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篇1

「關(guān)鍵詞保險(xiǎn)；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁帲夹愿偁幈旧聿皇前褜κ謸魯。潜葘κ诸I(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”另外《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求。《保險(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險(xiǎn)工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險(xiǎn)合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時(shí)芬等保險(xiǎn)學(xué)教程[M]上海：立信會計(jì)出版社，2004：55115

篇2

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠

[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標(biāo)志著國家對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來說,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險(xiǎn)發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫,同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達(dá)數(shù)十年。在這么長的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險(xiǎn)公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對策

(一)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識,能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會地位。目前我國的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫,進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過進(jìn)入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信教育,普及信用知識,使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠信行為;同時(shí)對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫蓉、王朝明.中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的構(gòu)建———基于經(jīng)濟(jì)學(xué)與倫理學(xué)的視野的分析[J].天府新論,2006,(1):72-75.

[2]劉鳳全、張治國.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)服務(wù)構(gòu)建和諧社會[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):26-28.

[3]經(jīng)濤.論我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].陜西省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005,(4):68-70.

篇3

(一)保險(xiǎn)供給者的誠信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來,保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠信缺失

保險(xiǎn)中介的誠信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠信缺失。由于目前我國從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失

保險(xiǎn)市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險(xiǎn)這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。由于對保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險(xiǎn)法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險(xiǎn)企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化

保險(xiǎn)市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

摘要:誠信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本和生存發(fā)展的基礎(chǔ)。目前,保險(xiǎn)業(yè)在誠信方面的主要問題是保險(xiǎn)供給者、中介者與消費(fèi)者的誠信缺失。其癥結(jié)在于保險(xiǎn)市場主體之間的信息不對稱、個人制的銷售誤導(dǎo)、相關(guān)法律的不完善及社會誠信系統(tǒng)建設(shè)滯后等原因的影響。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部著手加強(qiáng)誠信管理,并從企業(yè)外部采取一系列的配套措施加以支持。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè);誠信缺失;誠信建設(shè)

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇4

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁帲夹愿偁幈旧聿皇前褜κ謸魯。潜葘κ诸I(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”另外《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求。《保險(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險(xiǎn)工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

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[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險(xiǎn)合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

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篇5

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險(xiǎn)活動中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動，都會導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1.保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

3.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：

1.產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險(xiǎn)公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險(xiǎn)公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。”我國的保險(xiǎn)公司（特別是在保險(xiǎn)市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2.保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。又由于對保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠信行為。

3.國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價(jià)；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價(jià)。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會。在目前中國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機(jī)會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險(xiǎn)活動中，誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)。可以說，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加，縮小保險(xiǎn)交易的范圍，使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險(xiǎn)業(yè)具有十分重要的意義。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險(xiǎn)公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保，這樣，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.誠信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

3.誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，會降低保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)市場的信心指數(shù)。

4.誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價(jià)值的重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識會增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險(xiǎn)活動中，由于保險(xiǎn)雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險(xiǎn)交易受阻，因而，保險(xiǎn)雙方的誠信有助于保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險(xiǎn)市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動及均衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)經(jīng)營活動的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保以后可能發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險(xiǎn)人的承保抉擇以及賠付，卻與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識面廣，投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險(xiǎn)交易活動的確定性和預(yù)期性，減少保險(xiǎn)主體之間的摩擦，規(guī)范保險(xiǎn)交易行為，降低保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動時(shí)，往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險(xiǎn)市場形成一種誠實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2.培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會（特別是保險(xiǎn)公司）應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價(jià)值。

3.健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。

4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。

5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險(xiǎn)市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，如對保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場主體始終誠實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評級制度時(shí)，要注意與國際信用評級機(jī)構(gòu)實(shí)行的評級標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結(jié)合我國實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險(xiǎn)市場上參加保險(xiǎn)活動的所有人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶的誠信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。

總之，中國應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場利益的最大化。

篇6

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁帲夹愿偁幈旧聿皇前褜κ謸魯。潜葘κ诸I(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”另外《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求。《保險(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾

“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險(xiǎn)工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險(xiǎn)合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時(shí)芬等保險(xiǎn)學(xué)教程[M]上海：立信會計(jì)出版社，2004：55115

篇7

二、現(xiàn)行立法的失誤：違背保險(xiǎn)法的公平精神和最大誠信原則

目前，已有5個歐洲國家和美國的20多個州通過了禁止或限制保險(xiǎn)公司在承保過程中使用基因信息的立法。其立法的初衷自然是為了保護(hù)那些具有基因缺陷的人，使他們能以可以承受的保費(fèi)獲得商業(yè)性健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。但是，仔細(xì)分析許多立法的內(nèi)容卻不難發(fā)現(xiàn)，它們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法所一直遵循的公平精神和最大誠信原則是相悖的。

“公平”是保險(xiǎn)法的基本精神。“公平”的基本要求是風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)相適應(yīng)。保費(fèi)既不能過低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無力支付索賠；也不能過高，使投保者望而卻步。為此保險(xiǎn)人必須較為準(zhǔn)確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失率。這意味著保險(xiǎn)人還要做到對相同的風(fēng)險(xiǎn)單位應(yīng)當(dāng)采用相同的保險(xiǎn)費(fèi)率；不同的風(fēng)險(xiǎn)單位應(yīng)采用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。[8]對于發(fā)生概率極高的“劣質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可以拒絕承保。這樣，對于具有不同風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也才是公平的。這就是保險(xiǎn)學(xué)中的“保費(fèi)負(fù)擔(dān)公平原則”和“風(fēng)險(xiǎn)選擇原則”。[9]因此，“區(qū)別對待”是商業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)有之義。

也正因?yàn)槿绱耍恍﹪业姆雌缫暦鞔_規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)中的“歧視”不構(gòu)成“非法歧視”。例如，澳大利亞1992年《（反）殘疾人歧視法》（DisabilityDiscriminationAct）在規(guī)定了禁止歧視殘疾人的一般原則之后，又專門規(guī)定，在提供人壽保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)時(shí)“歧視”殘疾人“不是非法行為”，但條件是這種“歧視”必須以實(shí)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，或在缺乏實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)根據(jù)其他相關(guān)因素合理地做出“歧視決定”。[10]這就意味著如果統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明某種殘疾確實(shí)會導(dǎo)致殘疾人過早死亡或發(fā)病率提高，則保險(xiǎn)公司對殘疾人提高保費(fèi)或拒絕承保并不構(gòu)成法律所禁止的歧視行為。

要做到保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間，以及在被保險(xiǎn)人之間的這種公平，一個必要的前提就是保險(xiǎn)人能夠獲得與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的一切信息。只有充分掌握影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)大小的各類信息，保險(xiǎn)人才有可能對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失率進(jìn)行較為準(zhǔn)確的計(jì)算，并在此基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類定級，適用不同的費(fèi)率。然而，這些為計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)所需的信息卻完全掌握在投保人手中，除非其予以披露，保險(xiǎn)人無從知曉。為了維護(hù)保險(xiǎn)的公平精神，投保人在投保時(shí)，必須誠實(shí)信用，向保險(xiǎn)人如實(shí)披露與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的情況。這在保險(xiǎn)法上被稱為“最大誠信原則”。雖然各國對披露范圍的規(guī)定有所不同，但均要求投保人如實(shí)回答保險(xiǎn)人有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況的詢問。[11]如果投保人隱瞞或虛構(gòu)了對于保險(xiǎn)人決定是否承保具有關(guān)鍵作用的風(fēng)險(xiǎn)情況，會直接導(dǎo)致合同法上的后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不支付約定的保費(fèi)。因此，在投保健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，投保人必須向保險(xiǎn)公司如實(shí)陳述有關(guān)自己健康風(fēng)險(xiǎn)的情況，包括年齡、疾病情況、過去的病史等。而保險(xiǎn)公司的精算師則需要根據(jù)過去具有不同健康狀況的投保人的索賠記錄，將每個人的健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成以數(shù)字表示的索賠率，以此制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)大于正常情況，就會按照增加的風(fēng)險(xiǎn)程度相應(yīng)地提高保費(fèi)；當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)大到無法接受的程度（如幾乎可以百分之百地?cái)喽ū厝换忌闲枰揞~賠付的重大疾病），則有可能拒絕承保，或?qū)⑦@種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的保險(xiǎn)事件列入“除外條款”，即在其發(fā)生時(shí)不承擔(dān)賠付責(zé)任。正因?yàn)槿绱耍侗Ｈ巳鐚?shí)披露信息對于保險(xiǎn)公司決定是否承保和收取保費(fèi)數(shù)額是非常關(guān)鍵的。

雖然許多基因信息并不能科學(xué)地反映一個人未來的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但確有部分基因信息能夠準(zhǔn)確地預(yù)測某人必然在未來患上某種疾病，或是有較大的患病可能性。西方人群中較常見的“舞蹈癥基因”是這種情況的典型代表。具有“舞蹈癥基因”的人最終會患上“舞蹈癥”這種絕癥而死亡。在這種情況下，就風(fēng)險(xiǎn)評估而言，“舞蹈癥基因”的基因檢測結(jié)果與艾滋病病毒檢測結(jié)果沒有任何實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。按照歐洲《關(guān)于人權(quán)與生物醫(yī)學(xué)的公約》以及比利時(shí)、挪威、奧地利等國和大多數(shù)美國各州的立法，保險(xiǎn)公司被禁止使用這一類型的基因信息來評估投保人未來的健康風(fēng)險(xiǎn)。投保人即使明知自己有這種基因，也不必如實(shí)向保險(xiǎn)公司披露。這種立法必然導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制所一直遵循的、并為各國保險(xiǎn)法所一致承認(rèn)的基本原則-按照投保人風(fēng)險(xiǎn)大小收取保費(fèi)的公平精神被打破，從而導(dǎo)致兩個方面的后果：

一是對保險(xiǎn)公司不公平。由于保險(xiǎn)公司不能客觀地評估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，其收取的保費(fèi)必然低于按風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)當(dāng)收取的數(shù)額。仍以“舞蹈癥基因”為例，任何一家商業(yè)保險(xiǎn)公司如果被告之投保人具有“舞蹈癥基因”，絕不會以普通保費(fèi)承保其健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，因?yàn)槠胀ūＹM(fèi)不足以反映投保人巨大的風(fēng)險(xiǎn)狀況。而一旦法律強(qiáng)行禁止保險(xiǎn)公司根據(jù)基因信息決定是否承保和保費(fèi)數(shù)額，商業(yè)保險(xiǎn)公司就不得不以普通保費(fèi)承保，這對保險(xiǎn)公司而言顯然是不公平的。在保險(xiǎn)公司尚不知道投保人具有“舞蹈癥基因”這一情況，而投保人自己知道的情況下，如果法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不得詢問和索取投保人的基因信息（如奧地利立法規(guī)定），則投保人出于自身利益的考慮會多購買保險(xiǎn)，從而形成“逆向選擇”。

二是對其他具有同等健康風(fēng)險(xiǎn)，但不具有基因缺陷的投保人不公平。一個被查出有“舞蹈癥基因”的人與一個攜帶艾滋病病毒的人具有同等的健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椤拔璧赴Y基因”和艾滋病病毒都預(yù)示著他們在未來若干年內(nèi)會因絕癥死亡。然而，根據(jù)目前大多數(shù)立法，保險(xiǎn)公司不得以投保人具有“舞蹈癥基因”而拒絕承保或提高保費(fèi)，因此具有“舞蹈癥基因”的人僅支付普通保費(fèi)就可以獲得保險(xiǎn)。然而，沒有法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不得進(jìn)行“艾滋病歧視”，保險(xiǎn)公司因此可以合法地根據(jù)某人艾滋病檢查呈陽性這一信息認(rèn)定其健康風(fēng)險(xiǎn)極大，而拒絕承保或收取高額費(fèi)。在后一種情況下，具有艾滋病病毒的被保險(xiǎn)人實(shí)際上是用高額保費(fèi)補(bǔ)貼了具有“舞蹈癥基因”的被保險(xiǎn)人。如果有較多數(shù)量的、已經(jīng)知道自己具有基因缺陷的人進(jìn)行投保，而保險(xiǎn)公司又被禁止詢問他們的基因情況，保險(xiǎn)公司為了避免遭受“逆向選擇”帶來的損失，必然會普遍提高保費(fèi)。這樣，承保具有基因風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的成本，實(shí)際上被轉(zhuǎn)嫁到了其他被保險(xiǎn)人身上。因此，法律在力圖消滅一種歧視的同時(shí)，又人為地創(chuàng)造了新的“歧視”-對不具有基因缺陷的投保人的“歧視”。

有的學(xué)者提出，基因疾病與普通疾病有所不同。普通疾病多與人的生活方式或自主行為有關(guān)，是人可以控制的。與此相反的觀點(diǎn)是，基因完全是天生的，在人的行為控制領(lǐng)域之外。個人可以戒煙或改變飲食習(xí)慣，卻無法改變自己的基因。按照通常的倫理準(zhǔn)則，人是不應(yīng)當(dāng)為自己無力控制和改變的東西遭受懲罰的。而保險(xiǎn)公司依據(jù)基因信息這種投保人無法控制的因素提高保費(fèi)是不合理的。[12]而且，由于基因特征會遺傳，具有基因缺陷的人下一代也可能具有同樣的基因缺陷，又將被迫支付高額保費(fèi)，或無法獲得保險(xiǎn)。這顯然是不公平的。[13]這種說法有一定道理，然而放在商業(yè)人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)機(jī)制中去考察，卻是難以成立的。如上所述，商業(yè)保險(xiǎn)遵循公平精神。具體體現(xiàn)為保費(fèi)應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失率相適應(yīng)。換言之，風(fēng)險(xiǎn)大小是確定保費(fèi)多少的唯一因素。至于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是人為活動的結(jié)果還是不可抗拒的自然力量，與保險(xiǎn)公司評估風(fēng)險(xiǎn)大小并無關(guān)系。此外，從實(shí)踐來看，基因疾病以外的許多普通疾病也并不是由人的自主行為或生活方式造成的。如空氣污染、被動吸煙、意外傷害等超出個人控制能力的因素均可以導(dǎo)致疾病。即使在基因科技發(fā)展起來之前，商業(yè)健康和人壽保險(xiǎn)公司依然會要求投保人披露這些疾病情況作為評估風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，而絕不會過問或考慮得病的原因。

有的學(xué)者還認(rèn)為，唯有禁止保險(xiǎn)公司使用基因信息才能維持社會正義，防止出現(xiàn)“基因無產(chǎn)階級”；[14]以“基因檢測”結(jié)果作為承保的依據(jù)還會使那些最需要保險(xiǎn)的人無法得到保險(xiǎn)。通過對少數(shù)人的歧視，而使大多數(shù)人享受較低的保費(fèi)是一種“社會性的不負(fù)責(zé)任的行為”。[15]

筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)難以自圓其說。如果承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)市場有存在必要，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制就應(yīng)當(dāng)?shù)靡跃S護(hù)。禁止保險(xiǎn)公司使用那些能夠準(zhǔn)確預(yù)測未來風(fēng)險(xiǎn)的基因信息是違背商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的。如前所述，它的必然結(jié)果就是導(dǎo)致具有非基因風(fēng)險(xiǎn)的投保人對具有基因風(fēng)險(xiǎn)的投保人進(jìn)行補(bǔ)貼，這是違反公平精神的。而且，這些學(xué)者的理由完全可以被用來支持禁止保險(xiǎn)公司使用其他任何類型的醫(yī)療信息。患有肝炎、膽結(jié)石、肺炎等其他疾病而被迫支付高額保費(fèi)的人可以說“肝炎歧視”造成了“肝炎無產(chǎn)階級”、“膽結(jié)石歧視”造成了“膽結(jié)石無產(chǎn)階級”、“肺炎歧視”造成了“肺炎無產(chǎn)階級”？？。那些已經(jīng)患有嚴(yán)重疾病的人應(yīng)當(dāng)比僅具有基因缺陷，但尚未實(shí)際患上疾病的人更需要保險(xiǎn)來支付醫(yī)療費(fèi)用，然而他們卻難以獲得和健康人相同的低廉保費(fèi)。[16]這樣所有的商業(yè)性保險(xiǎn)行為都是“社會性的不負(fù)責(zé)的行為”了。而要解決這種內(nèi)在矛盾的唯一方法，就是徹底廢除商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，由非市場性的社會保險(xiǎn)體制來承保一切種類的風(fēng)險(xiǎn)。而這種選擇顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

三、立法的任務(wù)：防止對基因信息的不科學(xué)使用

那么，“基因歧視”是否就是完全合理的，不需要任何立法來應(yīng)對呢？首先需要思考的一個現(xiàn)象是：保險(xiǎn)公司對具有不同健康風(fēng)險(xiǎn)的投保者進(jìn)行“區(qū)別對待”的情況早已有之。例如一個吸煙者和不吸煙者繳納的保費(fèi)就會不同。那么，為什么社會公眾對保險(xiǎn)公司使用基因信息評估健康風(fēng)險(xiǎn)這種新出現(xiàn)的“區(qū)別對待”形式會有如此巨大的強(qiáng)烈反應(yīng)呢？筆者認(rèn)為，這固然與人們擔(dān)心自己具有基因缺陷、無力購買保險(xiǎn)有關(guān)，但更深層的原因在于：基因信息的特殊性和復(fù)雜性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司濫用、誤用基因信息對健康風(fēng)險(xiǎn)做出錯誤評估的可能性極大。

基因信息與其他普通醫(yī)療信息的根本區(qū)別在于：它反映的不是一個人過去或現(xiàn)在的疾病或身體狀況，而是“預(yù)示”未來的健康情況。換言之，投保人即使具有基因缺陷，在申請保險(xiǎn)時(shí)身體卻可能完全健康，過去也沒有得過較大疾病。更重要的是，基因與疾病的關(guān)系絕非病毒和疾病的關(guān)系那樣確定和明顯。迄今為止，只有少數(shù)基因疾病被證明是由單獨(dú)一種基因缺陷直接引起的。在大多數(shù)情況下，基因疾病發(fā)生的原因是非常復(fù)雜的，往往是基因缺陷與環(huán)境、飲食和生活習(xí)慣等因素相互作用的結(jié)果。心血管疾病、糖尿病、哮喘、癲癇、精神分裂癥，以及部分關(guān)節(jié)炎、肺氣腫和癌癥等常見疾病就是如此。[17]即使基因檢測揭示一個人具有與某種疾病有關(guān)系的基因缺陷，也并不能說明此人一定會患上這種基因疾病，而只是反映了此人對這種基因疾病具有一種先天性的“傾向性”。例如，研究發(fā)現(xiàn)：如果控制膽固醇的基因具有缺陷，一個人得冠心病的可能性就比其他人大。但是，精神緊張、肥胖、抽煙和缺乏鍛煉等因素卻是決定具有這種基因缺陷的人是否會得冠心病的關(guān)鍵性因素。②因此通過基因檢測發(fā)現(xiàn)一個人具有這種基因缺陷，雖然具有提醒被檢測者注意保持良好生活方式的作用，卻很難準(zhǔn)確預(yù)測他是否會在未來患上冠心病的可能性。由于現(xiàn)代基因科技起步時(shí)間并不長，對于大多數(shù)基因缺陷，目前甚至無法科學(xué)地預(yù)測它們轉(zhuǎn)化為實(shí)際基因疾病的概率。由于對臨床病例的研究也才剛剛起步，因此也缺乏具有說服力的統(tǒng)計(jì)資料來計(jì)算這一概率。“澳大利亞人類基因協(xié)會”為此指出：當(dāng)前對于大多數(shù)“基因檢測”而言，還缺乏足夠的科學(xué)數(shù)據(jù)使其能夠作為可靠的風(fēng)險(xiǎn)評估依據(jù)。[[18]

在前文引所述的英國學(xué)者所做的有關(guān)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行“基因歧視”的調(diào)查報(bào)告中，研究者調(diào)查了三種根本不可能具有“基因風(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)申請人：“隱性”基因缺陷攜帶者、親屬具有基因缺陷，但本人沒有這種基因缺陷的人，以及孩子被查出有基因疾病，但本人沒有基因缺陷的人。這三種人要么本人根本沒有基因缺陷，要么所具有的缺陷基因?yàn)殡[性基因，終身不會影響本人身體健康，因此都不可能構(gòu)成保險(xiǎn)意義上的特殊健康風(fēng)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)公司所稱的公平原則，他們不會被收取高額保費(fèi)或被拒絕承保。然而調(diào)查結(jié)果卻恰恰相反。在543名屬于上述三類不可能具有“基因風(fēng)險(xiǎn)”的投保人之中，有71人遇到了各種各樣的問題，占13%，其比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般投保人遇到問題的比例-5%.其中有25人被拒絕承保，有33人被收取了高額保費(fèi)。[19]顯然，這71人遭到了不公平的“基因歧視”。說它“不公平”，是因?yàn)樗鼪]有建立在保險(xiǎn)公司聲稱的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相一致的公平原則上。這充分說明基于基因信息的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司極有可能在不能正確解讀基因信息的情況下，錯誤地評估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，從而形成不公平的“基因歧視”。

因此，立法的任務(wù)，并不是禁止保險(xiǎn)公司使用那些能夠準(zhǔn)確反映投保人健康風(fēng)險(xiǎn)的基因信息，而是防止保險(xiǎn)公司不科學(xué)地使用基因信息，以致于錯誤地判斷投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)、不公平地收取過高的保費(fèi)。

四、對我國未來立法的建議

基于以上分析，建議我國未來的立法遵循一個基本原則：只有在某種基因缺陷必然能夠?qū)е履撤N疾病，或是能夠預(yù)測投保人很有可能患上這種疾病，而且這種可能性，已經(jīng)被醫(yī)療統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所證實(shí)、能夠用以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的情況下，保險(xiǎn)公司才能要求投保人披露這種基因信息，并用于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。因?yàn)橹挥羞@樣，基因缺陷的存在才能夠反映投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司據(jù)此評估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)并收取相應(yīng)的保費(fèi)才符合公平精神。

那么，法律應(yīng)當(dāng)如何確保以上原則得以實(shí)行呢？立法者在試圖將它轉(zhuǎn)化為具體立法時(shí)，不可避免地會遇到以下兩個問題：第一、如何判斷某種基因缺陷已被“科學(xué)證據(jù)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)證明能夠預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)”？這個標(biāo)準(zhǔn)誰由來制定？第二、如何判斷保險(xiǎn)公司使用了與未來風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)的基因信息？

對于第一個問題，是否能夠允許商業(yè)保險(xiǎn)公司自己來決定哪些基因信息能夠科學(xué)地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)公司百余年來都是自己單獨(dú)，或通過行業(yè)協(xié)會制定標(biāo)準(zhǔn)、決定使用何種醫(yī)療信息的。那么，這一自律性質(zhì)的做法是否也應(yīng)在基因科技時(shí)代繼續(xù)得到延續(xù)呢？筆者認(rèn)為，答案是否定的。過去保險(xiǎn)公司自行制定的標(biāo)準(zhǔn)之所以能夠?yàn)樯鐣邮埽且驗(yàn)樵凇扒盎蚩萍紩r(shí)代”，保險(xiǎn)公司用以判斷投保人風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)只有普通醫(yī)療信息，而這些醫(yī)療信息絕大多數(shù)都是有關(guān)于投保人過去和目前健康和疾病狀況的。它們本身確實(shí)能夠反映投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，是普通醫(yī)療信息自身的性質(zhì)決定了保險(xiǎn)公司從技術(shù)上不太可能制定出不公平的信息使用標(biāo)準(zhǔn)。然而，基因信息反映的并不是投保人過去和目前的健康和疾病狀況，而是對某種疾病的“傾向性”。對于不同的基因缺陷，這種“傾向性”變成現(xiàn)實(shí)性的條件、可能和機(jī)率都不大相同。面對這種不確定性，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，有可能盡量擴(kuò)大使用基因信息的范圍，將那些在科學(xué)上和統(tǒng)計(jì)上尚無確實(shí)證據(jù)證明與疾病有確定聯(lián)系的基因缺陷也作為評估風(fēng)險(xiǎn)的因素。而且，要制定使用基因信息的標(biāo)準(zhǔn)，需要現(xiàn)代醫(yī)學(xué)和基因科技的各種技術(shù)手段，以及相關(guān)領(lǐng)域的專家。保險(xiǎn)業(yè)顯然不具備這種條件。

因此，筆者認(rèn)為，為了保證保險(xiǎn)公司科學(xué)和公平地使用基因信息，這一標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由政府組織專門的委員會加以制定。這一委員會應(yīng)當(dāng)由醫(yī)生、基因?qū)＜摇⒈ｋU(xiǎn)公司代表和普通公眾代表組成，其職責(zé)是根據(jù)基因醫(yī)學(xué)研究成果、病例資料和最新發(fā)展，制定出一張保險(xiǎn)公司可以使用的基因缺陷列表。列表中的基因缺陷已在科學(xué)上和統(tǒng)計(jì)上被證明必然導(dǎo)致某種疾病或能夠較準(zhǔn)確地說明患病率。列表應(yīng)當(dāng)根據(jù)基因科技的發(fā)展而不斷更新，可以加入新的基因缺陷，也可能刪除過去被認(rèn)為與疾病有確定聯(lián)系，但后來被證實(shí)聯(lián)系性不大的基因缺陷。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)只被允許使用列表中的基因缺陷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

對于第二個問題，即如何判斷保險(xiǎn)公司使用了與未來風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)的基因信息，實(shí)際上是一個程序法上的問題。如果保險(xiǎn)公司運(yùn)用“安全策略”，在某種基因缺陷與疾病之間的關(guān)系尚未得到證明的情況下，就以投保人具有這種基因缺陷為根據(jù)提高保費(fèi)或拒絕承保，就違反了公平精神。在澳大利亞等國，由于相關(guān)反歧視法中明確規(guī)定承保決定必須以實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)，投保人可以。直接以保險(xiǎn)

公司違反反歧視法為由。而在其他國家，投保人也可以根據(jù)一般的侵權(quán)法提訟。然而，根據(jù)侵權(quán)法和訴訟法原理，被侵權(quán)人-投保人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)舉證證明保險(xiǎn)公司的歧視是建立在誤用基因信息基礎(chǔ)上的。然而，投保人要履行這一舉證責(zé)任卻非常困難。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評估和決策過程完全不為投保人所知。投保人很難知道保險(xiǎn)公司是否從其醫(yī)療記錄和其他渠道獲得了自己的基因信息，更難以提供證據(jù)證明特定的基因缺陷與疾病之間缺乏確定的聯(lián)系、不足以使保險(xiǎn)公司合理地根據(jù)這種基因缺陷評估風(fēng)險(xiǎn)。

因此，從保護(hù)投保人利益的角度出發(fā)，需要有一系列制度安排來確保保險(xiǎn)公司只使用由專門委員許可的基因信息進(jìn)行承保。首先，保險(xiǎn)公司在做出提高保費(fèi)或拒絕承保的決定時(shí)，應(yīng)當(dāng)有義務(wù)向投保人說明原因，使投保人充分知情。這樣一方面可以提高保險(xiǎn)公司決定的透明度，增加公眾對保險(xiǎn)公司依法承保的信心，但更重要的是讓投保人能夠監(jiān)督保險(xiǎn)公司的決定是否符合法律規(guī)定。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司表面上是以其他理由做出不利于自己的決定，而真正原因是自己具有某種基因缺陷，投保人就可以從法律上質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的決定。筆者認(rèn)為，我國未來的立法應(yīng)當(dāng)規(guī)定信息披露的原則，而保險(xiǎn)業(yè)的自治組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，以真正保證投保人的知情權(quán)。例如，保險(xiǎn)公司的說明不能過于專業(yè)化，應(yīng)當(dāng)讓一般公眾能夠理解；同時(shí)也不能過于簡單，使投保人無從知曉保險(xiǎn)公司決定的真正依據(jù)。其次，應(yīng)當(dāng)規(guī)定“舉證責(zé)任倒置”，即由保險(xiǎn)公司舉證證明自己是使用規(guī)定的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的。保險(xiǎn)公司應(yīng)證明：投保人具有某種基因缺陷，而且這種作為承保決定根據(jù)的基因缺陷是專門委員會許可使用的。如果保險(xiǎn)公司無法舉出這樣的證據(jù)，只能推定不利于投保人的決定缺乏合法依據(jù)。最后，賦予上述制定標(biāo)準(zhǔn)的專門委員會以調(diào)查權(quán)也是十分必要的。與基因有關(guān)的承保過程有著極強(qiáng)的專業(yè)性，涉及復(fù)雜的基因知識。如果完全依賴民事訴訟、由法院解決，會在實(shí)際中造成諸多困難，而且訴訟時(shí)間可能會拖得較長。而由專業(yè)人士組成的專門業(yè)委員會對保險(xiǎn)公司的承保決定是否有合理依據(jù)進(jìn)行調(diào)查就會容易得多。因此，可以考慮賦予專門委員會以受理投保人投訴、進(jìn)行調(diào)查和做出裁決的權(quán)力。保險(xiǎn)公司如不服專業(yè)委員會的決定可以向法院提訟。這樣的機(jī)制能夠極大地便利投保人進(jìn)行投訴，并通過對各種案例的裁決逐步發(fā)展起一套保險(xiǎn)業(yè)必須遵循的標(biāo)準(zhǔn)。（作者單位：華東政法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇8

最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦偁帯８偁幱辛夹愿偁幒蛺盒愿偁帲夹愿偁幈旧聿皇前褜κ謸魯。潜葘κ诸I(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險(xiǎn)工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營尤其如此，對于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險(xiǎn)人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”另外《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求。《保險(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護(hù)。盡管國家在加強(qiáng)法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護(hù)和推動作用。為此，必須加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險(xiǎn)營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營銷員的誠信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對員工進(jìn)行誠信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競爭主體的營銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險(xiǎn)公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險(xiǎn)工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險(xiǎn)合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時(shí)芬等保險(xiǎn)學(xué)教程[M]上海：立信會計(jì)出版社，2004：55115

篇9

一是《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險(xiǎn)法》著重突出了對誠信原則的保護(hù)和運(yùn)用。在總則中增加了一條“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”作為第5條；在分則中也對保險(xiǎn)市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險(xiǎn)公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、損害被保險(xiǎn)人利益”等等。保險(xiǎn)信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入。完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目

前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點(diǎn)。可以說，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

(四)改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

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中圖分類號:F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)20-0117-02

誠信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視,誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來,保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠信缺失

保險(xiǎn)中介的誠信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠信缺失。由于目前我國從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失

保險(xiǎn)市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險(xiǎn)這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。由于對保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險(xiǎn)法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險(xiǎn)人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險(xiǎn)企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化

保險(xiǎn)市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,1999.

篇11

    自保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誕生以來，誠信一直就是支撐其發(fā)展的核心理念。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的角度來講誠信可以分為三個層次，一是社會層次，中國已經(jīng)進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)，大概需要五十年時(shí)間才能建立起較完善的誠信體制，才能和市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，我們現(xiàn)在的誠信是建立在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是封建思想下的誠信。誠信從社會來講有四個關(guān)鍵問題：第一，誠信的環(huán)境；第二，誠信的理念；第三，誠信成本；第四，誠信代價(jià)。二是保險(xiǎn)行業(yè)的層次，保險(xiǎn)行業(yè)的誠信主要體現(xiàn)在索賠、給付、服務(wù)承諾等方面。三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的層次，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的誠信尤其重要，可以講，誠信是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生命、根本，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒有什么財(cái)產(chǎn)，有的就是晶牌，晶牌體現(xiàn)在四個字上——誠信、專業(yè)。

    經(jīng)過近五年的發(fā)展，年幼的中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以被保險(xiǎn)人利益和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)為切入點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式逐漸得到了市場相關(guān)主體的認(rèn)同，無論保險(xiǎn)公司是否愿意承認(rèn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)開始并將越來越頻繁地扮演聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的中間角色，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營活動更好地滿足了社會對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，為保險(xiǎn)公司帶來更多的銷售額，而被保險(xiǎn)人的利益也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在得到了更好的保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特殊利益立場和業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將必然能夠贏取更大的生存和發(fā)展空間，這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠占?xì)W美保險(xiǎn)市場70％甚至以上的根本原因，但僅憑這個邏輯來樂觀地理解和判斷中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展還為時(shí)尚早，制約中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的因素不僅僅限于經(jīng)營和技術(shù)層面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的良性發(fā)展還有賴于培育一個崇尚誠信、值得社會信賴的行業(yè)環(huán)境，基于以上對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的理解，可認(rèn)為目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)誠信建設(shè)存在著以下六個問題：

    （一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)要求的誠信操守、專業(yè)素質(zhì)與現(xiàn)狀存在不小的距離

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的缺失現(xiàn)象不僅存在于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，也存在于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（本文中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作的人）現(xiàn)實(shí)中，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人喪失了最基本的誠信道德，造假弄假，騙取客戶的信任，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人安排保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推諉責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信的缺失危害嚴(yán)重，它擾亂了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的正常秩序，嚴(yán)重地阻礙了整個保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的健康發(fā)展，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了極大的隱患。同時(shí)也損害了客戶和被保險(xiǎn)人的利益，影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的整體信用狀況和社會形象，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了十分不利的后果。另外，還會增大交易成本，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)信用度不高，管理混亂，服務(wù)水平不高，最終影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營效益。在注重保險(xiǎn)行業(yè)誠信建設(shè)的同時(shí)，以服務(wù)見長的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誠信建設(shè)的要求已逐漸浮出水面。

    （二）經(jīng)營主體贏利的壓力和誠信原則要求之間的矛盾較難調(diào)和

    由于我國目前正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌階段，信用體系建

    設(shè)的各種法律法規(guī)不夠健全，加上中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步晚，尤其是近幾年來的超常規(guī)發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場出現(xiàn)了不正當(dāng)競爭和粗放式的規(guī)模擴(kuò)張，造成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)生誤導(dǎo)甚至欺詐客戶的問題不同程度地存在。主要表現(xiàn)在：一是如實(shí)告知原則本意是為了維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系各方的利益，而有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)濫用此項(xiàng)權(quán)利，隨意操作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息披露不夠，投保人和保險(xiǎn)人無法了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等與誠信相關(guān)的資料，只能憑借主觀印象和經(jīng)驗(yàn)做出判斷；三是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)和管理不嚴(yán)，加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體素質(zhì)良莠不齊，“飛單”等現(xiàn)象層出不窮，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人假冒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)簽章的違規(guī)操作行為，損害了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)形象和信譽(yù)；四是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)“重展業(yè)，輕服務(wù)；重傭金，輕管理”，給社會造成 “安排保險(xiǎn)容易，理賠服務(wù)跟不上”的不良印象，以至于投保人對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信任程度大打折扣。

    （三）積累的時(shí)間性要求和誠信經(jīng)營理念的沖突

    在中國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)作為一個新興行業(yè)，可以說目前市場上幾乎所有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)基本上沒有積累，沒有沉淀。因此，在發(fā)展的過程中就面臨著跑馬圈地與現(xiàn)金流的矛盾，支出與收入不能匹配，都直接關(guān)系到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司今后能否繼續(xù)做大的問題。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司抱著賺一把就走的心態(tài)，以至于急功近利，留下很多隱患難以解決。

    （四）專業(yè)知識欠缺所帶來的不誠信問題

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以誠信立業(yè)，但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)營對象的特殊性，現(xiàn)階段很多經(jīng)紀(jì)公司因?yàn)閷I(yè)技術(shù)人員的欠缺，在經(jīng)營模式和方式上模糊了自己的位置，不僅違反了誠信原則，甚至違反了市場經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營原則。一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)沒有意識到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能在于雙方的溝通，并有準(zhǔn)確理解和傳達(dá)雙方的意思表達(dá)，幫助被保險(xiǎn)人投保、索賠、處理糾紛和監(jiān)督保險(xiǎn)人遵守誠信原則的義務(wù)，更要在委托、協(xié)助投保、協(xié)助索賠等方面遵守誠信原則。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)背離了誠信原則，忽略了自身作為被保險(xiǎn)人利益的代表，致使被保險(xiǎn)人弱勢性所帶來的損失機(jī)會加大，給整個保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的健康發(fā)展帶來了不良影響。

    （五）監(jiān)管力度和誠信原則的要求存在矛盾

    增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量，壯大規(guī)模，鼓勵各種形式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展已成為大勢所趨，新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》放寬了設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)條件，但是，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不能因此而放松，實(shí)際上，入門門檻的降低和監(jiān)管力度的加強(qiáng)并沒有矛盾。保險(xiǎn)紀(jì)經(jīng)人代表被保險(xiǎn)人作為其法律上的定位，要保證他在經(jīng)營中真正維護(hù)被保險(xiǎn)人或投保人的利益，對其行為還應(yīng)給予制度上的監(jiān)管和約束。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展之初，受自身?xiàng)l件和市場環(huán)境的限制不可避免的會存在一些問題，不加強(qiáng)監(jiān)管不利于這個行業(yè)的發(fā)展。在引入保險(xiǎn)制度的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成了許多不規(guī)范行為，嚴(yán)重?fù)p壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象。

    二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)誠信問題的對策

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誠信主要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為和行為結(jié)果來體現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為過程與監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的業(yè)務(wù)范圍有關(guān)，與行業(yè)共同的游戲規(guī)則有關(guān)，與其組織的文化價(jià)值觀和業(yè)務(wù)流程有關(guān)，與其人員的技術(shù)能力和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)肩負(fù)構(gòu)筑行業(yè)誠信的主要責(zé)任，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)必須在遵守法律的前提下嚴(yán)格自律其業(yè)務(wù)行為，根據(jù)行業(yè)規(guī)則提出其誠信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)并告知行業(yè)所有利益相關(guān)方，依法積極接受業(yè)務(wù)投訴和監(jiān)管。

    （一）完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的基本原則

    要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律、行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)立法中將公平、公正、公開等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的協(xié)調(diào)作用。此外，還應(yīng)根據(jù) wTO成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準(zhǔn)人、外資設(shè)立、重視和扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等問題的規(guī)范化納入立法的范疇，盡快確定與國際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的基本原則，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

    （二）法律、法規(guī)上進(jìn)行規(guī)范和完善

    從法律、法規(guī)上規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動各方的權(quán)利和義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護(hù)無疑是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)重要的立法原則，與此同時(shí)，逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，拓展市場領(lǐng)域，控制風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)操作規(guī)范，提高民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的盈利能力；加強(qiáng)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法律體系。

    （三）強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平

    保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要在檢查保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對誠信從業(yè)的監(jiān)管，對存在不誠信的情況的要依職權(quán)主動進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)建立一個誠信義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，并作為強(qiáng)制性規(guī)范載入相關(guān)法規(guī)，以避免一些不必要糾紛的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的健康發(fā)展。立法的含義不僅僅局限于制定保險(xiǎn)方面的法律，它應(yīng)該包含制定整個行業(yè)的游戲規(guī)則和規(guī)范，誠信、自律永遠(yuǎn)只對堅(jiān)持原則的組織有效，而懲戒不誠信的經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只能依靠法律的公正和監(jiān)管權(quán)力的恰當(dāng)應(yīng)用。

    嚴(yán)格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營行為規(guī)范控制，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。我們還可以借鑒以下措施：擔(dān)保制度，在繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以外，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的個人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；反不正當(dāng)競爭行為制度，要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持誠信，禁止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人講不實(shí)之辭，不將重要事項(xiàng)告訴投保人，妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；客戶投訴制度，可以設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的查詢和投訴，以對經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及經(jīng)紀(jì)人的日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督；建立完善的行業(yè)自律機(jī)制，行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)自律組織，通過制定一系列的行業(yè)自律條例及守則，從經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來對其加以約束，而且負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還可以建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信息檔案庫，對保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的查詢和投訴。

    （四）經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人誠信意識的自我提高

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該具有較高的職業(yè)道德。由于消費(fèi)者對保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，很容易造成誤導(dǎo)或出現(xiàn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)高的職業(yè)道德，要建立一定標(biāo)準(zhǔn)的誠信機(jī)制，堅(jiān)決反對保險(xiǎn)欺詐，反對商業(yè)賄賂，保險(xiǎn)公司是這樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也是這樣。因此是否可以像律師事務(wù)所一樣，建立信譽(yù)度體系，通過建立對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的約束監(jiān)督機(jī)制，來規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不規(guī)范行為。

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)自覺參加嚴(yán)格的資格認(rèn)定、等級考核和遵守培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)順利發(fā)展的前提。因此，可以根據(jù)保險(xiǎn)市場的要求設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。完善培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自己開辦或者資助對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)外，還可以借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請保險(xiǎn)以及法律等方面的專家上課，以培養(yǎng)高級保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也都應(yīng)逐步建立自己的培訓(xùn)體系，對其雇傭的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

    （五）保險(xiǎn)紀(jì)經(jīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷建立誠信的管理模式

    保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要想生存發(fā)展，首先必須解決好管理模式的問題。構(gòu)建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)誠信管理模式實(shí)際上是一個講求內(nèi)部誠信的問題。拋開純粹的管理問題，就保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可能存在的內(nèi)部誠信問題分析如下：

    1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)講求內(nèi)部誠信，承諾和行為保持一致，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)維護(hù)所在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的利益，保守商業(yè)秘密。

    2.努力建立一支強(qiáng)有力的誠信的人才隊(duì)伍。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的人才對當(dāng)前的中國保險(xiǎn)市場來說，屬于奇缺型人才，在很大程度上必須在自己的企業(yè)里進(jìn)行培養(yǎng)，在實(shí)踐中不斷鍛煉。不管是感情留人，還是待遇留人，或者是事業(yè)留人，企業(yè)人才機(jī)制的建立與健全都是不可小覷的。只有建立了一種獎懲分明、激勵適當(dāng)?shù)娜瞬艡C(jī)制，企業(yè)才能擁有源源不斷的人才資源。

    3.應(yīng)當(dāng)實(shí)行系統(tǒng)、細(xì)致、誠信、專業(yè)的服務(wù)。對待客戶不僅要有高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，還要了解他們不斷變化的需求，擁有快捷的反應(yīng)速度來全面滿足他們的要求。同時(shí)，對客戶進(jìn)行系統(tǒng)地研究、細(xì)分，以提高客戶服務(wù)水平，培養(yǎng)客戶對企業(yè)的忠誠度，從而達(dá)到低成本、高效率的目的，因此，誠信、專業(yè)的服務(wù)對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這種典型的服務(wù)性企業(yè)來講顯得尤為重要。

    4.要建立有凝聚力的企業(yè)文化。這是誠信在企業(yè)內(nèi)部的蘊(yùn)育器，要想在競爭激烈的保險(xiǎn)市場中保持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的重要地位，就必須重視和加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。只有富有凝聚力的企業(yè)文化才能使企業(yè)形成一股合力，釀造出誠信的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從而促使企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略得以順利實(shí)施。

    （六）建立必要的誠信懲罰機(jī)制