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中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國實施區域發展戰略的關鍵時期，也是商業銀行持續發展、提升市場競爭能力的至關重要的一年。近二三年，國家先后批準了10多個區域規劃或指導性意見，這既為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供重要戰略機遇，也對銀行業的金融服務提出了更新更高的需求。如何立足區域經濟發展戰略，堅持以客戶為中心，實現可持續發展，是各家商業銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點
（一）歷程回顧
中國的區域發展，早先集中在發展沿海尤其是東部沿海區域經濟，輻射帶動中西部區域經濟發展。北上廣深地區帶動了中國經濟的振興和騰飛，而中西部的區域經濟發展就稍顯落后。2008年以來，中國區域發展規劃開始顯現密集出臺的趨勢。僅2009年一年，國家批準了11個區域發展規劃，數量幾乎是過去四年的總和；2010年，13個區域發展規劃相繼上升為國家戰略，布局上不再過分集中于沿海地區。根據已經批復的區域經濟發展規劃，包括長三角、珠三角、北部灣、環渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國新的區域經濟版圖逐漸成型。近年來，中國的區域規劃向縱深推進，國家級縣域規劃出臺在即。通過近階段國務院層面上進行的區域試點，包括溫州金融綜合改革試驗區、麗水農村金融改革試點以及最近上報的嘉善縣科學發展示范點可以看到，區域試點正在向縱深推進，區域規劃越來越具針對性。
江蘇是經濟大省，1992年起全省GDP連續二十年保持兩位數增長，其中，蘇中、蘇北大部分經濟指標增幅快于全省平均水平，對全省經濟增長的貢獻率達41.2%；蘇北發展的內生動力持續增強，主要經濟指標增幅繼續高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺了促進蘇北地區又好又快跨越發展的10條政策意見，繼續推進產業、財政、科技、人才四項轉移和共建開發園區，落實“一市一策”，堅持不懈地推動三大區域協調發展。
（二）政策規劃
近年來，國家的針對江蘇地區的規劃主要涉及長三角地區、沿海地區、沿江城市群和連云港東中西區域合作示范區。2009年，國務院通過《江蘇沿海地區發展規劃》；2010年，國務院批準《長江三角洲地區區域規劃綱要》；2011年，國務院批復《國家東中西區域合作示范區建設總體方案》。
江蘇省政府在積極落實國家區域規劃的基礎上，2011年通過《關于加快淮安蘇北重要中心城市建設的意見》；2012年批復籌建1個產業開發區（如皋高新技術產業開發區）、設立2個經濟開發區（大豐港、連云港徐圩經濟開發區）和14個旅游度假區（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮江世業洲、盱眙天泉湖、武進太湖灣、無錫陽山）；并批復同意5個開發區為省級經濟開發區（蘇通科技產業園、新加坡·南京生態科技島園、揚州廣陵經濟開發區、徐州泉山經濟開發區、南通呂四海洋經濟開發區）。
二、金融機遇
受多種因素影響，中國銀行業的增速正在放緩，只有搶抓市場機遇，堅持以客戶為中心，才能在這種增速減緩的大環境下實現可持續發展。上述區域經濟發展戰略，為銀行業服務于國家重大發展戰略，尋找新的業務增長點提供了重要戰略機遇。
（一）基建領域
基礎設施是經濟社會發展的基礎和必備條件，沿海地區具有建成為區域性和國際海港的優勢，江蘇的多項發展規劃中都明確對基礎設施建設，尤其是重點交通工程建設做出安排?！督K沿海地區發展規劃》提出，要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設；2012年，江蘇獲國家發改委批準的兩個規劃全部為城市軌道交通規劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規劃》）。根據《江蘇省城鎮體系規劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類國家級及省級開發區139個，作為創新實施的主要陣地，以各類經濟開發區、高新產業基地及物流園區為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現，同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規劃項目，尤其是重點交通工程規劃項目中蘊含著巨量的金融需求，為銀行業帶來了潛在的發展機遇。
（二）產業領域
近年來，江蘇省在國家區域規劃的基礎上實施了重點產業調整規劃，商業銀行應在深入研究區域規劃帶來的市場機遇的基礎上，統籌制定發展策略，推動產業結構優化升級。
一是現代服務業。發展現代服務業是中國產業結構優化升級的戰略重點，江蘇亦把發展以旅游業為重點的現代服務業擺上了經濟社會發展的重要位置。近年來，江蘇實現了現代服務業的快速發展，同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業?！督K沿海地區發展規劃》提出要推進生產業發展；2012年，省政府印發《江蘇省現代服務業“十百千”行動計劃（2012—2015）》加快推進現代服務業的發展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮化與服務業發展密切相關，企業生產和居民生活的相互聯系，會形成大量的服務需求。
其中，江蘇旅游業快速發展，2006—2011年，連續六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業培育成全省國民經濟的戰略性支柱產業，重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復設立14個旅游度假區，由發展旅游業帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰略性新興產業。發展新興產業是加快經濟轉型升級的重要標志；江蘇戰略性新興產業蓬勃發展，在全國具備一定優勢?！督K沿海地區發展規劃》提出，要積極發展以風電和核電為主體的新能源產業。2011年，江蘇設立專項引導資金，重點推動十大戰略性新興產業發展，帶動全省新興產業銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰略性新興產業推進方案》，確定了各個產業發展的總體要求、主要目標和重點任務，并提出了有針對性的推進措施。8月，國務院批復《無錫國家傳感網創新示范區發展規劃綱要》，并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段，促進金融機構加大支持物聯網企業發展的力度。10月，國務院批復《江蘇省海洋功能區劃（2011—2020年）》，根據區劃，到2020年，全省建設用圍填海規?？刂圃?6 450公頃以內，海水養殖功能區面積不少于30萬公頃，意味著海洋資源開發的競爭加劇，有助于海洋工程裝備行業的發展。
三是現代農業。在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，是“十二五”時期的一項重大任務；加快發展現代農業，既是轉變經濟發展方式的重要內容，也是建設社會主義新農村的必然要求?！督K沿海地區發展規劃》提出，要發展現代農業，穩定糧食生產，做強特色優勢農業，提高現代漁業綜合生產能力，加快建設農產品加工產業基地。2012年初，國務院印發《全國現代農業發展規劃（2011—2015年）》指導全國“十二五”現代農業建設和發展。江蘇在“十二五”期間將大力發展高效農業，推進農業產業化經營，預計到2015年高效設施農業面積將達到1 100萬畝，農產品加工業產值與農業總產值之比將達到1.6∶1。發展現代農業的過程中，在高效設施農業建設、農產品加工流通、休閑觀光農業發展、農業現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求，為銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。
（三）民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月，江蘇省累計投入村莊環境整治資金超過176億元，其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元，市縣實際籌措超過134億元。盡管如此，江蘇省經濟發展和民生工程建設還不協調，民生建設的步伐慢于經濟發展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求，江蘇城鄉一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫療衛生、教育文化、生態保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發展策略
面對國家區域規劃帶來的種種潛在發展機遇，商業銀行應該著眼長遠，利用自身優勢加快業務轉型，尋找新的業務增長點，以不斷提升經營服務水平、確保銀行業務的可持續發展。
（一）緊跟政策導向，明確發展重點
江蘇地區市場化程度高，企業依法合規經營和政府依法行政意識強，同業競爭異常激烈。只有提高市場反應能力，統籌規劃推進方案，明確工作重點，加強整體推進，才能確保商業銀行公司業務有質量的發展。商業銀行應建立快速反應通道，全面收集市場信息、密切關注同業動態，深入調研國家政策規劃帶來的發展機遇以及政策的落實情況和對產業、項目的支撐力度，探究政策規劃對商業銀行業務發展的影響，在統籌規劃推進方案的基礎上明確工作重點，實施整體推進。
（二）搶抓戰略機遇，明確投放重點
商業銀行應繼續將金融服務和支持實體經濟發展作為信貸結構調整的重要方面，在對本地市場規劃與政策導向進行分析的基礎上，預判重點行業發展前景，確保公司業務有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業結構轉型升級帶來的現代服務業、戰略性新興產業和現代農業、由江蘇城鄉一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
（三）定制差別服務，確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統業務，無論是市場表現、市場競爭，還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計，其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業及其上下游客戶的金融服務需求，加強產品維護與創新，為客戶定制差別化的金融服務，才能提升產品的市場契合度，確保公司業務有效益的增長。同時，建立產品后評價機制，在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價，對產品進行調整、推廣、拓展和創新。
（四）注重科學發展，確保穩健經營
近年來，各商業銀行一直通過不斷優化風險管理體制機制，完善風險政策體系等多種途徑為全面提升風險管理能力而努力。商業銀行應繼續踐行科學發展觀，通過整體的組織推進和制度安排，強化信貸風險控制的針對性，實現貸款經營的規范化，提升風險精細化管理能力，確保公司業務的可持續發展。
外部經營環境的深刻變化正在改變著銀行的發展和競爭模式，社會結構的變化在很大程度上引領了金融服務結構調整的方向。經過過去三十多年的改革開放，中國在經濟快速發展的同時，社會結構和社會發展方式也發生了巨大的變化，新型工業化、城鎮化、農業現代化已成為當前中國社會發展的主要特點和趨勢。面對更透明的市場和更多樣的需求，商業銀行順應當前中國社會發展的趨勢，緊密結合國家區域規劃及地區實際，優化金融資源配置，加快轉型發展步伐、擴大客戶群體、拓展服務與生存空間，突出強化在基礎設施建設、現代服務業、戰略性新興產業、現代農業和民生領域的金融服務。這既是銀行業的社會責任，也是商業銀行在激烈的市場競爭中逆勢而上，實現可持續發展的必然趨勢。
參考文獻：
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[2] 梁洪波，劉遠亮.中國商業銀行信貸風險與宏觀經濟不確定性關系實證研究[J].金融理論與實踐，2012，（3）：81-84.
2013年上海自由貿易區成功試點，企業法人可在自由貿易實驗區內完成人民幣自由兌換，上海自由貿易實驗區將成為人民幣國際化的試驗田和突破口，極大地推動人民幣國際化進程。同時自貿區的有序發展將會成為溝通在岸市場與離岸市場的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進人民幣國際化的推進。未來，人民幣國際化的政策也勢必會進一步深化。
商業銀行在金融體系中占據著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業銀行也會獲得相當多的發展機遇。商業銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發展機遇，穩步推進國際化經營，是商業銀行未來發展的必經之路。
二、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的機遇
（一）人民幣國際化為商業銀行海外擴張提供機會
從貨幣發展的歷史看，一個國家銀行業境外業務的發展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯盟的建立及歐元統一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經營的道路。人民幣國際化之后，必將出現中國商業銀行走向國際化經營，并開始在海外設立分支機構，為海外企業提供綜合性的服務。并且金融危機之后，歐美銀行業受金融海嘯的沖擊，機構數量減少，業務規模萎縮，面臨很大的流動性風險，國際主要評級機構相繼下調對歐美銀行業的信用評級，這也為國內商業銀行國際化發展提供一個契機，為海外擴張提供機會。
（二）發展對外直接投資對商業銀行國際化經營提供發展動力
在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產生大規模的真實貿易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰略，注重加快企業走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉變為對外輸出資本，未來要實現經濟的持續性和增強經濟發展的后勁，企業走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經濟發展的成果和機遇，是未來重要的戰略選擇。這就要求我國商業銀行在企業加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環境。因此，發展直接投資為我國商業銀行的國際化經營和跨境海外布局提供持續的發展動力。
（三）業務種類的增多為商業銀行國際化發展奠定基礎
目前我國經濟步入緩步增長時期，經濟發展方式正從規模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，銀行業規模擴張也會順應經濟需要減速放緩，提升業務質量提高業務效益，才是銀行未來發展的重要選擇。國內銀行業務正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調整存款利率浮動區間政策的出臺，進一步使國內商業銀行利潤降低。商業銀行必須另辟捷徑，謀求發展。所以商業銀行要轉向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業銀行海外業務發展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結算、企業跨境資金歸集與管理等。這些業務均需通過境外機構或新設境外機構完成，有的還需要通過境內外聯動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業銀行面臨更多的業務需求，有更多的發展空間。為我國商業銀行加大海外布局，提高國際化經營的能力和水平奠定基礎。
三、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的挑戰
人民幣國際化推動商業銀行國際化飛速發展，但在發展的同時商業銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。
（一）國家風險
商業銀行國際化發展的同時，可能會面臨設立分支機構的國家或地區發生經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區的借款人或債務人無力償還金融機構債務；或者出現對方國家在貿易結算法律制度上設置障礙，導致中資商業銀行要花費較多的精力與當地金融監管機構協商處理。
（二）經營管理風險
第一，對于商業銀行國際化設立的海外分支機構，由于成立時間短，業務剛剛起步，較難快速了解當地客戶和對手的信用狀況，容易產生信用風險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業對人民幣有較強的融資需求，但由于當地缺少人民幣清算體系，當地銀行無法形成規模沉淀，無法有穩定的資金來源。當前是離岸人民幣市場的發展初期，在境內外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構面臨的人民幣流動性風險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業銀行資產的市場價值發生變化，資產負債結構發生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發展時給銀行帶來損失。第四，我國商業銀行海外機構在建立初期，可能有規章不全、內控監管不嚴，為順利辦理某項業務而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風險。
（三）商業銀行境外經營業務種類單一，盈利能力差
當前國有商業銀行境外經營主要還是圍繞傳統借貸業務，較難針對企業的海外投融資需求為企業提供多元化的金融服務。缺乏熟悉海外交易規則和產品制定相關的專業人員，為企業量身定制產品滿足客戶需求。
四、人民幣國際化商業銀行發展的應對措施
第一，考慮商業銀行發展遇到的國家風險問題，境外銀行發展應根據國家特點實行區域差別化發展戰略，構建全球統一的風險管理體系。將商業銀行構建在風險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區與我國有密切往來的國家，適宜新設分支機構，本土化發展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。
第二，加強合規性風險管理意識。商業銀行的海外分支機構要全面掌握國內和國外的監管和法律的要求，學習海外機構同業的先進經驗，建立國內和海外機構信息共享、聯通匯報機制。做好相關跨境跨業跨國別的風險研究，保證風險可控及風險偏好的有效傳導，確保能夠依法合規經營。
第三，加大信息技術的研發和管理流程的再造。一是構建海外的人民幣清算網絡。通過境內外聯動營銷，爭取全球網點較發達的銀行在本機構開立人民幣同業往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業務的范圍。二是人民幣清算系統的改造，未來人民幣跨行清算系統將按照國際通用標準，與環球銀行金融電信協會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網絡。同時，商業銀行對內部人民幣清算系統，外匯清算系統進行整合，方便與外部系統進行銜接。改造現有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發揮人民幣資金清算渠道的效用。
網站是商業銀行用以展現企業形象、開展業務活動的窗口，是各銀行拓展市場的重要途徑，是現代商業銀行業運營不可或缺的重要組成部分。建設好、應用好網站可以幫助銀行更好地實現市場化經營，順應信息化發展潮流，實現業務轉型和經營創新，從而提升銀行的競爭力。銀行網站的建設、發展和運營是一個持續完善和系統提升的過程。加強銀行網站評價有助于幫助發現網站建設存在的問題并促使銀行不斷改進，提升網站的整體服務水平，增強我國銀行業的整體競爭力。
目前國內外對電子商務網站的評價方法主要有人工神經網絡分析法、層次分析法、模糊綜合層次分析法等，評價的內容主要圍繞著網站總體質量、用戶使用滿意度調查和網站可用性等方面[1]。這些方法實施的步驟一般是確定指標體系，根據用戶評分進行評價，因此結果帶有一定的主觀性。本文以客觀數據為依據，在動態監測、實時測量的基礎上來評價商業銀行網站，以期從客觀和主觀兩方面相結合，建立商業銀行網站評價體系。
1.商業銀行網站樣本、指標和工具
1.1 商業銀行網站樣本選擇
為了能夠比較準確地反映我國商業銀行網站建設的水平和現狀，達到比較分析的目的，本文選取了英國《銀行家》“2012年全球前1000家銀行排名”中上榜的84家國內銀行中排名前25家銀行，主要包括由中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農業銀行組成的四大國有商業銀行和其他股份制商業銀行兩種類型。該雜志每年根據核心資本指標、實際利潤增長、資產收益率等相關指標，對全球1000家大銀行進行排名。該排名被視為評估世界銀行業和各家銀行綜合實力的標尺[2]。
1.2 網站指標變量
對于網站進行評價的指標變量方面，本文選取六個變量作為分析的對象：網站流量排名(traffic ranking)，每百萬用戶訪問網站的數量(reach per million users)，每個用戶的頁面瀏覽數量(page views per user)，網站下載速度(speed)，被其他網站鏈接的數量(other sites that link to this site)，網站規模(website size)。其中，前三個變量反映的是用戶訪問網站的流量指標，而后三個變量反映的是網站性能的指標。
1.3 收集原始數據
在收集原始數據方面，網站流量排名、每百萬用戶訪問網站的數量、每個用戶的頁面瀏覽數量、被其他網站鏈接的數量、網站下載速度這五個指標的數據值是從Alexa上收集到的[3]。Alexa是創立于美國的一家網站評價站點，它通過追蹤用戶訪問具體網站的活動，對活動信息進行整理分析，以流量排名、訪問數量、連接數量等形式將相關信息反饋給用戶，在網站評價中具有較高的權威性。
網站流量排名，是基于網站訪問用戶數量和瀏覽頁面數的幾何平均數計算出來的全球網站排名，是評價網站的重要指標之一。每百萬用戶訪問網站的數量，是指每百萬個安裝了Alexa工具條的用戶訪問特定網站的用戶數量，能夠從一定程度上反映出用戶對網站的認可度。頁面瀏覽數量是用戶瀏覽該網站的平均頁面數，它反映了網站提供服務的質量和效率，同一用戶在同一天多次瀏覽同一頁面只作一次統計。總體而言，用戶訪問數量和頁面瀏覽數分別回答了“有多少人訪問了網站”和“他們瀏覽了多少網頁”的問題，能夠反映出用戶訪問的流量指標，對于網站利用效率的評價具有較高的參考價值。
網站下載速度即用戶打開具體網站頁面時所耗費的平均時間，是評價網站性能的重要指標之一。被其他網站鏈接的數量是設置具體網站地址鏈接的外部網站的數量，反映了網站的流行程度。網站規模是指特定網站的頁面總數，該指標反映了站點內容的豐富程度。Google是本研究用于確定網站規模的數據來源[4]，在搜索框中輸入“site：特定網址”即可得到該網站中的所有網頁。
值得注意的是，Alexa是基于整個Internet用戶的數據收集結果進行整理分析，流量較小的銀行網站在Alexa的排名并不能真實地反映出其流量水平。根據Alexa網站的說明，Traffic Ranking在100000以后的站點的排名僅僅具有一定的參考價值[5]。因此，本文從前25名中刪除了網站排名在100000以上的6家商業銀行網站。
根據以上的選擇標準，實時監測到了19個網站樣本的原始數據，如表1所示。監測時間為2012年4月11日，限于篇幅，僅列出部分樣本的原始數據。
2.商業銀行網站評價
網站流量排名適合作為樣本選擇的參考標準，但不適合作為評價分析的變量[6]，對獲取的商業銀行網站其余五個原始數據，運用SPSS17.0統計軟件進行因子分析，并對分析結果進行歸納總結。
二、商業銀行電子銀行業務的發展意義
商業銀行當中電子銀行業務的理論研究，已經在很多銀行工作領域得到實踐。在一些企業單位的核心競爭力因素并不穩定的情況下，許多企業并不能保證各項經營活動能夠得到高質量的處置。在這種情況下，一些企業單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業務逐步同計算機網絡技術實現對接之后，諸多電子銀行業務有可能在銀行業務存在不足的情況下出現運行質量問題，造成很多的商業銀行活動并不能保證在電子銀行業務的有效支持下進行處理。同樣也導致很多的銀行機構并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業務的具體需求進行處理[2]。因此，商業銀行的各項活動需要在相關創新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運作模式。電子銀行的業務在進行設計的過程中，務必結合當前金融行業的信息資源設計方案進行技術處理模式的控制，在這種情況下，很多設計方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業務的變化，也比較容易在電子銀行業務發生變化的情況下同技術含量不足的因素形成結合，因此，對電子銀行業務在商業銀行領域的應用情況實施的分析，能夠有效保證商業銀行的業務得到全面的執行。
三、商業銀行電子銀行業務的發展方向
隨著電子銀行業務的不斷完善，所有的電子銀行技術都處在快速革新的過程中。商業銀行在拓展業務范圍的過程中對技術性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網絡經濟的發展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動下形成發展[3]。所以，對經濟發展活動推進過程中的模式特點進行分析，并對相關理念的變化情況實施研究，是當前很多商業銀行發展電子銀行業務的主要趨勢。
四、商業銀行電子銀行業務的發展策略
（一）明確電子銀行業務定位。電子銀行業務在處理的過程中，要針對相關客戶的定位模式加以關注，并保證商業銀行的全部業務的管理細節可以有效的結合互聯網技術的發展要求進行處理，提升網絡經濟發展過程中的電子銀行業務處理水平[4]。此外，要根據當前客戶普遍對電子銀行業務的認同感情況，對客戶已有的電子信息技術加以分析，并使后續的技術操作流程可以有效的適應商業銀行成本性因素的控制需要，提升經營活動推進過程中的電子銀行業務處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產性活動實施完整的研究，并對信息化戰略的執行標準進行完整的探索，在電子銀行的各項業務都能憑借網絡技術的發展要求進行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序實施分析，并使后續的電子銀行技術能夠同社會需求相適應，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準確的處理。
（二）科學設計電子銀行業務處理階段。首先，必須加強對商業銀行客戶管理工作推進過程中也許細節的關注，保證所有的業務處理人員都能適應電子銀行業務的實際管理要求，并對后續的金融活動進行市場因素的判斷[5]。此外，要結合金融市場管理工作推進過程中的客戶源特征，對所有的儲蓄性業務實施分析，確保后續的電子銀行活動能夠在各項資金的有效維護下得到推進，提升理財活動推進過程中的商業銀行質量控制水平。在具體的電子銀行各階段業務控制過程中，必須對后續的理財業務進行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業務控制特點進行銀行業的質量控制體系的構建，使全部的理財活動都能的商業銀行的業務需求保證下得到更加完整的推進。
（三）完善傳統業務處理機制。在進行常規業務的細節控制過程中，必須對業務當中是否具備傳統網絡資源的優勢進行分析，切實保證所有的業務細節都能在市場資源的合理控制之下得到處理機制的完善[6]。在進行電子化業務處理應用的過程中，必須對后續的技術發展要求進行明確，并保證各項金融性質的活動能夠在創新機制的影響下進行推進，使一些具備競爭性特點的業務都可以在銀行業務的具體推進過程中實現運行水平的增強，保證各項競爭機制的運行都能適應銀行業務開展過程中的外資處理水平。在進行當前處理機制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術的處理之下實現運行流程的有效分析，保證傳統業務的控制活動能夠完全按照境內的商業銀行綜合實力實施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進行深刻的判斷。
（四）改善合作機制。在進行合作機制設計的過程中，要加強對電子銀行業務流程的關注，使后續的電子銀行各類業務都能結合合作機制的運行特點進行發展速度的控制，保證為各類合作機制的設計和鞏固提供良好的依據。此外，要結合合作機制處理過程中的網絡技術運行特點的關注，保證全部的網絡技術能夠有效的適應合作機制處理過程中的電子銀行業務要求，并且提升新形勢下合作機制的處理價值，為電子銀行業務的控制預留良好的體制性基礎?？梢愿鶕聲r期的合作機制處理特點，對全部的金融活動細節進行分析，以便后續的金融活動可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機制運行過程中的電子銀行業務處理價值，為合作機制的設計和運行提供良好的競爭環境的保障。要加強對原有商業銀行合作模式的關注，并從中整理電子銀行業務的完善經驗，保證為商業銀行的各項經營活動提供有效的支持，以便具備挑戰性影響的商業銀行業務可以完整的適應營業機構的規模特點，保證電子銀行業務的發展可以為商務活動提供有效的支持。
（五）提升品牌創新質量。首先，必須對當前的商業銀行各項經營業務實施分析，保證所有的創新活動都能在客戶資源需求的滿足執行得到推進。此外，要對商業銀行的活動推進過程中的創新體制實施分析，有效的保證創新活動能夠在銀行的經營機制改變的過程中得到處理機制的完善?？梢越Y合不同時間段內業務的處理要求，對全部的金融活動細節實施分析，并有效的保證所有的業務模式能夠在業務流程的控制過程中得到優化處理，使品牌創新活動的推行可以在業務流程的設計過程中進行創新技術的應用，提升品牌創新活動的執行價值。
現代商業銀行的全面風險管理體系由眾多環節所構成，其中的每一個環節都需要一定的人力、物力以及技術支持，在前兩個要素能夠得到充分滿足的前提下，技術進步將直接影響商業銀行風險管理的水平。針對每一個風險管理環節，都具有相應適用的技術工具，但通常談到的風險管理技術是指風險度量技術，尤其是用于風險測度，的各種建模方法。事實上，風險計量模型也正是商業銀行推行量化風險管理所關注的重中之重，從而也是發展速度最快的方法論工具。
一、現代商業銀行風險管理技術
1．信用風險模型
傳統的信用風險度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分方法。近二十年來，由于商業銀行貸款利潤率持續下降和表外業務風險不斷增大，促使銀行采用更經濟的方法度量和控制信用風險，而現代金融理論的發展和新的信用工具的創新，給開發新的信用風險計量模型提供了可能。現代信用風險度量模型主要有：(1)CreditMetrics信貸組合模型，運用VaR框架，用于對諸如貸款和私募債券等非交易資產進行估價和風險計算；(2)KMVEDFs信貸組合模型，利用期權定價理論評估企業的預期違約率；(3)CSFPCreditRisk+信貸組合模型，應用保險經濟學中的保險糟算方法來計算債券或貸款組合的損失分布；(4)麥肯錫CPV信貸組合模型，在CreditMetrics的基礎上，對周期性因素進行了處理，克服了CreditMetrics中不同時期的評級轉移矩陣固定不變的缺點。
2．市場風險模型
商業銀行市場風險的度量模型絕大部分是基于VaR方法。計算VaR主要的方法有三大類：一是方差一協方差方法(參數化方法)，二是歷史模擬法(經驗法)，三是結構性模擬法(蒙特卡羅模擬)。除此之外，極值方法和壓力測試也是常用的衡量市場風險的方法。
方差一協方差法假定風險因子收益的變化服從特定的分布(通常是正態分布)，然后通過分析歷史數據來估計該風險因子收益分布的參數值，如方差、相關系數等，進而得出整個投資組合收益分布的特征值。方差一協方差方法中有代表性的有組合正態法、資產正態法、Delta正態法和Delta-Gamma正態。歷史模擬法是一種簡單的基于經驗的方法．它不需要對市場因子的統計分布做出假設，而是直接根據VaR的定義進行計算，即根據收集到的市場因子的歷史數據對投資組合的未來收益進行模擬，在給定置信水平下計算潛在損失。
蒙特卡羅模擬法是基于歷史數據，模擬出投資組合中不同資產可能的價格變化。并由此推算出投資組合價值的變化，進而求取其投資組合回報。將每一個模擬的投資回報進行分布處理，可以得出投資組合回報分布，從而按照一定的置信水平要求，求出VaR的大小。
極值理論是通過極限值理論或情景分析，研究小概率事件，估計損失規模，計算風險值。極值理論的優勢在于它直接處理損失分布的尾部，且沒有對損失數據預先假設任何的分布，而是利用數據本身說話。主要的極值理論模型有傳統極值理論、分塊樣本極值(Block-maxima)模型、POT(PeakOverThreshold)模型和C()PULA一極值理論方法。
壓力測試被用于測量極端情況下的操作風險情況。壓力試驗包括情景分析和系統化壓力試驗，其中情景分析是最常用的壓力測試方法，包括兩大步驟：情景構造和情景評估。情景構造描繪出某些極端情景。包括銀行極端損失的大小、風險因子波動的極端范圍等。情景構造的主要方法包括歷史模擬情景方法、典型情景方法和假設特殊事件方法。
3．操作風險模型
巴塞爾委員會在新資本協議的監管框架中。將操作風險正式單列為除信用風險和市場風險之外的第三種主要風險，首次將市場風險、操作風險與信用風險一起納入最低資本監管要求并強調不同風險之間的相關性，并分別提供了從簡單到高級的一系列操作風險衡量方法基本指標法是巴塞爾委員會設定的一種最為初級的操作風險度量方法，它將單一風險暴露指標的一個固定比例作為資本準備要求，即操作風險資本準備，為基本指標法所計算出的操作風險資本準備；El是機構的風險暴露指標；a為巴塞爾委員會設定的常數比例指標為銀行某年的最低監管資本要求，按照巴塞爾委員會所規定的加權風險資本8％的比例來計算；GI為銀行同期用于規范資本的總收入。是采用平滑方法計算得出的最近三年總收入的均值；1Z％是巴塞爾委員會給定的調整系數。
標準化方法對操作風險的度量要求銀行將總收入與業務線進行匹配，對每個業務種類都設定·個風險暴露指標EI以反映銀行在此業務領域的規模和業務量，從而對整體操作風險的資本金要求為 ，其中Ks為標準化方法下的資本分配；El。為每條業務線的風險暴露指標；為每條業務線的系數值，其計算公式與基本指標法相似S為銀行分配給第種業務的操作風險經濟資本的份額，MRC為銀行的最低監管資本要求，Ej為銀行第i種業務的指標值，12％是給定的調整系數；是對特定業務種類下銀行的操作風險損失與相應概括性指標間關系的衡量。不同業務種類的口值不同，均由巴塞爾委員會給定。
高級衡量法是巴塞爾委員會在《巴塞爾新資本協議》中所推出的一系列較為復雜的計量方法的總稱，主要包括內部衡量法、損失分布法和極值理論模型三種，它們均建立在對損失數據的分布進行合理假設的基礎上，運用量化的分析方法對操作風險的資本要求進行測算：(1)內部衡量法類似于信用風險度量中的內部評級法，是指銀行基于對預期操作風險損失的度量來估計風險資本要求的水平，即假定預期損失(損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)之間具有穩固的關系，這種關系既可能是線性的，也可能是非線性的。利用內部度量法計算風險資本要求是基于這樣一個框架：將銀行的操作風險暴露分解成8大業務種類(與基本指標法相同)和7大風險損失事件類型。對于每個業務類別／損失事件組合(共有7×8—56個組合)，銀行可使用自身的損失數據來計算該組合的預期損失EL。監管資本則由預期損失(亦即損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)的關系來確定；(2)損失分布法(LDA)是一種較為復雜的操作風險量化方法，它使用操作風險損失事件的歷史數據庫來計算操作風險資本金數量。在對損失事件頻率和損失強度的有關假設基礎上。對每一業務線／損失事件類型的操作風險損失分布進行估計。損失分布法依賴于銀行的內部數據來把握其特有的風險特征。每一個銀行中的每一種業務都具有自己的風險特征。這些特征是基于該業務的內在風險(如產品類型、復雜性和法律環境)和控制機制(如文化、系統、內控和政策等)。由于每個銀行都是獨特的，量化其風險特征的唯一途徑就是檢查分析其實際的損失數據；(3)極值理論近年來被引入到操作風險的量化管理領域。具體方法與市場風險的極值理論模型相似。 4．一體化風險模型
全面風險管理體系的形成和發展對風險管理在技術上、成本上提出了更高的要求，從而促使銀行開始尋求新的解決之道。目前，在世界范圍內誕生了一批風險管理專業化公司，以及基于全面管理理念而建立的新一代風險管理模型——一體化風險度量模型。這些一體化模型將信用風險、市場風險、操作風險三大類風險和其他風險進行整合管理，為商業銀行實現全面風險管理目標，提供了技術基礎。具有代表性的模型有：(1)由AIgorithmics(簡稱Algo)公司設計的風險觀察(RiskWatch)模型，在市場定價的基礎之上開發出“未來定價(MarktoFuture)”方法來為資產組合定價；(2)由AXIOM軟件公司建立的風險監測(RiskMonitor)模型，將方差一協方差，蒙特卡羅模擬，歷史模擬及多因子分析等方法進行整合，對所有市場，業務線及金融工具的風險提供一種可以持續、一致測量的方法；(3)由Askari公司開發的風險賬本(RiskBook)模型，用一種一致的分析提供多種風險的視角；(4)由IQFinancialSystems公司創立的RiskIQ模型，基于RAROC的風險綜合管理模型；(5)金融工程公司(FinancialEngineeringAssociates，Inc．)風險管理模型，在風險矩陣RiskMetrk的基礎之上改進了VaR技術，可以使用戶確定新的交易將如何影響整個資產組合的VaR，并提供了VaR成份分析；(6)網際測險公司(Measurisk．Conr)風險管理模型，基于監管者的規定，對客戶的基金在總體水平上的風險做出綜合評估。
二、我國商業銀行風險管理技術存在的不足
(1)風險管理工具與技術落后
目前，西方發達國家的商業銀行在風險的量化管理方面遠遠領先于我國的商業銀行。我國商業銀行在風險管理工具和技術方面的差距主要表現在：首先，國外商業銀行通常會大量運用金融衍生工具進行資產保值的風險轉移策略，這主要得力于國外發達的金融衍生品市場。我國目前除了一些地方性的商品期貨交易所和正在籌建的金融期貨交易所，尚無成熟的金融衍生品市場，由此限制了我國商業銀行運用金融衍生品對以市場風險為主的銀行風險進行控制；其次，國外已經相對成熟的大量風險量化模型，如VaR等，在我國還處于萌芽階段，風險管理人員對模型的運用能力還有待加強；第三，由于起步較晚，尚未建立起同時為監管者、市場和銀行所接受的數據甄別標準，使得我國商業銀行大多無法建立完善的、整合的歷史損失數據庫，而沒有數據就意味著基于數據統計分布的量化模型根本無法建立。
由于風險量化管理的不足，使得銀行在日常管理中更多地使用定性分析和人為直接控制，主要依靠缺口管理和指標分析法進行風險管理。如信用風險管理，大多依據貸款投向的政策性、合法性及安全性；又如經濟資本的計算，由于無法達到《巴塞爾新資本協議》的量化標準，還只能采取標準法進行衡量。
(2)數據庫的缺乏
數據庫是構建整個操作風險量化管理體系的基礎，它儲存著大量內外部共享性分類信息。通常而言，這些信息分別與特定業務、損失事件或風險目標相對應．這些存儲的數據包括前臺交易記錄信息、各種風險頭寸、金融工具的信息、極端損失事件、外部損失事件等等。數據結構由操作風險管理方法的復雜程度而定，通?？梢苑譃閯討B數據和參考數據(靜態數據)兩大類。前者包括與具體業務相聯系的交易數據以及內外部損失數據，后者則主要包括產品數據和風險管理模型數據等。
巴塞爾委員會對風險管理模型，尤其是風險度量模型的損失數據具有非常高的要求，包括數據的累積性、真實性、客觀性、準確性等等方面。目前我國大多數商業銀行已經建立了大集中數據庫用于搜集內外部損失數據，然而由于技術尚未成熟，并且體制方面的原因也導致外部損失數據尤其是低頻高危的操作風險損失數據的搜集具有較大難度，這使得目前的數據庫一方面不夠全面，另一方面更新較慢，限制了量化管理模型的應用。
移動金融是指使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案，是移動信息化與銀行業深度融合的產物。移動終端泛指以智能手機為代表的各類移動設備，其中智能手機、平板電腦和無線POS機應用范圍較廣。從2012年開始我國手機上網規模就已超越臺式電腦并且比例在不斷擴大，從2016年阿里“雙11”交易數據顯示，移動端交易額占比已經高達68%，移動支付強烈的市場需求已經開始顯現。
商業銀行應當順應移動互聯網時代的金融服務趨勢，加快布局移動金融，不嗦足客戶日益增長的移動服務需求，加快移動金融服務創新步伐，構建較為完善的移動金融產品體系，在競爭激烈的移動金融領域搶占先機。
一、商業銀行發展移動金融的可行性
（一）國家政策為移動金融提供有力導向
2012年12月中國人民銀行正式中國金融移動支付系列技術標準，2015年初印發《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，多層次金融服務政策陸續出臺，移動金融監管體系更加完善，我國移動金融發展進入標準化時代。
為規范移動金融發展，2014年5月，國家發改委和中國人民銀行開展了大規模移動電子商務金融科技服務創新試點工作，推動移動金融安全可信公共服務平臺建設。央行組織相關單位建設完善移動金融安全可信公共服務平臺（MTPS），為商業銀行、電信運營商、銀行卡清算組織、支付機構、電子商務企業等各方搭建了互信互通的橋梁，提供了跨行業、跨區域、跨機構的系統互聯、資源共享、數據交換、交易實名等公共基礎服務，構建了移動電子商務交易可信保障體系，營造了移動電子商務開放、共贏、規范發展的良好環境。
《指導意見》的，明確給出了移動金融發展業務流程標準、技術創新規范和市場導向原則，是監管部門針對移動金融整體技術架構和管理辦法的首次完善，對于移動化趨勢的認可和鼓勵，將有利于加快移動金融在公共服務、電子商務等領域的廣泛應用，有效滿足社會大眾對安全便捷金融服務的需求，對提升我國金融普惠發展水平具有重要意義?！吨笇б庖姟纷陨隙碌耐苿樱瑢⒋龠M金融機構將重心更多轉至移動端。
（二）技術成熟助推移動金融發展
隨著移動互聯網技術的不斷進步，移動終端設備技術的不斷成熟，移動通信網絡發展進入4G時代，移動互聯網對傳統互聯網的替代趨勢越來越明顯，技術進步為移動金融發展創造了良好條件。
移動信息技術具有即時性、便利性、成本低等特性，這將有助于商業銀行利用新型技術創新金融產品，通過攜帶方便的移動終端為客戶提供便捷、高效、安全的金融服務。同時，通過大數據收集移動終端客戶交易行為和特點，并根據客戶需求及時優化升級產品服務、開展精準營銷，最終促使銀行從傳統高成本投入、粗放式營銷推廣向低成本、精細化服務轉化，推動銀行整體經營模式轉型。
（三）移動用戶規模增長拉動市場需求
據中國金融認證中心（CFCA）的《2016中國電子銀行調查報告》顯示，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%；微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行緊追個人網上銀行，用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。智能手機和移動上網日益普及，龐大的移動互聯網用戶產生巨大的移動網絡信息消費和移動金融需求，這為移動應用和移動金融發展奠定了堅實的客戶基礎。
（四）移動金融為中小銀行提供發展契機
以往銀行體系主要依靠網點布局和客戶資源開展競爭，中小型商業銀行無論是在網點數量還是經營成本上都難以撼動網點規模龐大的國有大型銀行。而在移動金融時代，銀行間客戶爭奪將面臨重新洗牌，銀行業競爭已經轉換為渠道、產品、服務上的全面競爭，中小型商業銀行由此贏得了在同一起跑線上與大型銀行競爭的機會。
二、商業銀行發展移動金融的挑戰
（一）行業內競爭白熱化
銀行在移動金融領域頻繁發力，各類銀行的移動應用開發加快。工行上線了“融e聯”客戶端，與手機銀行、“融e購”形成協同效應，從信息服務、金融服務、電子商務角度構建起工行的移動互聯網金融生態圈。中行推出了“中銀易付”手機應用，使手機變身“移動錢包”。浦發銀行、民生銀行也分別提出了打造移動金融領先銀行和打造綜合移動金融服務體系的目標。
（二）非銀行業機構插足
截至2016年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.55億，網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.1%。手機支付用戶規模增長迅速，達到4.24億，半年增長率為18.7%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。由此可見移動金融市場前景越來越廣闊，也吸引各金融企業、互聯網公司、電信運營商等機構大力布局移動金融市場，搶食銀行傳統業務“蛋糕”，對整個銀行業經營發展造成了強大沖擊。尤其更重視客戶體驗的第三方支付機構以及電商平臺，紛紛推出自己的客戶端軟件，搶占人口，提供各類繳費業務，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業務優勢，提供了跨行信用卡還款，小額移動支付甚至余額理財的功能，造成銀行客戶及資金的大量流失。2016年上半年第三方支付移動支付市場交易規模達75037億元，環比增25.68%。行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。
（三）技術風險突出
從互聯網金融到移動金融轉型的過程中，包括風險控制、金融設備以及營銷方式在內的很多觀念都隨之發生改變，商業銀行發展移動金融面臨著與傳統柜面金融不同的風險。移動金融小額資金交易頻繁、移動終端操作系統多樣，由此引發網絡不法分子詐騙手段花樣翻新、風險擴散速度加快、風險交叉傳染性增強等，加大了移動金融風險防控的復雜性和難度，造成了金融數據丟失、網絡攻擊、資金被盜等各種風險。例如在江蘇徐州網安部門偵破的手機木馬盜竊資金案中，犯罪嫌疑人就利用電子銀行和第三方支付平臺的漏洞盜竊受害人資金。
（四）需求更迭速度快
移動互聯網時代，消費熱點變動頻繁、用戶需求切換快速，如果銀行不擯棄其傳統做法和服務理念，不進行產品和服務創新，不提升市場響應速度和移動金融整體服務水平，那么客戶就會選擇服務更佳、體驗更好的其他非傳統金融機構提供的金融服務，這將會從根本上動搖銀行客戶基礎。
三、商業銀行移動金融的創新發展之路
（一）戰略思維創新
面對洶涌而來的移動金融浪潮，商業銀行應深刻認識到，移動金融是自身經營發展的又一次革命，對自身乃至整個銀行業必將產生深遠影響。商業銀行首先應做到的是緊跟金融發展步伐調整發展戰略，真正將移動金融提升到戰略高度來布局謀劃，加大人財物資源投人，建立起推動移動金融快速發展的格局和機制。
（二）客戶定位創新
1.根據《2016年移動金融應用行業報告》顯示，移動金融分布年輕化，80后用戶占比接近6成，是移動金融的中堅力量；從細分領域來看，80后相對偏好傳統保險，70后相對偏好傳統券商證券和銀行信用卡，60后相對偏好P2P網貸；而女性用戶相對偏好P2P網貸，男性用戶更偏好傳統券商證券；從地域分布看，一線城市用戶相對偏好傳統券商證券和銀行信用卡，愛股市、愛消費是其一大特性，二線城市用戶相對偏好銀行信用卡，三線及以下城市用戶更偏愛P2P網貸，而對銀行信用卡的需求相對較低。
2.商業銀行可以以年輕客戶群為目標，盡可能提供功能豐富、使用便利的客戶端軟件，提高手機銀行、手機支付等業務的滲透度。針對中高端年輕客戶可開展靈活多變的移動理財，降低準入門檻，增加理財收益，減少成本支出；或者針對學生黨年輕客戶提供種類豐富的定位服務、社交網絡支付應用等，滿足無卡消費等需求；或者以女性客戶群為目標提供形式多樣的生活應用，如交通、教育、水電煤等公共事業移動繳費，便利生活消費。
3.商業銀行還可以立足本地資源，向下向小向個人向特色發展，例如以城鎮及偏遠地區低收入客戶為目標發展手機匯款、取現等基礎業務，提供低成本、高效率的金融服務；或者以中小企業客戶群為目標開展特色化移動信貸，簡化貸款程序，降低貸款成本，隨貸隨還，一次授信終身受用。
（三）金融產品創新
1.移動支付是銀行移動金融核心競爭領域，是銀行傳統業務在移動金融領域的延伸。繳費和支付是客戶使用手機的基本需求之一，移動支付的重要性從國內兩大互聯網巨頭的前期在出租車軟件營銷的投入就可見一斑。商業銀行可以大力推廣手機支付的應用領域，拓展交通、公共事業以及商戶等行業應用，通過客戶端提供靈活多樣的支付方式，適應多種支付的場景，從二維碼、聲波支付到基于sE的芯片近場支付，再到各類電商單的遠程移動支付，真正做到一體化的解決方案。
2.移動理財是商業銀行整合客戶小額沉淀資金的有效途徑，銀行可借鑒非銀行業機構的發展模式創新靈活多變的理財產品。例如以余額寶等為代表的移動理財方式借助移動互聯網的靈活性和隨時隨地的特點迅速征服了大量年輕客戶群體，尤其移動理財和移動支付的緊密結合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規模最大的貨幣基金。商業銀行應在符合人行規定的基礎上加大研發特色理財業務的力度，例如可在移動端開展智能存款業務，提高客戶資金收益，吸收客戶及資金資源。
3.移動商務是商業銀行結合社交應用布局移動生活的可行方案。微信推出紅包及微信支付，標志著移動金融正式與社交應用緊密結合，在朋友圈中的資金轉移、AA付款，消費后的信息分享，微商平臺的迅速完善意味著移動金融與社交應用有著很大的開發空間。商業銀行應在競爭中尋求突破，除提供原有的賬戶服務、投資理財等金融服務外，還應提供原先無法提供的各類增值服務，滿足客戶衣食住行各方面的移動消費需求，以求更緊密的綁定客戶。
4.移動信貸是商業銀行增加資產規模的重要手段，是在對借款人進行資信評估、授信的前提下，實現借款人隨時隨地辦理自助貸款、還款和查詢業務。移動信貸的發展將為企業帶來融資便利，提高企業融資效率、降低企業融資成本、促進企業健康發展，有利于增強企業對銀行的粘合度。
5.移動咨詢是商業銀行為客戶提供的非金融類資訊服務，咨詢提升用戶體驗，促進服務全面移動化。目前移動金融領域服務同質化現象嚴重，差異化服務、用戶體驗有待提升。而互聯網時代是一個“體驗為王”的時代，打造極致用戶體驗是贏得市場的重要條件。因此，未來移動金融領域的競爭將從產品、服務和價格的競爭轉向差異化、用戶體驗的競爭。
（四）渠道策略創新
1.對商業銀行而言，開展移動金融應基于金融IC卡實現應用工具和服務模式的創新，形成一套完整的服務體系和基礎設施，推進物理網點的服務轉型，加強與線上渠道的互動，把強大的網點服務與高效的線上服務緊密結合，為客戶提供查詢、理財、支付等多渠道的掌上金融業務，讓用戶享受到體貼入微的移動金融體驗和服務。
2.商業銀行應大力發展手機銀行，推出手機銀行客戶端，并在優惠政策、產品創新等方面展開激烈競爭，搶占市場先機、贏得有利地位。數據顯示，手機銀行應用中，覆蓋率排在首位的是建設銀行，其次是工商銀行，Top5應用中，國有大型銀行占4位，城商行和農信社的覆蓋率相對較低。城商行用戶覆蓋率及用戶活躍度偏低由其銀行規模及地域性特點決定的，因此商業銀行可在該應用領域進一步拓展。同時商業銀行應積極拓展應用場景、整合線上線下資源，增加手機移動端服務種類，推出二維碼取款等交易，或者實現線上交易線下取貨等功能。
3.由于手機等移動終端受自身屏幕界面相對較小的特點影響，致使用戶難以將其時間和消費分散給多個手機APP，誰家的APP強大，誰家吸引的用戶就多。以微信為例，這款由騰訊公司出品的超級APP在海內外擁有超過6億用戶，其中活躍戶達4億多戶，微信提供的服務也從通訊逐步擴展到支付、理財等各個領域。因此商業銀行還應該主動出擊，在升級自身手機銀行的基礎上，加強與運營商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，不斷探索、嘗試多種移動金融服務方式，尋求可行、高效的解決方案，如現場非接觸式支付、遠程支付等，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。
（五）技術服務創新
云計算、大數據、人工智能等新技術、新應用推動著商業銀行移動金融服務更加智能化和多元化，二維碼、聲波、藍牙、指紋、虹膜、人臉識別等任意一項技術的發展都有可能對移動金融產生突破性影響。
由于移動端的特性，業務容易理解、功能操作簡單是客戶關注的重點。決定銀行移動金融服務成敗的可能并不僅僅是提供的功能有多豐富，更重要的是抓住客戶需求的核心，為客戶提供更簡單好用的金融服務，這里技術服務創新就顯得尤為重要?？v觀目前國內外成功的一些移動金融功能或客戶端，無一不是操作簡便，客戶體驗優秀的產品。商業銀行應通過大數據分析了解客戶需求，把復雜留給自己，把簡單交給客戶，提供更精準、成功率更高的營銷推送，滿足客戶的潛在需求。
（六）風險管理創新
1.為加強風險控制，保障客戶賬戶資金交易安全，商業銀行要高度重視移動金融安全性建設，深入貫徹人行《指導意見》中P于風險管理的思想，積極落實國家網絡安全和信息技術安全有關政策，優先采用自主可控的產品及密碼算法，加強移動金融賬戶介質標準符合性管理，增強移動金融安全可控能力，有效保障移動金融應用流程的安全性；加快構建安全可信基礎環境，發揮檢測認證的質量保障作用，推動標準落地實施，切實保障客戶資金和信息安全。
2.商業銀行要加強客戶教育指導，介紹和講解移動金融安全操作技能，提高客戶風險防范意識和水平。此外，還要強化與移動金融服務鏈條上各方的聯動與合作，攜手第三方支付機構、電信運營商、手機制造商、合作商戶等形成合力，遵循安全可信、風險可控的原則，切實防范系統漏洞、交易欺詐和病毒攻擊這三大移動金融主要風險，共同構筑牢固的移動金融安全防線。
（一）互聯網金融概念
2015年央行等十部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，指出互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的新型金融業務模式。但是互聯網金融并非簡單指互聯網與金融的融合，而是在實現安全、移動等互聯網技術水平上發展而來的新型金融模式，包括但不限于在線理財產品的銷售、為第三方支付、信用評價審核、電子商務、p2p網貸、眾籌等模式。
（二）互聯網金融特點
1.互聯網普惠性。互聯網金融獨具的輕資產型金融服務模式，大大降低了人們涉足金融的傳統高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強了金融資源的可獲得性。我國中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務特質，在較長時間內被市場忽視，互聯網金融普惠的落實將為市場增加一批巨大的潛力客戶群。
2.信息網絡化。“大數據”是互聯網金融時代一大亮點，互聯網企業可以利用大數據進行風險定價，使定價趨于合理化，標準化。社交網絡日漸普及，用戶在社交平?_自由地進行信息的與共享，利用云計算技術，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準識別，提高服務效率。
3.金融脫媒化。在互聯網技術急劇發展下，資金供需者只需在網絡上信息，不需要銀行、交易所等金融機構介入，雙方直接溝通洽談，就能實現互聯網金融融通；在生活中，用戶支付、轉賬、結算等簡單的金融服務需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺便可輕松完成。
4.操作便捷化。與商業銀行繁瑣的業務流程相比，互聯網企業提供的過程顯然簡便許多。一進入銀行，簡單的業務需要取號、填單、排隊等候，復雜的業務更是需要經過申請、調查、審核、簽協議等步驟，耗時耗力。現階段互聯網企業搭建的網絡服務平臺，只需簡單手動操作幾步便可完成，簡化了業務流程。
二、互聯網金融對商業銀行的沖擊
（一）互聯網金融使金融脫媒，導致銀行存貸款業務下降
自從互聯網金融出現后，運用大數據、云計算等技術，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統中介機構的情況下依舊能辦理金融業務。金融脫媒愈演愈烈，商業銀行的存貸款業務直面蠶食與擠壓。企業與個人對銀行貸款的依賴度走低，轉而更多地采用互聯網投融資方式，如p2p網貸，眾籌；目前市場上投資理財渠道也越來越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛將小額資金存入能在?！盎睢钡幕A上達到增值的余額寶中。
（二）第三方支付平臺滲透，削弱銀行的支付結算業務規模
互聯網金融的迅猛發展，使金融機構之間的界限變得越來越模糊，尤其是第三方支付平臺的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業銀行的交易結算空間。如支付寶、財付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺目前已擁有了數以億計的個人使用用戶，涵蓋大片支付結算領域，爭奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場接受的驚人速度，未來銀行業的支付結算業務將受到更大的挑戰。
（三）互聯網金融利用大數據技術，搶占大批商業銀行客戶
在以往的金融活動中，信息收集成本大，市場信息不對稱情況較為嚴重。現在互聯網企業利用大數據、云計算等技術，易獲得準確、詳細的線上客戶消費數據，可對目標客戶進行精準營銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數據卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進行購物支付的相關數據，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數據挖掘能力下降，信息分析滯后。商業銀行數據不能及時更新補充，便難以準確定位目標客戶，產品營銷成功率將維持在一個較低水平，無形之中失去一批潛在客戶。
（四）互聯網金融產品創新迅速，排擠商業銀行產品市場
互聯網金融企業憑借互聯網高速、時時進行信息處理的優勢，對傳統金融產品不斷創新，如支付寶就是以信用證為原型進行創新而來。而商業銀行由于長期處于壟斷經營狀態，競爭壓力小，創新動力不足，所謂的產品創新大多缺乏新意。如果商業銀行遲遲意識不到問題的嚴重性，互聯網企業產品創新的速度又遠遠超過了銀行，商業銀行的現有產品市場將受到大量排擠。
三、互聯網金融背景下商業銀行轉型的對策
（一）融合政策，發展普惠金融
普惠金融的服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等，為社會各階層人群提供適當、有效的金融服務是普惠金融所追求的目標。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時廣大低收入群體對此金融服務也最為關注，此時商業銀行就該對資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對于農民群體，應重視“三農”經濟的發展，加強惠農政策宣傳與生產消費信貸的服務，如中國農業銀行面向全體農戶發行了綜合性銀行卡―金穗惠農卡。商業銀行在農村地區尤其是偏遠地區開展銀行業務時，考慮到經濟水平與交易規模等因素，可借鑒印度工業信貸投資銀行的“無分行”模式，即通過與特許店、零售商店或微型金融機構等的合作，在沒有銀行網點情況下也能為農村客戶提供一定的金融服務。
（二）利用互聯網技術，發展電子銀行
與傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行使客戶通過自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務時間24小時不間斷，提高了業務辦理效率，還降低了銀行服務成本。所以提高離柜業務率，大力發展電子銀行是商業銀行一大轉型方向。為此，一是商業銀行應利用互聯網與移動通訊技術，提升手機銀行和網上銀行等自助終端服務水平，完善銀行業務流程，拓展業務范圍，如交水電煤氣費，繳交通罰款，代扣保險費等。二是商業銀行應加強同業間的合作。現階段基本上每個銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農業銀行使用的是k寶，中國銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進行不同銀行的電子銀行業務操作時需要攜帶多個USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務理念，銀行業應該開發出跨銀行、跨平臺的移動金融產品，避免一個銀行一種產品，采取業內統一的認證體系。
（三）立足大數據，整合業內外資源
首先，從資產規模方面看，截至20__年底，資產規模超過20__億元的城市商業銀行有兩家，分別為上海銀行和北京銀行，在中國所有銀行中排名第14位和第15位，并躋身于全球500家大銀行之列，甚至超過了一些全國性股份制銀行；此外，資產規模在500億元至1000億元之間的城市商業銀行有2家；資產規模在100億元到500億元之間的有28家；資產規模在100億元以下的有81家。其中，最大的上海銀行資產規模為2198億元；最小一家資產規模僅為10億元左右，前者為后者的200倍還多。從表1可以看到，20__年底，資產規模最大的十家城市商業銀行的資產占比達到了45左右，體現了較高的集中度。
其次，在資產質量方面，根據銀監會公布的數據，截至20__年9月底，按五級分類，城市商業銀行整體的不良貸款余額為1027.1億元，不良率為9.74。動態地看，城市商業銀行目前的不良率較歷史最高點的34.32已經下降了近25個百分點，資產質量改善相當明顯。不過，若從橫向來比較，在幾類主要的銀行中，城市商業銀行的不良率只是略低于國有商業銀行，而遠高于股份制商業銀行和外資銀行，總體資產質量仍需進一步提高。而且，各家銀行之間的不良率差距相當明顯。在113家城市商業銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5左右，在主要銀行中均居中上水平；60家經營狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7；35家風險較大類銀行，平均不良貸款率為23.41；而16家高風險類銀行平均不良貸款率為43.9?？梢姡邢喈斠徊糠殖鞘猩虡I銀行的資產質量相當差。而與此同時，絕大多數城市商業銀行出于利潤方面的考慮，所計提的撥備并不充分。這進一步加大了其經營上的風險。
第三，從資本實力來看，不同商業銀行之間也存在著很大的差異。在目前的條件下，由于都未上市，城市商業銀行補充核心資本金的渠道只有利潤留存和增資擴股這兩條。一些發達地區的城市商業銀行，由于能得到當地政府的有力支持，同時引入了境外戰略投資者，其資本實力有明顯提高。截至目前，已先后有6家銀行引入了外資，在獲得資本金補充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優化了治理結構(參見表2)。而對大多數城市商業銀行來說，由于經營業績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補充的需要，而同時，其相對糟糕的財務狀況又難以引起投資者的興趣。
在附屬資本補充方面，銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》對商業銀行發行次級債規定了較為嚴格的條件。一些資質較好的城市商業銀行，由于其經營狀況良好，達到了發行次級債的各項要求，已經開始通過發行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補充渠道。20__年，上海銀行率先以私募方式發行了30億元次級債，南京市商業銀行則于20__年11月率先在銀行間市場公開發行了8億元次級債。不過，對于相當多的城市商業銀行來說，目前還難以達到監管要求，進而也就無法利用次級債發行來補充附屬資本。
上述這些情況意味著，有相當部分的城市商業銀行將不可避免地陷入資本金補充的困境，可能難以在規定時限內達到監管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風險的重要手段，資本金補充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產質量，預示著這些銀行未來的發展前景不容樂觀。
城市商業銀行之間所存在的兩極分化的現實，意味著其變革路徑必然會體現出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風險的考慮，監管當局在城市商業銀行組建之時曾規定，地方財政對其持股比例在30左右，單個法人股東的持股比例不得超過10，單個自然人持股比例不能超過總股本的2，從而造成地方政府事實上對城市商業銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導致不同城市商業銀行改革路徑上的差異，這進一步增加了城市商業銀行發展路徑的復雜性。
總的說來，對于那些資產規模較大，組織管理架構較為完善且在當地市場已經獲得了較大市場份額的城市商業銀行來說，突破現有的市場準入約束，爭取更大的發展空間，進一步提升市場地位，已經成為其相當迫切的選擇。與全國性商業銀行相比，目前監管部門對城市商業銀行依然保留著一些市場準入的限制，不允許城市商業銀行開展某些業務。這直接限制了城市商業銀行的業務創新能力，導致其資產結構相對單一，難以實現業務結構和收入結構的優化。
當然，就目前來看，對城市商業銀行最為重要的市場準入限制，還是來自于對其經營地域的限制。城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。在成立城市商業銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。可以說，城市商業銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。不過，在經過若干年的發展之后，對那些經營狀況良好，業已形成較大規模的城市商業銀行來說，經營的地域限制的缺陷正在不斷顯現出來。
首先，具體到某個城市而言，其經濟結構大多相對單一，經濟總量的絕大部分可能就集中在少數幾個產業上。在經營地域受限的情況下，城市商業銀行的資金勢必集中到這些產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統性風險。一旦宏觀經濟出現波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產規模較大的銀行來說，這種風險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統的穩定產生沖擊。
其次，在經濟相對發達的中心城市，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業銀行能夠跨區域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個跨區域的服務通道。經營地域的限制，會直接影響城市商業銀行的市場競爭力。由于這些經濟發達的中心城市，往往也是全國性商業銀行和外資銀行重點開拓的市場，因此，這些地區城市商業銀行極其渴望突破既有的地域限制，成為全國性商業銀行，以獲得與競爭對手相同的競爭條件。
由此看來，放開經營業務范圍的限制，允許一些城市商業銀行通過新設分支機構或兼并收購來實現進行直接的跨區域經營，是監管當局一個必然的選擇。不過，也應該看到的是，在增強城市商業銀行的競爭能力，降低貸款組合系統風險的同時，直接的跨區經營也會給城市商業銀行帶來新的風險。新市場環境所存在的不確定性，以及由于異地分支機構成立所導致的管理鏈條加長，都會給銀行帶來新的風險因素， 絕大多數的城市商業銀行自身的風險控制能力恐怕都難以達到要求。因此，對于城市商業銀行的直接跨區經營的放開，不應該成為普遍的范式，而只能局限于少數資產規模較大，風險管理和抵抗能力較強的城市商業銀行。
隨著近幾年國有商業銀行以及國有企業的股權的改革，2005年以來國內商業銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現了在香港和上海兩地同時上市，并創下了全球融資規模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現共有14家上市銀行 ，無論從股權結構還是整個銀行業的面貌，中國的銀行業發生了顯著地變化。
縱觀國內已有的關于股權結構的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內國際的大環境的變化，以及國有銀行上市以后的表現；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業銀行，分別對銀行的效率表現和股權結構的相關作用進行深入地分析，找到當代銀行業的發展特點。
二、我國商業銀行的績效分析
（一）財務指標分析法
1.財務指標體系。按照商業銀行資金“三性”平衡原則和商業銀行經營目標要求，從反映被測度商業銀行的盈利能力、費用控制能力、資產質量與安全性、資產流動性和發展能力五個方面設立財務指標，建立財務指標體系，測度商業銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據財務指標的重要性確定財務指標體系中各項指標的權重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產質量方面占10%，資產流動性方面占10%，發展能力方面占10% 。
（二）中國商業銀行財務效率的測度和評價
本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業銀行和5家股份制商業銀行）的效率水平。利用有關財務指標數據，經過計算得到2000～2009年中國商業銀行的財務效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數據標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權壟斷性特征，國有控股商業銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權結構與商業銀行的效率進行進一步地實證分析。
三、上市商業銀行績效與股權結構的實證分析
（一）單因素模型的構建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構建及實證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。
模型估計結果說明：
1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業銀行的效率都具有負的相關關系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監督和控制以及市場化經營；而前五大股東持股比例和與商業銀行效率之間的關系，通過研究股權比例數據筆者發現，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權的相互制衡作用，這說明股權過度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設。同時可以從修正的擬合優度大小看出， 的檢驗效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設置及計量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。
1.多控制變量的設置
結合銀行效率研究的國際經驗和我國商業銀行的實際特點,我們從規模、創新、穩定性、盈利能力、配置、公司治理、股權結構以及營業范圍等八個方面去構建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權結構的作用。我們選取了分別反映銀行規模、創新程度、穩定性、盈利能力、資產配置5個變量以及股權配置這一解釋變量。
2.模型設置及計量分析
通過共線性的檢驗，筆者發現總收入的對數與股權配置的各指標有很強的相關性，同時與銀行穩定性之間也有很強的相關性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關性影響，進而得到計量模型如下：
對該模型進行回歸分析，回歸結果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結果發現，筆者發現以下幾個問題：
（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現階段的發展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：
由于社會主義社會這一基本的國家性質，我國銀行業監管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業盡管在不斷地改革中，但銀行業務依然以存貸款業務為主，因此銀行業的創新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產證券化程度還不高，對資本市場和銀行業的發展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關性，但由于t檢驗值較低，其相關性不顯著，即資本充足率對商業銀行的效率有正的相關性，資本充足率大小代表銀行系統的穩定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數非常高，可見其對銀行效率的相關性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數值和t檢驗值發現：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結果，其負的系數說明股權分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關系數說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關關系，他們的持股比例和越高，商業銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權分配不具有明顯的差異，股權主要集中在第一、二大股東手中，股權的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現有股權情況可以發現，國有商業銀行盡管通過了上市、以及股權改革，但由于很強的壟斷型股權結構的存在，依然對公司內部治理的有消極作用。
四、商業銀行效率分析的政策挑戰及建議
本文首先從我國銀行業的發展歷程探討了股權結構模式對商業銀行績效的影響及其發展趨勢；結合國內外已有研究，發現股權結構的影響主要在于前十大股東的股權結構作用。本文進一步運用我國銀行業的數據進行實證考察, 結果顯示股權結構對我國商業銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關關系。
股權結構作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經營績效產生影響。完善的股權結構是商業銀行公司治理體系有效運轉的基礎部分, 能夠促進商業銀行效率的提升。但是, 完善的股權結構并不愈味著我國商業銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產權的爭奪機制、信息監控和投票機制, 才能推進銀行經營機制的科學轉換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經營績效市場競爭能夠提高商業銀行效率, 但只有在逐步完善股權結構的過程中, 市場機制才能發揮作用?？偠灾? 股權結構對商業銀行效率的影響與市場競爭程度有關, 而市場競爭對商業銀行效率的影響與股權結構的完善程度相關。
參考文獻：
商業銀行中的績效一般分為機構績效和人員績效兩類。這兩種績效所包含的內容及其評價、管理方法都有所不同。機構績效是總行對分支機構的集體性績效考核，商業銀行的機構績效既可以通過成本收入比（income-costratio）、權益、凈利潤、資產收益率（roa）、資本收益率（roe）等財務性指標來反映，又可以通過客戶滿意度、員工滿意度、員工成長與發展等非財務性指標來反映。人員績效一般側重考核員工個體的工作業績和行為表現等方面的情況。如完成的目標任務的數量、質量、效果、技能、素質等。盡管機構績效與人員績效有差異，但二者密切相關。
商業銀行一般會采取目標管理、平衡計分卡等方式將機構績效層層分解到部門和個人，機構績效的完成情況與人員績效管理密切相關。在操作上，機構績效考核一般由財會部門根據國家有關規定和董事會制定的戰略分解制定各項具體考核指標。人力資源部門會同財會部門制定員工考核辦法。
績效考核是人力資源管理的核心
績效考核是實現組織戰略的指揮棒。通過對銀行戰略目標的分解、執行、評價和反饋，平衡計分卡等考核方法，績效考核已經成為落實銀行發展戰略的有效工具，激勵員工持續改進績效并最終實現組織戰略。績效評價管理是一個完整的系統和有效工具，它將員工績效和機構績效相融合，將員工績效管理提升到戰略管理層面，通過管理者和員工共同參與、持續溝通，將銀行的戰略和目標、管理者的職責、員工個體績效、管理者與員工的伙伴關系等傳遞給員工。管理者及時提供績效反饋意見支持指導員工完成績效目標，從而實現整個銀行的戰略發展目標。
績效考核是衡量員工業績和發展的坐標系。公平的績效評價體系客觀、全面地評價員工德、能、勤、績、廉等方面的情況，準確地評價員工的貢獻度和潛能，為員工在薪酬、獎懲、晉升等人力資源管理環節提供依據，具有良好的激勵作用，減少人為因素對管理的影響。根據績效評價的結果，分別制定員工在培訓和發展方面的需要，提高培訓針對性，發揮優點，克服不足，實現適才適用，幫助員工發展和執行合適的職業生涯規劃。
績效考核是制定科學的人力資源管理和規劃的基礎。企業管理的核心是人事管理，人事管理的核心是績效管理。通過考本文由收集整理核，為商業銀行提供總體人力資源的確切情況，獲得員工晉升和發展潛力的可靠數據和依據，按照企業發展的戰略目標和急需人才的缺口，制定銀行未來發展的人力資源規劃?？冃Э己说慕Y果對于其他各項管理職能具有重要的指導意義。
商業銀行績效考核的政策要求和指標
商業銀行是經營風險的特殊的金融企業，其資產負債率較高，自有資本較低。商業銀行的資金投向主要是發放貸款，資金來源主要是吸收社會存款，資產與負債業務活動牽扯面寬，一旦出現問題影響范圍較大，具有很強的外部敏感性。其本身隱含的信用風險、利率風險、匯率風險也很大，風險管理不當，資產的安全性就得不到保障，同時利益相關的各方面權益也可能受到損害。為了確保商業銀行穩健經營和發展，建立科學合理的績效考核指標體系，財政部和銀監會分別制定了商業銀行績效考核的政策規定。
財政部：《金融企業績效評價辦法》
2010年財政部制定了《金融企業績效評價辦法》，規定了金融企業績效評價指標體系，評價指標主要包括以下四個方面：
盈利能力指標：包括資本利潤率（凈資產收益率）、資產利潤率（總資產報酬率）、成本收入比、收入利潤率、支出利潤率、加權平均凈資產收益率等
指標。
經營增長指標：包括國有資本保值增值率、利潤增長率、經濟利潤率等指標。
資產質量指標：包括不良貸款率、撥備覆蓋率、杠桿率、認可資產率、應收賬款比率、凈資本與風險準備比率、凈資本與凈資產比率等指標。
償付能力指標：包括資本充足率、核心資本充足率、償付能力充足率、凈資本負債率、資產負債率等指標。
銀監會：《銀行業金融機構績效考評監管指引》
中圖分類號：F822.0 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0020－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.04
區域內商業銀行①發展的協調性，是指某一經濟區內的大型銀行和一定數量的中小銀行絕大多數具備穩定的償付和盈利能力，相互之間交流機制暢通，持續穩定協作，市場競爭趨于理性[1]。以浙江省杭州市為例，杭州作為長三角南翼的中心城市和經濟中心，吸引了眾多外地城市商業銀行入駐。截至2010年，已有各類銀行省級分行30多家，金融總量和規模列浙江省首位。目前，在杭州市開設分支機構的各類銀行與當地大小銀行同臺競爭，發展良好，但受信息不對稱、市場定位、競爭實力、政策傾向等因素的影響，不協調現象也時有出現，如競爭行為片面化、短期化，聯合意識薄弱，合作關系不穩定等。本文從杭州市范圍內的商業銀行不協調發展的現狀入手，分析其深層次的原因，并對構建商業銀行協調發展的機制相應地提出一些建議。
一、區域內商業銀行非協調發展的現狀
（一）競爭方面
1．非正常攬儲。近年來，區域內各商業銀行的存款數量雖不斷上升，但實質上是彼此爭奪有限客戶存款的結果。上級機構通過下任務、定指標的方式要求下級分支機構員工攬取存款，而員工在實際操作過程中往往利用各種社會關系，或者變相提高利率，甚至出現違規違法行為，導致經營成本和實際利率增加，既減少了銀行的利潤，也給銀行的穩定性造成負面影響。
2．貸款過度集中。在信貸市場上，隨著銀行數量增加、競爭程度增強，在申請貸款的人數保持不變的情況下，每個銀行獲得高質量貸款項目的機會必然下降，而商業銀行顯然還未意識到這一點。其在同一區域內紛紛傾向同一行業（如房地產）、相同項目（如個人消費）發放貸款，為了爭取客戶，個別銀行甚至不惜降低貸款利率，延長貸款期限，省略審批環節，不但擾亂了正常的經營秩序，還加大了流動性風險。
3．銀行卡低效無序。銀行卡業務領域的無序競爭，表現為各發卡行在相互分離中自成體系建立交易網絡，配置用卡設施，一份投資往往被擴大為四份、五份甚至更多。如在杭州中心城區，每15米就有一家金融機構，僅就用卡設備來講，凡是大型購物中心和商場以及繁華地段，各銀行都紛紛配置POS和ATM，整個區域內銀行卡系統設施至少有30%以上屬于重復投入。
4．服務原則缺失。商業銀行為了應付來自監管部門的檢查項目和完成上級單位的考核任務，經常不能合理處理時點數與時期數的關系，片面追求眼前利益，工作節奏前松后緊，把任務集中在年末突擊，違反工作原則和程序的事件層出不窮，并在行業內產生廣泛影響。
（二）合作方面
1．信息資源封閉。市場的競爭度決定于信息不對稱程度，當市場有很多不透明的借款者，銀行之間的競爭會比較弱，而更加透明化的借貸市場則會有更多愿意提供貸款的銀行，競爭比較激烈。因此，區域內商業銀行間往往缺少主動的信息交流和情況互通，對損害銀行業整體利益的行為相互封鎖，而不是聯手打擊。這種有意弱化市場競爭的行為容易造成金融資源的浪費，使得一些惡意經營企業得以騙取多家銀行的信用而不被發現。
2．聯合意識薄弱。銀團貸款業務可以加強銀行之間的溝通和合作，防止彼此之間的惡性競爭，有利于金融市場的安全運行和健康發展。但在實際操作過程中，銀行一旦尋找到貸款機會，特別是對國有大中型企業和國家重點建設項目貸款，在資金實力允許的范圍內，其更愿意獨自貸款以獲取更大的收益和市場份額，而不是通過銀團方式分散和規避風險，獲取相互合作的整體收益[2]。
二、區域內商業銀行發展不協調的原因分析
（一）成本因素
通常區域內新成立的銀行往往很難將與在位銀行建立關系的借款人吸引過來，因為信用狀況透明且經營良好的客戶要花費一定時間才能將自己的信譽度信號傳遞給新的銀行。為了減少更換銀行時發生的轉換成本[3]，客戶寧愿與已建立起貸款關系的銀行進行交易，因而在客觀上成為新銀行在區域內拓展業務的進入壁壘。為了消除這種壁壘，新銀行必然花費更多的人力、物力去爭奪客戶，因而產生了一些冒險行為。
（二）定位因素
雖然中小銀行應致力于與中小企業互惠互利的合作關系，但仍有一些中小銀行包括農村合作銀行對其所面臨的機遇和外來壓力分析不足，對自身優劣評價不全面，缺乏合理的戰略規劃，無視資金、技術、網絡方面的劣勢，采取緊跟型的市場定位策略[4]，盲目地與大銀行進行惡性競爭，相互之間協調與合作的動力因此喪失。
（三）實力因素
國有控股商業銀行憑借資金充裕、網點布局眾多，計算機系統先進等優勢占據了絕大部分金融市場，擁有大量的優質客戶；中小銀行起步慢，受資本和網點布局的限制，傳統的存、貸、匯業務仍占中小商業銀行收人的絕大比重，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，市場份額小，在競爭中處于劣勢，因此中小銀行之間更容易建立一定的合作關系，與國有銀行之間的割裂是顯而易見的[5]。
（四）產品因素
一方面，區域內的商業銀行產品和服務高度雷同，盡管存在不同的品牌或名稱，但具體到某項產品或服務并無本質上的不同[6]；另一方面，近年來各銀行雖然有產品和業務創新，但為了避免其他銀行的搭便車行為，也是以引進、消化再創新為主，原創性創新較少，因此同質化競爭的局面一時難以打破。
（五）政策因素
一方面，由于金融系統自身的不穩定性，風險難以避免，一旦大的危機來臨，中國人民銀行往往會對一些關系國計民生的大型商業銀行進行救助或接管，但在中小銀行出現危機時則可能本著效率優先的原則讓其淘汰；另一方面，中小商業銀行與地方政府有著密切的關系，與國有銀行相比，更能夠從地方政府中獲得客戶資源、優惠政策以及竟爭保護。因此，種種政策的傾向性都會使商業銀行間不協調發展局面難以打破。
三、構建區域內商業銀行協調發展的有效機制
（一）樹立正確利益觀
區域內商業銀行開展競爭合作，需要在利益分配上有一種大局意識和長遠目光。在合作初期，不能過分計較輸贏和利益的大小，側重點應放在整合資源與建立信任互助的關系上，若有必要可以適當犧牲一部分市場和利益。到了競爭式合作的中期，應側重探索技術層面的合作，關注成本與未來收益，強調合作的發展潛力。一旦合作成功，雙方確定了長期的合作關系，應更多地關注利益的大小。因為合作決不是放棄，讓權也決不是放權，競爭式合作更應強調未來利益。
（二）建設區域內征信系統
從必要性來看，在區域內建立信用系統，涵蓋該范圍內各商業銀行可能貸款對象的基本信息，不涉及單個商業銀行的機密內容，不僅能滿足商業銀行的大多數貸款業務，還可以降低貸款違約率及違約損失率；從實用性來看，區域內的信息系統雖然覆蓋面積小，但信息相對全國性的征信體系而言更詳細、準確、及時，商業銀行在總體把握貸款人及其項目之后即可決定貸款與否，激勵各商業銀行提供、共享信息的效果十分明顯。
（三）成立區域危機處理中心
在區域內建立銀行業的危機處理中心，是化解危機的快速反應機制，將其傳染性降到最低，以維護整個銀行體系的穩定。該中心在某一商業銀行由于個別極端事件而面臨擠兌風潮時，能夠要求其他商業銀行快速作出反應，例如現金援助、簡化事故行票據處理程序等，協助事故行迅速走出困境，有效地規避系統風險。此外，在正常時期通過金融企業協商會議制度[7]，搭建商業銀行相互交流、業務協調的平臺，明晰相互資金往來的脈絡，能夠確保資金安全和金融交易順暢。
（四）建立銀團貸款協調組織
采用銀團貸款方式對銀行和集團授信客戶來講是一個雙贏的過程，參與銀團貸款的多家銀行可以有效實現信息共享和溝通，全程監控集團授信客戶融資、用資及回款等財務情祝變化，最大程度地消除信息不對稱造成的風險。實踐證明，這種貸款方式需要一定的協調機制，建議在區域內金融監管當局的鼓勵、指導下，自發、自愿地成立銀團貸款合作委員會[8]，通過制定具體的實施細則公平公正地選拔參與貸款的銀行，從而實現共贏的目標。
（五）成立聯合開發小組
為了拓展生存空間、增強綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，商業銀行必須加快金融創新，提升核心競爭力。由于單個商業銀行難以承受金融創新的高風險，需要彼此之間成立聯合開發機制，實現風險共擔、收益共享。產品的聯合開發可以由商業銀行根據對未來市場的預測，自愿組隊，結合各自的優勢，通過簽署合作開發協議，共同投資并監控開發進程，并將研究成果產業化。由于產品的開發和創新是多家銀行參與，消費者容易認可，因而能夠更快地產生收益。
參考文獻：
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[3]周閩軍.銀行業競爭程度的影響因素的分析[J].福建商業高等專科學校學報，2009（10）：33.
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