時間：2023-11-30 11:18:14
序論：速發表網結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇最新投資理財方式范文。如果您需要更多原創資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯系，希望您能從中汲取靈感和知識！
1引言
大學階段是學生可以快速汲取知識和提升個人綜合素質的重要階段，也是三觀進一步形成的重要階段。受計算機技術和互聯網+時代的影響，在學習和生活過程中獲取信息的途徑也變得越發廣泛。在此期間對大學生在投資理財方面進行適當的引導和教育，可以幫助大學生形成正確的投資理財理念，從而改善部分學生胡亂投資而引起的市場亂象問題，正確的投資理念也有利于市場經濟的發展。
2大學生投資理財現狀的具體分析
2.1投資理財受資金來源和消費習慣的影響較大
縱觀我國大學生的學習和生活狀態，其經濟來源多數來源于父母，或假期時通過兼職獲取一定的收入，可自由支配的現金存量較少，大多數都用在了日常生活開銷上，因此可用于投資理財的資金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關系。同時充分的資金投入量可以創造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復投更方便。舉例來講，在常見的股票投資市場中，通過利用回流資金來適當補倉、降低均價來提升投資回報率就是常見的投資手段。多數學生還沒有養成良好的消費習慣，這也是影響投資理財的一個重要因素。超前消費或月光消費是常見的消費習慣。毫無計劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財的收益效果。
2.2理財投資的信息來源廣泛
受網絡科技發展的影響，大學生獲取信息的途徑也愈發廣泛，投資理財的理念和視野也得到了相應的改變和拓寬。大學生可以通過閱讀相關新聞或參加相關機構舉辦的講座來快速的掌握和獲取最新的投資理財知識，依據自身資金情況來選取適合自己的投資理財方式，避免盲目投資或錯誤投資。同時高校也會定期的組織相關活動或設定投資理財方面的選修課來幫助大學生拓寬信息來源渠道，正確的引導力和良好的效果也深深受到大學生的支持。同時近年來自媒體行業也得到了穩步發展，為大學生在網上獲取相關信息提供了助力。信息來源的多樣化發展有助于大學生及時獲取投資理財信息，為后續可以做出正確的投資行為來保駕護航。
2.3理財投資的方式相對穩定和保守
受互聯網技術高速發展的影響，多元化的理財產品和理財APP也層出不窮，為大學生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺可以更好地為投資者服務。但是縱觀大學生的投資理財方式，多數還是以銀行理財產品或其他穩定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學業為主的大學生對投資理財方面的新聞關注度較小，對其了解可能還停留在表面階段，相對了解的理財產品種類較少，并沒有充分地利用理財APP來進行投資理財行為。
3大學生投資理財過程中存在的問題
3.1投資意識薄弱且相關知識不足
鑒于大學生長時間處于校園生活之中，受學習專業的影響，只有經濟管理類的同學在日常教學中會接受到相關知識的學習，而其他專業的學生對投資理財知識的學習僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學生的投資理財觀念相對薄弱，對投資理財的規劃不夠全面和清晰，在實際投資過程中還可能因認識度不夠而發生投機行為。知識層面的相對匱乏限制了大學生的投資理財行為，不能將學到的知識很好地融入到實際投資當中，是目前大學生投資理財過程中面臨的嚴重問題，也是急需解決的重要問題。
3.2適合大學生投資理財的產品種類較少
受可支配資金數量和專業知識的影響，可供大學生選擇的投資理財產品較少，從市場調查來看，理財通和余額寶等風險相對降低的理財產品深受大學生群體的喜愛。期貨、股票等傳統理財產品在購買前期和經營過程中需要投入大量的精力和時間，并且需要相關的專業知識來加以支撐，因此在大學生群體中并沒有受到廣泛的青睞。與此同時，大學生群體承受風險的能力遠遠不及白領人群，因其資金鏈相對薄弱，所以在選取投資理財產品時穩定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財產品雖然種類繁多，但是真正適合大學生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學生投資理財的發展。
3.3防范風險意識和止損能力較差
社會經濟的發展具有不穩定性，理財投資也是如此，在獲取投資收益的同時也要承擔風險。雖然大學生投資理財的意識有所提升，但是防范風險的意識和即使止損的意識還有待加強，在投資出現高風險性時不能適時止損來穩定投資，是影響大學生理財投資收益的主要原因。在理財投資過程中大學生對投資環境通常過于樂觀，缺乏防范風險意識，在出現結構性下跌時往往將其視作正常波動，從而錯過了良好的止損時機。在進行投資理財產品的選擇過程中缺乏自主性，過于依賴專業人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經營和操縱。
3.4渠道選擇缺乏科學性
受信息來源渠道的制約，大學生在選擇理財產品時缺乏科學性和合理性。因現在市面上投資理財產品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學生在進行選擇時受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時受自媒體的發展和影響，各種投資理財產品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報率存在不實現象，或對投資風險避而不談，這些都影響了大學生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風險，同時實際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財產品的選擇。
4增強大學生理財能力的具體建議
4.1充分了解經濟發展和運行規律
鑒于上文所提到的因不能及時把控止損時機而造成投資資金損失的問題，大學生在選擇投資理財產品之前，應該先充分地了解經濟的發展和運行規律。雖然投入資金和投資回報成正比，但是產能和技術的變化也會影響產品環節的升值。所以前期選擇那些擁有先進技術作為支撐，但相對缺乏產能的理財產品比較容易帶來收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項目的發展日趨完善，帶來的收益也會慢慢減少。大學生在投資的過程中應注意分析該理財產品處于何種發展階段，如若發現資金投入過快或技術發展趨于完善的情況下，應考慮是否進行投資，若已經進行投資則應考慮適時撤資來確保投資安全。
4.2投資目的多以保值為主
受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學生在投資理財產品的選擇方面缺乏合理性，這也就導致了投資虧損現象的發生。因此在今后的投資過程中應該選取正規平臺推出的理財產品，以收益穩定、資產保值為主。由于長期處于校園生活之中，大學生獲取信息的渠道相對閉塞，不能及時地掌握到投資風口。因此選取相對穩定的理財產品有助于資金的安全，大學生也可以通過運作這種安全性較高的理財產品積累投資經驗，為以后的投資理財做好準備。
4.3成立小型理財團體
2 網絡平臺構建的必要性與可行性
構建網絡理財平臺相比于傳統的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優勢。網絡平臺節省了大量的運營成本，使服務供應商能夠不斷地提高服務質量和降低服務費用，最終使投資者受惠。網絡平臺首先節省的是設立龐大經營網點的費用；其次大幅度節省了通信費用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質量優勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財活動要耗費投資者的時間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網絡理財的運用可以節省投資者每一步驟的投入，提高理財的效率。
在網絡平臺的可行性上，近年來電子商務的快速發展讓我們看到了網絡平臺巨大的潛力和優勢。淘寶網近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務讓我們充分感受到電子商務的魅力所在，越來越多的人接受了網絡作為平臺的交易活動，也對其今后的發展抱有充分的信心。因此，我們創建的大學生投資理財平臺也會得到更多的幫助，關注和認可。
我們還將與各高校建立合作，聘請各大名校的投資理財專家，為大學生排憂解難，走出投資誤區，真正的從各位大學生的利益出發。我校金融學院，經濟學院，會計學院，計算機學院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術上的支持。
3 平臺的構建
（一）構建原則
安全投資，科學理財，為大學生創業積累資金，全心全意為大學生服務。使我公司成為全球最受大學生信任的投資，理財公司。
（二）平臺內容
我們的服務項目多樣
（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對這一現象，我公司推出了利潤較高的存款。
（2）投資：銀行吸收儲蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會的生產過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學生儲蓄存款之外，還鼓勵大學生向我公司投資，我公司將聘請資深專家出謀劃策，將集中的錢財投資到盈利較多的項目上，投資者將在年終得到分紅。
（3）貸款：如今越來越多的大學生在為想創業而無資金發愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應市場需求，開展信貸業務，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優質服務為企業宗旨。及時、迅速、熱情的為客戶提供專業、全面的服務，滿足大學生的各類資金需求。
4 平臺運行機制
"大學生投資理財網"作為一個以全球大學生作為服務對象的新型投資理財網站，我們不僅將保持傳統的中國式運作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關策劃活動。高質量、低成本、高效率是我公司追求的目標，而服務質量始終處于重要位置。我公司在質量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進的管理型人才，形成了先進的管理思路和較為完善的手段的體系。
為不同的產品提供不同的網頁服務；盡可能的開發自動服務功能；目前，在現有的投資理財網公司的客戶服務中，幾乎都是人工服務。"大學生投資理財網"將開創一個進的局面-自動網絡服務，自動網絡服務功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。
其實現在很多金融機構都有具有理財資質的理財師，可根據您的需要為您提供定制適合的理財方案，讓您在投資理財時，享受私人訂制的服務。
投資理財歸根結底是為生活服務，為了提高我們的生活品質、實現人生的各類目標，因此理財方案會根據您自身的實際情況和需要來制定。一份完善的理財計劃應該要兼顧三個方面：安全性、流動性、收益性。在制定這份方案時，首先最需要重視的是安全性。由專業人士提供的完整理財方案應當能夠涵蓋子女教育、醫療保障、買房購車、退休養老等方方面面的需求。根據實際的需求，來計算需要的投資回報率，隨后選擇合適的理財產品或者投資組合來實現這一系列的理財目標。由于理財方案分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃，因此，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創建企業等，理財師會定期評估您的目標，并及時調整投資計劃。這樣一份完善的理財方案，也是實現理財私人訂制的基石，把握著未來發展的主要方向。
二、高效便捷的理財平臺
當然作為理財的私人訂制，只有一個理財方案是不夠的，還涉及到很多細節問題。在現實生活中我們往往會遇到一些小問題。例如，有緊急的需要，要去銀行網點大額取現，即使預約過了，仍然需要排隊等待；市場信息林林總總，要找到自己馬上需要的行業信息可能還是要搜索一番；平時工作生活太忙，沒有精力去關心手里的投資。也許一年下來您的投資理財收獲仍然不小，但是在這個過程中，可能還是讓您花費了過多的精力和時間。如果把所耗費的精力和時間折算成理財過程中的一部分，他們肯定要計算在我們的理財成本當中。
好在隨著科技的發展，各種應用應運而生，依托智能手機，平板電腦等平臺，已經滲透到了生活的方方面面，其中當然也包括您的個人理財?，F在，各家銀行已經提供了網上銀行、手機銀行等多種方式為我們提供便利，降低理財成本。其中網銀和手機銀行的功能不僅僅局限于簡單的賬戶查詢、轉賬等業務，隨著功能的完善，包括購匯、投資理財、繳交公用事業費等業務都可以通過這些渠道來完成。
第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現,目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財的教育,并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節約,開始管理自己的財務,逐步養成良好的花錢習慣。第二,從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩定的收入來源,大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后,并且通過開源節流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。
投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現財務自由,養成良好的投資心態非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態,堅持穩健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創業,開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式,才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下,許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會,轉而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業,一方面解決目前大學生就業難的現狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業,或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。
第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。
第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。
第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。
第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。
第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。
中圖分類號： F2文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2016）06（a）-0000-00
過去，人們思考錢放到哪安全，現在，人們思考錢放到哪利益更大。這種轉換體現出的是經濟的穩定和進步。社會的發展會促進思想的進步，觀念的轉化也會帶動一系列經濟結構的調整。經濟的發展使得個人可支配收入增加，如何利用私人財富創造價值成為一個亟待解決的問題，國內經濟環境促使第三方理財公司應運而生，且具有較大優勢。
第三方理財在我國發展的時間還很短，國內學者對第三方理財的研究也還處于初步階段。理論研究往往與行業發展相輔相成，第三方理財行業在國內嶄露頭角時，帶動了學者們對理財相關理論研究的熱忱，隨著行業的爆發式成長，研究逐漸從理論延伸到實踐，并運用到具體某一第三方理財公司的發展戰略研究。本文基于第三方理財行業的環境和自身特點，從以下三個方面對該行業在國內的發展優勢進行分析。
一、宏觀環境優勢――財富管理需求擴大
國際大環境中，亞太地區總體發展趨勢較好，相關研究顯示預計到2016年，將超越北美成為全球最富裕的地區。BCG研究分析指出，中國為亞太地區私人財富的高速增長做出了巨大的貢獻。國內經濟飛速發展，我國經濟改革開放不斷深入，社會財富總量大幅擴張，個人財富高度聚集。根據最新的《全球財富報告》中國今年增加超過15萬富豪人數，位列全球富豪國家榜第六位，總數高達130萬。同時，中國的個人資產超過5000萬美元的超高凈值人士多達12萬。除了高凈值人士的增多，中產階級群體也大幅度增長，國內城鎮居民家庭人均可支配收入從2004年的9421.6元增長到2014年的28843.85元，10年時間增幅達206%，而城鄉居民人民幣儲蓄存款總額也由119555.4億元增長到485261.3億元。以上數據可以看出我國經濟的發展，財富的積累，并且這種狀態將持續穩步前進。
伴隨我國經濟的騰飛，國內富裕人群數量不斷增加，個人資產不斷累積，一些高端群體已經擁有相當規模的財富積累。而僅在2015年，央行前后進行了5次降息，幅度之大使得銀行資產大幅縮水。同時，社會經濟的快速發展也影響著物價持續攀高，資產的購買力降低導致個人財富增值保值，財富傳承需求越來越強烈。由此可以看出，這必將激發多層次的理財需求，第三方理財管理將成為我國居民理財的新方向。
二、市場發展優勢――供需不匹配
我國的第三方理財業務1997年產生萌芽，2005年、2006年以后在北京、上海及沿海一些經濟比較發達的城市有了一定規模的發展，但總的來說，還處在起步階段。在許多經濟發達的國家中，理財管理早已成為生活中一部分，第三方理財方式也成為不可或缺的主要方式，而中國大陸卻僅有極小的市場份額（表1）。同時，專業理財人員的缺失，不同于傳統制造業，第三方理財行業以服務質量贏口碑擴市場，而在行業的快速發展之際，大批自詡為投資理財的人員應運而生，相比國外理財專業人員十幾年甚至幾十年的豐富工作經驗，國內多數理財規劃師只是有過幾年金融從業經驗，并不能稱為專業人才。另一方面，相關法律法規的缺失，使得許多打著“投資理財管理”名號的公司攬財詐騙，一度將第三方理財行業推至風口浪尖。這一系列發展中存在的問題，說明第三方理財行業在我國發展并不完善，也正充分說明了在我國有巨大的市場潛力。
在《2015中國私人財富報告》的相關數據中得到結論，在國內經濟可持續穩增長的“新常態”背景下，具有新觀念的投資者普遍看好未來兩年金融投資。超過半數的調查的受訪者中在未來一到兩年預計會增加金融投資，另有約四成的受訪者表示會保持現有金融投資規模。相關部門對此方面進行過調查考核，數據顯示大部分的受訪者會關注個人理財服務的信息，且有將近半數的調查者表示如果有條件愿意接受專業的個人理財服務。國內專業的第三方理財公司較晚的發展以及相關服務的不完善，對比私人理財觀念的更新以及個人理財需求的膨脹，導致行業市場供需的不均衡，表明該行業在我國的迅速發展將是必然，這也是明顯的市場發展優勢。
三、行業自身優勢――獨立、專業
第三方理財以服務為導向，注重與客戶的長期合作，實現財產的最大利益，是基于獨立的視角為客戶提供專業的理財服務。第三方理財的行業模式也改變了傳統的金融產品銷售模式，建立起完全以客戶利益為中心的服務方式，其獨立性和專業性的優勢在發展中逐漸凸顯。
1、第三方理財更具獨立性
第三方理財公司作為獨立的投資理財顧問，保持獨立性是其發展的一大優勢，即為客戶提供服務時保持客觀、中立。不同于銀行等金融機構，理財公司作為第三方公司，不涉及或涉及很少本公司產品，能夠更好從客戶的利益角度提供投資理財建議，以提供服務為主，而不是將銷售金融產品作為第一要務。
2、第三方理財更具專業性
第三方理財公司作為專業的投資理財顧問，涵蓋各種不同類型產品，為客戶提供充分的選擇空間，并提前對每項進行風險預判，以便客戶參考。具有專業理財規劃團隊，在迎合客戶投資偏好的基礎上，量身定做，根據不同階段做出短期中期長期財務管理規劃，盡可能的實現在客戶資產保值增值基礎上的利益最大化。在資訊和信息的獲得與傳遞方面有強大的優勢，能夠第一時間準確地把握理財市場的最新動態，為客戶服務。
四、結論
總之目前中國的第三方理財市場還處于初級階段，資金池現象以及龐氏騙局比比皆是，許諾高額利息誘惑投資者的行為屢禁不止，個人小額貸款公司面臨巨額的壞賬，投資公司募集的資金無處可投的現象也是屢見不鮮。第三方理財行業在我國的發展會面臨挑戰，但更多的是機遇，其蓬勃發展將是必然趨勢。面對如此優勢，理財公司應抓住市場繁榮發展這一契機，貼合我國投資理財市場特點，促進企業快速發展，同時帶動該行業整體在我國的進一步完善。規范理財市場，加大對理財行業的監管力度，提升整體理財規劃師素質勢在必行。
一個良好第三方理財行業的發展為創業者提供寶貴的啟動資金，符合萬眾創業，大眾創新的國家發展思路，也為社會注入更多的流動資金，使資金的時間價值得以更直接的體現。第三方理財市場的發展，將很大程度的改變國人儲蓄的思路，更加合理的分配資產，使財富不僅得以保值，而且達到真正意義上的增值。第三方理財的健康發展，很大程度上會喚醒民眾的財富意識，在取財有道的基礎上，升華為生財有道，使財富得以傳承下去。
參考文獻：
[1]宗磊.后金融危機時代第三方理財在我國發展的機遇與挑戰[J].中外企業家，2015（3）：1.
“理財”一詞，最早見諸21世紀90年代初期，西方國家對大學生的理財教育開展較為成熟，對余額寶的認識也比較深刻。余額寶作為一種理財產品，對于大學生這類群體具有一定的理財投資價值，可為步入社會后的理財投資提供一定的理論與實踐基礎。余額寶作為一種風險與收益并存的理財產品，大學生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財意識，因此余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養以及對理財行為的影響。本文研究的目標在于透過余額寶這一當下時興的互聯網金融產品，對大學生的理財意識及行為進行深入調查研究，并提出大學生余額寶理財的合理化建議。
一、余額寶理財的發展現狀
（一）余額寶理財的快速發展和未來前景
2013年被很多人稱為互聯網金融爆發元年。互聯網和金融界的成功“牽手”創造出了一個又一個全新的理財平臺，也轉變了許多人理財和消費的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務――余額寶。用戶只需在支付寶網站將一定資金轉入余額寶賬戶，即相當于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時還有了投資理財功能。余額寶公布的七日年化收益率相當于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關，推出18天內用戶突破250萬，這一數字超越了2012年國內排行前十位貨幣基金客戶數量的總和。很多人認為如此迅猛的發展勢頭威脅到了傳統貨幣基金和銀行業。
到2015年4月，數據顯示，余額寶“全球第二”規模逆市增千億。天弘基金第一季報數據顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規模再增1327.88億元，達7117.24億元，這也是余額寶規模首次突破7000億元。
余額寶的發展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現，貨幣基金實際上已經具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。
互聯網的特點則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數據技術，還形成了相對穩定的趨勢。周曉明說，通過大數據技術，余額寶的基金經理可以準確預測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎上，基金經理可以更精準地投資，也為用戶提供更穩定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。
（二）余額寶理財的優勢與不足
1.余額寶的優勢。（1）流動性強，使用靈活。余額寶隨時支持消費、支付寶轉賬，這一大特點的優勢表現在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實現了人人都可以投資的親民理財，給手頭擁有較少現金的人群提供了投資機會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內便可以完成申購。與傳統的理財產品相比，剔除了手續繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時登陸客戶端進行收益額的查詢，方便理財。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠高出一大截，甚至高出一般的銀行理財產品，這與其投資于基金是密不可分的。
2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導致余額寶的收益率不穩定，對于追求穩定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網絡的風險依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風險的理財方式。（3）投資發生糾紛風險：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風險，一旦發生風險，將導致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。
二、余額寶對大學生理財意識與行為的影響分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數量已經突破8100萬。在這龐大的數字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學生用戶數量占總用戶的84.2%?？梢?，余額寶對大學生的理財以及消費帶來的巨大影響。
（一）余額寶改變了大學生的理財習慣
如表1調查數據顯示，余額寶的出現以及推廣對于學生階層的個人理財也帶來了一定的影響。30.33%的受調查者認為余額寶促使自己的理財意識增強，更關注各種理財產品，即受調查者的理財意識有了更深層的提高，也有了一定的理財動機；而28%的受調查者認為余額寶幫助其養成了儲蓄的習慣，減少了每月的花費。這兩個回答體現出大學生改變了單一的現金存儲方式，養成了儲蓄習慣，增強了理財意識，改變了理財習慣。
（二）余額寶推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度
在調查對余額寶的看法這一問題時，多數受調查者認為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經濟的發展。但是，無論受調查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時，他們都會考慮余額寶的收益情況，風險情況以及與其他互聯網金融相比之下余額寶的優勢。在一定程度上，余額寶的出現推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度。大學生在投資時，會對比各項互聯網金融產品的收益、貨幣貶值的風險、應對未知風險的能力等。因此，余額寶的出現對大學生來說，不僅是一次認識互聯網金融產品的機會，同時也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機。
（三）余額寶影響了大學生的消費習慣
在互聯網經濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉賬功能也越來越完善。在傳統經濟時代，大學生的生活費是有多少花多少，但在現代經濟條件下，多數大學生將閑散資金放入余額寶等互聯網金融產品中，雖然收益不是很高，但體現了大學生的消費習慣開始改變。同時，目前多數大學生開始形成記賬的習慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學生的消費習慣。
三、對大學生余額寶理財的建議
（一）加強理財專業知識的學習
高校是一個培養學生專業素質和各種能力的場所。作為一個大學生，在提高專業素質的同時，也不能忽視了一些實際能力的培養，而理財能力則是大學生所必須著力培養和提高的。大學生在校期間應充分利用學校的資源，多選修一些理財相關的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運營模式以及盈利模式。同時高校的圖書館資源也是一個應當充分利用的資源。大學生可以通過在圖書館借閱相關書籍，自學理財方面的相關知識，從而提高自己的理財能力。
（二）強化實訓技能的鍛煉
大學生在校期間可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。余額寶是眾多理財產品中的一種，風險較小而且即用即取，在校大學生可以利用這一工具來感受下理財的魅力。
（三）利用組合投資防范理財風險
組合投資是較為理性的投資方式，大學生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財方式來進行理財從而能夠較好的防范理財風險。股票、債券、基金等都是投資理財的方式，但要充分考慮自身的情況、各種理財方式的風險以及自身的風險承受能力，選擇最適合自己的投資方式。
（四）處理好生活與理財的關系
大學生作為一個消費者，收入有限，處理好自己的生活和理財的關系則至關重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財的基礎，并在合理的范圍內進行理財活動。其次，大學生要樹立正確的理財觀念，開源節流也是一種理財。大學生在平時的生活中消費要理性，避免盲目消費、從眾消費，要堅持合理科學的消費方式正確地處理好生活與理財的關系。
總之，余額寶是一種風險與收益并存的理財產品，大學生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財意識的。因此，余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養以及對理財行為的影響。
（作者單位為嘉興學院商學院）
[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學院商學院財務142班本科生。梅婕，嘉興學院商學院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學院商學院財務142班本科生。柴艷芳，嘉興學院商學院財務131班本科生。金錫濤，嘉興學院商學院財務131班本科生。李郁明，嘉興學院商學院副教授，主要研究方向：財務，會計?；痦椖浚罕疚南?015年嘉興學院商學院大學生科研訓練計劃（SRTP）“余額寶對大學生理財意識與行為的影響研究”的部分研究內容。]
參考文獻
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黃金期貨是指由期貨交易所統一制定的，規定在未來某一特定的時間和地點交割一定數量黃金的標準化合約。它作為黃金投資的高級衍生品種，其推出進一步提升了黃金的投資功能。黃金期貨除了具備實物金和紙黃金的基本投資、保值功能外，還為黃金生產、加工、貿易企業、金融機構及廣大投資者規避黃金現貨市場價格風險提供了一條合法而高效的渠道，同時也滿足了高風險偏好投資者的投機需求。
作為國內期貨市場上的一個全新品種，黃金期貨交易具有以下特點：1、保證金交易。只需繳納7％以上的保證金就可以買賣100％的期貨合約，因此黃金期貨交易具有杠桿作用，可以以小博大；2、雙向交易。無論是上漲還是下跌，都可以賺取價差收益；3、T+0交易。當日無負債結算，即逐日盯市，是交易所在每日交易結束后，按當日結算價對會員和投資者結算所有合約的盈虧、交易保證金及手續費、稅金等費用，對應收應付的款項實行凈額一次劃轉，相應增加或減少保證金。交易結束后，一旦會員或投資者的保證金余額低于規定的標準時，將會收到追加保證金的通知。由于期貨交易完成后結算部門每日都會及時結算出交易賬戶盈虧，因此無須擔心交易的履約問題。
本文要介紹的復制技術是關于投資理財的一種技術手段之一，著重來對此技術進行專項探討，主要是它在當下的投資理財過程中所起的作用十分明顯，十分有利于資產管理。復制技術的特殊功能廣泛應用于基金管理公司、個體投資者、投資管理公司以及其他各類投資理財者，它對于我國的投資理財管理有著非常重要的作用。
一、復制技術的概論
復制技術的基本原理。這里的復制技術跟復制一詞關系密切，通過復制一組特殊的證券，然后與某一組或者是預定的證券指標進行配對研究，盡量使兩者在資金流特征上完全匹配，從而達到增加資產收益，實現降低風險并且滿足資金的及時流動性要求的目的。這是復制技術的目的，同時整個的操作流程也基本如此。
復制技術在我們的金融市場中得到了廣泛應用，我們利用復制技術主要是為了增加資產收益降低風險，從一般性的意義上講，人們利用這種技術主要是針對資產定價進行科學操作，同時對資產進行科學評估管理以及最新金融工具的開發應用等等。對于金融資產的投資管理，復制技術同樣是受到了關注，人們通過運用復制技術來創造金融資產的收益，確保金融資產的安全，增加金融資產的流動性，并且促使這三個方面和諧統一。
二、復制技術的方式以及運用
我國目前的金融理財主要是在股票、債券以及基金上面，復制技術的市場背景與投資者的主觀愿望似乎在某些方面存在出入，在股票和基金的運用上，復制技術同樣存在差異。復制技術的主要形式主要有以下幾個方面：
(一)指數復制
在進行股票投資時，我們通常評判投資成功與否的標準是大盤指數的收益率，這個標準表面上看起來不是太高，但是根據股票市場的歷史統計數據，我們可以看到，大盤指數的收益率與投資者的收益之間并沒有密切的聯系。所以，對大盤指數的跟蹤，即通過對指數進行復制來進行合理的投資，是投資者獲取在大盤指數反映出增長態勢時的巨大收益才是股票投資的重要手段。指數復制就是指投資者通過確定目標指數，然后建立一個指數反應變化的投資組合，從而獲得與目標相對應的收益率的收入。一般來說，這種復制法有兩種：一是完全復制法，一是優化復制法。完全復制法重點是根據實際購買指標的比例來進行投資組合的構建，最終達到指數復制的目的；而優化復制法就是根據預先設定的標準，進行部分刪除，然后根據比重的大小，權衡收益選擇哪個優化配置，最終實現實際與目標數據之間的誤差在可接受的范圍之內。前種方法追蹤數據誤差小，但是所需資金量大并且市場深度不夠，存在大的資金流動風險；后者雖然降低了建倉成本和維護成本，但是在具體的操作上難度不小，誤差較大。
（二）債券復制
這種復制法主要是采用一組債券進行復制數據，投資者通過對債券進行現金流的分解和組合，重新構建新的債券，把握一定的時機實現資產的無風險套利。這種方法本質上是一種現金流復制法，一般來說可以運用內在價值公式法和現金流量法進行復制構建以及最后的合成債券的工作。
所以，我們可以說，債券復制法首先是投資者構建套利，規避風險的一個工具。債券是一種固定收益的工具，本質上是利率產品，投資者可以通過債券市場的買賣活動創新業務，復制新的合成債券，通過套利提高收益和規避風險，實現資產無風險增長。另外，根據復制法，我們還可以實現本息分離債券的合成。將原有的債券進行風險或者收益的分解評估，根據個人投資需求進行定價和交易，這樣，分解之后的債券就滿足了不同投資者的需求，增強了資金的流動性，從而降低了交易的成本。
(三)基金復制
基金復制主要是體現在基金產品上的一種方法，復制基金一般是分為兩種形式，一是通過衍生產品達到復制的效果，一是投資策略的復制，主要是復制成功的上市基金產品。第一種方法可以規避投資的限制，另一種方法可以保護投資者的利益，便于投資管理的操作。復制基金的最大的意義在于創新，通過創新投資，滿足金融投資的需求，解決投資障礙、限制以及給予投資者明確的收益目標，有利于投資的擴大和展開。我國目前的基金市場一方面出現上升階段，對于投資者的利益造成了稀釋，并且不斷擴大的基金規模也增加了管理的難度，一方面基金的價格與它的收益始終是齊頭并進，這給基金的持續銷售造成了阻礙。復制基金的產生，增加了投資者的投資回報率，增加了他們的投資熱情，同時也拓寬了基金投資的范圍，給不同程度的資金投入量的投資者新的投資方向。
三、復制技術在中國的具體運用以及發展前景
1999年7月，基金善豐和基金興和的相繼登臺標志著指數化投資方式正式被引進國內金融證券市場。經過10幾年的發展，逐漸衍生出多種指數復制技術，其中完全指數復制、優化指數復制、增強型指數在金融領域運用十分廣泛，展現出很大的發展前景。對于完全復制法來說，上證50ETF就是最成功的應用實例。上證50ETF是一種投資組合，它以上證50指數中所有成份股為投資對象，以每種成份股在上證50指數中所占的權重為相應成份股來進行投資。從而達到收益率隨指數增長的目的。在完全指數復制技術下的上證50ETF的買賣是無法以現金形式贖回基金份額的，而是按照一定比例組合的50只成份股，而申購基金份額也只能通過在金融證券市場買入一定比例構成的50只股票來換取。優化復制指數同完全指數復制一樣，在證券市場中占有較高比重，在這種復制技術下，投資者追求的是收益率的增長，最終收益率可以超越目標指數的增長率，從而達到資產的長期增值。以上證180ETF為例，上證180ETF通過優化復制跟蹤上證180指數。這種復制技術以上證180指數成份股的構成及比列為基數，通過選擇構造資產組合，達到收益隨上證180指數增長上漲，并最終超越的目的。增強型指數是完全復制指數與優化復制指數衍生的復制指數。它的目標除了追蹤標的指數以外，又包括了借助其他分析工具或金融產品，以達到超越目標指數收益的目的。作為一種積極指數，它對于經濟的增長率，工業生產總值增長率，產品銷售率，物價指數等一系列宏觀經濟指標重點關注。通過對于經濟形勢大趨勢、金融財經政策的分析，對未來經濟發展的走向做出科學判斷，從而合理地配置基金資產、股票和現金資產，從而構建最佳投資組合。
任何一種新技術的投入和使用都伴隨著不可避免的客觀弊端和不足，復制技術也不例外，作為新的技術，目前來看復制技術的產品品種仍然較少，無法滿足大眾對于金融投資的需求，其次，復制技術在投資者中的應用仍沒有理想中的廣泛，許多投資者仍然沒有接觸了解這種新的理財技術。但總的來說，復制技術作為一種投資理財工具，在發展中顯示出強大的生命力和發展潛力，除在我國投資領域占有舉足輕重的地位外，也逐漸開始發揮對其他經濟領域的影響。
四、結束語
作為新的經濟形式，金融投資已經越來越成為當今大眾首選的理財途徑。而復制技術的引入和高速發展無疑為投資人提供了更加廣大的平臺和契機。我們應了解復制技術的內涵原理，充分利用新技術的市場競爭優勢和有力的發展潛力，降低資金投資理財的風險、增加資金的流動性，從而創造出更加大的利潤點。
元月中旬，宏利基金在香港基金市場一下推出6只新基金，其中有投資風格穩健的環球房地產基金、美國債券基金、美國高息債券基金和美國抗通脹債券基金等，占比超過6成。
無獨有偶，在內地基金界做得較有名氣的交銀施羅德基金的海外東家――寶源基金，在港推出首只新興市場股債基金。該基金在發行時就明示，基金可同時投資新興市場的股票和債券，好處是能夠更靈活地調配股票、債券及現金比重，增強防守能力。這與去年寶源推出的“金磚四國”基金時的投資思路有了明顯的變化調整，防守性投資逐漸成為主流。
主管這一新基金的人士對媒體稱，之所以推出這類股債混合型的基金，是基于今年環球經濟可能放緩，利率下半年有可能下調。而新興市場經濟的前景仍被看好，預期有15％至20％的上升空間。不過，這位人士眼中的新興市場，是指市盈率12倍左右的阿根廷、巴西、韓國、匈牙利、俄羅斯和土耳其等國的股市。由于不少國企股已上升至偏高的水平，可供投資選擇的大型國企已不多，故其給出的評級為“中性”。值得說明的是，這里所說的“中性”，還是指市盈率遠低于滬、深A股的香港H股。
在百只內地基金中享有盛名的上投摩根富林明基金的海外東家――JF摩根富林明基金在2007理財新思路的特選12只基金中，就把該基金公司在港公開發售的、僅有兩只“投資基金的基金”――亞一基金和全天候基金全數推薦上榜。較之一般的基金，投資基金的基金，由于投資更分散，市場更細分，風險則更小，防守性也更強。
如亞一基金，主要投資JF摩根富林明基金家族的亞洲基金，從每月公布的最新基金持倉情況看，新加坡、越南以及中國內地、香港、澳門的5個基金的持倉量占比高達7成以上。該基金成立至今半年左右，已有10％左右的升幅。
又如全天候基金，布局IF摩根富林明基金家族的全球基金，目前房地產和歐洲基金占了主體，去年收益率為12.4％。而匯豐發售至2月28日的新基金環球趨勢基金，也是一個“投資基金的基金”。其投資主旨是投資10至12個最能代表被投資顧問選中的基金，它不僅包括股票、債券、房地產和交易所等基金，還包括金融期貨合約作對沖。
此外，香港基金市場還有一些值得關注的新基金，如澳洲投資銀行麥格理最新推出的中國IPO精選基金。該基金將投資近百家在我國香港、新加坡和美國上市的內地企業股票，預估年內有近70只內地企業將赴港上市。該基金投資策略是先取最近上市的半新股為投資組合，其后，參與新股投資，剔除舊有股份，讓基金持有人分享新股不敗的收益。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
隨著改革開放以來我國經濟的快速發展，普通居民有了更多的可支配收入，理財意識越來越深入人心，如何才能讓我們的財產實現充分的保值增值呢？下面作者將主要從風險、收益與流動性三方面對常見的理財工具進行評價。
一、保險
保險最重要的功能就是在未來風險出現時對損失的一種經濟補償。所以，不應簡單地將保險的收益與其他投資理財產品相對比，并據此考慮保險投資合不合算。
購買保險產品有三個基本原則：一、選擇適當的保險產品。主要考慮保險產品的責任是否能滿足自己的需求。二、買保險量入為出。不要認為自己購買的保險越多，享受到的保障就越多。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現經濟危機，無法按時繳納費用，保單將失去意義。三、不同時期需求不同。20-30歲剛剛步入社會，收入不高，面對變動因素多，此時購買保險應以意外險、人身險為主。30-35歲的時候已經成家立業，有了一定的資產，保險應以健康險、家庭財產險為主。35歲以后，已經有了一定的經濟基礎，可以通過簡單穩妥的方式來為自己生錢，購買投資分紅類保險是不錯的選擇。
二、銀行儲蓄和國債
銀行儲蓄收益率較低，不過銀行儲蓄的零風險以及其良好的流動性，使得儲蓄仍然是絕大多數居民投資理財時的首選。
我國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政信譽作擔保，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱。國債的種類繁多，按國債的券面形式可分為三大品種，即：無記名式（實物）國債、憑證式國債和記賬式國債。在收益上，無記名式和記賬式國債要略好于憑證式國債，通常無記名式和記賬式國債的票面利率要略高于相同期限的憑證式國債。在安全性上，憑證式國債略好于無記名式國債和記賬式國債，后兩者中記賬式又略好些。在流動性上，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債。
三、基金
基金由于是專業人士代為理財，風險相對而言比較低?；鹩虚_放式和封閉式兩種，開放式基金可以直接在基金公司網站或各個銀行購買。封閉式基金必須開通股票賬戶，像買賣股票一樣購買。
開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
四、銀行理財
我國自從2004年9月光大銀行在國內同業中率先面向人民幣儲戶推出第一期‘陽光理財B計劃’以來，各商業銀行理財產品的種類、發行款數與資金規模都已急劇膨脹，根據銀率網的數據，自2005年以來，我國銀行業理財產品年平均規模增長接近100%，截至2012年末銀行理財產品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。銀行理財產品由于其流動性好，收益率比定期存款利率高，風險不大，成為很多穩健投資者的選擇。
五、信托
目前，信托投資產品在市場上相對較火，據中國信托業協會最新的數據顯示，截至2013年三季度末，67家信托公司管理的信托資產規模為10.13萬億元，突破了10萬億元大關，同比增幅高達60.3%。信托投資應注意三點：一、信托投資不是收益越高越好，收益率越高，風險就越大。因此，投資信托不能只看收益率的高低，要根據自己的風險承受能力選擇相應的信托產品。二、不是所有的信托公司都是一樣。投資者在選擇信托公司時，要看信托公司的背景，選擇實力大的會相對穩妥一些。同時，每個信托公司業務的側重點不同會導致公司產品結構也不同。三、信托投資不是人人都適合，信托產品一般期限較長，流動性差，對流動性有較高要求的投資者不適合購買信托產品。
六、黃金
目前在國際上黃金投資主要有幾大方式：黃金實物交易、紙黃金和黃金期貨等。對于投資門檻較低、易于操作的黃金實物交易和紙黃金等，居民可以試著投資。但是，對于投資風險較大、門檻較高、市場信息瞬息萬變的黃金期貨投資，市民要謹慎對待，如果沒有經過長期的訓練和積累，一旦把握不好市場節奏，恐怕就要承擔較大的損失。
七、房地產
中國樓市經過10多年的發展，價格已經在很高的位置。目前國家加大對對房地產的調控。因此筆者認為：目前房地產投資風險比較大，投資需謹慎。
此外，風險承受能力強，投資經驗豐富，對理財收益期望高，股票、外匯及期貨等理財工具是不錯的選擇。
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