，特別是當前新的經濟形勢下，我國農村金融所面臨的一些問題未得到很好的解決，如金融組織業務的規范、資金供求者的信息不對稱等，而且還出現了一些新的問題。
1．農村金融組織單一，管理制度有待規范。中國農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用社（許多更名為農村合作銀行）是農村金融的主要力量。但農業發展銀行一般局限于糧棉油的收購，農業銀行重心漸移向城市，而郵儲雖然網點眾多，它在許多方面還存在不足；農村信用社（農村合作銀行）處于雛形階段；而且銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》規定“最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20％。單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%”等，無疑更提高村鎮銀行的準入門檻；
2．我國農村金融的信貸資金供給嚴重不足。我國中東部地區的農業對金融的需求越來越多，但現有的金融機構和政策遠遠滿足不了農村金融的需要。2006年《農村金融服務報告》中，農業貸款占金融機構總貸款的比例逐漸下降，1994 年為20%，而2004年為18%。如前所述，農業發展銀行農業銀行因自身條件限制支援力度不足，而郵儲銀行是農村資金的“抽水機”，以前只存款而不貸款，現在也只是有限的小額貸款；而農村信用社雖處于主導地位，身業務和規模有限，特別是向農村合作銀行的轉變，更是受到更多限制；
3．相關農村金融組織的產權問題不夠明晰，存在一定的爭議。農村信用合作社為代表的農村合作銀行、村鎮銀行成為我國農村金融組織的主力，但這些村鎮銀行的產權和法律地位沒有明確的界定。2006年12月20日，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》后，一些“貸而不存”的小額貸款公司的出現，大都隸屬于地方政府的國資委、聯社，由其控股，在立法和產權上不明確，隨著業務的發展，必然與傳統商業銀行存在競爭關系，銀行業大整頓必不可少，故完善立法和產權迫在眉睫；
4．當前新的經濟形勢下，最突出、最緊迫的一點是：農村金融內在發展動力不足，金融組織自身發展與服務農村存在矛盾。我國的農村金融組織的盈利水平相對偏低，2010年農業發展銀行的資產利潤率只有1.21%。特別在當前流動性泛濫，高通脹的壓力下，法定準備金率達到21%的歷史高位，政策逐漸趨緊，應對當前緊縮性的政策和高通脹，農村金融組織更愿意把資金投入其他領域而不是高風險、低回報的農業，與其服務農村金融需要的初衷更是背道而馳，這是當前經濟形勢下迫在眉睫的問題。
三、 在當前形勢下，對我國農村金融發展的一些建議
在當前我國金融業逐漸開放，銀行業競爭日趨激烈，經濟的高通脹還會維持較長時間，政策趨緊的新形勢下，我國農村金融的發展也要考慮客觀情況，逐漸發展更規范、多渠道、更靈活的農村金融業的新局面。
1．大力培育新的農村金融組織，豐富農村金融的參與主體。當前的村鎮銀行可適當降低其準入門檻，增加數量。另外，可根據當地的實際情況，逐漸引導、規范一些民間金融組織的發展，有選擇地利用民間資金為農村金融業的發展提供支持，比如可適當規范利用家族貸款、私人信貸等；
2．提供更靈活、多渠道的資金借貸方式，實力雄厚的商業銀行可靈活加大與地方金融組織合作的方式。我國大的商業銀行一直不愿意過多介入農村金融的原因之一就是信息不對稱的存在，商業銀行可與當地的農村金融組織聯手，由當地組織提供較為全面的信息而商業銀行提供資金支持，即由商業銀行轉貸款給地方農村金融組織來提供資金支持，降低商業銀行的成本；
3．成立相關行業或地域的擔保機構。我國農村的避險機制不夠完善，貸款的風險大，如農行2010年的不良貸款率仍達不良貸款率2.03%，農業發展銀行的高達2.79%。且大多數的農業保險的出現率或理賠率高達91%，大大高于行業的上限，所以農業保險非常有限。而農村需求資金較大的多為相關的中小企業或行業，如養殖和種植業等，這些地域或行業相近、相關的地方可成立類似的擔保機構，為借貸資金提供保障；
4．加大不立法工作，完善相關產權界定和制度，以便于規范引導和管理，更能夠避免在未來的競爭中出現行業混亂的局面，這就從制度上支持農村金融主體的發展；
另外，在當前高通脹、緊縮性政策的形勢下，適當對支援農村經濟發展的機構和款項給予政策上的優惠和放寬，可增加它們加大對農村金融服務的積極性，比如在監管和利率等方面的支持。
為了實現我國農村金融的發展，必須要考慮到當前的客觀經濟形勢，在政策和資金信貸方式上適當調整，充分利用民間金融以及其他商業銀行的力量，努力促進農村金融的發展。
參考文獻：
一、商業銀行金融創新的概念
從廣義的角度來看，商業銀行的金融創新指的是為了適應經濟發展的要求，商業銀行不斷的通過新技術和新方法的應用來構建新的組織，開辟新的市場。商業銀行可以在各個方面進行金融創新，例如金融產品、業務流程、管理模式、人員準備、機構設置、制度安排、戰略決策等，以提高商業銀行的管理水平，為客戶提供更好的服務方式和服務產品[1]。
二、我國商業銀行金融創新的現狀和問題
我國的商業銀行在金融創新方面有著廣闊的發展空間，也取得了可喜的成績。然而在進行金融創新的過程中，商業銀行還是出現了很多問題。
（一）創新力度不足，原創性匱乏。原創性是創新的靈魂，商業銀行只有具備了足夠的原創性，才能夠對市場進行拾遺補缺，擴大市場占有率。然而，我國很多商業銀行在金融創新的過程中都呈現出原創性的匱乏，導致沒有足夠的創新力度，只是對國內外同行的產品、模式和經驗的簡單吸收和模仿，而沒有獨創的市場規劃、客戶定位，在開發和營銷中缺少針對性，金融產品的推出速度雖然很快，技術含量卻很低。
（二）對金融創新的風險沒有足夠的控制能力。任何創新都具有一定的風險，金融創新也不例外。在金融創新的過程中，商業銀行不可避免的要面對操作風險、市場風險、信用風險甚至法律風險。而很多商業銀行對金融創新的風險缺乏清晰的認識，在進行金融創新之前沒有對金融中介機構的評級進行謹慎的審核，也沒有對風險進行合理的預測，更沒有對自身的風險承受能力進行評估。這就會增加金融創新的不確定性。
（三）金融創新的整體不夠協調。商業銀行的金融創新從整體上缺乏協調性，大多集中在金融業務上，而對以市場為導向的金融服務創新則相對落后。商業銀行在金融業務方面的創新多集中與資產業務和中間業務，業務之間很不均衡。此外，東部經濟發達地區的商業銀行金融創新也遠遠多于西部落后地區，這種不協調影響了金融業務創新作用的發揮。
（四）金融創新受到了不健全的社會信用體系的制約。我國當前的社會信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會信用體系在很大程度上制約了商業銀行的金融創新。商業銀行金融創新的發展重點在于小企業，而小企業要面臨較高的貸款風險，由于社會信用體系的不健全，小企業經常出現逃廢銀行債務的不良現象，致使銀行不愿意發展小企業業務，小企業業務的金融創新難以展開[2]。
三、提高商業銀行創新能力的措施
（一）對金融創新的發展規劃進行明確。商業銀行在進行金融創新之前首先要做好金融創新的發展規劃，制定完善的金融創新戰略。金融創新發展規劃必須對金融創新的戰略決策、機構設置、制度安排、管理模式、人員準備以及創新業務的流程等都進行合理的規劃，將其作為一個長期戰略。在制定金融創新的發展規劃時要對自身進行合適的市場定位，找準自己的目標客戶群和資源優勢，并以市場的需求為導向，明確金融創新的階段性目標，在成本、人力資源和設備等方面做好準備。商業銀行的金融創新應該量力而行，增加創新的原創性，不能只停留在簡單的模仿層面上，要不斷開發出具有特色的金融產品和服務，形成金融品牌。
（二）提高對金融創新風險的控制能力。必須要針對全行的創新意識進行強化，使總分行、前中后臺之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場信息的能力得以不斷的提升，促進有效的金融創新的資源投入，針對具有較強業務能力以及綜合素質的復合型金融創新人才進行積極的培養和引進，致力于專業的金融創新團隊的打造，不斷的對研發基礎進行夯實，最終能夠對持續穩定以及發展的金融創新工作起到全面的推動作用，加強商業銀行自身經營管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵的金融市場競爭當中立于不敗之地。
（三）針對公眾進行金融知識教育的普及工作?，F在我國很多人在投資理念上表現的比較不成熟，沒有很好的認識和了解預期收益、自身風險承受能力以及產品的特性等，一旦有異常的情況出現在投資理財當中，這些人往往無法接受這樣的現實，甚至可能會出現一定的過激行為。面對這種情況，商業銀行應該針對公眾進行金融知識教育的普及工作，對投資者進行幫助，使其能夠清楚的認識到自己的投資目標，并且意識到投資理財的風險以及自己對風險的承受能力，從而能夠對投資預期收益進行合理的規劃，最終可以有效的杜絕出現盲目投資的行為。
一、當前國際金融業反洗錢業務形勢的主要變化
2011年，畢馬威國際委托總部設在英國的獨立研究機構――RS咨詢，根據2010年7月版的“銀行家”雜志公布的結果對全球1000家大金融機構進行了電話調查，這些金融機構的業務跨越零售銀行、企業和商業銀行，私人銀行，投資銀行和批發銀行等廣闊領域。受訪人范圍包括機構反洗錢事務負責人、法律主管和風險主管等。調查涵蓋了高級管理人員在反洗錢事務中的作用、反洗錢合規成本、反洗錢政策和程序、客戶盡職調查信息、政治公眾人物、交易監控、制裁監控、風險為本方法應用、反洗錢內控制度檢測等內容。對比畢馬威國際前些年的調查結果，可以發現當前國際金融業反洗錢業務形勢面臨著如下主要變化：
（一）高級管理層重視程度下降。洗錢對金融機構來說仍然是一個顯著的風險和成本事項，不成熟的反洗錢體系能給金融機構產生重大風險。但是，面對2008年以來的國際金融市場危機與動蕩，高級管理人員對反洗錢的興趣下降，對反洗錢的注意力明顯被其它優先事項轉移。雖然反洗錢合規成本不斷上升，全球金融危機卻已將反洗錢成功擠出高級管理層的重要議程。根據畢馬威國際的調研數據，2011年只有62%的受訪者認為反洗錢仍是高級管理層的優先重視事項，這一數據比2007年71%的數據顯著下滑了9個百分點。從地域上來看，西歐高級管理層對反洗錢的重視程度明顯下滑，只有55%的受訪者將反洗錢看作優先重視事項，這比2007年下滑15個百分點；北美和中美洲地區高級管理層對反洗錢的重視程度顯著高于亞太地區、俄羅斯和中東歐地區。
（二）合規成本顯著上升。根據畢馬威國際的調研數據，2011年全球金融業反洗錢合規成本比三年前（2007年）顯著提升45%，超過80%的受訪者對反洗錢合規成本的快速增長印象深刻。從地域來看，反洗錢合規成本的快速增長是一個普遍現象，但北美地區的增速最快，達到64%。畢馬威國際多年的研究顯示，反洗錢合規成本的快速增長已經成為國際金融業發展中的一個持續現象。如果沒有監管政策或反洗錢程序的巨大變化，這一成本增加趨勢不可能得到消減。在畢馬威國際的調查中，受訪者認為不斷增長的交易監控是反洗錢成本上升的主要原因，監管者以及執法者不斷增長的報告需求則是第二重要原因。此外，近年來國際社會對反腐敗洗錢所提出的要求成為反洗錢合規成本增長的第三重要原因。
（三）全球化策略波動較大。對比畢馬威國際2004年、2007年2011年的數據，金融機構反洗錢全球化策略波動較大，這也是國際金融市場危機與動蕩的可能結果。2004年，建立全球化策略被認為是一個巨大挑戰，雖然近三分之二的受訪機構采用了全球化的反洗錢政策，但其中又有一半不得不根據本土情況調整策略。2007年，全球化策略在金融機構得到進一步推廣，85%有國際業務的受訪機構開始構筑全球化反洗錢政策。2011年，全球化策略的應用范圍又下滑到了2004年的水平，并且其中四分之三的機構不得不根據本土情況調整策略。
（四）對反洗錢內控制度的檢測趨于穩定。2004年，75%的受訪機構對反洗錢內控制度擁有獨立的檢測流程，并認為對反洗錢內控制度的檢測需要更大程度的獨立，并受更廣范圍的配合。2007年，對反洗錢內控制度的檢測得到更廣范圍的應用，83%的受訪機構對反洗錢內控制度的有效性進行了獨立測試。2011年，對反洗錢內控制度的檢測趨于穩定，84%的受訪機構對反洗錢內控制度的有效性進行了獨立測試。
（五）對政治公眾人物的反洗錢關注程度顯著提高。2004年，政治公眾人物還不是反洗錢的重點關注對象，只有45%的受訪者對政治公眾人物實施了開戶階段增強的客戶盡職調查程序。2007年，對政治公眾人物的反洗錢關注得到顯著提升，81%的受訪者對政治公眾人物實施了開戶階段增強的客戶盡職調查程序。2011年，96%的受訪者將政治公眾人物地位視為一個重要洗錢風險因素，88%的受訪者對政治公眾人物實施持續監控。但是，從地域來看，亞太地區超過四分之一的受訪者沒有識別和監控政治公眾人物。從方法上來看，61%的歐洲金融機構和55%的北美金融機構使用商業機構提供的名單識別政治公眾人物。
1.為金融機構提供真實的企業信息
在過去的質押貸款活動中，金融機構需要針對融資企業進行復雜及繁瑣的信用信息審核，如融資企業的實際運營情況，銷售及庫存等。然而由于大多數融資企業本身的特性，導致質押貸款活動存在很多風險。如融資企業信用狀況透明度低，金融機構無法完全正確評估企業信用。并且由于經濟全球化的發展，導致市場環境變化速度快及融資企業市場競爭力低等。這些現狀，都加重了金融機構對融資企業信用評估工作的難度。然而，在實際經濟活動中，物流企業對融資企業內部的實際情況了如指掌。物流企業在和融資企業業務來往中，負責承擔貨物運輸、倉庫管理等，這些貨物及倉庫管理信息對金融機構進行信用評估有著很大的作用。物流行業在物流金融服務中，就是擔任著信息篩選的角色，從而提高金融結構對企業借貸活動的效率，同時也降低了信用評估的成本及風險。
2.提升中小型企業信用等級
物流行業在物流金融服務中還有著提升融資企業信用等級的作用。在金融機構和融資企業進行質押貸款活動中，金融機構可以選擇委托物流企業來進行相關操作。由于物流企業比金融機構更加了解融資企業最真實的信用及運營信息，所以由物流企業進行質押貸款業務可為融資企業提供更大的貸款金額。同時，由于質押貸款業務還需要物流企業承擔相關責任，所以金融機構也比較放心的進行借貸。
3.方便了質押物的監管和評估
在物流金融服務中，金融機構在借貸前首先要對融資企業的各方面信用進行科學評估。然后根據融資企業提供的運營信息、銷售數量及倉庫庫存等情況做好價值估計。但在實際操作中，對融資企業價值的評估存在很多限制。一是由于金融機構對融資企業的價值評估受到時間、空間等影響，并且融資企業提供的財務信息、庫存信息、銷售信息不一定真實，加大了評估的難度。二是一些中小型企業在市場活動中并不穩定，一些產品的價格會受到市場經濟的影響而變化，這一點加大了評估結果的不穩定性。而通過物流企業就可以很好的解決以上兩點問題：一是物流企業和融資企業經濟活動密切，對融資企業內部的信息了解程度高。二是由于物流企業和融資企業擁有較長時間的合作關系，對于一些市場變化和融資企業本身的穩定性有一定了解。所以，通過物流企業可以很方面的對質押物進行科學評估。
二、物流行業在物流金融服務中的風險
1.內部管理不完善造成的風險
內部管理不完善指的是物流企業內部管理制度不完善、風險防范意識差、決策機制不合理等。這些問題會造成物流企業內部管理出現問題，甚至會導致財務風險的發生。嚴重降低了物流企業的信譽，給物流金融服務的實施增加了一定的難度和風險。
2.質押物管理不完善造成的風險
由于物流企業倉庫管理不完善，導致在進行質押物的管理中，很容易出現多種問題。具體如下：（1）質押物數量控制力度不足，并且在質押物入倉時沒有進行嚴格的監管，容易發生質押物實際描述不符的問題。（2）由于物流企業沒有一套科學完善的質押物價值評估系統，導致質押物價格評估不合理，從而造成貸出資金大于質押物的實際價值。（3）外部市場變化造成的管理風險。由于質押物存放時間久，在這一過程中出現市場變化造成的貶值現象幾率就會增加。
3.社會及法律風險
物流企業在物流金融服務中還要面臨社會及法律的風險，具體如下：（1）社會風險指的是隨著物流金融服務的發展而逐漸變化的相關制度和政策，如果物流企業不能很好的適應這些制度和政策，就會導致風險的發生。（2）法律風險指的是物流金融服務相關法律法規建設的不完善導致的實際操作風險。如質押物所有權變動、合同存在的糾紛等。法律風險存在物流金融服務的各個過程，由于物流金融服務發展時間較短，相關法律法規的完善還要有很長的路要走。
三、物流行業實施物流金融服務的相關策略
1.加強物流行業與金融機構的合作
加強物流行業和金融機構的合作，從而使物流行業在物流金融服務中的作用發揮到最大化。隨著我國物流金融服務的不斷發展，加強物流行業與金融機構的合作也成為必然趨勢。加強合作不僅能加大金融機構的業務規模，降低了金融業務的信用風險。并且對融資企業和物流行業的發展有著顯著的促進作用。在物流金融服務活動中，物流企業承擔著相當重要的一個環節。在現階段的物流金融服務中，有些金融機構已經采用全權委托物流行業進行相關貸款額度的控制，這一變化正是加強物流行業與金融機構合作的具體表現之一。這種物流金融服務方式不僅降低了金融機構對融資企業信用評估及貸前分析的成本，更從一定角度減少了借貸風險。加強物流行業和金融機構的合作，提高雙方的信任程度，從而使物流金融服務業務更好的開展下去。
2.加強客戶管理
加強客戶管理也是物流行業在物流金融服務中必不可少的策略。加強客戶管理具體要從以下兩點出發：（1）加強信用管理，對客戶的信用狀況有著正確的評估。這些需要不斷完善客戶信用的評估方式，科學合理的對客戶信用信息進行管理。（2）提高物流企業和客戶之間的合作力度，通過不斷的合作加強雙方之間的信任，以便物流企業能更好的了解客戶信息，從而降低物流金融服務的風險。
3.加強金融產品的開發
隨著物流金融服務的不斷發展，金融產品的創新及開發已成為金融機構、物流行業和融資企業三方的共同需求。具體要求如下：（1）物流行業對金融產品的屬性需求。金融產品應該與物流行業的自身行業文化及發展方向相適應，從而得到物流行業內部廣泛的支持和使用。（2）滿足物流金融服務客戶對金融產品的效益需求。因為融資企業的逐利性質，所以提高金融產品的效益性可以獲得更多客戶的喜愛。（3）金融產品要滿足時展的變化。隨著世界經濟的不斷發展，各行各業無時無刻不再改變。想要獲得更大的競爭力就必須要適應行業的發展。只有不斷適應行業變化，降低風險發生的幾率，才能提升物流金融服務的質量及效益。
4.完善監督體系
一、房地產市場運行情況
（一）房地產開發投資保持穩定增長
2013年，全省房地產開發投資完成2488.33億元，占全省固定資產投資（9621.83億元）的比重為25.9%，占全國房地產開發投資（86013億元）的比重為2.9%；同比增長39.6%，增速較上年同期提高0.4個百分點，高于全省固定資產投資增速（27.4%）12.2個百分點，高于全國房地產開發投資增速19.8個百分點。全省房地產開發投資結構呈現出兩個顯著特征：一是住宅類和商業類開發投資保持穩定增長。全年住宅類開發投資完成1642.40億元，同比增長42.5%，增速較上年提高12.2個百分點；商業類開發投資完成410.97億元，同比增長60.4%，增速較上年提高5.5個百分點。二是辦公樓類和其他類開發投資放緩。全年辦公樓類開發投資完成117.50億元，同比增長36.0%，增速較上年降低51.9個百分點；其他類開發投資完成317.46億元，同比增長10.6%，增速較上年降低45.5個百分點。
（二）商品房供應充足，銷售市場趨于平穩
1.商品房供應充足。截至2013年末，全省商品房施工面積18260.72萬平方米，同比增長27.1%，商品住宅施工面積12969.39萬平方米，同比增長24.3%；商品房新開工面積6481.80萬平方米，同比增長7.4%，商品住宅新開工面積4529.09萬平方米，同比增長8.7%；商品房竣工面積2019.20萬平方米，同比增長9.1%，商品住宅竣工面積1576.13萬平方米，同比增長5.6%。
2.商品房交易市場趨于平穩。截至2013年末，全省商品房銷售建筑面積3309.30萬平方米，同比增長2.2%，商品住宅銷售建筑面積2855.52萬平方米，同比增長2.4%；全省商品房銷售額1487.24億元，同比增長9.1%，商品住宅銷售額1192.55億元，同比增長10.7%。上半年，全省房地產市場延續了前期的成交勢頭，商品房銷售保持較快增長，尤其是“國五條”出臺后，市場預期出現較大變化，購房需求加快釋放，4月和5月的商品房銷售速度明顯提升；下半年，在前期購房需求集中釋放的影響下，商品房銷售速度下降，7月和8月出現負增長，之后逐步回升，在4季度呈現出較為穩定的增長趨勢。
圖1 云南省商品房銷售面積同比增速
數據來源：云南省統計局
（三）重點城市住房價格運行基本穩定
1.新建住宅銷售情況。2013年12月份，根據國家統計局的全國70個大中城市新建住宅銷售價格指數顯示：昆明環比上漲0.5%，大理環比上漲0.1%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第19位和第63位；昆明同比上漲5.8%，大理同比上漲5.5%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第61位、第63位?？傮w上看，2013年昆明和大理兩城市新建住房價格基本保持穩定。
2.二手住宅銷售情況。2013年12月份，根據國家統計局的全國70個大中城市二手住宅銷售價格指數顯示：昆明環比上漲0.4%，大理環比上漲0.2%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第25位和第42位；昆明同比上漲8.0%，大理同比上漲3.1%，漲幅在全國70個大中城市中分別排在第12位和第54位。
（四）城鎮保障性安居工程建設順利推進
2013年，國家下達云南省城鎮保障性住房建設任務30.32萬套，計劃基本建成16萬套。至2013年末，全省城鎮保障性住房建設開工30.36萬套，基本建成23.4萬套，完成投資315億元，超額完成了國家下達的年度目標。全省完成城鎮保障性住房分配入住46.65萬套，發放租賃補貼22.58萬戶，改善城鎮低收入家庭居住條件的作用明顯。
二、房地產金融運行情況
（一）房地產貸款穩定增長
截至2013年末，全省房地產貸款余額2606.83億元，占全省各項貸款的比重為16.2%，占全國房地產貸款的比重為1.8%，分別較上年同期提高0.9和0.1個百分點；同比增長23.2%，高于全省各項貸款增速9.4個百分點，高于全國房地產貸款增速4.1個百分點；較年初新增491.31億元，同比多增155.02億元。全省房地產貸款同比增速自2012年3月份以來逐步回升，2013年保持在21%～25%的區間范圍內，呈現出穩定增長的發展趨勢。
圖2 2009年以來云南省房地產貸款同比增速
數據來源：人民銀行昆明中心支行
（二）房產開發貸款增速明顯提高
截至2013年末，全省房產開發貸款余額625.77億元，同比增長55.9%，較年初增加224.40億元，同比多增138.84億元。其中，住房開發貸款余額477.20億元，同比增長53.4%；商業用房開發貸款余額136.48億元，同比增長93.5%；其他房產開發貸款余額12.09億元，同比下降38.8%。2013年，部分金融機構加大對商業用房建設的支持力度，以及部分金融機構獲得總行下放一定的商品住宅項目審批權限，得以加大對優質住宅項目的信貸投放，促使全省房產開發貸款保持高速增長，4-12月份的同比增速均超過50%，貸款增速明顯提高。
（三）地產開發貸款調整效果顯現
截至2013年末，全省地產開發貸款余額為172.57億元，同比下降7.4%，較年初減少13.76億元。其中，政府土地儲備機構貸款余額為142.41億元，同比增長17.5%，較年初增加21.21億元。自2012年底國家相關部門先后聯合出臺《關于加強土地儲備與融資管理的通知》和《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》以來，全省銀行業金融機構對地產開發貸款的結構進行調整，在壓縮融資平臺公司地產開發貸款的同時，支持符合條件的土地儲備機構貸款，使得2013年全省地產開發貸款出現兩個變化：一是地產開發貸款增速持續降低，并在下半年連續6個月負增長；二是政府土地儲備機構貸款保持12%以上的增速，占地產開發貸款的比重從2012年末的65.0%上升至2013年末的82.5%。
（四）個人住房貸款發放力度加大
截至2013年末，全省個人住房貸款余額1506.47億元，同比增長16.1%，較年初增加209.35億元，同比多增94.72億元。2013年，隨著房地產市場成交有所活躍，金融機構發放個人住房貸款的力度加大，全年共發放個人住房貸款11.99萬筆，合計431.84億元，同比分別增長30.7%和47.1%，其中首套房貸款10.87萬筆，占全年個人住房貸款發放筆數的90.7%，表明金融機構對剛性購房需求的支持力度較大。從利率水平來看，2013年首套房貸款平均利率為基準利率的0.98倍，二套房貸款平均利率為基準利率的1.11倍。在首套房貸款中，下浮利率占23.9%，基準利率占69.8%，上浮利率占6.3%。
（五）住房公積金委托貸款快速增長
截至2013年末，全省住房公積金委托貸款余額488.57億元，同比增長24.7%，較年初增加96.88億元，同比多增37.50億元。隨著全省房地產市場成交有所活躍，市場對住房公積金委托貸款的需求增加，拉動住房公積金委托貸款快速增長。
2013年，全國房地產市場交易普遍活躍，一些熱點城市的住房公積金出現不同程度的資金緊張狀況。我行及時對昆明市住房公積金管理中心進行了調研，結果顯示昆明市住房公積金個人住房貸款呈現高速增長態勢，2013年個人住房貸款發放額為54.23億元，同比增長117.39%；年末貸款逾期率為0.03%，存貸比為62.9%，保持在合理的區間范圍內。
（六）城鎮保障性安居工程貸款增勢良好
截至2013年末，全省城鎮保障性安居工程貸款余額為239.23億元，同比增長40.5%，較年初增加69.00億元；全年累計發放城鎮保障性安居工程貸款131.65億元，較上年同期多發放41.31億元。全省城鎮保障性安居工程貸款呈現出以下三個特點：
1.國開行、工行、農行和建行發揮信貸支持主力軍作用。2013年，由國開行牽頭，工行、農行和建行參與的對云南省城鄉建設投資有限公司的銀團貸款積極推進，在6月底實現放款，到年末已發放42.98億元。截至2013年末，四家行的城鎮保障性安居工程貸款余額合計197.66億元，占比達到82.6%。
2.信貸資金高度集中于廉租房和公租房。2013年，全省金融機構向廉租房和公租房發放貸款99.15億元，占同期城鎮保障性安居工程貸款發放額的75.3%，廉租房和公租房貸款余額占比達到74.5%，“兩租房”貸款在全國排名前列。
3.貸款業務主要發生在昆明市。2013年，昆明市共獲得城鎮保障性安居工程貸款99.97億元，占全省的75.9%；年末貸款余額200.65億元，占全省的83.9%。全省16個州、市中，僅有普洱市和怒江州尚未發生城鎮保障性安居工程貸款業務。
（七）房地產貸款質量保持穩定
截至2013年末，全省房地產不良貸款余額7.10億元，較年初減少3.75億元，不良率為0.27%，較年初下降0.24個百分點。其中，房地產開發貸款不良率為0.32%，較年初下降0.81個百分點；個人住房貸款不良率為0.24%，較年初下降0.03個百分點。在房地產宏觀調控和穩健的貨幣政策背景下，金融機構不斷提高房地產信貸準入門檻，促使房地產信貸資產質量保持穩定。
三、關注的問題
（一）全省房地產市場供應增量明顯，待售面積增長速度加快
從房屋供應量上看，2011年至2013年，全省商品房施工面積增速分別為20.6%、30.4%和27.1%，實現了穩定快速增長，但3年的商品房施工面積中，住宅施工面積占比分別為75.9%、72.6%和71.0%，呈現出逐年下降的趨勢，全省房地產市場優化投資結構的發展趨勢明顯。
從房屋待售情況看，2011年至2013年，商品房待售面積分別為334.3萬平方米、511.7萬平方米和1167.8萬平方米，增速分別為52.3%、53.1%和128.2%，反映出隨著房屋施工面積的快速增長，全省商品房待售面積也呈現高速增長趨勢。
（二）房地產開發企業資金鏈較為緊張，融資增長勢頭明顯
我行在2013年下半年委托部分金融機構對全省60家重點房地產開發企業進行了問卷調查，結果顯示有35%的企業資金鏈較為緊張。2013年，全省房地產開發企業到位資金中，以定金及預收款等銷售回款為主的其他資金占比為32.5%，較上年減少11.6個百分點；國內貸款和自籌資金占比分別為14.3%和52.7%，較上年分別提高4.2和7.0個百分點，顯示在房地產市場成交較低的情況下，房地產開發企業的融資需求有所上升。
（三）預期房價上漲的購房者占多數，個人住房貸款潛在風險值得關注
根據我行委托部分金融機構對昆明市100名貸款購房者進行的問卷調查顯示，預期未來房價上漲的占54%，預期房價下跌的僅占4%，預期房價穩定的占42%。在預期未來房價上漲的情況下，不排除有少數購房者超出自身承受能力提前購房的可能。在調查中，有12%的借款人房貸月供收入比高于50%，其中月供收入比高于60%和70%的分別占4%和1%。月供收入比過高，借款人將面臨較大的經濟壓力，一旦出現收入來源不穩定或是住房價格向下波動等局面，貸款本息的償還將可能出現困難，其潛在的信貸風險值得關注。
（四）購房者貸款難問題突出
據數據顯示：2013年9月至12月，全省金融機構單月個人住房貸款發放筆數從1.1萬筆下降到0.7萬筆，下浮利率的貸款占比從9.3%下降到2.4%，房地產市場購房貸款難問題顯現，到年底更加突出。據調查，出現問題的原因是由于信貸規模較為緊張，部分金融機構把小微企業貸款和個人住房貸款進行統籌安排，而小微企業貸款受監管部門“兩個不低于”的考核，個人住房貸款受到擠壓，加之個人住房貸款利率較低，導致銀行業金融機構放貸意愿有所降低。
四、2014年云南省房地產業發展形勢分析及預測
（一）2014年云南省房地產業發展將面臨更加復雜的形勢
一是房地產開發投資資金來源仍將趨緊。根據中央經濟工作會議精神，2014年將繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策。同時，2013年底召開的全國住房和城鄉建設工作會議強調繼續抓好房地產市場調控和監管工作，保持調控政策的連續性和穩定性，執行好既有調控措施；更加注重分類指導，房價上漲壓力大的城市要從嚴落實各項房地產市場調控政策和措施，增加住房用地和住房有效供應；庫存較多的城市要注重消化存量，控制新開發總量。整體來看，限購限貸等房地產調控政策短期內出現調整與松動的可能性不大。因此房地產市場銷售也不太可能出現較大幅度增長，從面上來說，房地產開發企業銷售回款進度難以發生明顯改觀。
二是房地產市場分化的特點進一步顯現。歲末年初，北上廣等一線城市土地拍賣價格不斷創出新高、地價高出同地段現售房價、商品房市場供不應求、房地產開發企業再度出現惜售以及云南城投進京拿地開發等新聞不斷見諸媒體報道。這表明全國一二線城市房地產聚集人口和資金的優勢進一步突出，包括土地和資金等優勢資源向全國優勢房地產企業集中的趨勢更加明顯。而從全國來看，三、四線城市房地產市場供過于求，樓市回升乏力以及中小本土房地產開發企業生存、發展維艱的狀況可能延續，甚至加劇。
三是全省房地產市場庫存化壓力與部分城市住房價格上漲的中長期壓力同時存在。一方面隨著房地產開發投資和商品房供應的連續快速增長，全省商品房的消化周期延長，給保持房地產市場的總量基本平衡帶來壓力。另一方面，云南省主要城市住房價格呈現逐步抬升趨勢，加上城鎮化帶來的住房剛性需求持續增長與住房資源稀缺性之間的矛盾短期內不可能發生根本性改變，因此穩定住房價格任務仍然艱巨。
四是電商的迅猛發展給商業地產和城市綜合體開發帶來沖擊。近年來電子商務和網絡交易的異軍突起，給實體零售商業帶來巨大沖擊，并由此給商業地產和城市綜合體的開發帶來挑戰。
（二）云南省房地產業發展面臨新的機遇
一是2013年底中央首次召開城鎮化工作會議，明確了新型城鎮化的發展方向。云南省正處于城鎮化快速發展的時期，2014年云南省城鎮化率的目標任務是提高2個百分點以上，達到44.0%左右。新型城鎮化進程中蘊藏著廣闊的發展空間和巨大的內需潛力，房地產業仍將在這個過程發揮重要引擎作用。
二是國家西部大開發和沿邊開放政策以及省委省政府兩強一堡戰略積極推進，都為云南省基礎設施、重大產業發展項目建設和產業結構轉型升級提供了良好的歷史機遇。2014年云南省經濟社會發展的主要預期目標為：全省生產總值增長11.0%以上，規模以上固定資產投資增長24.0%以上，城鎮居民人均可支配收入增長11.0%?？梢娙》康禺a業發展仍然有著良好的經濟基本面支撐。
三是云南省房地產業發展潛力正在逐步釋放。全省150個城市綜合體開發建設的穩步推進，形成有力項目支撐，為房地產業的發展注入了新動力。同時抓住旅游業由傳統觀光型向休閑、度假型升級以及云南省實施旅游二次創業的機遇，云南旅游地產正逐步成為全國旅游地產的重要板塊，不但本土的城投、城建股份和星耀等實力企業取得了較好的開發經營業績，更吸引了雅居樂、萬達、中坤、龍湖、碧桂園和華僑城等重多全國性房地產開發企業進駐云南重點旅游城市。一批有品牌、上規模、影響大的旅游地產項目的開發建設，將在未來一段時期推動云南省房地產業的轉型升級與結構調整?？傮w來看，全省房地產業在未來一段時期內仍然將處于上升期。
（三）2014年云南省房地產業發展趨勢分析
綜合以上因素，總體上2014年云南省房地產開發投資和市場供求總量上仍將呈現穩步上升的態勢，房地產貸款保持穩定增長的可能性較大，重點城市住房價格仍將保持基本穩定并與城市發展水平相適應。
五、政策建議
（一）繼續嚴格執行房地產調控政策，穩定市場預期
繼續堅持房地產調控政策不動搖，保持房地產調控政策的連續性，防止出現各類變相放松政策的情況，通過嚴格執行差別化住房信貸政策和完善房地產稅收體系等措施，提高投機投資性購房成本。加強穩定市場預期，通過輿論合理引導居民理性消費，配合對中小套型、中小戶型普通商品住房建設的鼓勵政策，促進自住性需求的有序釋放。
（二）推動建立房地產市場多元化融資體系，拓寬融資渠道
目前我國的經濟體系中，市場經濟體制逐步完善，但是在經濟轉型的攻堅階段，我國經濟體系內也產生了很多推動物價上漲以及通貨膨脹的因素，結合以上的分析以及我國當前的經濟形勢，這些因素主要表現為以下六個方面：
1.投資需求的過度增長
根據國民收入核算理論中的支出發核算等式以及相關理論，一國的投資增長能夠通過乘數效應較大幅度的提高國民收入，收入的增加進而會加大整個國民體系的貨幣供應以及拉動消費的增長，從而推動通貨膨脹。此外，投資的過快增長特別是長期項目的高速增長例如房地產投資還會提高各種原材料的價格，從而最終擴大到所有商品價格的增長。
2.信貸規模的過度擴展
在利率還沒有完全市場化時，不合理的利率特別是過低的利率就會刺激信貸需求的增加進而推動通貨膨脹。
3.超額外匯儲備規模持續增長
根據國內學者謝平、張曉樸、孫建平的研究，我國的外匯儲備增長幅度與國內通貨膨脹之間存在顯著的相關關系。隨著我國加入WTO、資本管制的放松和推進金融自由化進程步伐的加快，外匯賬款對我國貨幣供應的內生性影響不斷加大，外匯占款的通貨膨脹效應更加顯著。
4.流動性過剩
由于長期我國居民保守消費意識的影響，在國民收入加速增長的同時，居民的消費增長率無明顯的增長，一直維持在50%左右，再加上居民的金融投資意識的欠缺，我國高速經濟增長往往伴隨著較高的居民儲蓄率，而這些就造成了現階段的流動性過剩問題。流動性過剩，必定會加強銀行的貸款沖動，刺激投資的增長，而投資的增長又會進一步的擴大國民收入的增長，從而推動通貨膨脹。
5.部分商品價格的快速上漲
2005年以來，資源類、原材料類資產的價格出現大幅度的飆升，部分商品價格的漲幅一年內甚至超過100%，且多數大宗商品期貨的價格漲幅更大。此外國際市場上的石油價格也不斷的上漲。由于源頭商品價格的大幅度上漲上必定會推動所有商品價格的上漲，進而推動通貨膨脹的發生。
6.國際經濟因素的影響
由于2006年12月11日我國金融業徹底的對外開放，在經濟、金融全球化的背景下，外資大量的進入，大量的金融衍生產品跨國界投資以及投機，加深了我國經濟與世界經濟的聯系，國外特別是與我國存在密切經濟往來的國家的通貨膨脹因素就會很容易的傳染給我國。
二、我國的通貨膨脹問題的預測以及防范措施
根據以上的分析，我國存在物價上漲的強有力的推動因素，結合我國的經濟特點以及通貨膨脹形成的原因以及國外治理通貨膨脹的成功經驗，筆者認為可以從以下幾個方面來加強對當前通貨膨脹問題的防范和治理：
1.實施緊縮性的財政政策和穩健的貨幣政策
在當前的經濟形勢下，我國應該繼續實施緊縮的財政政策：第一，減少財政赤字；第二，適度減少長期建設國債的國家發行規模；第三，優化財政支出結構，對一些可能會引發經濟發展不穩定因素或者過熱的因素，要進行嚴格控制。
繼續實施穩健的貨幣政策，就是要進一步控制信貸規模的過度擴張，使信貸規模保持合理穩定的增長。進一步收縮銀行體系的流動性，進一步優化信貸結構，堅持有保有壓的原則。加快推進利率市場化的進程，完善人民幣匯率形成機制，增強匯率的彈性。
2.合理的利用超額的外匯儲備
針對現在的外匯儲備過多，我國為了降低外匯儲備的機會成本以及減小外匯儲備幣種單一化的風險，我國應不斷的探索適合當前經濟形勢的外匯儲備的合理的利用方式。在目前的經濟形勢下，利用超額的外匯儲備進行實物投資尤其是投資于我國緊缺的資源例如石油，不但可以保持這部分外匯儲備的價值，而且可以避免由于我國因為國際石油價格上漲而造成的損失，從而穩定我國的經濟，降低通貨膨脹發生的可能性。
3.進行產業結構的調整
一、金融危機的概念
金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標（如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動無法繼續的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產保護，將美國的次貸危機蔓延成一場席卷全球的金融危機，作為世界主要經濟體的中國也未能獨善其身，經受著來自各方面的考驗。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰，給高校師生世界觀、人生觀和價值觀的形成與發展提出了新的要求，也為在高校推進大眾化提供了新的契機。
二、金融危機對高校師生思想教育的影響
1.金融危機下的高校師生思想現狀
（1）對當前的就業危機產生了恐慌心理?？梢哉f，這一點在應屆大學畢業生這個群體中表現得尤為明顯。金融危機爆發后，許多企業紛紛面臨減產、裁員甚至破產倒閉的困境，致使就業崗位急劇減少，使本來就十分嚴峻的大學生就業形勢更是雪上加霜。在一項針對應屆畢業生的問卷調查中，有超過50%的學生表示，目前面臨的最大壓力就是就業壓力，遠高于學習壓力、經濟壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業期望值與實際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業的心理。在這種負面情緒的影響下，很多在校大學生也對自己上大學的目的、所學專業產生了迷茫和質疑，進而產生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學生樹立正確的人生觀、價值觀以及就業觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機影響下降的高校就業率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業危機對高校聲譽的不良影響，對專業發展的禁錮，以及對高校收入的沖擊，都會使高校教師群體的情緒及思想產生波動，進而影響高校就業勵志教育的效果。
（2）對高校當前的思想政治教育模式產生了質疑。大學生是一個具有獨立性、選擇性和多變性的群體，他們對各種教育模式認同與否，將直接影響到教育的質量和效果。當前，高校的思想教育仍以管理學生為主，未能與不斷變化發展的社會現實緊密聯系，教師的知識結構、能力結構與品質結構還有提升與完善的空間，課程設置的時代感、現實感也不強，理論對現實的詮釋能力更有待提高，無法提高學生對思想政治教育的學習興趣。尤其是在金融危機負面影響不斷擴大的情況下，高校的思想政治教育工作與現實嚴重脫節，既沒有就大學生關注的熱點問題進行專門講述，又沒有對學生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學校改革發展形勢，無法引導他們在面對困難時保持良好的心態，增強他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對當前的思想政治教育模式產生認同感。對高校教師來說，學生對教育模式的否定，也容易讓他們對自己的專業前景、授課方式、學校發展等產生迷茫，進而影響他們對教育工作的熱愛，對開拓專業研究的興趣以及對創新教育模式的熱忱。
（3）對國家未來的經濟發展產生消極心態。在金融危機不斷蔓延的情況下，高校師生的經濟保障受到一定程度的影響。對部分學生來說，家庭收入的減少，使他們學習和生活的經濟來源不斷縮減，給他們的在校日常學習和生活造成一定的負擔。與此同時，社會助學來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經濟貧困學生的經濟來源。而對高校教師來說，金融危機對國家經濟的沖擊必將波及高校，進而影響高校的整體收入，導致教師的各種待遇難以調高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學生，都會對國家的經濟發展形勢產生一些消極的態度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰。
2.金融危機給高校師生思想教育工作帶來的挑戰
（1）金融危機給高校師生思想政治教育環境的改變提出了挑戰。過去，高校的思想政治教育多以學校教育為主，社會力量參與得比較少。而實際上，思想政治教育作為一種社會現象，總是在一定的社會和家庭環境下進行的，具有很大的社會性，根本無法回避社會政治、經濟、文化和生活等各種因素的影響，這一點在金融危機爆發后表現得尤為明顯。因此，如果仍然把當前的思想政治教育工作看做一種單一的學校行為，將無法向學生解答當前社會發展中出現的各種新問題。因此，高校應該從思想政治教育的現狀和需求出發，自覺地把大學生思想政治教育置于社會大環境和家庭環境之下，建立起一整套良性的社會和家庭運行機制，使大學生思想政治教育工作由單一的學校行為變為整體的社會和家庭行為，為當前的大學生思想政治教育創造一個良好的外部環境。
（2）金融危機給高校思想政治工作者綜合素質的提高提出了挑戰。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學習、就業及發展等諸多方面給予大學生各種有益的指導。因而，他們的個人品質、思維觀念、教育手段都會直接影響到思想政治教育的效果。當前，金融危機席卷全球，不僅引起了大學生思想的巨大震動，更動搖了部分大學生長期信守的很多觀念，使他們在就業壓力增大、經濟持續低迷的現實面前充滿了悲觀情緒，對傳統的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對高校思想政治工作者的綜合素質提出了更大挑戰，要求他們不但具有較強的政治發展敏銳性，更應具有一定的金融危機意識和知識。因此，當前的思想政治教育工作者應以金融危機應對教育為契機，通過對培養目標、教育內容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機相適應的思想政治教育創新體系，用以推動大學生的全面發展。
（3）金融危機給高校師生思想政治教育內容的調整提出了挑戰。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據現實形勢的變化作出調整，無法反映時代和社會發展的變化，具有一定的局限性。而金融危機的爆發極大地改變了高校思想政治教育工作的發展趨勢，對思想政治教育的內容和主題提出了新要求，這就決定了大學生思想政治教育的內容必須跟上時代和社會發展的步伐，具有鮮明的現實性和時代特征。因此，高校的思想政治教育內容必須根據金融危機的本質特點和大學生思想變化及時作出調整，通過強化信念教育、責任感教育、挫折教育、危機教育等方式，引導學生以積極的心態去面對可能遭遇的各種嚴峻挑戰，以提高思想政治教育工作的實踐性、預見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內容能夠真正為學生的全面發展提供有益指導。
三、在金融危機背景下，以師生思想政治教育為載體推進高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報告提出了建設社會主義核心價值體系，鞏固指導地位，開展中國特色社會主義理論體系宣傳普及活動，推動當代中國大眾化的時代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深奧到通俗、由被少數人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機背景下，推動當代大眾化，不僅是高校的首要政治任務，同時也是高校師生成長和全面發展的迫切需要。
1.高校在金融危機背景下推動大眾化的重要意義
（1）推進大眾化，增強高校師生應對金融危機的信念。當前，由于金融危機的影響，社會形勢呈現出前所未有的復雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會問題交織纏繞，導致部分高校師生在理想信念、精神需求與認知需求上存在誤區，不但不能正確認識金融危機對高校及整個社會的影響，還對信仰產生了動搖，甚至在對中國特色的社會主義理論體系的認識上出現了偏差。這不但不利于我們更好地應對金融危機，而且也不利于更好地培養中國特色社會主義事業的合格建設者和可靠接班人。歷來重視時代的變化，并且善于根據時代的變化創新自己的理論和實踐，其早在100多年前就對經濟危機有了全面論述，為我們今天更加理性地認識和應對金融危機指明了方向。因此，只有積極在高校推進大眾化，加強中國特色社會主義信念教育，才能使高校師生正確認識當前的金融危機，并樹立戰勝金融危機的信念。
（2）推進大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認，當前的思想政治教育在培養教育學生過程中曾發揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學多照本宣科等，無法及時準確地詮釋時代和社會發展中出現的新情況和新問題，難以調動學生的內在積極性。因此，當金融危機爆發后，大學生由于存在一些理論和實踐上的困惑和疑慮，無法利用所學的知識和受到的教育來正確認識和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對思想政治教育進行必要的改革，使之更加符合時代和社會的需求。而在高校推進大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應通過教育機制、教育觀念、教育內容、教育形式、教育方法的不斷創新，來豐富最新成果走進校園、走進課堂、走進教材、走進學生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經常聘請相關領域的知名專家和學者用大學生樂于接受的方式，講授學術界、理論界關于的最新研究成果和最新共識，幫助他們厘清一些認識上的困惑和誤區，使之增強理論對現實的理解能力，并掌握認識問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會主義事業的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進大眾化的途徑
一、金融危機的概念
金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標（如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數）的急劇、短暫和超周期的惡化，致使正常的投資活動無法繼續的情況。2008年，全美第四大投資銀行雷曼兄弟宣布尋求破產保護，將美國的次貸危機蔓延成一場席卷全球的金融危機，作為世界主要經濟體的中國也未能獨善其身，經受著來自各方面的考驗。在這樣的大背景下，中國的高等院校也難逃金融危機潛移默化的影響，尤其是作為高校教育重中之重的思想政治教育更是面臨著新的挑戰，給高校師生世界觀、人生觀和價值觀的形成與發展提出了新的要求，也為在高校推進大眾化提供了新的契機。
二、金融危機對高校師生思想教育的影響
1.金融危機下的高校師生思想現狀
（1）對當前的就業危機產生了恐慌心理?？梢哉f，這一點在應屆大學畢業生這個群體中表現得尤為明顯。金融危機爆發后，許多企業紛紛面臨減產、裁員甚至破產倒閉的困境，致使就業崗位急劇減少，使本來就十分嚴峻的大學生就業形勢更是雪上加霜。在一項針對應屆畢業生的問卷調查中，有超過50%的學生表示，目前面臨的最大壓力就是就業壓力，遠高于學習壓力、經濟壓力和人際交往壓力；而且不斷加大的就業期望值與實際情況的落差也加劇了他們恐懼和逃避就業的心理。在這種負面情緒的影響下，很多在校大學生也對自己上大學的目的、所學專業產生了迷茫和質疑，進而產生了一些過激的行為和有害的思想傾向。這樣一來，不僅不利于高校大學生樹立正確的人生觀、價值觀以及就業觀，更不利于高校開展全面而有效的思想政治教育。從另一方面說，受危機影響下降的高校就業率，也給高校教師造成了一定的恐慌。例如，就業危機對高校聲譽的不良影響，對專業發展的禁錮，以及對高校收入的沖擊，都會使高校教師群體的情緒及思想產生波動，進而影響高校就業勵志教育的效果。
（2）對高校當前的思想政治教育模式產生了質疑。大學生是一個具有獨立性、選擇性和多變性的群體，他們對各種教育模式認同與否，將直接影響到教育的質量和效果。當前，高校的思想教育仍以管理學生為主，未能與不斷變化發展的社會現實緊密聯系，教師的知識結構、能力結構與品質結構還有提升與完善的空間，課程設置的時代感、現實感也不強，理論對現實的詮釋能力更有待提高，無法提高學生對思想政治教育的學習興趣。尤其是在金融危機負面影響不斷擴大的情況下，高校的思想政治教育工作與現實嚴重脫節，既沒有就大學生關注的熱點問題進行專門講述，又沒有對學生講清國家宏觀形勢、高等教育形勢以及學校改革發展形勢，無法引導他們在面對困難時保持良好的心態，增強他們的心理承受能力，因而也就無法讓他們對當前的思想政治教育模式產生認同感。對高校教師來說，學生對教育模式的否定，也容易讓他們對自己的專業前景、授課方式、學校發展等產生迷茫，進而影響他們對教育工作的熱愛，對開拓專業研究的興趣以及對創新教育模式的熱忱。
（3）對國家未來的經濟發展產生消極心態。在金融危機不斷蔓延的情況下，高校師生的經濟保障受到一定程度的影響。對部分學生來說，家庭收入的減少，使他們學習和生活的經濟來源不斷縮減，給他們的在校日常學習和生活造成一定的負擔。與此同時，社會助學來源和資金都有所減少，這也將不可避免地影響到高校家庭經濟貧困學生的經濟來源。而對高校教師來說，金融危機對國家經濟的沖擊必將波及高校，進而影響高校的整體收入，導致教師的各種待遇難以調高甚至有所下降。在這種情況下，無論教師還是學生，都會對國家的經濟發展形勢產生一些消極的態度，從而使高校的思想政治教育工作面臨更大的挑戰。
2.金融危機給高校師生思想教育工作帶來的挑戰
（1）金融危機給高校師生思想政治教育環境的改變提出了挑戰。過去，高校的思想政治教育多以學校教育為主，社會力量參與得比較少。而實際上，思想政治教育作為一種社會現象，總是在一定的社會和家庭環境下進行的，具有很大的社會性，根本無法回避社會政治、經濟、文化和生活等各種因素的影響，這一點在金融危機爆發后表現得尤為明顯。因此，如果仍然把當前的思想政治教育工作看做一種單一的學校行為，將無法向學生解答當前社會發展中出現的各種新問題。因此，高校應該從思想政治教育的現狀和需求出發，自覺地把大學生思想政治教育置于社會大環境和家庭環境之下，建立起一整套良性的社會和家庭運行機制，使大學生思想政治教育工作由單一的學校行為變為整體的社會和家庭行為，為當前的大學生思想政治教育創造一個良好的外部環境。
（2）金融危機給高校思想政治工作者綜合素質的提高提出了挑戰。一直以來，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都處于主體地位，在思想、學習、就業及發展等諸多方面給予大學生各種有益的指導。因而，他們的個人品質、思維觀念、教育手段都會直接影響到思想政治教育的效果。當前，金融危機席卷全球，不僅引起了大學生思想的巨大震動，更動搖了部分大學生長期信守的很多觀念，使他們在就業壓力增大、經濟持續低迷的現實面前充滿了悲觀情緒，對傳統的思想政治教育模式更加抵觸，這就在無形中對高校思想政治工作者的綜合素質提出了更大挑戰，要求他們不但具有較強的政治發展敏銳性，更應具有一定的金融危機意識和知識。因此，當前的思想政治教育工作者應以金融危機應對教育為契機，通過對培養目標、教育內容、教育方針、教育方法等的全方位改革，建立一整套與金融危機相適應的思想政治教育創新體系，用以推動大學生的全面發展。
（3）金融危機給高校師生思想政治教育內容的調整提出了挑戰。長期以來，我國高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育為主，很少根據現實形勢的變化作出調整，無法反映時代和社會發展的變化，具有一定的局限性。而金融危機的爆發極大地改變了高校思想政治教育工作的發展趨勢，對思想政治教育的內容和主題提出了新要求，這就決定了大學生思想政治教育的內容必須跟上時代和社會發展的步伐，具有鮮明的現實性和時代特征。因此，高校的思想政治教育內容必須根據金融危機的本質特點和大學生思想變化及時作出調整，通過強化信念教育、責任感教育、挫折教育、危機教育等方式，引導學生以積極的心態去面對可能遭遇的各種嚴峻挑戰，以提高思想政治教育工作的實踐性、預見性、前瞻性，使高校的思想政治教育內容能夠真正為學生的全面發展提供有益指導。
三、在金融危機背景下，以師生思想政治教育為載體推進高校大眾化的重要意義及途徑
黨的十七大報告提出了建設社會主義核心價值體系，鞏固指導地位，開展中國特色社會主義理論體系宣傳普及活動，推動當代中國大眾化的時代命題。大眾化是指基本原理由抽象到具體、由深奧到通俗、由被少數人理解掌握到被廣大人民群眾理解掌握的過程。在金融危機背景下，推動當代大眾化，不僅是高校的首要政治任務，同時也是高校師生成長和全面發展的迫切需要。
1.高校在金融危機背景下推動大眾化的重要意義
（1）推進大眾化，增強高校師生應對金融危機的信念。當前，由于金融危機的影響，社會形勢呈現出前所未有的復雜局面，各種思想觀念交融激蕩，各種社會問題交織纏繞，導致部分高校師生在理想信念、精神需求與認知需求上存在誤區，不但不能正確認識金融危機對高校及整個社會的影響，還對信仰產生了動搖，甚至在對中國特色的社會主義理論體系的認識上出現了偏差。這不但不利于我們更好地應對金融危機，而且也不利于更好地培養中國特色社會主義事業的合格建設者和可靠接班人。歷來重視時代的變化，并且善于根據時代的變化創新自己的理論和實踐，其早在100多年前就對經濟危機有了全面論述，為我們今天更加理性地認識和應對金融危機指明了方向。因此，只有積極在高校推進大眾化，加強中國特色社會主義信念教育，才能使高校師生正確認識當前的金融危機，并樹立戰勝金融危機的信念。
（2）推進大眾化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否認，當前的思想政治教育在培養教育學生過程中曾發揮過不可替代的作用，但也存在著一些不足，如理論教育薄弱、教育形式單一、課堂教學多照本宣科等，無法及時準確地詮釋時代和社會發展中出現的新情況和新問題，難以調動學生的內在積極性。因此，當金融危機爆發后，大學生由于存在一些理論和實踐上的困惑和疑慮，無法利用所學的知識和受到的教育來正確認識和處理面臨的各種新問題。為擺脫以上困境，就要對思想政治教育進行必要的改革，使之更加符合時代和社會的需求。而在高校推進大眾化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校應通過教育機制、教育觀念、教育內容、教育形式、教育方法的不斷創新，來豐富最新成果走進校園、走進課堂、走進教材、走進學生頭腦的形式，用以開闊思想政治教育改革的思路；另一方面，可經常聘請相關領域的知名專家和學者用大學生樂于接受的方式，講授學術界、理論界關于的最新研究成果和最新共識，幫助他們厘清一些認識上的困惑和誤區，使之增強理論對現實的理解能力，并掌握認識問題、解決問題的思想武器，從而成為真正的信仰者和社會主義事業的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育為載體推進大眾化的途徑
（1）以高校思想政治課為主陣地，推進大眾化，全面提高高校師生的理論素養。一直以來，高校開設的理論課都是對大學生進行思想政治教育的主渠道，在引導大學生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀方面發揮了不可替代的作用。當前金融危機的爆發，不僅從客觀上增強了高校理論課的主體地位，更對其教育理念、教學方法、教學內容、教學效果等提出了更多更高的要求。因此，在社會政治經濟環境發生變化的情況下，政治理論課的教學更應改革創新，更加貼近高校師生的思想、情感及實際需求。通過有分析有比較地介紹當代其他各種社會思潮，并用理論進行科學的分析與評價等方式，可全面提高高校師生的理論素養，使之具備運用理論解讀各種社會現象的能力，幫助他們以理性的心態面對現實。
