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農業銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財產品的營銷和風險的管理，幾年來銀行理財產品發展較好。從他們的統計數據看，2011年各類銀行理財產品累計銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財產品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設銀行嵩明縣支行近幾年理財產品也得到快速發展，2011年各類銀行理財產品累計銷售2000萬元，2012年1至4月份銷售理財產品966萬元。
（二）銀行理財產品風險管控情況
農業銀行嵩明縣支行和建設銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財產品時，十分重視風險的管控。根據某一類理財產品的風險情況給客戶進行提示，將理財產品可能存在的風險明白告知客戶。如農業銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財產品，此理財產品是245天保本固定收益型理財產品，投資者可實現年化收益率3.6%。在產品說明書中，有產品風險提示、產品特別提示、產品風險等級圖標及說明。風險提示的主要內容有：認購風險、政策風險、市場風險、流動性風險、信息傳遞風險、募集失敗風險、再投資/提前終止風險、不可抗力風險。明白告知投資人，理財產品存在各種風險，不被視為一般儲蓄存款的替代產品，要求投資者認真閱讀理財產品說明書及相關文本，充分認識投資風險，謹慎投資。在產品特別提示中，銀行理財產品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協議》和產品說明書之前，仔細閱讀理財產品風險提示和特別提示的內容，還要仔細閱讀全面了解理財產品說明書的全部內容。投資者簽署《協議》和理財產品說明書，并將資金委托給銀行運作是投資者在進行獨立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財產品風險等級主要分為低、中低、中、中高、高，對某一個理財產品就用圖標標示出具體的風險等級，便于投資者認識風險和作出判斷。建設銀行嵩明縣支行在風險等級標示上主要是用燈盞來標示，“一盞燈”為風險等級最低，燈盞的數量越多風險等級就越高，這樣標示風險等級更形象，更便于投資者理解和把握。調研中，兩個行都有一個共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財產品還未出現過風險。
二、思考和建議
（一）管控風險，促進銀行理財業務健康發展
管控好理財產品業務發展中的風險是銀行的一項長期工作。在調查中，我們發現，銀行之所以熱衷于發展理財產品，除拓展銀行的中間業務收益等因素，還有一個重要原因，就是發揮“攬儲”的功能。由于央行連續降息，并且還增大了金融機構存款利率上浮的空間。正因為這樣，銀行在理財產品的發展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財產品的發展。有專業人士認為，降息對銀行理財市場的影響會逐漸顯現，再者，質疑銀行理財產品偏離了理財的本源，成為銀行“攬儲”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時也預示著存在風險的可能性。
在經濟增長趨緩的背景下，相對于銀行存貸款增長乏力，近年來銀行利潤新增長點大多放在發展中間業務上，盡管有專家預計，受經濟增長、貨幣政策、監管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業務增長將面臨著增速明顯回落的境況，手續費收入對銀行盈利增長的貢獻度將會顯著下降。但也有專家稱，現階段銀行中間業務的發展仍處于重要的戰略機遇期。利率市場化改革實質性的推進，直接融資加快發展，資產證券化試點，為銀行中間業務的發展提供了新的空間。利率市場化改革的實質推進，將顯著提高中間業務在銀行經營中的重要性，加速銀行轉型步伐。還有的專家認為，銀行將會緊緊抓住中間業務發展的新機遇，預計未來銀行中間業務整體上仍將呈平穩發展態勢。同時，服從于轉型，未來中間業務發展將更加依靠服務、創新和管理驅動，并將更加注重有效服務實體經濟。利率市場化改革的不斷推進勢必將改變銀行業以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業務的拓展，尤其銀行理財產品的發展會更加迅猛。
盡管我們調研的兩家支行在銷售銀行理財產品過程中都未出現過風險。但隨著銀行理財產品的快速發展，出現風險的可能性依然存在，影響銀行業務穩健經營、影響區域金融穩定的因素依然存在。
（二）選好產品，竭誠為投資者服務
要有選擇地發展銀行理財產品。縣域銀行業要根據本地區經濟金融發展的實際，多作理財市場方面的調查研究，了解投資者的需求，有選擇地發展銀行理財產品業務。在選擇理財產品時，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風險的防范。對于不滿足于儲蓄利率，又不愿承擔本金損失風險的普通投資者，比較適合的理財產品應該是保本型的理財產品，而對于風險偏好和承受能力較強且有一定經驗的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結構型的獲利高的理財產品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財業務時，要注重為投資者設計個性化的資產配置方案，要根據科學的設計流程，為投資者提供專門的測試，了解掌握投資者的風險偏好和風險承受能力。根據測試的情況，結合投資者目前的財務狀況和未來的資金需求，為投資者設計出個性化的資產配置方案。發展理財產品，銀行既要考慮自身的利益，同時也要充分考慮投資者的利益，要努力實現銀行理財產品業務的良性發展，可持續發展。
一、我國第三方支付發展的特點
（1）交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。
（2）業務類型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務；業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首；據支付寶公司的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響
（1）對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。
（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。
三、第三方支付的未來發展趨勢
可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。
一、引言
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮銀行發展現狀
自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素
延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難。“服務三農”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。
6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。
四、村鎮銀行可持續發展的政策建議
1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規模控制應從松控制。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量
簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
(一)機構發展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮銀行-大足匯豐村鎮銀行開業，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業營運的村鎮銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發村鎮銀行。
(二)經營發展狀況。2009年末，6家村鎮銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數由上年的6家降為3家。重慶市村鎮銀行經營狀況詳見下表。
(三)支持經濟發展狀況。重慶市村鎮銀行雖然成立時間不長，多數銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農經濟”、農業產業化、中小企業及統籌城鄉發展等方面發揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農業產業化企業貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮銀行貸款余額及構成情況詳見下表。
二、村鎮銀行發展的制約因素
據對重慶市6家村鎮銀行的調查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮銀行的發展：
（一）公眾認知度不高。村鎮銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經營規模較小，營業網點較少，金融產品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據對1000戶居民和農民的問卷調查表明，86%的城鄉居民和農民對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，93.5%的城鄉居民和農民都不愿意把錢存到村鎮銀行，認為村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮銀行各項業務的拓展。
（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業網點少，除大足村鎮銀行成立時間較早，有一個分支機構外，其余5家村鎮銀行都只有1個營業網點，村鎮銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構相比，村鎮銀行的主要優勢在于其是一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮銀行的弱勢，不僅機構網點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產品業務，導致村鎮銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮銀行發展的最重要因素。
（三）結算渠道不暢通。調查顯示：目前重慶市6家村鎮銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統，都采取委托興業銀行、浦發銀行等其他商業銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現代支付系統帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發生。支付結算業務渠道不暢，不僅制約了村鎮銀行結算業務的發展，也制約了其他業務的發展。同時，村鎮銀行不能發行銀行卡，也在一定程度上制約了其業務的發展。根據中國銀聯規定，加入中國銀聯需入股300萬元，而目前村鎮銀行剛剛成立，經營規模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮銀行的業務往來。
（四）征信系統不通。征信系統未開通，制約了村鎮銀行信貸業務的發展。據調查，重慶市6家村鎮銀行都沒有接入人民銀行的征信系統。一方面，村鎮銀行信貸數據不能納入人行征信系統，影響了人行征信系統信貸數據的完整性，不利于其他銀行機構的信貸風險控制。另一方面，村鎮銀行不能查詢人行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮銀行貸款審批所需企業、個人的信用記錄只能通過借款人到當地人民銀行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據了解，村鎮銀行未接入人行征信系統的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮銀行在發展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強。村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮銀行的客戶是以農民、個體工商戶、規模較小的農業產業化企業、中小企業為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規模較小，業務經營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮銀行盈利水平雖有好轉，但據測算，至年末，6家村鎮銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮銀行的可持續發展。
（六）員工素質不高。調查顯示：6家村鎮銀行的人員主要是從其他商業銀行選調和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業技術職務上看：有專業技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業技術職務的117人，占80.2%。據調查，員工中熟悉信貸、會計、農村金融業務及金融新業務的人員較少，各項差錯時有發生。員工素質不高，難以適應現代金融業務發展的需要，必將制約村鎮銀行的長遠發展。
三、村鎮銀行發展的對策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮銀行的存款準備金率，增加村鎮銀行的可用資金量。目前村鎮銀行的存款準備金率是參照農村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮銀行的存款準備金率在農村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮銀行發放支農再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農”經濟發展的實力。一方面建議降低支農再貸款的準入門檻，將村鎮銀行發放農業貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮銀行特別是經濟不發達地區村鎮銀行能夠獲得支農再貸款支持。支農再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內。另一方面適當降低支農再貸款的利率標準，可在現有支農再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮銀行加入大、小額支付系統和征信系統的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現代化金融服務，體現對村鎮銀行發展的扶持政策。四是適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費。對村鎮銀行實行區別于其他金融機構的政策，建議將村鎮銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮銀行能夠發行銀行卡，推動其銀行卡業務的發展。五是適當放寬村鎮銀行存貸款比例的限制，促其業務快速發展。建議在村鎮銀行發展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮銀行發展到一定規模后，再實行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據村鎮銀行發放“三農”貸款、中小企業貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮銀行，以增強村鎮銀行支持“三農”經濟和中小企業發展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮銀行發放的“三農”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮銀行發放“三農”貸款的成本支出。由于“三農”貸款戶數多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構包括有些農村信用社或農村商業銀行都不愿意發放，所以對村鎮銀行發放“三農”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發放“三農”貸款的積極性，使其更好地支持“三農經濟”的發展。三是建立“三農”貸款、中小企業貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮銀行及其他金融機構發放的“三農”貸款、農業產業化貸款、中小企業貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮銀行及其他金融機構的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。
(三)強化宣傳推介。針對村鎮銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮銀行設立的目的，開展的相關業務等，并用支持“三農”、農業產業化和中小企業發展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮銀行發展。
雖然村鎮行發展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業務經營也進一步發展，金融服務也逐步加強，發展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮銀行經營過程中存在的問題
（一）社會認知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行新成立且網點單一，特別是在發起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮銀行發展，另一方面當地政府對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行目前相比于其他企業的經營規模小，金融供給能力弱，村鎮銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當地政府的大力扶助，不利于村鎮銀行的發展。
（二）目標定位依然不清
村鎮銀行的利益最優和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮銀行實行的是商業性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行的資金安全和增值能力，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。
（三）資產比率和股本總量依然過小
村鎮銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，無營業網點，工作成本高，服務區域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發展勢頭的中小企業不具吸引力，影響了資產業務的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮銀行的業務發展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當地政府還未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規模控制等相關政策對村行的發展不利。
（五）運行環境依然不優
首先是信用環境較差。農村信用環境是農村銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉級擔保機構不健全，特別是鄉鎮一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮銀行拓展信貸業務形成了較大沖擊。
二、加強村鎮銀行建設的三點建議
建議一：強化自身建設，練好“內功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當地具有較大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮銀行要本著可持續和健康發展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優勢。村鎮銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創新力度，有力支持當地“三農”事業發展，形成特色競爭優勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮銀行應制定自身中長期比本補充規劃，根據自身業務發展的需要，適時申請增資或積極引進戰略投資者，不斷提高自身資本金規模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業務發展奠定扎實的基礎。
建議二：優化政策配套，借好“外力”
一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協調解決村鎮銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮銀行功能，促進其健康發展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮銀行特殊的優惠政策，促進其加快支農以及自身發展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮銀行安全運營構建良好的外部環境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。
建議三：細化監管服務，當好“保姆”
一是明確風險監管為重點。監管部門要科學開展對村鎮銀行的風險評估和日常監管，合理配置監管資源，督促村鎮銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發展業務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價。
三、結語
要發展適合中國國情、適合廣大農村地區不同需求的農村金融，就需要勇于創新和探索，不能光按照老的經營模式，要創造出可持續發展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮銀行的金融業才能發展壯大。
參考文獻：
[1]黃慶華.三農貸款難與村鎮銀行的構建[D].福建師范大學，2007（12）
作為人民銀行改善個人金融服務的重要舉措，小額支付系統通存通兌業務自2007年11月在全國成功推廣上線以來，引起了社會公眾的廣泛關注。但由于種種原因，目前小額支付系統通存通兌業務（以下簡稱小額通存通兌）的使用量尚不盡如人意，社會效益未能充分顯現。與此同時，重慶市部分商業銀行聯合開辦的“五行存取通”業務（以下簡稱五行通），雖然在服務功能上與小額通存通兌相類似，卻自開辦以來持續快速發展，其采用的銀行緊密合作機制和對客戶的免收費機制給我們推動小額通存通兌業務發展帶來了一些啟示。
一、五行通業務發展簡介
2003年5月，重慶的上海浦東發展銀行、深圳發展銀行、中信銀行、華夏銀行、中國民生銀行五家分行聯合開辦了五行通業務。個人客戶持上述任一銀行開辦的借記卡或活期儲蓄存折，可在其它四家銀行的網點柜臺免費辦理現金通存通兌及賬戶余額查詢業務。五行存取通業務自開辦以來取得了較快發展，截至2008年6月30日，共累計辦理業務307，372筆，金額88.47億元。
二、五行通與小額統通存通兌業務比較
與五行通業務持續發展形成鮮明對比的是，重慶市小額通存通兌業務2008年上半年僅辦理570筆，金額1.04億元，分別相當于2007年11-12月的42.5%和108.4%，發展難如人意。筆者就兩項業務的主要特點進行了比較。
1.業務功能。五行存取通及小額通存通兌業務均為商業銀行向借記卡及活期存折客戶提供的人民幣跨行柜面通存通兌及賬戶余額查詢業務。不同的是五行存取通只能辦理現金通存通兌，而小額通存通兌除現金以外還能辦理轉賬業務的通存通兌，適用范圍更廣，也更加符合客戶多樣化的服務需求。
2.服務范圍。開辦“五行存取通”業務的銀行機構均為全國性股份制商業銀行的重慶分行，自成立以來對外網點數量雖有不同程度的增加，但與其他國有商業銀行及重慶銀行等地方性商業銀行機構相比，仍然呈現數量較少，輻射范圍有限的特點。據統計，截至2008年6月30日，五家銀行全市對外營業網點總計為58個，網點最多的浦東發展銀行重慶分行有14家，最少的深圳發展銀行重慶分行僅有8個網點。
3.系統運行狀況。五行通系統由五家銀行分行機構自行開發，而各家行本地技術力量相對薄弱，且具體負責此項工作的技術人員流動較為頻繁，系統的運行維護存在一定難度。同時由于相關各行尚未建立對系統進行定期更新改造的機制，系統的持續穩定運行缺乏有力的保障。目前，隨著業務的不斷發展，系統運行不穩定，通訊線路不通等故障時有發生，對服務質量造成了一定的影響。
4.業務關系。為整合柜面資源，共同發展業務，五行通業務的參與各方建立了良好的合作關系。通過業務合作協議，“五行存取通”業務系統由各行自行開發，業務成本由各行自行核算。為保證業務的正常運行，五家銀行每年所發生的相關業務宣傳、培訓等相關費用，實行輪值制。由牽頭行詢價、初審，其余行進行確認后根據各行客戶使用量比例出資分攤。業務處理中的一些差錯也依據友好協商、互惠互利的原則積極解決。良好的業務合作機制為業務的發展打下了扎實的基礎。
小額通存通兌的業務處理雙方未建立直接的合作機制，各行根據人民銀行的有關規定辦理業務。考慮到為他行客戶辦理通存通兌業務自己將付出柜臺、人力資源及現金管理等各項成本，部分行對發展小額通存通兌業務并不十分積極。
5.收費機制。五行通業務對客戶實行免費機制。由于五家行網點、規模、市場占有率大致相當，各行互相的業務量也差距不大，因此各行之間也沒有再進行額外的經濟補償。
三、政策建議
從以上兩種業務的業務數據及特點比較可以看出，跨行通存通兌業務確實是社會公眾的一項現實需求，而重慶的五行通業務在業務功能、服務范圍、系統運行狀況、資金清算方式、差錯處理機制等多項功能均不如小額通存通兌的條件下，取得了更好的發展，究其原因是各行之間的合作機制及對客戶的免收費機制發揮了更為積極的作用。為此，建議在推動小額通存通兌業務發展中采取如下措施：
1.建立互惠互利的合作機制。小額通存通兌業務的健康發展離不開相關各方的密切合作。建議相關銀行機構將推廣小額通存通兌業務作為延伸自身服務范圍、豐富支付服務功能、培育整體支付市場的重要手段，積極挖掘利益共同點，借鑒重慶五行通業務模式，與其他銀行機構建立互惠互利的合作機制。
2.采取靈活的收費機制。科學、合理的收費機制對發展小額通存通兌業務至關重要。建議各銀行機構積極建立靈活有效的收費機制，如采取銀行之間通過兩兩協議的方式相互向對方客戶按同一標準收取手續費，協議定價標準不同，收費也可以不同。
2016年是國家“十三五”規劃的開局之年，也是北京銀行成立20周年。在本屆政協會議上，全國政協經濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹表示，北京銀行將以五大發展理念為引領，堅持綠色發展，打造更高質量的北京銀行。 打造節能減排融資模式
20年來，北京銀行打造了一種可持續、可復制、具有強大生命力的節能減排融資模式，譜寫了綠色、可持續、循環發展的亮麗篇章。目前，北京銀行綠色信貸余額超過248億元，支持了天壕節能、際高建業、樂普四方等一批節能服務企業發展壯大。
談到如何實現這一目標，閆冰竹表示，這不僅需要責任意識，還要有具體行動。
他認為，首先是踐行綠色信貸理念，支持低碳循環經濟發展。據了解，北京銀行幾乎每年的 《授信業務指引意見》中，循環經濟發展、綠色建筑建設改造、城鎮污水垃圾處理、合同能源管理、節能環保能力建設等項目都是重點支持領域。在貸款評審時，北京銀行堅持“綠色信貸”、“環保一票否決制”原則，對高耗能、高污染、高排放企業，不符合國家產業政策、未按規定程序審批或核準的項目，不提供任何形式的授信支持。同時，對產能過剩、落后產能及節能減排控制行業的貸款項目進行嚴格審查，將節能和環境影響作為貸前審要內容;對不符合節能減排政策和國家明確要求淘汰的落后產能項目，不提供任何形式的新增授信。
其次，要創新融資服務模式，打通綠色信貸“最后一公里”。針對節能服務企業輕資產等運營特點，北京銀行創新推出了以未來收益權為質押方式的“節能貸”、政府獎勵資金賬戶質押方式的“節能補貼貸”。2014年初，北京銀行專門成立了綠色金融事業部，通過項目貸款、銀團貸款、并購貸款、債券發行、保理融資等多種融資模式，為多家企業節能技術升級改造、清潔能源發電、綠色食品生產、城市水務工程等項目提供資金支持，用創新的綠色信貸服務，服務“美麗中國”版圖。
同時，北京銀行還通過完善業務合作平臺，打造“綠色金融”特色品牌。發展中，北京銀行以“多樣化產品、特色化服務”為發展方向，加強對外合作，創新擔保理念，積極引入外部合作伙伴，共謀綠色金融發展。與中國節能協會節能服務產業委員會簽署戰略合作協議，共同搭建節能融資服務平臺，并獲得“中國節能協會最佳合作伙伴”獎;與國際金融公司（IFC）簽訂合作協議，推出“CHUEE SME”項目，成為全球首家在節水領域與IFC開展合作的商業銀行。2015年，與京津冀鋼鐵行業節能減排產業技術創新聯盟簽署戰略合作協議，向聯盟企業提供意向性授信100億元，支持節能環保產業發展。 落實綠色發展理念，支持“美麗中國”建設
“綠色發展的本質，是資源約束下的可持續發展。” 閆冰竹表示，面向未來，北京銀行將圍繞國家“去產能、去庫存、去杠桿”的要求，精準發力，優化金融資源的配置，加快綠色金融模式和產品創新步伐，著力發展輕資本業務，全力打造新時期的“綠色銀行”，為“美麗中國”建設注入更多金融活水。
閆冰竹說，要進一步以監管要求為指引，強化對資本的合理配置和有效管理，實施全過程、精細化的經濟資本管理，讓有限的資本撬動更大的業務規模，拓展更廣闊的經營領域，共同打造資本消耗低、內生增長能力強、市值穩定增長的輕型銀行。
同時，北京銀行將積極響應國家綠色發展戰略，將更多的資金投放到低碳經濟、循環經濟、生態經濟等領域，促進綠色產業、綠色經濟的持續發展，實現經濟效益、社會效益和生態效益的有機統一，在服務“美麗中國”的歷史進程中實現可持續發展。在強化風險意識、危機意識方面，北京銀行將嚴格落實各項監管要求，不斷完善全面風險管理體系，強化風險前瞻性管理，持續夯實風險管理的技術、制度、文化三大基石，確保全行資產質量保持優秀水平。 多措并舉推進綠色金融實施
當前我國綠色金融發展中存在綠色金融供給不足、綠色金融風險補償機制有待完善、綠色金融相關配套設施有待完善等問題。為推進綠色金融實施，閆冰竹提出了以下幾點建議：
《中華人民共和國票據法》于1996年1月1日起施行 ；中國人民銀行制定并經國務院批準的《票據管理實施辦法》于1997年10月1日起施行；中國人民銀行制定頒布的《支付結算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規和規章在規范支付結算行為，促進支付結算業務發展，維護社會經濟金融秩序和促進經濟金融的改革發展中發揮了重要的作用。
近幾年來，隨著經濟金融環境的不斷變化以及票據業務和電子技術的發展，《票據法》逐步顯露出其不適應性。受當時我國經濟環境的限制，《票據法》的制定側重于規范和約束票據行為、維護和保障社會經濟秩序，從而在一定程度上削弱了票據的流通性、忽視了票據的信用功能，且對部分票據行為的可操作性較差，這些問題直接或間接地制約了票據業務的發展。為適應經濟金融改革和發展的需要，促進票據業務持續健康發展，亟需對《票據法》及其配套法規和規章進行修改、補充和完善。
二、對《票據法》的修改建議
(一)第七條規定，票據上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來，電子票據業務作為一項新興的銀行業務倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據支付結算的效力和安全，缺少有關電子簽名的法律規定必將成為電子票據業務在我國發展的法律障礙。建議《票據法》補充有關電子簽名的規定，以確定電子簽名的法律地位。
(二)第十條規定，票據的簽發、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系。真實交易原則對于保護交易安全、防止票據欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據的信用功能，限制了融資性票據業務的發展。建議刪除此條規定，并對融資性票據的簽發、交易程序、貼現、轉貼現、再貼現業務的辦理以及票據專營機構的管理作出相應的規定。
(三)第二十七條規定，持票人可以將匯票權利轉讓給他人或者將一定的匯票權利授予他人行使。持票人行使前款權利時，應當背書并交付匯票。而對于其他票據的單純票據交付(如無記名支票的轉讓)行為是否形成有效的票據轉讓未予明確。建議在新《票據法》中明確對于無記名票據，只需完成交付票據的行為即構成票據轉讓。
(四)第三十一條規定，以背書轉讓的匯票，背書應當連續。由于背書除轉讓背書外還包含有委托收款背書和質押背書，所以使得《票據法》對背書連續的認定是否包括委托收款背書和質押背書都沒有明確的規定。而且《票據法》對于委托收款背書和質押背書的再背書效力也沒有作出足夠明確的規定。建議明確認定背書連續性的標準，明確非轉讓背書的再背書的效力問題。
(五)第五十七條規定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應當自行承擔責任。最高人民法院在票據法司法解釋第六十九條規定，付款人或者付款人未能識別出仿造、變造的票據或者身份證件而錯誤付款，屬于票據法的“重大過失”，給持票人造成損失的，應當依法承擔責任。而《支付結算辦法》第十七條規定，金融機構以善意且符合規定和正常操作程序審查，對仿造、變造的票據和結算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發現異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任。建議修改《票據法》時解決上述責任認定上的沖突。
(六)第六十一條規定，以列舉方式規定匯票到期日前行使追索權的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產或者因違法被責令終止業務活動。為保護持票人的合法權益，應擴大享有追索權的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實上無法按期提示承兌或付款。建議至少補充以上兩種情形。
(七)第八十五條規定，支票的金額可以由出票人授權補記。第八十六條規定，支票上未記載收款人名稱的，經出票人授權，可以補記。《票據法》中只有上述兩個條款涉及到空白票據，由此可見，我國目前只承認空白支票，而不承認空白匯票和本票；而且空白票據僅存在于出票行為中，在其他票據行為如背書、保證、承兌中不允許空白票據存在，即不承認空白背書、空白
轉貼于 保證、空白承兌等附屬票據行為。然而，空白票據在日常經濟交往中大量存在，而且世界各國不同程度承認空白票據法律效力，因而在修改《票據法》時，有必要思考我國空白票據的法律效力問題。
三、對《票據管理實施辦法》的修改建議
(一)第十條規定，向銀行申請辦理票據貼現的商業匯票的持票人，必須在銀行開立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現銀行開立銀行賬戶還是在其他銀行開立存款賬戶。
(二)第十九條規定，票據法規定可以辦理掛失止付的票據喪失時，失票人可以依照票據法的規定及時通知付款人或付款人掛失止付。在實際操作中，可能有些當事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據客觀存在并未喪失，且有真正票據權利人的情況下；或者明知該票據存在的情況下，為使他人不能及時行使票據權利，而故意偽報票據已經喪失，現行《票據管理實施辦法》對該類行為未作規定，建議予以完善。
(三)第二十三條規定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應在票據的正面記載保證事項；保證人為背書人保證的，應在票據的背面或其粘單上記載保證事項。由于目前對保證人記載保證事項的具置沒有明確，建議明確票據上保證人記載保證事項的具置。
(四)第三十一條規定，簽發空頭支票或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規定沒有規定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達到上百萬甚至上千萬。而根據《刑法》，因簽發空頭支票構成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬。這樣對一個普通違法行為的處罰重于對于犯罪的刑罰，違反“過罰相當”的處罰原則。建議結合“過罰相當”和“處罰與教育相結合”原則，制定處罰標準。
(五)《票據法》第七條規定，法人和其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權人的人的簽章。《票據管理實施辦法》第十三、十四、十五條也分別對銀行匯票、銀行本票、商業匯票及支票上的出票人簽章作了補充規定，但《票據法》及《票據管理實施辦法》對票據的背書、承兌和保證的簽章沒有明確應簽何種印章。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(六)《票據法》第九條規定，票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效；對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應該由原記載人簽章證明。但對于出票人、收款人和背書人能否反復更改其原記載事項，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規定。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(七)《票據法》第十五條規定，票據喪失后，失票人可以及時通知票據的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內依法向人民法院申請公示催告。在實際操作中，商業銀行對客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請公示催告，并且法院已經受理且出具相關法律文書的情況下，商業銀行是否應該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據管理實施辦法》中規范對空白票據掛失業務的操作。
四、對《支付結算辦法》的修改建議
(一)《票據法》第五十三條規定，持票人未按照規定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應當繼續對持票人承擔付款責任；通過委托收款銀行或通過票據交換系統向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結算辦法》第六十九條規定，持票人超過期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據權利時效內向出票銀行作出說明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請求付款。建議在《支付結算辦法》中明確超過規定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。
(二)《支付結算辦法》第九十四條規定，匯票承兌人在異地的，貼現、轉貼現、再貼現的期限以及貼現利息的計算應另加3天的劃款日期。但對于匯票到期日為節假日時，并沒有明確應該先異地順延還是先節假日順延，在貼現過程中各銀行做法不一。建議在《支付結算辦法》中予以明確。
(三)《支付結算辦法》第一百二十條規定，簽發支票應使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規定目的是確保票據的字跡留存時間。目前實際操作中，出票人簽發支票時，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書寫，導致有部分付款行收到此類支票時，以填寫不規范為由退票，大大影響票據的流通性。建議在《支付結算辦法》中進一步明確簽發支票書寫的規范做法。
(四)《支付結算辦法》第一百二十三條規定，支票的出票人預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實際業務遇到既有預留銀行簽章又有支付密碼時，應該以哪一個作為審核支付的依據?如果簽發的支票支付密碼錯誤，是否應按照對簽發與預留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對此作出明確規定。
【參考文獻】
1．尚福林，“認真學習貫徹票據法及其配套法規和規章”，《支付結算制度匯編》，新華出版社，2002年版。
2．《中華人民共和國票據法》。
曲靖中支作為2009年成都分行指定的云南省唯一一個綜合執法檢查試點行，開始了綜合執法檢查試點嘗試。連續4年的綜合執法檢查，對提升銀行業金融機構合規經營意識和增強人民銀行對外履職、鍛煉基層央行干部隊伍等方面效果明顯。
（一）銀行業金融機構依法經營的水平得以提高
4年來，曲靖中支先后對轄內40個銀行業金融機構開展了綜合執法檢查，共查出332個問題，發出整改通知書28份，行政處罰決定書13份，累計罰款77.7萬元。曲靖中支在依法對被檢查機構實施行政處罰的同時，針對銀行業金融機構普遍存在的相關業務規章制度不健全、銀行從業人員相關業務操作不規范、操作風險意識相對淡薄等問題，向全轄銀行業金融機構印發了執行人民銀行規章制度中常見的8類25條風險提示和監管要求，各銀行業金融機構高度重視檢查發現問題，先后有28個銀行機構對相關責任人100余人進行了內部處理，經濟處罰43060元，解聘高管1人。并結合各自轄內機構網點實際，對內控薄弱環節、管理漏洞和風險隱患及時采取有效措施，完善機制，強化監督管理，堵塞漏洞，促進了各項業務依法合規操作。從2012年綜合執法檢查現場檢查情況看，轄內銀行業金融機構能夠積極針對綜合執法檢查中提出的整改意見和建議進行有效整改和完善，減少了金融違規行為和差錯出現的頻率，部分問題已經基本消除。
（二）銀行業金融機構對基層人民銀行履行金融管理和服務職能的認識得到提升
4年的綜合執法檢查，人民銀行均抽調各業務部門政治素質和業務技能過硬的人員組成檢查組開展綜合執法檢查，現場面對面的業務相互交流學習、探討和政策解讀，強化了人民銀行對銀行業金融機構在政策執行和業務發展方面的指導，增強了金融機構執行央行政策的自覺性和主動性。各金融機構進一步認清了人民銀行的金融管理和服務職能，更好地配合和支持人民銀行的協調管理，對綜合執法檢查的態度逐步從內心抵觸過渡到積極配合支持，人民銀行綜合檢查組作為外部檢查力量提出整改意見和建議、現場培訓等成果得以應用。
（三）人民銀行干部隊伍素質得到提高
一是提升了認識。自銀監分設后，基層人民銀行隊伍對銀行業金融機構的業務了解與學習不多，通過4次大規模的抽調人員進駐金融機構檢查，一改基層人行“重調控、重服務、輕指導、輕管理”的履職傾向，使干部職工深刻認識到，基層人民銀行不僅要搞好金融服務，而且要依法履行好金融監管職責，進一步增強在復雜經濟、金融環境下金融管理的使命，促進金融機構合法合規經營，維護金融安全與穩定。二是提升了履職能力。檢查人員在檢查中了解了商業銀行經營現狀，為進一步指導商業銀行執行人民銀行的政策和管理規定夯實了基礎。檢查中也暴露和反映出現行制度規定不完善的地方，可充分收集，為上級行不斷完善規章制度提供素材和參考。三是拓寬了履職領域。綜合執法改變了金融機構只關注基層人民銀行有資金調控權或行政審批權的管理與服務項目，逐步加強了對貨幣信貸管理、金融統計、征信管理、反洗錢、反假幣、金融信息安全等對區域金融穩定影響較大的業務項目的管理，實現了各塊業務的均衡履職，延伸了管理內涵。
二、綜合執法檢查中存在的困難
（一）執法檢查手段與商業銀行業務發展存有矛盾
一是人民銀行現場檢查多采用手工翻閱憑證和數據比對的方式，與商業銀行金融業務電子化、科技化存有差距。二是隨著當前金融創新進程的不斷加快，人民銀行對金融機構創新業務的跟蹤、了解掌握不夠，監管的效率和效果難以達到預期要求。三是隨著金融業務科技化發展，綜合執法檢查的業務范圍、檢點、切入方式發生改變，例如財稅庫銀橫向聯網全面推廣后，商業銀行常見的延解占壓預算收入、未使用待結算財政款項科目辦理國庫經收業務等問題可基本消除，人民銀行需跟上金融業務發展趨勢，改進綜合執法檢查手段和思路，為有效履行金融監管提供重要保障。
（二）法律法規有待完善
一是法律法規和規章制度跟不上人民銀行履職的需要。如《現金管理暫行條例》、《金融統計管理規定》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等已沿用多年，許多地方已跟不上現行業務工作需要。二是法律缺位問題。現有業務中存在監管盲區，如包括《商業銀行、信用社國庫業務管理辦法》在內的相關規章制度未對匯繳賬戶的稅款解庫時限進行明確規定，檢查中雖然發現稅務局開設的匯總繳款戶有大量資金沉淀，因無法可依，只能對商業銀行進行一些建議。除此，隨著經濟社會的不斷發展，在職責履行中我們發現金融信息安全、第三方支付管理、信用評級市場管理、金融消費者權益保護等方面出現了一系列新的經濟關系需要進一步規范。三是法律法規的概念有模糊空間。如：反洗錢法中第三十一條規定“情節嚴重的，建議有關金融監督管理機構依法責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分”。對什么情形什么程度為情節嚴重，在現實執行中難于操作。第三十二條也有此模糊空間，直接影響到人民銀行履職的效果。
（三）綜合執法檢查成果轉化效果不明顯
綜合執法檢查以行政處罰硬手段，以及培訓、考核、約見談話、輔導、優惠等軟措施，增強了金融機構執行人們銀行政策意識，有力促進了金融機構合規經營。但是綜合執法檢查成果運用深度和力度有待提高。一是綜合執法檢查信息調研的廣度和深度不夠，對金融機構執行人民銀行規章制度的難點、熱點問題以及值得借鑒推廣的創新工作和經驗做法分析不夠，對規章制度的適用性、法律滯后、法律缺位和監管手段缺失等問題的深入分析較少。二是綜合執法檢查各類信息資源傳導機制不完善，綜合執法檢查成果運用層次和力度待提升。三是綜合執法檢查未體現人民銀行履職思路轉移。商業銀行在金融產品和金融服務創新、支持實體經濟發展和完善農村金融市場發展等工作有重大突破，但目前人民銀行深入分析金融市場發展和跟蹤監管，高屋建瓴地提出階段性指引和規范工作還不夠，通過綜合執法檢查驗證區域性重點工作規劃的科學性、合理性工作有待加強。
（四）綜合執法檢查人員素質和能力有待提高
開展綜合執法檢查需要從不同執法職能部門抽調業務骨干，而現階段人民銀行各部門人員緊缺而具備一定檢查經驗或業務精湛的人員很少，合理有效調配綜合素質好、能力強的人力資源開展好綜合執法檢查存在一定困難。
三、深入推進綜合執法工作的相關建議
綜合執法檢查是強化人民銀行服務與金融管理的最直接最有效的履職途徑之一，客觀需要我們開創性地探索綜合執法檢查的新思路和新方式。
（一）轉變觀念
一是檢查目標要由規范金融機構合規經營的單一目標轉變為掌握區域金融發展趨勢，實質性規范金融機構合規穩健發展，增強風險預警能力等綜合目標。在綜合執法檢查中統籌考慮新時期人民銀行履職產生的經濟關系和關聯民生的重大課題，在常規單項業務檢查基礎上，增加多部門大跨度的金融行為檢查。二是執法檢心要由執法檢查結果處置轉變為執法檢查成果轉換運用。要深入剖析綜合執法檢查中的案例，對檢查中遇到的難點和矛盾加強跟蹤研究，不斷完善改進。三是綜合執法檢查的思路要由業務規范入手轉變為完善制度為主。通過以完善制度、推進金融改革為歸宿，將金融機構執行人民銀行政策中的難點和熱點充分反映出來，從完善規章制度的角度積極向上級行提出有價值的意見和建議。
（二）轉變方法
一是建議在檢查組成員的工作底稿中增加一項金融機構制度執行清單，在清單中詳細記錄在現場檢查過程中發現的金融機構對宏觀政策的把握尺度、對金融法律法規理解的差異性問題、現行制度的不適應性問題和法律法規缺失等問題。檢查結束后將清單和執法檢查工作底稿一并轉移歸檔，清單所列問題歸統到法律事務部門，建立法律研究庫，進行分類專題研究。二是為提高綜合執法檢查成果轉換效率，建議單項業務檢查小組提出調研課題，帶著調研提綱參加綜合執法現場檢查，提高履職效能。三是為緩解簡單的手工檢查方式給綜合執法檢查帶來的效率問題，在沒有研究開發出統一的現場檢查分析系統前，建議在進駐現場前加強非現場檢查結果分析運用，從各業務系統數據分析中把握金融機構執行人民銀行規章制度的執行力度和問題，找準現場檢查切入口。
（三）切實提高執法人員水平
中圖分類號：F830.46
文獻標識碼：A
文章編號：1006-1428(2009)05-0056-05
近年來，全球銀行卡產業迅猛發展，多個國家和地區加強了銀行卡產業的監管力度，美國、歐盟、澳大利亞的反壟斷監管和行政監管等措施引起了廣泛關注；韓國的信用卡危機舉世矚目。監管領域經驗與教訓并存。與此同時，我國銀行卡產業高速發展，需要及時分析和總結國際銀行卡產業監管經驗，為建立和完善我國銀行卡產業監管體系提供參考建議。為此，本文以美國、歐盟、澳大利亞、韓國為例，分別從銀行卡產業的監管目標、監管主體、監管對象和監管內容等方面漸次展開比較研究，以提煉出銀行卡產業監管的一般規律。為我國銀行卡產業監管提供參考建議。
一、監管目標的比較
從實踐來看，美國、歐盟、澳大利亞和韓國的銀行卡產業監管都遵從支付產業共同的監管目標，即以社會福利最大化為最終目標，以安全、效率、公平為直接目標；同時也分別結合了本國或本地區的銀行卡產業發展特點和發展的不同階段，分別確定了產業特性目標和階段性目標。例如：
1、美國保持全球銀行卡產業領先地位的目標。美國國內銀行卡市場相對成熟，專業化分工細致，支付企業已經形成了全球的領先優勢。因此，美國對銀行卡產業，尤其是銀行卡組織的監管并不積極，甚至為了保持在全球銀行卡產業的領先地位。多次將中國轉接清算市場的開放列入中美經濟戰略對話的重要內容；與此同時，面對美國國內持卡人、商戶、專業化服務機構等對Visa和萬事達及其成員機構的訴訟，多次采取聽證或調解等方法，并不否定其規則，避免了美國對Visa和萬事達等的監管立場產生全球的示范效應。
2、歐盟提升銀行卡產業國際競爭力的目標。歐元的流通、泛歐大額支付系統的建立、零售支付產業變革等，為提升歐盟支付產業國際競爭力，建成世界一流的支付系統創造了很好的基礎和條件。然而，Visa和萬事達在歐盟銀行卡市場處于強勢地位，歐盟銀行卡產業的自主發展和國際競爭力的提升一直是難題。為此。歐盟監管當局大力推動泛歐自主的銀行卡產業標準規則的制定，全面推動自主銀行卡品牌的建設；同時加大了對Visa和萬事達的監管力度。2007年歐盟分別對Visa和萬事達做出違反《競爭法》的裁決。同樣的定價規則和業務規范，在歐美產生了截然不同的監管結論。
3、澳大利亞促進信用卡和借記卡均衡發展的目標。澳大利亞儲備銀行經過幾年的論證認為，在信用卡公司的推動下，澳大利亞信用卡過度發展，造成支付工具的無效組合應用(與借記卡相比，信用卡支付成本更高)，因此，澳大利亞儲備銀行直接對銀行卡網絡定價、網絡接入規則等進行監管，以促進信用卡和借記卡均衡發展，提高支付效率，促進競爭。
4、韓國促進銀行卡產業快速安全發展的目標。1999年亞洲金融危機之后，韓國大力支持銀行卡產業發展，信用卡飛速增長。然而，1999年至2002年韓國信用卡市場過度膨脹，呈現近乎“失去控制的增長”態勢。2003年韓國的經濟增長率僅為2.9％，大大低于政府的預定目標，其中一個重要原因就是由信用卡引起的信譽問題以及各種社會問題，對消費者的消費信心產生很大影響。2003年韓國信用卡危機之后，韓國把信用卡風險控制放到第一位，嚴厲管束信用卡發展。經過幾年的反復，韓國政府把促進銀行卡健康發展作為重中之重，采取一系列配套政策措施促進信用卡產業的穩健發展。
二、監管主體的比較
銀行卡產業的監管主體在推動產業發展和實施風險監管方面具有極其重要的作用。為提高監管效率，降低協調成本，避免監管者之間及其與被監管者之間產生不必要的爭議，各個國家和地區的銀行卡產業監管主體均依法設立，并依法進行職能分工。
通常銀行卡產業的監管主體包括三類機構：一是行政主管機構，行使系統全面的監管職能：二是反壟斷機構，針對市場壟斷行為進行監管；三是行業自律性機構，不同的國家和地區有不同的安排，有的是銀行業協會類型的機構，有的是開放式銀行卡組織發揮著行業自律職能。不過，從監管實踐來看，不同的國家和地區銀行卡產業監管主體的具體安排有所不同。體現在：
1、美聯儲對支付體系的監管職能相對有限，相關立法比較模糊；美國反壟斷機構參與度相對較高，但并不積極裁決；Visa和萬事達在行業安全標準制定等方面發揮了重要的作用。從監管執行來看，美國雖然可以制定適用于各州的法律，但是通常各州政府創建自己的管理機構來執行，缺乏各州間的協調機制。
2、歐洲央行對支付系統的監管職能比較清晰：歐盟反壟斷機構更加積極參與市場監管，雖然其與歐洲央行參與監管的角度不同，但是目前來看，兩個機構在銀行卡產業監管方面目標一致，產業監管的參與度都很高。歐盟同時非常重視行業自律性機構的作用，2002年成立的歐洲支付理事會在銀行卡產業標準制定和核心業務規范的統一方面發揮了重要的作用。不僅如此，歐盟已經依據《歐盟條約》建立了嚴格的監管執行機制，一旦政策在歐盟層面達成共識，就會有直接的機構推動監管的執行。
3、澳大利亞儲備銀行作為中央銀行，在銀行卡產業監管方面發揮主導作用，內設機構――支付委員會負責對Visa、萬事達和EFTPOS借記卡網絡的定價和規則進行直接監管；澳大利亞審慎監管局負責信用卡發卡機構和收單機構的準人監管和風險監管：競爭與消費者委員會負責銀行卡等產業的反壟斷監管：支付清算協會作為行業自律性機構，主要職責是促進支付產業積極合作，提高支付系統的安全、可靠、平等、方便和有效性，同時協調和管理著支票、直接借記和貸記、ATM和EFTPOS系統、大額清算系統和現金等五大支付清算系統。
4、韓國采取的是中央銀行與金融監督院分工合作的監管體制。韓國所有金融機構以及信用卡公司之間的提款、轉賬、資金清算都在隸屬于韓國中央銀行的金融結算院完成。中央銀行負責信用卡支付結算、清算系統的安全運行；金融監督院則主要依據《特定信用金融業務監督條例》的規定監管信用卡的日常業務。
三、監管對象的比較
從監管對象來看，各個國家和地區不僅把銀行作為重要的監管對象，而且隨著非銀行支付機構在銀行卡產業中的地位不斷提升，以及在新興支付領域日益活躍，各個國家和地區都將非銀行支付機構納入支付產業的監管體系，試圖在有效監管的基礎上，充分發
揮非銀行支付機構的作用，促進產業的創新與競爭。從實踐來看，各國家或地區銀行卡產業監管的差異體現在：
1、美國銀行卡監管對象基本可以分為銀行和非銀行兩類。銀行和儲蓄機構理應受到銀行監管當局的審慎監管，監管涉及銀行卡支付相關的許多業務領域；與此同時，為了降低銀行的風險，附屬于銀行或者與銀行有外包關系的非銀行機構也要受到監管。其中，非銀行支付機構分為兩類：一類附屬于銀行，是銀行的子公司或銀行持股的機構；另一類與銀行沒有股權聯系。根據1962年《銀行服務公司法》，銀行監管機構有權對這兩類非銀行支付機構中與銀行有外包關系的機構進行監管。同時，為了確定哪些支付機構應納入監管范圍，美國監管機構設計了基于風險的評價方法，確定哪些服務商被監管，以及監督檢查的頻率。
2、多年來，歐盟各成員國對非銀行支付服務的監管規定差別很大，一些國家沒有許可要求，而另一些國家則限制非常嚴格。規定只有銀行或其他被許可金融機構才可以提供支付服務。比如，對于匯款業務，丹麥沒有許可要求，西班牙有特殊的許可機制，而法國的法律要求只有信貸機構才可提供匯款服務，且需滿足充分的審慎監管的要求。然而，歐盟2007年12月出臺的《支付服務指引》將銀行卡支付服務作為零售支付服務的一部分，對各類零售支付服務進行統一監管，并創新性地將提供支付服務的非銀行機構定義為“支付機構(Payment Institution)”，對銀行、電子貨幣機構、支付機構等實施監管。該指引將于2009年11月之前由各成員國轉為國內法。
3、澳大利亞將信用卡發卡與收單業務活動定義為《儲備銀行法》和《銀行監管法》中界定的“銀行業務”。并在《專業信用卡機構授權指引》中明確指出，任何機構若要從事信用卡發卡和，或收單業務必須獲得澳大利亞審慎監管局的授權許可。進而將有權吸收存款的金融機構（Authorized Deposit-taking Institutions。ADI)，以及不可以吸收存款、僅可以從事信用卡發卡和，或收單業務的專業信用卡機構(Specialist Credit Card Institutions，SCCI)都納入銀行卡產業相關的監管對象。
4、韓國認為信用卡發卡業務涉及不特定多數人的利益，屬于商業銀行的核心業務，一般企業不得經營：收單業務則是為受理信用卡提供交易信息、完成資金的支付結算和清算，發卡銀行可以將這部分業務委托給專業化的信用卡公司完成。如果銀行要從事信用卡業務，需要逐一批準，審批機構是金融監督管理委員會；而其他企業進入信用卡市場則由財政部批準。由于韓國信用卡危機的爆發，韓國政府出臺了《防止產業資本支配金融產生副作用的辦法》，對信用卡市場準入進行更嚴格的控制，原則上不再允許財閥企業建立新的或者兼并舊的信用卡公司。
四、監管內容的比較
各個國家和地區銀行卡產業監管內容的共同之處在于均包括風險、準人、行業標準規則、外包業務等監管。其中：風險監管既包括系統性支付風險，，也包括網絡運營類風險：、數據信息風險和洗錢風險監管等；準人監管既包括銀行類支付機構的準人監管。也包括非銀行類支付機構和業務準入監管，；技術標準和業務規則往往通過行業自律性機構制定并協調執行，當然，行業自律性機構需要與監管主管部門等機構進行充分的溝通。符合監管的目標和監管法律法規的要求。；關于外包業務，各國或地區大多規定：當銀行將支付處理業務外包給非銀行機構時，銀行要對外包活動的風險控制負責，同時也都賦予監管當局對這些承包機構的監管職能。
此外，為了保證信用卡健康發展，相對成熟的信用卡市場都很重視征信信息的全面性、完整性和準確性，信用報告的客觀性和公正性，以及當事人的知情權和隱私權，重視完善的信用體系的建設。例如。歐盟把促進征信信息系統的公平接人列為促進市場競爭的手段；美國南卡羅來納州將于2008年12月起施行《金融身份欺詐和竊取保護法》，為消費者提供全面的信用與隱私保護。同時，發展中市場均在不斷加強征信系統建設，保證信用卡安全發展。
在具體的監管內容方面，各個國家和地區的區別如表1所示。從表中可以看出，即使針對同樣的規則或業務，不同的國家和地區可能持有完全不同的判斷。例如：
1、在交換費集中定價方面：美國二十年前，在NaBanco的判例中支持Visa的立場，裁定Visa交換費定價機制合法。雖然近幾年來，美國商戶對此訴訟頻發，但是美國至今對此未做裁定；在美國沒有新結論的情況下，2007年12月歐盟裁定萬事達的交換費集中定價機制違反《競爭法》，并于2008年開始對VISA的交換費展開調查。
2、在品牌管理與交易處理捆綁銷售和捆綁定價的網絡運營規則方面：美國實踐中，認可Visa和萬事達的相關規則，并且在Visa與FDC的相關訴訟中，未做裁決，由雙方協商解決；然而，針對同樣的規則，歐盟制定截然相反的規則，要求“品牌管理與交易處理相分離”：澳大利亞也在2008年4月監管改革審查結論中提出，“萬事達和VISA均通知澳大利亞儲備銀行，在澳大利亞沒有禁止其他機構處理其品牌卡的交易。事實表明，兩個最大的商戶已經用自己的網絡，不經過收單機構和轉接機構直接將交易轉至發卡機構。”
3、在新興支付的監管方面。美國積極支持新型支付方式的推廣，并沒有事先設定嚴格的監管措施；然而，歐盟較早出臺了關于電子貨幣的監管政策，并在《支付服務指引》創新性地提出了銀行或電子貨幣機構之外的“支付機構”的概念及其監管方案：澳大利亞、韓國都很支持新興支付發展，但都不像歐盟一樣采取“先規范再發展”的模式。
五、比較分析的主要結論
通過對美國、歐盟、澳大利亞和韓國銀行卡產業監管的比較分析，可得出以下結論：
1、國際銀行卡產業監管框架是由監管目標、監管主體、監管政策、監管內容和監管對象組成的有機統一體。監管主體作為監管的執行機構，既要按照法律法規來行使監管職能，也要在職能范圍內，明確監管對象與監管內容，依據市場變化，創新監管方式，以實現監管的總體目標和階段性目標。
2、國際銀行卡產業監管要素具有很大的相似性，如監管的政策體系相似，均包括法律法規和行業自律規章，英美法系中也包括司法判例；監管主體相似，均包括行政主管機構，反壟斷機構和行業自律性機構；監管對象相似，均包括銀行和非銀行兩類機構：監管的核心內容相似，均包括交換費等定價機制、網絡運營規則和風險監管等；均體現了監管的突出作用，即作為銀行卡產業發展的催化劑和穩定劑，服務于各個國家和地區的產業發展目標。
3、各個國家和地區銀行卡產業的監管目標、主體、內容、對象等均有所不同，既表明各個國家和地區的銀行卡發展歷程，以及當前的發展戰略和目標各不相同。也體現了監管立場與國家或地區利益息息相
關。例如，歐盟和澳大利亞極大地加強了對Visa和萬事達的反壟斷監管，監管立場基本一致。歐盟甚至把銀行卡產業技術標準和核心業務規范的制定權從企業層面上升到行業層面；而美國監管當局面臨同樣的反壟斷申訴，卻久議不決，與其他國家的嚴格監管形成了鮮明的對比。
4、監管政策的演變趨勢均體現為對市場準入等管制的放松和對風險監管的加強。隨著非銀行支付機構在電子支付行業的地位不斷提升，市場參與度越來越高，各個國家和地區紛紛賦予了非銀行機構提供支付服務的權利，明確了監管主管部門對非銀行支付機構的監管權力和具體的監管要求。
六、對我國的啟示及建議
國際銀行卡監管的比較分析啟示我們，要站在全球視角，充分考慮我國銀行卡產業發展的特點以及跨國銀行卡公司實施全球壟斷的事實和弊端，按照前瞻性、系統性、國情性原則，出臺監管政策，建立監管目標、主體、對象、內容、程序均明確的銀行卡產業監管體系。具體建議如下：
村鎮銀行市場定位上要重點服務“三農”和中小企業。積極加強和改進農村金融服務，不管是城市資本還是農村資本，不管是初始投資意圖還是開業后市場業務運作，都要以加強和改進農村金融服務為己任。要始終堅持支農、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農，面向社區，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。我國村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
二、村鎮銀行、監管部門與地方政府要共同打造良好的發展環境，提高村鎮銀行社會公信力
村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；要不斷加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務；各級地方政府也應當在信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現金融與經濟的良性互動和循環。最終構造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構體系，服務“三農”。
三、加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路
按照現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，可根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮銀行董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁衣，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
四、要創建學習型組織，打造一支業務素質過硬的人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平。
村鎮銀行要對現有專業技術人員進行培訓和提高，增強服務能力。專業技術人員崗位培訓重點在業務拓展和風險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習、網絡培訓等。要學習新的金融理論，開展服務競賽，提高職工專業理論水平。積極引進優秀人才，可從農行和商業銀行中吸收有經驗人員，提升村鎮銀行管理水平，也可到高等院校進行專業招聘補充人員。
五、要正確處理好發起行與村鎮銀行的關系
村鎮銀行的主發起人是商業銀行，發起行要有效提供專業人才、金融產品、資金清算以及后續培訓等方面的系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，以便村鎮銀行加快快拓展社會業務，實現商業可持續發展，但經營體制上，要重點發揮法人機構，獨立自主權。要處理好總發起人幫扶與村鎮銀行獨立自主權問題。為此主發起人要切實承擔發起人的職責，在風險管理、清算服務、人員培訓、制度建設等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規避監管政策，實施監管套利的通道和載體。在村鎮銀行組建和運營初期，發起人給予一定程度的物質和智力支持，這是必要的。在機構發展步入正道，自我管理和發展能力加強以后，發起人應當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權，包括人權、事權、財權。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術和品牌支持力度。共享發起行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行盡快獲準在加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育自己的核心競爭力，促進持續健康發展。
六、國家政策支持方面的建議
（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是對村鎮銀行的信貸規模調控應采取寬松政策，建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮銀行的利率管制，實現利率的市場化。國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，高利率會對借款戶產生一種壓力，使他們努力經營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產經營。四是央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系和存款保險體系，并開通征信系統，允許村鎮銀行進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高村鎮銀行的公信度和競爭能力。五是加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，設計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農村信用信息共享機制。
（二）在銀行業監管政策方面。一是應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。二是對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。
（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行，而新興發展的村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設立農業政策性保險機構，構建村鎮銀行服務的風險補償與轉嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（如村鎮銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮銀行涉農貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。
七、村鎮銀行自身發展的建議
1、著力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉農民自主創業貸款、各種擔保和聯保貸款等多種多樣的貸款類型，用產品與服務打動和招攬客戶。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金周轉，為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等，這些中間業務不僅對于增加農村儲蓄、提高村鎮銀行的知名度有著積極的作用，更可以優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發展基礎。
