時間：2023-08-23 09:18:22
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理財盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當股票處于低位時，沒有一個人會談論它;上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談論它;而到了真正的高位，所有的人都會談論它，而且紛紛來告訴你應該買哪只股票。當鄰居們都來告訴你應該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。
作為一名普通投資者，可以向理財專業人士咨詢，根據自身及家庭情況制定合理的理財規劃，并堅持執行，不應盲目跟風，在遇到疑問或者困惑時，及時向專業人士進行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個人的經歷、背景、資金實力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預期、風險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準”的投資標的和組合，關鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進型的投資者可以適當投資股票、期貨等高風險投資品種，但是也應當量力而行，進入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎。
家庭理財重在優化配置
A大多數人會認為家庭理財就是錢生錢，與投資并無區別，其實這是一種誤區。所謂理財，就是追求長期而穩定的收益。它不同于投資，更和投機無關。而家庭理財首重保值，重在通過優化配置家庭資產以達到風險最小化、結構最優化，其宗旨是盡可能地化解家庭財務現有風險并預防將來可能發生的風險。投資則是以承擔高風險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財預防風險的目的不同。
正因為人們普遍存在這一誤區，才導致眾多家庭將大部分資產投放在風險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導致家庭財務風險加大。
定期自檢防患未然
一、目前我國家庭投資理財的誤區
(一)理財=投資
來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。
(二)理財隨大流，盲目跟風
近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現象。“投資有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長期風險
近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。
其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。
(四)關注短線投機，不注重長期趨勢
有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。
二、正確理解家庭理財
(一)什么是家庭理財
家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
(二)收入永遠大于支出，現金流管理是家庭理財核心
家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現金流的管理成為家庭理財的核心所在。
一般家庭的現金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入；補償性現金流入：保險金賠付、失業金；投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。
中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩定、失業的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財不是據金而是平衡
我國的個人理財市場，2005年，由于資金規模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。
近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％。基本相當于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。
三、家庭理財的投資策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式
任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。
然而。現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時規劃
應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節流，削減不必要的支出；系統地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。
在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃并實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。另一方而，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現。
(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量
目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果
事實上，推出家庭金融服務理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務定位于保障家庭財富的家庭銀行，把家的概念作為業務核心。
盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務單位的產品和金融服務推出。可以預見的是，以家的概念為核心的金融服務系統將是銀行理財服務未來的發展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財務需求
2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”。與以往的銀行理財服務相比，側重于向家庭提供的金融服務，更加類似于一個金融服務平臺，將各種理財服務整合打包在一起。
匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財家庭金融服務”主要有四大業務重點，包括子女教育、醫療保障、安家置業和退休養老。“這也是目前客戶們最為關心的家庭財務問題。”
但是由于很多客戶對自己的理財需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財務服務。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點，匯豐中國此次在卓越理財服務中引入了“FNAT”財務需求分析工具。“我們的思路在于通過向客戶了解一些基本的財務問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實現家庭的財務目標。”
比如說，在FNAT財務需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現時的資產狀況(包括存款、投資、物業的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財目標(包括希望何對退休、需要退休收入的預期是多少，退休后的開支是多少等等)。
侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設計時也花費了不少心思。“一方面系統需要客戶提供有效的信息，對財務需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關注和問題耗費的時間，希望盡量減少問題的數量。”
在FNAT財務需求分析工具中，會根據客戶填入的這些信息，生成一些具體的財務計劃。像對于退休計劃，根據客戶現有的退休金儲備、未來的退休時間和退休生活水平，系統可以計算出養老金的缺口，根據客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計劃表。從投資計劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補這一缺口。
同樣，對于子女教育金、置業資金以及保險保障，這一分析工具也具有基本相同的功能。“我們所希望實現的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口。”侯雪銘說。據悉，目前匯豐的這一系統已經在各家理財中心上線。
在了解自己財務需求的基礎上，匯豐將一系列金融服務進行整合。如應對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括教育金保障產品、協助留學前的準備、提供環球網絡支持等。應對保險保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計劃供。此外，還有養老年金保險計劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業務核心
事實上，推出家庭金融服務概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內居民開展人民幣業務以來，就一直定位于保障家庭財富的家庭銀行。
華僑銀行(中國)個人銀行業務上海地區總經理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家。“和客戶接觸就可以發現，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子。”因此，在提供理財服務時，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務的銀行。
胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業務主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財務規劃提供服務。
“同時，我們所提供的金融服務中，也時刻圍繞著家這個主題。”胡林華說，像在華僑銀行中國個人理財產品中，“小小金融家”兒童儲蓄計劃就是一項富于特色的金融服務。
現在越來越多的父母已意識到應該讓孩子從小學習理財知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務的“小小金融家”計劃中，家長既可以選擇與子女聯名或是單獨以子女的名義來開設賬戶。之后父母就可以與孩子共同進行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領子女學到了金融理財知識，又增強了父母與子女的溝通交流。同時，兒童儲蓄計劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設有賬戶管理費。
同時，作為華僑銀行財富管理的增值服務中，也有不少內容側重于提高客戶家庭的生活質量。“我們會定期開展一些優化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經常開展提升家庭生活素質的講座和活動，在不同節期還有感謝好禮送給客戶家庭。”
興業銀行：家庭理財卡打理家財
盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財服務品牌，但是在很多銀行產品中，以家庭為單位的金融產品已經展露一角。像興業銀行所推出的“自然人生”家庭理財卡就是其中的代表。
前段時間，聽某基金公司的高管講了這樣一個有趣的故事。有一次，經朋友介紹他認識了一位私企老板。幾天后，他帶著幾位資深理財專家，前去拜訪那位老板并向其灌輸家庭理財知識，順便推銷一下他公司業績非常不錯的一只股票型基金。那位老板問他：“你們基金的收益怎么樣?”他非常自信地回答：“如果市場行情好的話，年收益10%應該沒問題；如果行情不好，我們也至少有3%以上的收益。”那老板一聽，連連搖頭：“才這么一點收益，我隨便投資什么也有20%收益……”不管他如何解釋基金理財的好處，那位老板都聽不進去，最后還拋出一句氣暈人的話：“你們自己每年賺的錢還不及我一個月的，有什么資格跟我講理財。”
上面那位老板的理財觀念在我國私企老板中非常普遍，他們認為，理財就等于投資賺錢，只要能賺到大把鈔票，根本不用擔憂今后的生活，家庭理財只是工薪階層（或窮人們）斤斤計較的事情，如買車買房如何按揭貸款以及存錢養老等。事實上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統，包括日常消費、子女教育、退休養老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現在和未來的生活。而每個家庭成員的生活包含可預見的和不可預見的兩大部分，家庭理財規劃的核心功能就是：在可預見的生活中增加有效的財務方法和理財技巧應付不可預見的各類風險，從而盡可能減少不可預見的風險對整個家庭造成的危害。
盡管私企老板們善于賺錢，卻無法對自身和每個家庭成員的未來了如指掌，一旦發生不測，當財務需求大大超出當前財務供應時，整個家庭的生活很快就陷入困境甚至從此一蹶不振。然而，讓人擔憂的是，在筆者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做過粗略的家庭理財計劃，90%以上的老板對自己和家庭的未來沒有任何實質性的規劃。
過錯之二：家財企財混為一談，企業危機波及家庭
在“賺錢就是理財”的觀念引導下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業投資規模或尋找更多的投資項目，家庭的現金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業賬戶上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企業和家族企業）的家庭財務就是企業財務的一部分，形成了我國最具特色的私企財務狀態——家財企財混為一談。這也是私企老板家庭理財中最普遍、最致命的“過錯”，企業危機成了影響家庭生活質量的頭號惡魔。
筆者認識一位姓張的貿易公司老板。2003年，他和妻子從南方來到北方某省會城市，傾其所有創辦了一家貿易公司，他自己做總經理，妻子是公司財務，創業期間兩人以公司為家，十分艱辛。經過四五年的打拼，夫妻倆賺了幾百萬元，買房買車和孩子讀書的錢都是從貿易公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費用也不例外。然而，不幸的事情發生了。2010年，由于經營不善，張老板的貿易公司遭遇了商場滑鐵盧，看著紛紛上門催款的供貨商，張老板徹底絕望了，最后以破產告終，變賣掉原本豪華的房子，一家三口搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。
不論私企老板們如何會賺錢，激烈的競爭中總有失敗者，像張老板這樣的例子在現實生活中還是隨處可見的，家財企財不分始終是私企老板們家庭生活最致命的危機。解決這一危機的辦法非常簡單，那就是剝離兩者，使家庭財富徹底擺脫企業財務約束，并且做到每次企業盈利都把一部分財富剝離到家庭財富中去，隨著企業的發展不斷增加家庭財富的有效分量。
過錯之三：只知拼命賺錢，忽視革命的本錢
如今，在私企老板中間流行著一個順口溜：“吃得好，營養少；喝酒多，吃飯少；賠笑多，歡樂少；住店多，回家少；看似瀟灑，其實內心孤獨。”看似調侃的描述，卻真實地反映了我國私企老板們的生存狀況。據國務院發展研究中心的一項調查顯示，2010年，全國5356個接受調查的企業家（主要是民營企業家即私企老板）中，有90%表示工作壓力大，76%的企業家認為工作狀態緊張，平均每4個企業家中就有一位患有與工作緊張相關的慢性疾病。
俗話說，身體是革命的本錢；又說，健康是最大的財富。然而在“拼命賺錢”一族的私企老板中，健康財富總是成了“馬后炮”——當病魔被發現時才不惜重金急于投醫，但事情往往是為時已晚。可見，忽視健康財富便成了私企老板們在家庭理財中顯而易見的“過錯”。私企老板們作為家庭財富的頂梁柱，一旦塌方，整個家庭的幸福生活隨即如過眼云煙，所有家庭成員不僅要承受失去親人的巨大痛苦，還要遭受家庭財務的困窘與折磨。因此私企老板們不但要把健康財富當事業一樣經營，善待身體，還要為健康財富加多幾重保險，買足人壽保險等理財產品。
過錯之四：過度追求享樂，家庭財務深陷困境
富得流油的私企老板們是我國消費金字塔的最頂端，他們穿的是高檔名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔馳寶馬，玩的是高爾夫等，僅有個別節約型的私企老板除外。據某富人俱樂部的負責人透露，他們有600多個會員，私企老板超過70%，每個會員每年的會員費和活動費在20萬元左右，而根據這些私企老板平時的家庭消費預計，每年至少需要200萬元，相當于100個普通家庭的年消費總額。
雖然不切實際的高消費在一定程度上并不會對大手大腳的私企老板們的家庭財務現狀造成過于不利的影響，但是長期這樣下去，家庭財務隱患就會暴露出來。一位茶葉店老板在接受筆者采訪時大倒苦水，3年前他身家千萬有余，一家四口過著錦衣玉食的生活，寶馬汽車就有兩部、別墅一棟、洋房多處，而且他自己熱衷于高爾夫之類的高檔消費活動，但是好景不長，隨著茶葉店的經營走下坡路，這位茶葉店老板慢慢支撐不住高昂的家庭消費，3年之內他變賣了自己的別墅和兩部寶馬車等大部分財產，目前這位老板還在償還一些高消費債務，致使家庭財務深陷困境。
過錯之五：子女教育投資過度，效果適得其反
為了保證問卷的可信度和代表性，作者在問卷設計和調研過程中采取了以下控制措施。
（一）取樣地點
在樣本選擇時，選了密云縣3個具有代表性的村鎮（太師屯鎮轄27個行政村、東邵渠鄉轄15個行政村和地處與河北省交界的古北口鎮轄6個行政村）作為調研對象。其中，受訪對象53.3%為男性，46.7%為女性。家庭成員數為2-3人的樣本家庭數占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正處于就學階段的孩子，年收入主要在5000-20000元之間，占44.3%，居住的房屋主要為自建，占樣本總數的77.8%。
表1 農民居住房屋性質情況表
（二）樣本年齡層次分布
不同的年齡層次對理財的了解會有所不同，理財素質也會有一定的差異。根據生命周期理論，人的一生經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同時期。嬰兒期、童年期、少年期沒有經濟來源，青年期是收入的主要來源期，老年期的經濟來源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是個人理財的核心環節。本次調研主要選擇處于20-60歲之間的人群進行調研，但是基于農村人口老齡化的現狀，接受調研者的平均年齡為47.11歲。
（三）取樣方式
本次調研深入到這些村鎮的各農戶家中，采取面對面方式，通過與被調研者的直接交談，當場填寫問卷。考慮到部分農民文化水平較低的原因，所以有的問卷由被訪問者直接填寫，有的則通過問答的方式由訪問者根據農民的回答如實填寫。這種面對面填寫、當場發放當場收回的問卷調查方式，不僅保證了問卷填寫的真實性、有效性，而且也保證了問卷的回收率。
（四）樣本整理
基于調查過程中受訪農戶的態度、注意力等因素的變化會在一定程度上影響調研的信度，作者對所收回的問卷進行了初步篩選，剔除了明顯不合理的問卷。
二、調查結果及分析
（一）農民家庭理財收支情況結果分析
調查顯示,農民年毛收入在5 000元及以下的約占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入為11 918.48元。一家按4口人計算,每人平均年毛收入2979.62元。有2個年齡段的年均收入處于這一水平之下,說明農民收入較前幾年有了一定的增長，但是整體和城市居民相比還不是十分的高。
根據調查統計得知,絕大部分農民家庭收入依靠種植糧食，有一半的農民家庭要打工，有2.3%的人搞養殖業，但因缺乏技術、資金和銷路而收益并不好。此外規模養殖也有年收入在3.5萬元以上的。雖然選擇這種方式作為收入來源的農民不多，但這說明了農村養殖正在從每家每戶的小養殖規模過渡到專業養殖,農民在掌握專業養殖知識，形成規模養殖業，這也不失為一條良好的致富之路。雖然有78.57%的農民收入來源中都有種糧食,但其收入的比重卻是這4項中最低的,說明傳統的種糧食所得收入已不再是農民的主要收入,加上可用耕地的不斷減少,種糧食不賺錢是不爭的事實。對農民來說,他們直接收獲的是糧食,而不是現金,他們認為種糧食收入是指賣掉那部分糧食的收入,加之對糧食行情把握上的差異,不可能準確算出糧食收入。也有一部分家庭對自己各種收入結構不清楚。
關于農民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出為6716.52元,按一家4口人計算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭遠遠大于低收入家庭比例,高支出家庭遠遠少于高收入家庭,說明一部分高收入家庭低支出,消費水平較低,我國農民勤儉持家的傳統美德仍然在發揚光大。當然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同檔次結構不一定一一對稱。
農民家庭日常支出主要是購買生產資料、生活資料、教育經費和各種保險、養老費和做買賣的投入,農民自己產糧、產菜,為何購買生活資料的選擇率會這么高?原因是農民把蓋房娶媳婦支出認為是生活必要開支,而我們設計選項里沒有蓋房投資。
（二）農民理財素質分析
本次調研以密云縣不同收入層次的農民對“理財”一詞的理解為出發點，落腳于記賬習慣兩個方面對其理財素質進行分析。
1.不同收入層次對理財的了解程度不同
根據表3的數據可以看出，隨著收入的增加不理解“理財”一詞的農民家庭比例呈現明顯減少趨勢，聽說過“理財”一詞但是不太了解其含義的農民家庭數在不同收入層次中基本持平，而比較了解理財含義的家庭數隨著收入水平的提高呈現增加態勢。可見，隨著收入水平的提高，密云縣的農民家庭對理財的認識在不斷提高，以滿足其資產保值增值的需求。
表2密云縣各收入層次農民對理財的理解情況分析表
2.各收入層次農民家庭的記賬習慣比較接近
密云縣各收入層次的農民家庭記賬習慣沒有明顯差異。本次調研樣本家庭中從不記賬的平均比例達到46.32％，經常記賬的平均比例僅有25.83％，由此可見普遍沒有很好的記賬習慣。
（三）農民家庭理財狀況調查結果分析
1.農民投資品種及結構情況
整理調查結果得知,儲蓄存款占47.8%，仍然是大多數農民投資的首選,而儲蓄的目的很大部分也是為了以后蓋房子。對于購買國債、股票等投資方式幾乎無人問津，恐怕是農民對此沒有相關知識和經驗，同時也沒有城市那樣發達的證券交易市場。農民一旦有了剩余收入，只會用做小生意、蓋房(分別占19.2%和16.3%)等維持生活的簡單初級投資。
2.農民投保情況
本問卷主要調查的是商業保險情況，因為在2009年北京市密云縣約90%以上的農民都已經參加了國家的社會保險。50份問卷調查中約有29%的家庭投保，具體情況是養老保險約占69%，有9個家庭選擇；重大疾病保險支出占54%，只有7個家庭選擇；選擇孩子意外傷害保險的有10個家庭；儲蓄性紅利保險有2個家庭選擇；但是該數據代表性不強；問卷中的其他險種很少有人選擇。大部分家庭在購買保險時的投保對象集中在意外傷害保險、養老保險和重大疾病保險。由此可以看出農民投保意識有待增強，對未來的諸多不確定性認識還不夠。有的家庭沒有多余的錢投保，有的雖然有錢，但對投保知識欠缺，或認為有比投保更重要的投資方式。保險公司應該加大宣傳力度，另外也說明了保險公司存在一些諸如信用、實際執行效率等問題。
三、對策建議
關于農民理財，目前國內尚未形成相對統一的概念。結合我國農民和農村的特點，作者從合理安排收支、提高農民理財素質、財富增值管理等3個方面提出建議。
（一）農民家庭理財收支方面
為使農民能夠充分利用資金，合理安排住房支出、子女教育支出、保險支出等各項支出。
要從降低農業成本出發，做好農耕工作，同時要提高農民的非農就業，達到增收的目的。結合當地實際，大力支持農村節約型農業的發展。比如，促進秸稈等副產品和生活廢棄物的資源化利用，提高農業生產效益。提高鄉鎮企業、家庭工業和鄉村旅游的發展水平，增強縣域經濟發展活力，改善農民工進城就業的條件以及返鄉創業的環境。
通過科學消費提高生活質量。比較而言，農民的積蓄與其他人群相比更顯得來之不易，所以在消費上應避免盲目行為。建房購物時不要攀比，要量力而行；尤其是不要將消費用于封建迷信、賭博等活動；應考慮將積蓄適度用于子女教育，以提高整個家庭的文化水平。傳統意義上的農民，致富靠勤勞；而現代農村，發家靠知識。對于子女的教育是一項金額大、期限長的投資活動，目前還有一些農民不愿將錢投入這一方面，尤其不愿對女孩的教育投入資金，這種觀點是錯誤的，有待更新。
（二）農民理財素質方面
提高理財能力，基于理財產品層出不窮的現狀，立足于農民的理財素質還處于初級階段的事實，政府應該通過多種方式加大對農民理財的宣傳力度，避免其陷入跟風購買的誤區之中，從而減少農民的損失，不要使農民產生理財抵觸的心理。通過合理引導使其建立良好的理財觀念，不但可以提高農民的生活水平，而且可以增加他們抵抗各類經濟風險的能力。
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發現，新的挑戰也旋即展開。如何處理夫妻之間關于“錢”的關系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執重點。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環境和消費習慣，往往容易在經濟問題上產生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財務上的不健全或對用錢的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時有可能徹底破壞雙方的關系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時有所聞。所以，婚姻關系中必須處理好家庭經濟問題，早一點在對待“錢”的態度上達成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執甚至分手來得好。
確定好誰來當家，誰來做整個家庭的CFO(首席財務官)，成熟理性地面對雙方的財務狀況，夫妻倆同心協力一起去應對人生當中的不可知與變量，才能實現更為和諧幸福的家庭生活。
“當家”含義有了新變化
不過，隨著物質生活水平的提高，“當家理財”的含義已經悄悄發生了變化。
在早些年物質較為貧乏的年代，如何節流是每個“當家人”最需要費心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當家人最頭疼的問題。每一餐花費幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀70年代當家人的主要功課；細細記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機和電視機”這三大件，年底小有結余還買點國庫券，是上個世紀80年代“優秀當家人”的典型評價標準。
而從上個世紀90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經基本不用發愁，每個月能結余下上千元、數千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數碼產品，妻子要去做個美容，基本已經不需要“報批再審核通過”，“房子、汽車和保險”成了“家庭新三大件”。
當家，這個數千年前已經有的名詞，已經悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變為內涵更加豐富的“如何理財，如何投資，如何讓家庭資產保值增值”。
“當家好手”能力要求更高了
時至今日，當家的含義有了變化，對善于當家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統上來看，女性當家的比例較高，因為國人都認為女性心思細膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領，通常善于安排家用。男主外、女主內的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經濟大勢的不敏感也容易錯失一些投資機會。
一、調查內容
調查時間：2012年2月——2012年9月
調查地點：泉州市洛江區
調查對象：泉州市洛江區農村家庭
調查內容：家庭基本情況、家庭經濟情況、對理財方面的認識程度、當地投資理財環境
二、調查過程
此次調查以泉州市洛江區的農村居民為對象，以了解農村居民的理財狀況。調查共發放281份問卷，經審核有效問卷為260份，無效問卷為21份。
三、數據統計和分析
（一）農村家庭基本情況
本次問卷調查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調研數據的分析。
（圖一）
從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見圖一）。可見農村地區的村民文化程度整體偏低。
表一 家庭支出范圍所占比例
家庭支出范圍 個數 占比
子女教育 116 39.7%
醫療費用 9 3.1%
購買大額商品 15 5.1%
生產資料 4 1.4%
生活必須品 109 37.3%
蓋房結婚 19 6.5%
其他 20 6.8%
子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說明對子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見表一），說明農村家庭支出還是以教育和基礎生活物品為主。
（二）農村家庭理財現狀
對農村家庭理財現狀的調查顯示，農村地區的村民對理財概念的認知相當陌生。數據顯示，文化水平在小學及其以下的村民對理財最陌生，不了解的占比約為55%。對理財目的和接受理財知識滿意度的調查中也反映出很多問題，具體數據如下。
表二 理財投資首要目標
理財投資首要目標 個數 占比
掙錢 41 13.5%
醫療 24 7.9%
保障家人教育 68 22.4%
養老 23 7.6%
合理安排資金 65 21.4%
提高生活質量 83 27.3%
在調查對象中，認為理財首要目標是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質量的相對較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見表二）。由此表明，在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。
（圖二）
數據顯示，約有49%的村民對理財知識持“不滿意或者持漠不關心”的態度，對理財知識“基本滿意”的才50.78%（見圖二）。表明農村地區村民理財意識薄弱。
（三）農村地區投資理財環境
調查發現，在農村地區理財環境建設不足，村民接受理財教育和了解理財的渠道讓人擔憂。從下面的數據可了解當前農村地區理財環境的建設情況。
表三 所在鄉鎮理財機構比例
所在鄉鎮理財機構 個數 占比
農村信用社 108 33.9%
銀行 171 53.6%
保險公司 34 10.7%
證劵公司 6 1.9%
所在的鄉鎮理財機構中，大部分是銀行和農村信用社，所以對于理財而言，村民以存款為主，很少用來買保險和證券投資。
表四 了解理財的渠道
理財渠道 個數 占比
電視廣播新聞媒體 144 49.3%
報紙雜志等 48 16.4%
專業的人員介紹 27 9.2%
參加過培訓 6 2.1%
網上了解過 38 13.0%
政府文件 29 9.9%
從村民了解理財的渠道來看，村民主要集中于通過電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過專業人員介紹及參加培訓的渠道僅有11.3%（見表四）。可見村民接受理財知識的渠道還需進一步完善。
四、農村地區理財現狀與結論
（一）農村地區理財現狀
統攬整個調查的來的數據分析，不難看出當前農村地區的理財投資現狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對投資理財缺乏基本理解。加之沒有完善的理財市場等條件限制，制約農村金融市場的發展。
數據顯示，由于農村居民整體收入水平低，社會保障體系建設緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經過數據的對比分析，農村地區的人們對理財的觀念模糊，不了解理財的含義的村民比例都超過調查對象人數的80%。此外數據顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對理財的需求。但在理財目的的調查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質量”的相對較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會保障還不完善的農村地區，人們的理財目的還是偏向于基礎教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因為文化水平低和找不到合適的途徑而不理財。這也說明當前農村理財市場發展緩慢的兩個原因，一是人們文化素養低，不懂理財。二是想理財卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無奈選擇儲蓄。數據顯示43.7%的人認為“存錢”是最理想的理財方式，這也從側面表現農村理財市場可選擇的理財機構或理財產品之少。
對于農村理財環境的調查中發現，農村地區理財環境建設不足，人們迫切希望能有專門的理財場所。調查顯示約有56%的村民希望能有專門的理財場所。理財機構偏少，農村的理財機構以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對理財知識的了解渠道單一，大部分還是以傳統媒體如廣播電視為主。此外村民對相關的政府政策和理財產品多樣化也有著較強的需求。調查顯示，42%的調查對象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財產品。
（二）結論
當前農村地區的理財投資現狀不容樂觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財的真正含義，理財意識意識薄弱。加之經濟發展緩慢，收入水平低，社會保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫療等開支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財知識的學習，使得人們難以應對和防范金融投資產品因市場波動而產生的風險。
此外，還有農村地區的理財的基礎建設不足，缺少專業的理財機構或者相關的點，已有的理財機構推出的理財產品少，政府和金融機構對農村理財市場的重視不足，致使人們學習理財知識的渠道單一。村民即使想要學習或者購買理財產品也找不到合適途徑。
因此，村民的金融理財行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當前農村金融市場的發展的現狀。
五、對策和建議
1.提高農村居民理財意識
針對農村地區教育相對落后的現狀，為提高農村居民的理財意識，建議相關金融機構應積極創造條件，為村民提供專業化、多樣化的理財服務，將通俗易懂、具體實用的金融知識融入村民意識，從而大幅度提高村民的參與理財投資的積極性。
2.政策鼓勵
政府能出臺針對農村地區理財市場利好政策，讓相應的金融機構看到農村市場的發展潛力。使其自發的積極的開拓農村理財市場，一方面讓農村地區的人們從理財行為中獲益，另一方面加快我國金融業的發展。
3.加強對農村理財市場的基礎設施建設
要開拓農村金融市場首先應改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設是必要之舉。一方面要多增加保險、證券等理財投資機構的營業點，另一方面應該向農民普及電腦網絡知識，各級政府部門采取優惠措施鼓勵農民購置使用電腦設備和寬帶網絡，使廣大農民能夠利用現代科技獲取致富信息，完善農村金融理財環境。
4.設計符合農村居民需求的理財工具
考慮到農村居民的經濟水平、生活和金融知識水平等實際狀況，應該加大金融創新改革，設計迎合農村居民心理、風險低、收益穩定的理財工具。開發村民理財市場，讓村民輕松理財，提高收入。同時應大力發展農民養老保險、意外傷害保險等適合村民的健康險種，滿足農村居民的生活保障需求。
參考文獻：
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中圖分類號:F830.48
文獻標志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。
近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。
2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。
4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。
5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。
二、記好賬,做好預算
理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。
假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。
做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。
三、學會投資,合理規劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規劃:
譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。
參考文獻:
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一、家庭金融理財的主要風險
第一，儲蓄的負利率風險。我國居民儲蓄居高不下，這同居民保守的金融理財心態有直接的關系，認為儲蓄是最為安全的一種理財方式。實際上儲蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據活期存款的利率支付，從而導致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費價格指數，或者是通貨膨脹指數高于存款利率，就會導致存款實際收益下降，出現儲蓄負利率的問題。
第二，金融機構風險。目前家庭往往購買銀行或者是基金等機構的理財產品，不過如果金融機構經營管理出現問題，也會加大家庭投資的風險，這方面的風險是可以說是同特定的金融機構存在練習的非系統性的風險。例如某家庭銀行購買基金產品，基金經理人投資不善導致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導致投資者的資產出現一定程度的縮水。
第三，其他風險。金融理財過程當中，家庭除了面臨上述風險，還會面臨不可抗力風險、流動性風險、意外災害風險、公司經營風險、政策風險以及信用風險。如果政府政策出現變化，會直接影響到證券價格；如果政府改變私人購房政策，也會影響證券市場上的資金供求。公司經營狀況以及信用評級會給投資者的市場預期帶來影響，從而影響公司股票的價格。
二、家庭金融理財風險的影響因素
第一，生活習慣因素。我國家庭習慣勤儉節約的，并且推崇量入為出，消費觀念比較保守。部分家庭在家庭消費的規劃過程當中，借助于消費計劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲蓄。因此居民的儲蓄率比較高，反映出我國居民的樸素理財思想。我國家庭的傳統理財習慣，強調消費規劃同時忽視投資規劃，對金融理財的重視程度不夠。
第二，缺乏理性規劃以及理財目標。我國家庭除了守財奴以及月光族，同時存在部分家庭不善于規劃家庭財務。同時部分家庭則認為只要認真工作并且努力掙錢，做好消費支出計劃，財富會自然增加。但是物價不斷上漲的背景下，財富積累的速度遠遠趕不上通脹速度。
第三，理財知識比較匱乏。根據相關的調查研究，我國家庭的財商指數不容樂觀，雖然擁有追求財富的態度以及動機，不過知識面非常貧乏。目前我國金融市場提供的理財工具多種多樣，其中儲蓄可以說是家庭作為常見的理財工具，有著流動性高、收益低以及風險低的特點，可以說是家庭理財基礎。熟悉儲蓄技巧從而合理組合儲蓄有重要作用。國債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞。基金以及股票作為近年來家庭投資的重要產品，得到更多家庭的認識，不過由于缺乏相關的分析能力，因此在正確地選擇產品以及進出場的時機方面，困擾著大量的家庭投資者。保險具有保障功能，因而受到大多數家庭的認可，不過買保險主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險往往會出現財富的縮水問題。
第四，理財風險以及收益認識不足。部分家庭在金融理財過程當中追求低風險以及高收益產品。很多家庭認為在風險一定的情況下，金融理財產品的收益越高越好，同時在收益一定的情況下，理財的風險越低越好。金融理財風險以及收益間是正比關系，高收益難免會伴隨高風險。所以對理財機構所承諾低風險以及高收益類的理財產品，在配置家庭理財產品方面需要態度謹慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風險方面缺乏應有的意識，或者是過高估計家庭承受風險的能力，在金融理財產品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財產品，市場一旦出現不利因素，容易使得家庭資產嚴重縮水。
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財已成為日益重要的問題。常言道:你不理財,財不理你。許多人在看重家庭理財收益的同時,風險防范意識卻很淡薄。提起金融風險,不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機構的事,與自己無關。其實,在如今復雜的市場環境下,家庭投資也是有風險的。
一、錯誤家庭投資理財方式
1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,居民理財投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實目前我國已處于銀行負利率時期,隨著全球金融危機,通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。
2.證券投資最盈利:“股市有風險,入市須謹慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報,又有高風險。我國目前的證券市場不太規范,基本還屬投機性的;近一年來股市一直處于持續低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業績來作為依據,陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據有關調查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:藝術品具有不可再生性,故有極強的保值功能。且隨著時間推移,藝術品升值空間較大,所以藝術品投資回報率高。但當今的收藏品市場假貨成災,如果你缺乏經驗和識別能力,盲目涉足這一投資領域,其后果會是血本無歸甚至傾家蕩產。郵票市和古玩市場都有一句“有價無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現變值比較困難。
4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值。可多年過后,其他商品價格一漲再漲,黃金價格卻一直不變,這實際是貶值。
二、合理家庭理財方案
現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
1.制定投資理財計劃堅持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
2.以平常的心態制定理財計劃。貪婪和恐懼是投資理財的大忌,理財需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態是不可取的,要根據家庭收人的實際情況、個人知識結構,選擇合適的投資理財方式,理智投資、健康理財。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規避風險、減少損失。
4.了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
6.根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
7.在家庭投資理財過程中,開源固然重要,但節流不容忽視。有計劃的適度消費,選對時節購物,針對每月、每季、每年可能的花費編列預算,適度節儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現積少成多的復利效果。
總之,老百姓在進行家庭投資理財時,一定耍繃緊風險防范這根弦,面對陷阱與誘惑,協不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關注金融市場動態:另外,經濟無風險是促進家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風險得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。
參考文獻:
一、樣本調查基本情況
調查時間：2015年4月-2015年5月
調查方法：問卷調查
調查地點：武漢地區部分獨立院校（湖北工業大學工程技術學院、湖北工業大學商貿學院、江漢大學文理學院、湖北經濟學院法商學院等）
調查對象：武漢地區獨立院校在校大學生
調查數量：300
問卷回收率：97%
問卷從消費情況、理財狀況、理財意向和理財業態度四個方面獲取信息。
二、調查統計結果
第一部分：基本花銷
獨立院校大學生的日常生活花費與分配受到了本身的家庭生活水平、消費習慣與生活目標等方面的影響，因而不同的家庭環境，不同的生活方式會導致在不同方面的花費比重產生很大的不同。
表2：各年級大學生人均月支出表
下面是對財經類和非財經類學生的各類人均每月花費年級變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財方面，經管類比非經管類學生各項花費要高以外，其他各項花費比非財經類學生要稍低，但總體差距并不大，且根據調查問卷，經管類和非經管類的每月可支配收入（除基本開支外）均在500-1000元左右，這說明大學生的日常花費受專業影響較小，而是綜合地受家庭、個人習慣等因素影響。
第二部分：獨立院校大學生理財習慣研究
調查問卷中關于如何處理自由支配這筆數目不大的余額時，大部人表示消費掉，其次存銀行，無論是經管類還是非經管類學生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數目不大。
第三部分：獨立院校大學生理財觀念與投資意識的研究
了解大學生的投資理念并據此提出相應建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問卷主要是通過假設場景的方法來考察大學生對理財產品的偏好，投資領域的認識以及風險偏好程度。
三、理財基礎能力的調查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲蓄，接下來依次是債券、期貨、購買黃金、保險。而基金、儲蓄和期貨這三類是經管類于非經管類調查對象存在較大差異的項目。可以明顯看出，在這些理財工具之中，基金和期貨具有較強的專業性，如果沒有接受過系統的金融知識的教育，恐怕很難對它們有一個較為全面的了解。
四、風險態度
對于“您想投入的理財資金大約是多少”這個問題，我們統計的結果如上表，選擇最多的區間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨立的大學生而言，由于本身的生活費用有限，積蓄還不算多，根本就無法承受高額的潛在風險。然而仍有很大一部分同學選擇較高的資金用來理財，這很可能是由于年輕的大學生還是比較愿意去嘗試較高風險的。
第四部分：獨立院校大學生理財觀念和能力分析總結
（一）現狀
獨立學院學生經濟來源單一，支出沒有計劃，主觀隨意性強，獨立學院大學生理財目標與理財規劃不明確，大學生理財觀念淡薄，理財知識匱乏。
（二）針對不同專業的大學生應該如何培養和提高理財能力
通過本次調查和前文分析得出的結論顯示，經管類和非經管類大學生在專業知識的積累上，對于風險偏好的程度上以及理財行業的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進行引導是一個非常重要的問題，在這里我們就不同的問題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統家庭理財觀念，培養明確理財意識。
受傳統觀念的影響，許多人認準了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財方式，致使自己的理財收益難以抵御物價上漲，造成了財產的貶值。因此要改變傳統家庭理財觀念，培養明確理財意識是首要目標。
2.建立明確的大學生理財課程體系
對于平時不太熱衷于理財課程的大學生而言，先讓他們被動接受一些基礎知識，更深入的了解理財，開發的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財這門學科并主動學習理財知識。
3.金融機構積極開發適合大學生的理財產品
由于這批廣大的獨立院校大學生的存在，銀行等金融機構也出現了很多商機。希望它們能夠結合大學生這一特殊群體的種種特點，開發出適合他們的符合監管法規的理財產品，能讓大學生利用閑置但又不多的手頭資金有一個實戰演練的機會，這對于他們今后的財富積累或者是理財能力而言，都將是寶貴的經驗，同時對于金融機構而言，眾多大學生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來源，這都將是互惠互利的一項決策。
參考文獻：
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