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關鍵詞：商業銀行 風險管理 新《巴塞爾協議》
一、商業銀行風險管理的歷史
商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產風險管理，強調保持銀行資產的流動性和盈利性，這主要與當時商業銀行業務以貸款等資產業務為主有關。20世紀6O年代以后，隨著銀行業的迅速發展和擴張，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理，強調通過使用借入資金來增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。
20世紀7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。
8O年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、資產組合管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，深化了商業銀行風險管理的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。
二、商業銀行風險管理與新《巴塞爾協議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧2O多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監管委員會誕生于1975年，設立的初衷是為了加強銀行監管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協議》，標志著國際銀行業協調管理的正式開始。之后，《巴塞爾協議》經多次修改，并推出了多項文件和準則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關于統一國際銀行的資本計算和資本標準的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據資產類別、性質以及債務主體的不同，確定了風險權重的計算標準，并確定資本對風險資產的標準比率為8％。報告的產生標志著資產負債管理時代向風險管理時代的過渡。
此后，隨著金融領域競爭的加劇，金融創新使銀行業務趨于多樣化和復雜化，對于銀行風險管理和金融監管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險和市場風險等多種風險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協議的基本原則體現以下幾個方面：
第一，風險范疇進一步拓展。盡管信用風險仍然是銀行經營中面臨的主要風險，但新協議開始重視市場風險和操作風險的影響及其產生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權資產加上了反映市場風險和操作風險的內容。
第二，堅持以資本充足率為核心的監管思路，但風險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風險的基礎，1988年的巴塞爾協議提出了銀行業最低資本金的要求，協議對銀行資本的構成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據銀行承受損失的能力確定資本構成，并依其承擔風險的程度規定最低資本充足率。在新協議中，保留了對資本的定義以及相對風險加權資產資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協議放棄了1988年協議單一化的監管框架，銀行和監管當局可以根據業務的復雜程度、自身的風險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內部評級，促使銀行不斷改進自身的風險管理水平。
第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協議中，委員會對銀行的資本結構、風險狀況、資本充足狀況等關鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風險的作用。
新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。
三、我國商業銀行風險管理的發展方向
按照國際銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，我國商業銀行風險管理發展方向將體現為五個方面的轉變：
由于低碳經濟發展還處于探索階段，很多商業銀行對于其認知匱乏，同時也由于當下低碳經濟成功的案例較少，以追求利潤最大化為目標的商業銀行，因難以確定可靠的投資收益，對于低碳行業的投資熱情不高從而導致低碳經濟類的相關業務難以得到開展，低碳經濟的社會地位停滯不前，對于整體社會產業結構的優化升級造成阻礙。
(二)與企業自身經營目標存在矛盾
目前大部分企業主要是以營利為目標，其目標是在有限的資源條件下實現企業收益的最大化。而低碳經濟表面理解是在經濟發展時降低相應的能源消耗，從而保證經濟的長久發展。但這一目標的實現往往不是一蹴而就的，借助于先進科學技術的低碳經濟模式需要前期投入巨大的人力、物力和財力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報是否成正比，令許多企業望而卻步。這也成為了當前企業是否選擇低碳經濟模式的最大矛盾。
(三)缺乏對風險的可靠計量
由于低碳經濟往往具有較長的周期性，而風險性和安全性是大部分商業銀行在開展集資項目時優先考慮的內容，在商業銀行發放貸款前往往需要對企業進行資質審查和風險評估，但是根據目前我國市場現狀，低碳經濟類風險預估缺乏一個標準、科學、系統的評價體系。風險的不可估以及擔保中介機構的缺乏導致很多銀行機構對于低碳經濟相關的項目投資保持著謹慎的態度。
(四)政府關注度不夠
對于目前市場而言，低碳經濟的發展方向較為模糊，政府對低碳經濟的行業補貼以及政策引導還遠遠不夠，使得低碳經濟在市場競爭中處于劣勢。同時政府未完善法律法規，使得很多指標以及資質都缺乏認定，從而導致其中空白性較大，對于其有效的監督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業銀行對于低碳經濟的發展前景持有懷疑態度而不愿出資嘗試。
二、低碳經濟條件下商業銀行發展對策
(一)加大政府宣傳力度
對于低碳經濟發展，商業銀行是當之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經濟體系對低碳經濟的認可，而政府部門則需要帶頭充當這一認可角色，即首先對低碳經濟加大宣傳的力度，從而保證讓商業銀行熟悉低碳經濟，認識其發展的前景，并且重視低碳經濟的發展，其次需要將國外的成功案例代入到低碳經濟項目經營中，讓銀行機構體會到低碳經濟將會給他們帶來更多利益和價值。
(二)促進戰略目標形成
很多企業對于低碳經濟的發展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優惠政策，讓低碳經濟發展的戰略目標雛形能夠形成，而各大商業銀行就可以根據自身的經驗情況以及市場情況制定相應的符合自身發展的戰略目標，促進商業銀行與企業合作的順利達成。同時政府部門還可以出面作為擔保機構，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經濟放貸風險，實現低碳經濟戰略目標同時惠及企業和商業銀行。
(三)把握時機推出低碳類金融產品
當前國際已有不少大型商業銀行參與到低碳經濟市場，我國商業銀行也可緊跟時代潮流，不局限于傳統的存貸業務、中間業務等，可采取金融工具的創新，如適時推出低碳經濟類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場上釋放流動性，商業銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經濟產業資金周轉。
(四)強化人才培訓
人才可以說是任何企業發展的核心，也是經濟發展的基礎，特別是對于低碳經濟這種新興經濟，更需要有新型的人才作為支持，即而對于人才的培訓，商業銀行需要培養一支精通低碳經濟的人才隊伍，熟練掌握相應的金融操作和業務知識，同時在銀行內部設立專門服務低碳經濟的柜臺，為企業提供便利。在業務開展后，配備專人對企業運營狀況進行跟蹤了解，定時匯報分析，有效防范風險。
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053
1“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革的重要性
伴隨互聯網與大數據快速普及應用，互聯網與傳統產業融合速度也越來越快，互聯網環境下，傳統產業也已經找尋到新的發展方向。當前我國還處于“互聯網+”模式初步發展階段，尤其是互聯網企業、商業銀行等各方共同努力實踐與創新，也是最近一段時間學術界與金融行業關注的熱點。針對“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對比“互聯網+”模式下商業銀行風險管理相對于傳統風險管理模式所表現的新特點、更強的生命力以及更廣闊的發展前景指出傳統商業銀行風險管理的互聯網化不單純是未來的藍圖，更是現在應該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風險的經營管理模式。當前經濟環境下，傳統商業銀行風險管理模式已經缺乏效率，應該由更具有效率的“互聯網+”模式下發展。其次，通過對“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革研究，針對傳統商業銀行風險管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對策。總結其中的經驗和教訓，更可以促進“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革以及實現可持續發展。
2“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革的阻礙
2.1商業銀行對“互聯網+”模式的認識不足
伴隨互聯網金融不斷深化發展，自2015年3月在政府兩會工作報告上率先提出“互聯網+”行動規劃的制定，此規劃旨在促進物聯網、移動互聯及云計算等同現代生產、制造與服務行業有效融合，充分調動起互聯網針對生產要素優化配置及集成方面的效用。從我國商業銀行進行風險管理視角來看，阻礙商業銀行發展變革首要問題便是商業銀行對于“互聯網+商業銀行”風險管理模式的認識不足，當前社會，一提到網絡經濟不應該只是想到提高利潤，而是要從思想上發生質的轉變。針對商業銀行具體發展而言，更是要從全面提高思想認識，但是就目前來講商業銀行大部分管理層已經認識到了發展“互聯網+”模式經營對于企業發展的重要性，但是由于企業管理層的文化水平不高以及對于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對于“互聯網+”模式下的風險管理只是處于表面程度的認識，因而具有一定的片面性，認識上的不足使得他們認為“互聯網+”模式下的風險管理和傳統風險管理并沒有什么區別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯網+”模式，盲目的改革傳統管理模式，另一方面由于“互聯網+”的迅速推廣，跟風的心理使得其爭先開展“互聯網+”經營，但是實際上他們卻并不了解“互聯網+”模式下正確的風險管理方法。
2.2金融產品數據信息方面的風險管理問題
具體來講，現代化信息管理是當今時代出現的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯網+”模式下企業也是才開始實施這種先進的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現代化信息管理的覆蓋范圍和應用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進行簡單的處理，而沒有實現對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時相關專業知識不夠高，不能很好地操控計算機、網絡等ι唐返男畔⒔行處理和記錄。由于現今“互聯網+”發展規模較大，金融產品種類繁多，如果不能很好地應用信息手段進行管理，不僅會浪費大量的資源，同時也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯誤產生的概率，大大降低了經營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數據倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時間，導致商業銀行風險管理效率大幅下降。
2.3缺少“互聯網+”模式下風險管理人才
可以說在企業的發展中人才是企業發展的不竭動力，人才資源對于企業的經營以及后續的發展都有著重要的作用，而企業往往較為缺乏的是專業性質的技術人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業能夠壯大和快速發展的關鍵因素，而就目前來講我國商業銀行在“互聯網+”模式下風險管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強的風險管理能力人員對“互聯網+”的內容并不了解，而對開展“互聯網+”經營比較精通人才又對銀行風險管理環節不甚了解，因而當前商業銀行發展“互聯網+”及風險管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據相關調查我國有四成的銀行對于技術型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業對開發“互聯網+”及規避“互聯網+”模式下風險的相關人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓機構針對“互聯網+”的相關培訓還比較少，同時銀行也沒有在內部建立完整的相關人才培養體系。
3“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革的途徑
3.1確立先進的互聯網營銷理念
針對上述商業銀行整體對“互聯網+”模式下風險管理認識不足的問題要想促進商業銀行“互聯網+”模式的真正發展就要提高銀行管理層對“互聯網+”模式下相關風險的認識，進而確立先進的風險管理理念。從商業銀行的領導者來講，作為銀行經營發展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯網+”模式相關內容的基礎上加強對“互聯網+”模式下銀行風險及風險管理的深層次認識，對比較成功的商業銀行風險管理案例進行深入的研究和分析，培養自身對于企業發展“互聯網+商業銀行”的危機意識，以及培養自己對“互聯網+商業銀行”的發展遠見，從自身角度對發展與發展風險進行認識上的最大化提高，在此基礎上確立出比較先進的“互聯網+”模式下銀行風險管理的科學理念。同時還要在銀行內部進行對“互聯網+”及其風險的大力宣傳，對銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業銀行內部建立良好的“互聯網+”發展氛圍。同時還要對現有的風險管理模式結合“互聯網+”進行一定程度的調整。
3.2構建內外部的金融產品數據庫，強化對產品風險管理
基于大數據環境下，不難看到商業銀行面臨來自傳統互聯企業威脅逐漸加大，為了更好應對該挑戰，商業銀行務必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發符合時代背景與滿足客戶需求金融產品。實際上，現如今我國商業銀行推行金融產品并不在少數，但該產品風險管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融產品數據信息方面的問題來講，促進其發展的解決對策應該是加強自身的金融產品數據庫建設，做好相關產品風險管控。從加強內外部的金融產品數據庫建設來講，具體來講商業銀行要將內外部的金融產品數據庫建設作為推行金融產品的基礎，要創建銀行統一金融產品目錄及倉庫，同時還要針對市場其它金融產品做對比分析，在建設過程中既要結合商業銀行的不同經營以及產品特點，又要考慮到數據庫的基礎用途，在數據庫的建設上要嚴格遵循“科學”、“合理”以及“實效”的三項原則。在產品更新過程中要做到及時和準確，更新信息與實際的金融產品相對應，突出商業銀行自身的經營優勢，從整體上做好金融產品風險管理。
3.3全面升級征信體系
搭建多邊平臺同時借助第三方平臺全面升級客戶征信數據庫，對客戶的信用評級進行延展與細化，促進商業銀行風險管理有效變革。征信活動為商業銀行對投入市場交易活動中個人或企業信用情況加以調查與評估風險管理手段，信用評級為其核心量化產物。傳統型商業銀行信用評級手段和穆迪、標普等專業化評級企業還是有很大差距的，數據信息采集與積累為導致差距主要原因。因為數據數量限制致使企業客戶的評級結果趨勢性與穩定性還不及個人明顯。在“互聯網+”背景下，急需商業銀行同外界平臺數據庫有機融合，構建多邊平臺形式，憑借互聯網科技引擎將數據邊界打破，采集與深挖互聯網當中企業與個人交易情況、行為習慣等內容同時將這些信息補充先前征信數據庫當中，就可以實現從多角度對比采集來的數據信息，并互相驗證與識別，做不同形式數據轉化與融合，進一步實現跨區、跨平臺與跨業務，不受時間與空間限制的信息共享互聯，豐富與提升數據庫準確性與全面性。豐富數據基礎加上評級模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅動因子變得更加合理，對主標尺更為細致劃分，從而有效提高模型區分度、準確性與表現力，使各個業務單元運用模型時更加有信心，同時主動性與自覺性也得到有效增強。而且回饋效應還使得模型對風險具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風險管理總體水平。
3.4加大對“互聯網+”模式下風險管理人才的培養
針對上述中商業銀行缺乏“互聯網+”模式下風險管理人才的問題來講，最好的對策應該是加大對相關人才的培養力度，具體來講，商業銀行可以考慮和學校進行合作，可以通過與相關的高校簽訂實習合同，提供給即將畢業的高校生來企業實習的機會，同時還可以借此機會向高校宣傳企業，為后續“互聯網+”模式下風險管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學校進行專項人才的培養，與學校達成共識在商務課程中加入“互聯網+”及該模式下企業風險管理的相關知識，這樣有針對性的進行人才培養可以最大化的為商業銀行未來“互聯網+”模式的發展奠定堅實的人才基礎，同時商業銀行也不能完全將培養電子相關人才的重擔交給學校，還該在企業內部建立良好的相關人才培養體系，對于在職員工可以開設定期的培訓班，聘請經驗豐富的講師來進行授課，同時還可以在培訓完成之后進行技能檢測等等，通過這樣的方式最大的實現對有關人才的培養。
4結語
伴隨著互聯網技術設施建設的逐步完善，我國的網民規模也在不斷擴大。從門戶網站、BBS到微博、微信，互聯網正在發生著巨變，互聯網也深刻的影響著我們的行為習慣。“互聯網+”模式則是作為網絡經濟衍生出來的新生事物，當前“互聯網+”模式越來越受到各行各業青睞，同時該模式運行也已經逐步趨于成熟和規范，沖擊原有企業的經營管理模式，從不同的層次和角度對企業經營者思想和理念產生影響。現代“互聯網+”模式被結合到企業經營中已經越來越普及，成功的應用“互聯網+”模式不僅能讓企業經營效率更高，還可以帶給企業較大的經營利潤。因此從以上方面來講對于“互聯網+”模式下我國傳統商業銀行風險管理變革的深入了解具有一定的價值意義。隨著互聯網的不斷發展，本文在寫作過程中，可能會出現理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對具體問題需要進行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統商業銀行在“互聯網+”模式下的發展方向。
參考文獻
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7月8日,銀監會對外了《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。審慎和穩健是《通知》中使用的兩個重要詞語。《通知》從投資管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個層次對商業銀行理財業務的投資管理進行了進一步的明確規范,旨在引導商業銀行調整理財業務的定位,加大客戶細分力度,在引導高端投資者審慎投資的同時,尤其要求銀行對中低收入投資者進行更有效的保護。
《通知》第三條規定,商業銀行應在充分分析宏觀經濟與金融市場的基礎上,確定理財資金的投資范圍和投資比例,合理進行資產配置,分散投資風險。第四條規定,商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產品,以及結構過于復雜的金融產品。第五條規定,商業銀行應科學合理地進行客戶分類,根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶,并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣),不得向無投資經驗客戶銷售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購,應符合國家法律法規和監管規定。理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。但是,《通知》同時指出有相關投資經驗,風險承受能力較強的高資產凈值客戶,商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。
從以上幾條規定中不難看出,監管層非常重視商業銀行個人理財業務的健康發展,通過種種方式將商業銀行個人理財和資本市場徹底隔離,使得個人理財業務朝著穩健務實的方向發展,進一步規范目前市場上種類繁多,投資方向各異的銀行理財產品。
民生銀行在2007年10月推出一款境外理財產品,名為非凡理財"港基直通車"產品,于2007年10月30日起息,產品期限1年,該產品投資標的為霸菱香港中國(歐元)基金。但是僅僅四個月之后,這款境外理財產品就以虧損50%觸發清盤終止。根據產品條款,當產品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時,產品將會被清盤終止。該產品按照2007年10月31日起息日后第一個工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發終止日基金凈值計算產品凈值,將結算后的資金返還給投資者。
對于這樣一個結果,銀行方面解釋是因為美國次貸危機引發全球的金融危機所導致的系統性風險造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現金頭寸”急劇惡化”,股價當日一度大幅下跌53%,全球股市應聲大跌。4天之后,香港恒生指數高開低走,盤中一度下探至7個月以來的低點20572.92點。受此影響,霸菱香港中國(歐元)基金,這只曾經連續三年獲得香港基金表現排名第一的基金,其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。這一價位恰好使得民生銀行的非凡理財"港基直通車"產品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤。但是,也有專家指出,盡管從法律上無法找到銀行的責任,但民生銀行作為代客理財的專家在投資能力上存在缺陷,國內機構在國際的投資經驗不足,投資能力差別也很大。盡管系統性風險存在,但倉位和進入時機是在控制范圍之內,兩者控制好了,就會規避一定的風險。
其實,不僅僅是民生銀行,金融風暴席卷全球的背景之下,國內QDII產品普遍出現虧損,據相關統計研究,基金系QDII產品平均虧30%左右,銀行系產品中東亞某只QDII產品虧約60%,還有工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風險,這是每個投資者所應該明確的投資第一準則,但是銀行理財產品虧損所引發的投資者和銀行之間的矛盾卻越發突出。
境內商業銀行個人理財業務經過近幾年的發展,市場規模不斷擴大,理財產品日益豐富,理財市場規模和理財客戶基礎快速增長。截至2009年5月末,各中外資商業銀行存續的理財產品超過4100只,理財業務市場規模達到7000億元人民幣,理財客戶達到230萬人。2008年部分銀行理財產品出現大幅虧損,雖然虧損的理財產品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財產品所引發的,關于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續發生。近期,市場形勢有所反彈,投資者的投資情緒進一步高漲,在這樣的背景下,銀監會出臺《通知》用意明確,著力規范銀行理財產品穩健經營,將銀行理財產品和高風險的資本市場完全隔離,最大程度的保護中小投資者的利益。
對于各大商業銀行而言,銀監會《通知》的出臺無疑將對商業銀行個人理財業務產生不小的沖擊,理財產品一律不得涉及投資中國A股二級市場的股票和基金,嚴禁直接或間接投資于未上市公司股權和上市公司非公開發行或交易的股份。。這項規定涉及到的產品還有商業銀行的PE股權投資產品以及FOF基金優選產品,及部分可投資資本市場的資產管理類產品,銀行理財產品投資范圍都大大減少,只能推出穩健型的理財產品,勢必對銀行理財業務的經營和利潤產生一定的影響。面對這樣的情況,商業銀行的個人理財業務今后將如何發展,個人理財業務需要怎么轉變以適應監管尺度的變化,個人認為核心思想還是在于對于客戶群體進行細分,對不同級別的客戶推出相應的產品,同時,借助私人銀行為載體,引導銀行個人理財業務向著高端層次發展。
首先,了解客戶的風險偏好,著力發展穩健型“類儲蓄”理財產品針對普通投資者。了解自己的客戶是銀行個人理財業務發展的首要條件,了解客戶不僅僅局限于了解客戶的身份地位,資產規模,更重要的是了解客戶的風險偏好,對不同的客戶推出不同的理財方式。在進行理財業務時,先要采取各種可行的方式了解目標客戶的風險偏好,加大辦理業務中的風險控制,做到“將合適的產品賣給合適的客戶”,從而避免銷售人員極力向客戶推銷高收益、高風險的產品,同時為客戶尋找到適合的產品。衡量客戶風險的標準可能包括,原來購買理財產品的類別,是否購買過基金、股票、結構性的理財產品等等。只有儲蓄的客戶,可能會推薦國債、掛鉤票據等低風險的產品。面對著普通投資者來說,銀行個人理財產品應該朝著穩健的方向發展,我國目前的商業銀行實行的分業經營的模式,一直以來以穩健經營為宗旨,個人理財業務的重點也應該放在審慎穩健上,專心做好票據信托類低風險,收益穩定的產品,發展特定的目標客戶,在理財市場上搶占專門的份額。
其次,商業銀行個人理財應該通過客戶的進一步細分,以創立私人銀行為載體,將個人理財逐步引導至高端發展的平臺上來。私人銀行是銀行等金融機構眾多業務中最高端的理財服務,是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的,通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經有百年歷史。境外學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人,提供財富管理、維護的服務,并提供投資服務與商品,以滿足個人的需求”。通常意義上的銀行機構的私人銀行服務對象或貴賓理財,大多數是一些中產階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產,才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產達到2500萬美元,同時必須擁有1000萬美元流動資產。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。”在國外,私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。
目前,各家中資商業銀行都開始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業務領域,激烈爭奪優質的客戶資源。各家中資私人銀行針對私人銀行客戶需求推出專屬理財產品明顯增多,由此創造的銀行業務利潤來源也十分可觀。高端領域不能不說是商業銀行個人理財業務發展的必然趨勢,在客戶細分的前提下,針對不同的客戶推出不同的產品,以發展優質高端客戶為個人理財的重要宗旨。
商業銀行個人理財業務是對于商業銀行本身而言是新興發展的業務領域,在銀行穩健經營的要求之下,個人理財業務也應該遵循“審慎穩健”的發展思想,以客戶細分為手段,針對不同層次不同風險偏好的客戶推出有針對性的個人理財產品,將個人理財業務引導到高端的渠道上來,商業銀行個人理財業務才能為商業銀行帶來更大的收益。
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進入十二五期間，我國商業銀行在繼續發揮經濟助推器的的同時，以往重規模、輕管理的粗放式發展模式已無法完全適應我國生產力發展，在國家經濟發展方式調整和轉型的背景下，我國商業銀行體系和機制也亟待轉型，以有效應對國內外經濟發展、金融體系整合和監管體系的變革。我國商業銀行轉型發展過程中應著重把握以下幾個方向：
（一）轉變盈利模式，推進業務結構轉型
面對當前銀行客戶的多元化金融需求，一切業務的出發點，必須緊緊圍繞客戶需求，不斷調整優化經營策略，加快推進業務綜合化經營，在金融領域全面發展，從傳統的融資中介向全能型金融服務中介轉變，最終形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改變存貸利差收入占比偏重的傳統盈利模式。
首先，負債業務應向效益主導方向轉型。一是要擴大負債業務營銷范圍，合理搭配存款資源。要主動把握金融市場中資金供應主體不斷增加的趨勢，積極擴大營銷范圍，并合理搭配存款資源，爭取負債業務的主動權。二是加強成本核算與控制，建立科學的利率管理體系。加快構建精細化、富有彈性的利率管理體系，充分發揮相關定價系統的積極作用，在合理平衡收益和成本關系的同時，更加注重存款規模的擴大。
其次，資產業務應向綜合經營方向轉型。一是要推進大型客戶由信貸產品為主向全產品營銷轉型。以綜合收益率提升為核心目標，改變高度依賴貸款的盈利模式，嚴控綜合帶動能力低的大額信貸投放，將大客戶業務逐步轉向直接融資業務、投資銀行業務、資產管理業務和現金管理業務等非信貸、多元化金融服務，避免與同業在單一信貸產品上的低價競爭。二是優化規模使用投向和配置效率，信貸資源向中型客戶、小企業客戶傾斜，提高中、小型客戶授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企業客戶審批權限，繼續完善中型客戶差異化授信審批模式，加大信貸投放力度，實現中、小型企業的信貸增速遠遠高于大企業的信貸增速的目標。三是加強資產業務的精細化管理。進一步提高定價水平，建立凈息差管理模式，以客戶綜合貢獻度為主要標準開展精細化定價管理，切實提升資產綜合收益率。加強經濟資本管理，實現分客戶、分產品、分機構核算經濟資本占用和經濟資本回報率等數據，科學合理的引導業務向收益高、占用少的資產業務發展。
第三，中間業務應向服務創新方向轉型。在資產拉動型中間業務發展空間日益收窄的形勢下，中間業務回歸發展本源，以服務創造價值。一是要大力發展投資銀行、供應鏈金融、保理、類、結算類和同業資產收益權、同業償付等輕資本占用型的中間業務產品。二是加強產品創新和推廣應用。轉型是對現行發展方式的重大改造，只有堅持創新驅動，才能革舊鼎新，為轉型注入原動力。創新發展、實現收入結構多元化是突破中間業務發展瓶頸的唯一途徑。要進一步加大產品創新力度，做好原始創新、衍生創新和組合創新。
（二）轉變營銷模式，推進客戶結構轉型
在有所倚重大型客戶的同時，要深挖中小客戶潛力，全面推進客戶結構由大型客戶為主向大中小并重轉型，實現綜合收益最大化。大型授信客戶實施以條線為主的營銷管理模式，立足于做深，依托高端產品和服務，提高客戶的綜合回報貢獻；中型授信客戶實施以二級分行為主的營銷管理模式，立足于做強，依托授信審批模式的優化，提高客戶數量和貢獻度；小型授信客戶實施以基層網點為主的營銷管理模式，立足于做大，實施批量化拓展策略，堅持收益覆蓋風險原則，大幅提高利率定價水平，實現客戶價值。
（三）降低信貸成本，推進風險管理轉型
當前經濟處于下行周期，企業經營困難加劇，銀行面臨的信用風險上升，資產質量的波動對盈利水平影響很大。因此，必須高度重視資產質量監控工作，推進風險管理轉型。
一是嚴控不良貸款新增，努力降低信貸成本。要深入研判經濟金融形勢及外部環境變化對我行資產質量的影響，繼續加強對重點風險領域和高風險客戶的貸后管理和預警防范，謹防個體風險向群體風險轉化，單一風險向疊加風險轉化，高風險產品向貿易融資、表外業務等低風險產品轉化，從嚴控制新增不良。
二是深入推進操作風險管理精細化。以操作風險管理工具為依托，對各類業務風險開展深度綜合分析，做到風險早預警、問題早整改。同時結合規章制度建設、業務流程完善、易發風險點培訓、檢查和整改等多方面管理手段，準確預防和掌控實質性風險，及時優化內控管理措施，保障業務協調平穩發展。
三是推行全員風控管理理念，始終堅守合規發展的底線。商業銀行各級機構的負責人，要帶頭加強學習，不斷提高自身的風控意識，同時強化各級機構各級人員對風險控制的認知，實現全員風控管理。要通過有效傳導措施，提高各級機構和從業人員識別風險、管理風險和化解風險的實際水平，做到“業務辦理要用心、業務審批要細心、業務管理要耐心”。
（四）激發內生動力，推進人才培養轉型
商業銀行人力資源的開發培養是保障和提升銀行業務發展質量的最必要條件，一是要推動專業序列隊伍建設。完善各類專家人才庫，以高質量的專業隊伍支持公司金融業務快速健康發展。二是要完善員工職業生涯規劃。首先要育用結合。結合業務發展需要，有針對性的對不同崗位、不同人員設計個性化的培養方案，把人才需求和人才培育有機結合，在穩定人員隊伍的同時實現人才培養與使用工作的螺旋式上升和良性健康循環。其次要培養和鍛煉相結合。拓寬專業技術和中后臺人員職業生涯發展通道，建立多向交流機制，提高人才培養開發的效率和質量，實現個人價值和企業文化的雙贏。（作者單位：中國銀行安徽省分行；安徽大學國際金融研修班）
（一）經濟現狀分析
濰坊市，位于山東半島中部，是山東半島的交通樞紐。全市常住人口924.72萬人。
截止到2014年末，全市地區生產總值（GDP）4786.7億元，增長9.1%，呈現出平穩發展態勢。全市規模以上工業企業達到3907家，工業增加值增長10.5%。工業運行平穩，結構進一步優化。全市規模以上工業實現主營業務收入12602.5億元，增長8.7%，一、二、三產業對經濟增長的貢獻率分別為3.9%、61.3%和34.8%（如圖1-1），分別拉動GDP增長0.4、5.6和3.1個百分點。利潤總額6951億元，增長9.2%；利稅總額1070.6億元，增長10.1%；全年產品銷售率為98.7%。固定資產投資3969.1億元，增長15.7%。全市社會消費品零售總額1979.5億元，增長12.6%。
圖1-1 濰坊市第一、二、三產業對經濟增長貢獻率
數據來源：濰坊市統計局網站。
（二）金融發展現狀
近年來，濰坊市銀行業蓬勃發展，為地方經濟發展提供了重要的資金支持。濰坊市金融機構也迅速壯大，不僅有工、農、中、建、交等五大國有銀行的有力支持，還涌現出大批村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構。
金融運行呈良好發展態勢。2014年末，全市金融機構共有214家，本外幣各項存款余額為5536.2億元，比年初增加476.4億元，增長9.4%，其中儲蓄存款為3162.3億元，比年初增加359.8億元，增長12.8%。金融機構本外幣各項貸款余額達4450.5億元，比年初增加444.7億元，增長11.1%。
近年來，濰坊市大力扶持“普惠金融”，即通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性。為幫助中小微企業和農戶融資，從政府層面建立普惠金融體系，有效解決了中小微企業融資難的問題，也為地方經濟發展提供有力的資金支持。
二、 濰坊市金融發展存在問題分析
（一）商業銀行理財產品品種單一，產品創新能力有待提高
濰坊市工業比重較大，銀行等金融機構作為第三產業，其發展起步較晚，高端學歷人員匱乏，其創新能力不夠，且理財產品品種較為單一，因此，地方性商業銀行在競爭中處于不利地位。
（二）商業銀行先進設備不夠，防范風險能力弱
濰坊市地方性商業銀行發展處于初級階段，規模小，資金量少，先進設備投入成本較大，因此先進設備的投入不夠。這樣地方性銀行防范風險的能力相對較弱。而且有些地方性銀行機構過于盲目追求數量，造成質量下降。不良貸款率也隨之增加。
（三）商業銀行分布不均勻，發展不平衡
據調查數據顯示，大部分銀行都集中在市區，而其他地方僅限于農商行和部分村鎮銀行，中小股份制商業銀行參與較少，銀行融資量不夠，對地方性經濟發展極為不利。
（四）商業銀行服務能力不足，聲譽意識有待增強
地方性商業銀行著重側重于應對宏觀經濟調控政策和地方性企業融資力度，而對于自身的服務體系建設不夠，服務意識不強，導致企業或者消費者對這些銀行不夠信任，無法向其取得銀行業務。
三、 促進濰坊市商業銀行發展和地方經濟發展的合理化建議
地方性商業機構，尤其是地方性商業銀行是地方經濟的核心。濰坊市經濟發展走過了漫長的總量增長階段，未來的目標將是實現產業結構的優化升級。合理配置資源，轉變經濟增長方式，實現濰坊經濟的可持續發展。這就要求地方性商業銀行發揮應有的作用。
（一）鼓勵引進高學歷人才，促進金融創新
人才戰略是國家戰略，也是一個地方性商業銀行越來越重視的戰略。積極吸納高學歷人才，優化人力資源結構，對于金融創新的發展至關重要。高學歷人才具有專業化的金融知識水平，具有專業化業務操作技能，能夠結合地方實際，開發出適合本地的理財產品，迎合不同層次的資金需求。這對于激發商業銀行發展活力，提高競爭力，拓寬信貸渠道，不失為一個好的方法。
（二）提高商業銀行信息化系統運作，增強風險控制
為了彌補設備成本大的弊端，首先應加強商業銀行工作人員的培訓，提高業務操作水平，加強對風險點的監管力度。其次就是建立系統的金融監管體系，尤其是提高合規風險管理。良好的合規風險，不僅可以控制風險，還可以提高形象和商業銀行的品牌價值。
（三）政府應該鼓勵引進新型銀行，提高金融競爭力
1背景
2008年以來，我國第三方支付行業發展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結算規模已達到23.3萬億元。其中，第三方網絡支付是其最具活力也是份額較大的業務模式，2015年我國第三方網絡支付交易規模已超八萬億元。第三方網絡支付作為互聯網金融中最為成熟的業務模式，其迅猛發展的同時也帶來了人們對商業銀行業務發展、盈利增長的擔憂。
2第三方支付與商業銀行的競合分析
2.1合作分析
對于商業銀行來說，其核心業務是存貸業務，而支付結算業務一是收入較少，二是其收入主要與金額有關，所以大量繁瑣的小額支付結算業務對早期的商業銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業銀行將其小額支付結算業務（包括小企業、商戶和個人業務）交給第三方支付機構去做，并為其提供網銀接口，以此提高銀行結算效率。近年來，我國商業銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯網借貸和金融產品的網絡銷售方面。
2.2競爭分析
（1）支付結算業務的競爭
零售支付領域服務的欠缺為第三方支付提供了發展機遇，大型支付平臺的客戶規模并不亞于商業銀行，分流了網上銀行的部分業務。降低了人們使用銀行卡和網銀進行支付結算的頻率，尤其是快捷支付的出現，讓商業銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉為后臺的資金通道方。
（2）產品銷售業務的競爭
第三方支付平臺己經成為理財、保險等產品銷售的有效渠道，弱化了商業銀行作為代銷渠道的絕對主導地位。負債業務方面，第三方支付為互聯網貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯網貨幣基金迅猛發展，分流了銀行大量低成本存款。資產業務方面，第三方支付占據了大量網絡商戶和用戶的支付數據，有利于其互聯網借貸業務的發展，并且在這方面與商業銀行的合作也更占據主導權。
3我國第三方支付發展對商業銀行盈利影響的機理分析
3.1對中間業務的影響
（1）對銀行支付結算業務的影響
商業銀行支付結算業務的影響主要表現在爭奪銀行客戶、降低銀行手續費率和調整銀行利潤分配三方面，導致了商業銀行支付結算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業銀行為了競爭，紛紛開始降低手續費率，導致了銀行手續費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網絡支付方面，銀行將手續費收入一部分分給第三方支付機構，也造成銀行收入的下降。
（2）對銀行銷售業務的影響
第三方支付平臺銷售基金和保險產品，并且收取比銀行更低的手續費，打破了原來由商業銀行壟斷的金融產品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。
銷售基金方面，主要通過費率優惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產品。銷售保險產品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務平臺對接，在平臺上建立門店銷售產品；一種是為平臺提供定制化的保險產品；第三種，是為保險企業提供行業解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網絡化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。
3.2對利差業務的影響
（1）對銀行負債業務的影響
第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產品的銷售會導致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。
（2）對銀行資產業務的影響
影響銀行資產業務主要體現在兩方面。一是促進P2P平臺的發展，二是利用其業務優勢直接開展互聯網借貸業務，這些都將對商業銀行當下乃至未來的貸款業務形成競爭，減少銀行資產業務收入。
首先，P2P網絡借貸使網絡上具有一定風險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業務的融資需求，對銀行的貸款業務產生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經積累了足夠的交易活動數據和業務經驗，因此其可以基于自身數據和客戶優勢，開展互聯網個人消費金融和小微企業網絡借貸業務。
4建議
4.1強化網絡思維，開拓長尾市場
商業銀行要轉變營業思路，積極擁抱互聯網思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。
4.2注重客戶體驗，提升渠道功能
商業銀行本身具有海量的資源和客戶優勢，在此基礎上更應突出對客戶體驗度的重視，提升支付結算、產品銷售的在線業務能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現。
4.3積極研發技術，堅持產品創新
在信息技術大爆炸的時代，商業銀行要提升人員專業能力，加大研發力度，從而提高產品研發能力，有針對性的提供支付結算、資金借貸的創新型產品服務，并加以推廣。參考文獻：
（一）銀行中間業務收入受到影響
現如今，銀行貸款業務的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來源當中，中間業務的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業務則由于獨特的交易擔保功能以及更低的價格受到了消費者的青睞，在互聯網支付領域當中占據了優勢的地位，使得網上銀行的發展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對第三方支付的賬戶進行注冊之后，不需要利用對網上銀行的注冊就能夠對大部分的支付需求進行實現，這就使得第三方支付對網上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業務受到了影響。
（二）網上銀行不注重用戶體驗的缺點被放大
我國的網上銀行業務發展對于用戶的體驗并不注重，而是習慣以自身為中心進行發展，網上銀行這樣的發展形勢也受到了第三方支付明顯的挑戰，第三方支付人性化、方便的服務使得用戶對網上銀行提出了更高的要求，但是對于銀行來講，用戶的體驗并沒有安全的需求更加重要，因此在競爭過程當中，網上銀行不注重用戶體驗的缺點就會被無限放大。
二、第三方支付與銀行網上銀行的對比分析
（一）第三方支付的優勢
1.創新能力出眾。第三方是網絡在線支付創新的成果，因此對于第三方支付來講，創新能力就是其最重要的競爭力。從業務創新以及技術創新的角度來看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點通業務，通過對第三方賬號以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠對支付服務進行完成，這使得用戶能夠體驗到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網上銀行的創新能力則顯得較弱，甚至只是對第三方支付的模仿。
2.貼近需求，注重用戶體驗。第三方支付能夠將網銀系統進行整合，而并具有穩定、安全的特點，因此可以說，第三方支付一方面具備網上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務。而以支付寶為代表的第三方支付已經不是只針對網絡購物的需求，對于用戶的全方位支付都能夠有效的實現，這樣的支付業務，已經涉及到了銀行的業務范疇當中，但與銀行相比，第三方支付對于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強的人性化。
（二）網上銀行的優勢
1.第三方支付必須依賴銀行進行資金清算。我國的相關法律規定，第三方支付機構必須將備付金的賬戶放到托管銀行當中，并將客戶資金以及自由資金進行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時，支付機構不能夠通過互相存放貨幣的形式來對資金進行清算。也就是說，第三方支付機構只能夠對內部賬戶之間的資金進行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來進行資金劃撥。
2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務的機構，銀行的監管措施十分嚴格，與第三方支付來講，銀行具有更高的信譽以及更加雄厚的資金，與此同時，網上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網上銀行對用戶體驗方面的劣勢進行改善之后，將會對第三方支付形成很大的沖擊。
三、第三方支付對銀行網上銀行業務的啟示
（一）在保證安全性的前提下對用戶體驗進行提高
[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）8-0040-03
1 引 言
金融體系與經濟增長之間的關系，受到了國內外許多經濟學家的廣泛關注。Schumpeter（1912）認為功能完備、運作良好的銀行體系可以有效識別并支持具有創新性和市場開拓能力的企業家，從而推動技術進步。Patrick（1966）則認為在發展早期階段，金融發展與經濟發展的因果關系主要是金融發展推動經濟發展，在經濟成熟階段時，主要是經濟發展帶推動金融發展。Goldsmith（1969）較系統地研究金融部門與經濟發展關系，他認為國內金融市場的發展可以提高資本積累的效率，從而推動經濟增長。談儒勇（1999）、陳柳欽、曾慶久（2003）的實證分析表明金融發展對經濟增長的促進作用沒有充分體現在非國有經濟部門，資本市場對經濟增長的推動作用明顯弱于銀行中介的作用。韓廷春（2001）的實證分析顯示技術進步與制度創新是經濟增長的最關鍵因素，而金融發展對經濟增長的作用極其有限。
2 對地方經濟影響的實證分析
2009年，股份制商業銀行開始進入鞍山市場，對鞍山經濟發展起到了促進作用。為了定量的分析新設立的這些股份制商業銀行對地方經濟的影響，本文以2009年之前的經濟發展情況與2009年之后進行對比分析，建立模型，探討并定量分析新設立股份制商業銀行對鞍山經濟發展的影響。本文選擇GDP、消費、投資這三個方面進行詳細的實證分析。所有數據來源于中國人民銀行鞍山市中心支行、鞍山市統計局。
2010年宏觀經濟形勢變化很快,上半年大家還在擔心通脹、資產泡沫和經濟風險,現在關注的重點則是經濟會不會二次探底。之所以會出現這樣的逆轉,主要是因為第一季度經濟增長11.9%,第二個季度為10.3%,市場上很多機構因此對經濟未來走勢表示擔憂。事實上,上半年的經濟增長趨緩,是2009年以來宏觀調控的必然結果。那么應該如何解讀這一狀況,我個人的觀點是,只要宏觀調控的方向是對的,就應該堅持這個方向,根據外部環境及接下來第三四季度可能仍不好看的經濟數據,密切關注經濟形勢的變化,在堅持宏觀調控方向不變的前提下,為確保經濟穩定增長而注意調控的力度和節奏。
那么怎樣才能把握好宏觀調控的力度與節奏?2010年由于存在三大政策變量(房地產、地方融資平臺、產能和耗能限制),加上中國銀監會在年初出臺的“三個辦法一個指引”,導致宏觀經濟政策變得比較復雜,各種政策對中國銀行業的影響較深,從銀行方面看則感覺宏觀調控政策變數較大。事實上,上述的每一項政策方向都沒有錯。銀監會“三個辦法一個指引”除了本身有助于商業銀行控制風險外,對央行的貨幣政策調控也起到了輔助作用。對地方政府融資平臺的整頓也是在客觀肯定其在2009年幫助中國在世界經濟率先復蘇中起到很大作用的同時,對于其客觀存在的金融風險予以排查和防范。對于房地產政策,在堅持調控方向的同時重點是調控路徑的選擇問題。
以房地產為例,目前已經成為一個社會問題,上至總書記,下至普通老百姓都十分關心房價。在此背景下,對房價的過快上漲應予以調控,抑制部分房價過快上漲,以及增加保障房的供應量。回顧過去十幾年來的房地產問題,我認為仍應將住房作為消費品確定成房地產的主要發展方向,為此我們需要加快社會保障房的建設,這一方面能滿足低收入群體的住房需求,另外一個方面則能通過保障性住房的投資使得整體投資水平下降不要過快,從而保障經濟穩定增長。如何打擊房地產過度投機,我的建議很簡單,就是盡快出臺房地產交易所得稅,根據交易的套數、頻率、收益,征收高額交易所得稅。可能有人認為目前房地產市場的投機行為是因為缺乏吸納社會流動性的投資產品,但是我們不能因為社會流動性多,或者說資金多,而去制造一個不應該鼓勵的充滿投機性的資產市場。至于解決投資品不足的問題,是另外一個討論的范疇。
以上我們討論的都是短期政策,從長期政策看,則涉及經濟結構的調整問題。擴大內需應該如何擴大,目前的經濟增長及財政收入如何支撐未來的經濟結構調整。對于這些問題,需要我們解放思想,想辦法。比如針對民間資本無處可投的問題,今年出臺的新“國36條”社會普遍反應很好,但未來還涉及落實的問題。所以要求有關部門、地方政府拿出實施細則,引導民間資本進入民生、社會保障、擴大消費等長期看資金匱乏的領域,在一些領域倡導國退民進,以此來促進消費,擴大內需。舉一個例子,目前政府持有大量的工商企業和金融企業股份,到底有沒有必要?我們知道亞洲金融危機之后,監管部門為了盡快解決這些社會金融機構資不抵債的問題,加上融資困難,在這種情況下,鼓勵大量的國有企業持股銀行、信托、基金類金融機構。但這是否是中國金融業長期發展的方向?我認為不是。一方面對加快經濟結構調整,擴大民生支持財政收入增長有限;另外一方面,政府持有的大量國有資產不停擴張,資金過剩還參與房地產炒作,這完全是一種矛盾現象。因此我個人認為應該在考慮中國經濟發展不同階段國家對有關行業的絕對控股和相對控股的原則基礎之上,研究好不同階段政府對有關行業的持股比例。這個原則到底是什么,還需要研究,并根據這個原則將持有的多余的股份有計劃地向市場賣出,吸引更多社資本參與投資。政府則將賣出股份所得的資金,集中用于提高社會保障水平,通過救窮人、擴消費、促增長來保證真正中國社會的穩定;促進經濟發展方式的轉變,度過經濟結構調整的這樣一個痛苦期,這才是中國實現可持續發展的一項重大政策。
(作者系國務院參事、國務院發展研究中心金融研究所所長)
吳念魯:商業銀行提升競爭力的要點
《銀行家》雜志關于銀行競爭力排名的活動,進行了七年的評選,六年的,本人對此評估和排名活動做三點簡要評價。
第一,首創性。七年之前,《銀行家》即以定量和定性分析相結合的方式來衡量商業銀行的經營的業績,這是具有首創性的工作。目前國際上對銀行業的排名普遍以定量分析財務指標為基礎,比如說從一級資本、資產、利潤等來衡量銀行的經營水平。但是《銀行家》雜志對商業銀行的評價并不局限于財務指標,而將一些定性的指標結合在一起綜合評價商業銀行的競爭力,從而更加全面地分析了目前國內商業銀行總體競爭力的情況。
第二,權威性。《銀行家》雜志成立專門的研究中心和商業銀行競爭力評價課題組,建立了一套科學、系統、完整的指標體系和分析框架,通過對商業銀行公開披露的材料進行綜合的對比和實地調研,并結合商業銀行面臨的內外部環境,評價目前中國銀行業的經營狀況、發展前景。所得出的結論公正客觀地反映了中國銀行業的現狀,《銀行家》雜志的排名活動已獲得了業內的認可,其影響力日益擴大。
第三,外部性。《銀行家》商業銀行競爭力排名在一定程度上促進了我國商業銀行經營管理水平的提高,激勵商業銀行不斷提高核心競爭力,同時通過銀行的反饋,排名活動本身也在不斷改進,從而使這項活動正成為一個媒體與銀行機構良性互動、相互促進的平臺。
當前商業銀行如何在后危機時代加強核心競爭力的建設,我認為大型商業銀行應該從以下幾個方面進行一些思考和努力。一是提高研究能力。花旗銀行研究團隊的規模多達上千人,而國內商業銀行以往卻并不重視研究工作,盡管近些年部分商業銀行的研究團隊有所加強,但總體看,研究部門在行內的地位、研究部門所應發揮的作用仍需加強。二是加強和提高客戶關系管理的能力,這直接關系到商業銀行核心競爭力的提升。三是加強創新能力的建設。四是加強網點渠道能力的建設。五是提高風險管理能力。六是加強人力資源管理。
對于中小商業銀行尤其是城市商業銀行來說,面臨的問題可能更加復雜,市場環境也格外嚴峻。因此對城市商業銀行提升競爭力的建議包括:一是明確發展的戰略,以自身的優勢切合實際來進行市場定位。二是加強體制和機制的建設,不斷完善公司治理結構。三是根據市場定位進行產品創新和服務創新。四是加強信息技術的建設,大型銀行經過多年的探索才形成了統一、規范、高效、安全的IT系統,城市商業銀行應當根據自身業務的需要加強信息系統建設,并以信息技術支撐本行業務不斷發展。五是加強企業文化建設,包括品牌文化、風險文化,服務文化等。
(作者系國際金融專家、中國人民銀行研究生部博士生導師)
焦瑾璞:當前商業銀行應當注意的三個問題
目前中國的商業銀行正在逐步向著國際化、穩定、健康和可持續發展的方向邁進,但與此同時,還有存在三方面應該注意的問題。
第一,從內部看,此次全球金融危機給我們提出了很多新的想法和可探討的問題。比如說商業銀行的資本該如何計量,這涉及到國際會計準則的問題。中國金融會計順周期的特點導致我們對現代商業銀行的資產到底有多少,家底如何,事實上是不清楚的。目前我所擔心的是,是不是我們的商業銀行真的如賬面上公布的那么好,計提撥備是否能覆蓋風險。此外我國商業銀行法人治理結構,包括薪酬制度,以及一些基本的內部控制制度、風險制度、會計計算制度都需要我們進一步認真研究。因此,從內部看,公司治理以及我們的會計準則的完善,恐怕是我們下一步要認真研究的問題。
第二,是商業銀行面臨的政策環境。未來商業銀行應當研究當前各項宏觀經濟政策的疊加效應。我們看到,單個的宏觀政策也許針對某一個問題是有利的,但是把所有的宏觀經濟政策疊加起來,政策效果又將如何?宏觀政策的疊加效應這是一個新的名詞,目前商業銀行有必要對各項政策單獨的影響、相互的影響以及疊加起來的影響進行分析,應當提高對宏觀政策風險的認識。
第三,是商業銀行的前景和未來的發展方向。國際銀行業和國內銀行業目前都面臨著發展中的轉折點,下一步商業銀行發展的重點在哪里?我們看到,隨著資本市場的發展,直接融資比例將進一步提升,大型企業及項目未來將更傾向于到資本市場上融資。中小企業和個人客戶未來勢必成為商業銀行主要的客戶群體,為此商業銀行應當面向中小企業和個人客戶,多開發一些金融產品,完善金融服務,樹立起有中國特色的商業銀行體制或者商業銀行體系。未來中國商業銀行發展方向主要在于兩點:一是國際化,商業銀行必須跨出國門、走向國際,開拓新的市場;另一項是金融機構的微型化,也就是大力發展微型金融。這兩者放在一起,一個面向高端、一個面向低端,只有這二者發展起來了,中國的商業銀行體系、中國金融才能在全球金融業占一席之地。
(作者系中國人民銀行研究生部部務委員會副主席)
賀力平:商業銀行應重視研究工作
近些年來中國經濟之所以能夠實現快速平穩的增長,在很大程度上與國內銀行業的努力是密不可分的。尤其是從亞洲金融危機到2008年國際金融危機的這十多年來,我們都感覺到金融體系的健康發展,對中國經濟是多么重要。今天我們可以為中國經濟成為世界第二大經濟體而慶賀,在未來若干年我們還會向世界第一大經濟體靠齊,這都肯定離不開我們銀行機構的支撐。
《銀行家》雜志每年對國內商業銀行的競爭力進行排名,實際上旨在促進國內商業銀行相互激勵、相互學習、取長補短、不斷前進,實現銀行業與國內經濟共同發展。
前面有專家提到,商業銀行要注重研究工作。事實上我們有些銀行,比如中國工商銀行、交通銀行一直很重視研究工作,并取得很多研究成果。我們所說的銀行研究,不是要銀行去做學術研究,而是要根據變化頻繁的內外部環境,對銀行面臨的宏觀環境、政策導向、同業競爭、市場開拓等進行前瞻性的研究;對商業銀行未來的發展方向進行合理的規劃,從而實現銀行長遠穩定發展。
(作者系北京師范大學金融系主任)
趙彥云:創新是商業銀行提升競爭力的支點
《銀行家》雜志的商業銀行競爭力排名工作是根據中國金融業現狀,通過搭建一個競爭力研究平臺,為國內商業銀行的發展,銀行業整體競爭力的提升提供服務。完成此項工作,有兩點至關重要,一是用競爭力做競爭力,即借助競爭力排名活動本身來促進商業銀行提升競爭力;二是不斷創新,結合中國金融業的新情況,發展的新趨勢,不斷完善評價體系,使排名工作更具客觀性和權威性。
那么如何實現創新,我認為主要在于兩個方面:一是要深刻理解商業銀行競爭力的內涵,特別是目標內涵。要對銀行的整體競爭格局進行分類,并通過分類明確商業銀行各個領域里的競爭目標,并且隨著商業銀行不同階段的成長,使商業銀行經營績效成為主要的解釋變量。二是要重視信息化在競爭力排名工作中的作用,信息化是競爭力研究的必由之路,要將此項工作盡早融入信息化、融入信息網絡,在信息網絡中開拓有效的信息。在這方面國外已經有了一些比較成熟的經驗,值得我們學習。
創新對商業銀行競爭力評價工作至關重要,對商業銀行本身也一樣。中國經濟目前仍出于轉型階段。2009年我們曾經做過一個國家競爭力的研究,其中在國家競爭力里面金融系統的競爭力占據重要的位置。通過對比我們得出的結論是印度的金融系統競爭力要高于中國,可能有人會對此不解。但是通過調研以及相關數據我們發現,印度金融業在小企業金融、產品創新等方面做了大量的工作。通過與印度的對比,中國商業銀行在中小企業金融服務創新、金融產品的創新,以及利用信息話技術進行創新方面還有很開闊的空間。
一、商業銀行風險管理的發展趨勢
商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產業務的風險管理，強調保持銀行資產的流動性，這主要是與當時商業銀行業務以資產業務，如貸款等為主有關。20世紀60年代以后，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理方面，強調通過使用借入資金來保持或增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，進一步擴大了商業銀行業務的范圍，在風險管理方法上更多地應用數學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，如果說在巴塞爾資本協議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業銀行參與國際競爭的基礎和標準。
二、目前我國商業銀行風險管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業銀行風險管理在內部管理和外部環境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，在我國，銀行業信息披露還很不規范和不完備，外部監管部門的監管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。
從銀行內部來看，我國商業銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業銀行中，對風險管理和業務發展的關系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現不夠。第五，信息技術上的差距。目前，我國商業銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統建設嚴重滯后，風險管理所需要的大量業務信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。
三、我國商業銀行風險管理的任務及要求
現階段，我國商業銀行風險管理的基本任務可以分為兩部分，從商業銀行內部看，風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業務的健康發展，從而實現銀行股東價值的最大化。從商業銀行外部看，風險管理的基本任務就是通過加強商業銀行監管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。
為了實現風險管理的基本任務，盡快提高我國商業銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：
第一，要適應業務發展要求。商業銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業，業務發展是商業銀行的根本任務，沒有發展本身就是風險。不顧風險的發展和不顧發展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內實現風險和收益的合理匹配。
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第二，要適應外部監管要求。隨著銀行業的不斷發展，外部監管越來越嚴，巴塞爾新資本協議將監管部門的監管作為三大支柱之一。外部監管對商業銀行來說，是合規經營的外在力量，也是加強風險控制的內在需求。監管法規是金融競爭中的“游戲規則”，銀行風險管理只有與外部監管相適應，才有機會在平等的市場競爭中取勝。
第三，要適應國際先進銀行風險管理發展趨向的要求。隨著國際銀行業的不斷變化，風險管理的方法發生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續。我國商業銀行風險管理產生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業銀行必須緊跟國際風險管理的發展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術和理念，以適應日益激烈的競爭需要。
四、深入貫徹落實科學發展觀，提高商業銀行風險管理能力
按照國際先進銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業銀行風險管理發展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。
第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現了現代銀行風險管理的發展方向。我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。
第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用。
