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時間：2023-06-19 09:23:59
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一、機(jī)動車輛保險費(fèi)率管制的弊端
我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費(fèi)率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費(fèi)率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費(fèi)率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。
（二）違背了保險費(fèi)率的公平合理原則
保險費(fèi)率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費(fèi)率所收取的保險費(fèi)能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費(fèi)率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費(fèi)率是在原中國人民保險公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險人實(shí)際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費(fèi)。
（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力
產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險公司在保險費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的背景
保險費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。
機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費(fèi)收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對機(jī)動車輛保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動車輛保險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國保險費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的過程
一般來說，保險費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險費(fèi)率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險費(fèi)率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。
機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險種的費(fèi)率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費(fèi)率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率改革的目的。
我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費(fèi)率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費(fèi)率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費(fèi)率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。
（二）違背了保險費(fèi)率的公平合理原則
保險費(fèi)率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費(fèi)率所收取的保險費(fèi)能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費(fèi)率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費(fèi)率是在原中國人民保險公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險人實(shí)際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費(fèi)。
（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力
產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險公司在保險費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的背景
保險費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。
機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費(fèi)收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對機(jī)動車輛保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動車輛保險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國保險費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的過程
一般來說，保險費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險費(fèi)率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險費(fèi)率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。
機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險種的費(fèi)率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費(fèi)率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財產(chǎn)保險精算制度
保險業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國國情的準(zhǔn)備金評估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。
我國目前已初步構(gòu)建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應(yīng)在借鑒壽險精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費(fèi)率市場化提供技術(shù)保證。
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中國保監(jiān)會副主席馮曉增4月27日在滬考察時表示，上海實(shí)行機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度是市場經(jīng)濟(jì)中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享共用，符合第三者責(zé)任險的發(fā)展方向。
馮曉增一行 于4月27日來到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司，就4月1日起在上海率先實(shí)施的機(jī)動車第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度，聽取了來自滬上10家中資產(chǎn)險公司負(fù)責(zé)人的匯報，并就上海保險業(yè)的發(fā)展作了重要指示。
馮曉增表示，上海實(shí)施機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度的收獲很大，上海各保險公司要在上海市委市政府的關(guān)心下，在上海保監(jiān)局的支持下，進(jìn)一步開發(fā)利用這個系統(tǒng)，擴(kuò)大系統(tǒng)的功能。馮曉增同時指出，上海實(shí)行機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度的方向是正確的，是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是在市場經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享、共用。盡管實(shí)施不到一個月，但效果良好，實(shí)現(xiàn)了社會、交警、保險公司的多贏。通過這種管理，能體現(xiàn)出社會效應(yīng)和行業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。沒有社會效應(yīng)，是談不上保險業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的，社會效應(yīng)是一種形象，是行業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。馮曉增最后就機(jī)動車輛第三者責(zé)任險實(shí)行費(fèi)率浮動制度作出總結(jié)，并提出要求。第一，提高了行業(yè)的服務(wù)水平。第二，合規(guī)合法經(jīng)營，規(guī)范了市場。第三，提高了保險公司的效益。第四，提高了我國城市管理特別是交通管理的水平。第五，為全國實(shí)施機(jī)動車輛第三者責(zé)任險法定保險做好了摸索和準(zhǔn)備。第六，監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展、促進(jìn)規(guī)范，創(chuàng)造適宜發(fā)展的條件。第七，要擴(kuò)大、提高機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的功能。要把這種概念引向深入。第八，進(jìn)一步探索市場的“游戲規(guī)則”，進(jìn)行良性競爭，同時發(fā)揮同業(yè)公會的作用。
上海保險同業(yè)公會的有關(guān)人員在匯報會上介紹了上海市機(jī)動車第三者責(zé)任險實(shí)行費(fèi)率浮動制度的具體情況，并現(xiàn)場演示了保險公司與公安部門共同開發(fā)的機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺的整個操作過程。
金融時報
第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營性機(jī)動車維修及其相關(guān)活動的單位和個人，均應(yīng)遵守本條例。
專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動車維修市場管理工作，機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動車維修市場管理工作。
工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動車維修市場相關(guān)的監(jiān)督管理工作。
第五條機(jī)動車維修市場管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營、依法管理的原則，鼓勵、支持機(jī)動車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營。
機(jī)動車維修經(jīng)營活動應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報同級人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機(jī)動車維修經(jīng)營應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的經(jīng)營場所、廠房和停車場地；
（三）有與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測設(shè)備和符合國家規(guī)定的計量器具；
（四）有與其從事維修活動相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；
（五）有健全的機(jī)動車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的單位和個人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請。機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動車維修經(jīng)營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機(jī)動車維修經(jīng)營者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營形式從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的，按國家有關(guān)規(guī)定辦理。
第九條從事機(jī)動車維修經(jīng)營的單位和個人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。
第十條機(jī)動車維修經(jīng)營，按照國家規(guī)定實(shí)行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動車大修、總成修理和機(jī)動車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動車二級維護(hù)、一級維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動車專項(xiàng)修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。
第十一條從事機(jī)動車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。
第十二條機(jī)動車維修經(jīng)營者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場地、經(jīng)營范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動車維修經(jīng)營許可證。
第三章經(jīng)營行為管理
第十四條機(jī)動車維修經(jīng)營者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動車輛。
機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。
第十五條機(jī)動車維修經(jīng)營者承修機(jī)動車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
機(jī)動車輛大修、總成修理、二級維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。
第十六條機(jī)動車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得有下列行為：
（一）承修已報廢的機(jī)動車輛和已列入國家強(qiáng)制報廢范圍的機(jī)動車輛；
（二）拼裝機(jī)動車輛；
（三）擅自對在用機(jī)動車輛改裝、改色、更改發(fā)動機(jī)號碼和車架號碼；
（四）承修與機(jī)動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機(jī)動車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機(jī)動車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。
機(jī)動車維修過程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。
第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。
經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。
第二十條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對承修的機(jī)動車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。
第二十一條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時、配件及材料費(fèi)清單。
第二十二條機(jī)動車維修經(jīng)營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得采用不正當(dāng)競爭手段招攬業(yè)務(wù)。
第四章質(zhì)量管理
第二十五條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。
第二十六條機(jī)動車維修經(jīng)營者必須嚴(yán)格執(zhí)行國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。
第二十七條機(jī)動車維修經(jīng)營者對機(jī)動車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測或者檢驗(yàn)；對機(jī)動車輛的大修、總成修理和二級維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。
機(jī)動車輛大修、總成修理和二級維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級的機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)檢測。經(jīng)檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測合格報告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。
第二十八條機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)對其出具的檢測報告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。
第二十九條機(jī)動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產(chǎn)品符合國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；
（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；
（三）包裝和商標(biāo)符合國家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；
（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號、批準(zhǔn)日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進(jìn)行機(jī)動車輛大修、發(fā)動機(jī)總成修理、二級維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對機(jī)動車尾氣排放進(jìn)行檢測；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。
第三十一條機(jī)動車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動車無法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無償返修。
質(zhì)量保證范圍和期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機(jī)動車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭議時，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會、機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)申請調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動車維修市場管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。
機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對機(jī)動車維修經(jīng)營活動實(shí)施管理，對機(jī)動車維修經(jīng)營者的經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時查處違法行為。
機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自覺接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。
第三十四條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報人。
第三十五條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動車維修市場公告制度，定期將機(jī)動車維修違法經(jīng)營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。
第三十六條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。
第六章法律責(zé)任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機(jī)動車維修經(jīng)營者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機(jī)動車輛大修、發(fā)動機(jī)總成修理、二級維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機(jī)動車維修經(jīng)營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動車維修經(jīng)營許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十二條機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。
第四十三條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動車維修經(jīng)營許可證書的；
（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時查處的；
第二條本條例所稱機(jī)動車維修，是指汽車、摩托車、農(nóng)用運(yùn)輸車、輪式專用機(jī)械車等機(jī)動車輛的整車大修、總成修理、二級維護(hù)、一級維護(hù)、小修和專項(xiàng)修理。
第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營性機(jī)動車維修及其相關(guān)活動的單位和個人，均應(yīng)遵守本條例。
專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。
第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動車維修市場管理工作，機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動車維修市場管理工作。
工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動車維修市場相關(guān)的監(jiān)督管理工作。
第五條機(jī)動車維修市場管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營、依法管理的原則，鼓勵、支持機(jī)動車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營。
機(jī)動車維修經(jīng)營活動應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。
第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報同級人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。
第二章從業(yè)資格管理
第七條從事機(jī)動車維修經(jīng)營應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的經(jīng)營場所、廠房和停車場地；
（三）有與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測設(shè)備和符合國家規(guī)定的計量器具；
（四）有與其從事維修活動相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；
（五）有健全的機(jī)動車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。
第八條申請從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的單位和個人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請。機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動車維修經(jīng)營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。
機(jī)動車維修經(jīng)營者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營形式從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營許可手續(xù)。
外商在本市投資從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)的，按國家有關(guān)規(guī)定辦理。
第九條從事機(jī)動車維修經(jīng)營的單位和個人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。
第十條機(jī)動車維修經(jīng)營，按照國家規(guī)定實(shí)行分類管理。
一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動車大修、總成修理和機(jī)動車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動車二級維護(hù)、一級維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動車專項(xiàng)修理。
一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。
第十一條從事機(jī)動車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。
第十二條機(jī)動車維修經(jīng)營者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場地、經(jīng)營范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。
第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動車維修經(jīng)營許可證。
第三章經(jīng)營行為管理
第十四條機(jī)動車維修經(jīng)營者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動車輛。
機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。
第十五條機(jī)動車維修經(jīng)營者承修機(jī)動車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
機(jī)動車輛大修、總成修理、二級維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。
第十六條機(jī)動車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。
第十七條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得有下列行為：
（一）承修已報廢的機(jī)動車輛和已列入國家強(qiáng)制報廢范圍的機(jī)動車輛；
（二）拼裝機(jī)動車輛；
（三）擅自對在用機(jī)動車輛改裝、改色、更改發(fā)動機(jī)號碼和車架號碼；
（四）承修與機(jī)動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機(jī)動車輛；
（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。
第十八條機(jī)動車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。
機(jī)動車維修過程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。
第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。
經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。
第二十條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對承修的機(jī)動車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。
第二十一條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時、配件及材料費(fèi)清單。
第二十二條機(jī)動車維修經(jīng)營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。
第二十三條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。
第二十四條機(jī)動車維修經(jīng)營者不得采用不正當(dāng)競爭手段招攬業(yè)務(wù)。
第四章質(zhì)量管理
第二十五條機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。
第二十六條機(jī)動車維修經(jīng)營者必須嚴(yán)格執(zhí)行國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。
第二十七條機(jī)動車維修經(jīng)營者對機(jī)動車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測或者檢驗(yàn)；對機(jī)動車輛的大修、總成修理和二級維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。
機(jī)動車輛大修、總成修理和二級維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級的機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)檢測。經(jīng)檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測合格報告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。
第二十八條機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)對其出具的檢測報告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。
第二十九條機(jī)動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：
（一）產(chǎn)品符合國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；
（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；
（三）包裝和商標(biāo)符合國家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；
（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號、批準(zhǔn)日期和有效日期。
禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。
第三十條進(jìn)行機(jī)動車輛大修、發(fā)動機(jī)總成修理、二級維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對機(jī)動車尾氣排放進(jìn)行檢測；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。
第三十一條機(jī)動車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動車無法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無償返修。
質(zhì)量保證范圍和期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十二條機(jī)動車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭議時，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會、機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)申請調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁或者依法向人民法院。
第五章監(jiān)督檢查
第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動車維修市場管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。
機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對機(jī)動車維修經(jīng)營活動實(shí)施管理，對機(jī)動車維修經(jīng)營者的經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時查處違法行為。
機(jī)動車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自覺接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。
第三十四條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報人。
第三十五條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動車維修市場公告制度，定期將機(jī)動車維修違法經(jīng)營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。
第三十六條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。
第三十七條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。
第六章法律責(zé)任
第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條機(jī)動車維修經(jīng)營者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。
第四十條機(jī)動車輛大修、發(fā)動機(jī)總成修理、二級維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。
第四十一條機(jī)動車維修經(jīng)營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動車維修經(jīng)營許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十二條機(jī)動車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。
第四十三條機(jī)動車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動車維修經(jīng)營許可證書的；
（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時查處的；
實(shí)踐中，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營脫胎于我國計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時期，其運(yùn)營模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險，這種不規(guī)范在一定時期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財產(chǎn)保險公司而言，如何在不規(guī)范的市場中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險，是一個值得關(guān)注的重要問題。
行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營
1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。
盡管如此，集體、個體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒有運(yùn)輸經(jīng)營權(quán)的政策。與此同時，國有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個體運(yùn)輸戶。集體、個體運(yùn)輸戶亟需一個良好的發(fā)展環(huán)境，國有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。
鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場工作會議，會議認(rèn)為“通過掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營、集約化經(jīng)營，符合增長方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯誤的。”應(yīng)該“允許國有運(yùn)輸企業(yè)接受社會、個體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營”。由此，掛靠經(jīng)營從幕后走上臺前，并迅速發(fā)展成為全國客運(yùn)企業(yè)普遍實(shí)行的經(jīng)營方式。
改革開放20多年來，掛靠經(jīng)營方式吸引了大量的社會資金，推動了運(yùn)輸市場從國有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無個性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營主體多元、經(jīng)營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運(yùn)車輛達(dá)到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運(yùn)客車的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。
掛靠經(jīng)營潛藏巨大風(fēng)險
由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營權(quán)又承包或出租給個人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。
目前，我國公路運(yùn)輸經(jīng)營主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競爭能力和抗風(fēng)險能力弱、市場混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營，也頗遭業(yè)界批評。
一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數(shù)國有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車主掛靠費(fèi)后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時候發(fā)生行車事故也無從知曉。
從掛靠車主來看，絕大多數(shù)車主安全意識淡薄，車輛的各項(xiàng)成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點(diǎn)，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。
據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營模式潛藏的安全隱患不容忽視。
二是市場秩序混亂，掛靠經(jīng)營較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營行為不規(guī)范。實(shí)踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運(yùn)營，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營、惡性降價、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象較為普遍。
三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營突顯誠信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場來看，由于客運(yùn)門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營追求的是單車經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場信譽(yù)于不顧。
從道路貨運(yùn)市場來看，一些貨運(yùn)車輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場誠信度不高。
四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營潛藏法律風(fēng)險。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問題。
司法實(shí)踐中，存在幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營權(quán)卻歸個人所有，掛靠企業(yè)實(shí)際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實(shí)際控制和運(yùn)行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點(diǎn)采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟
主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。
保險公司對車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險防范策略
保險實(shí)踐中，與掛靠經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品主要有機(jī)動車輛保險、公路貨物運(yùn)輸保險以及承運(yùn)人責(zé)任保險等。從近幾年的經(jīng)營情況來看，我國保險行業(yè)機(jī)動車輛保險的賠付率整體偏高，部分保險公司車險業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險理賠壓力較大，通融賠付案件時有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險公司對掛靠經(jīng)營的風(fēng)險沒有足夠的認(rèn)識，從而承保了大量的風(fēng)險性較大的保險標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動。
圍繞機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營開展的各險種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險公司應(yīng)該對機(jī)動車輛及其公路客貨運(yùn)市場進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營作為一個獨(dú)立的標(biāo)的市場來重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險種業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。
目前，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個方面的工作：
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。
如前所述，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期的一個獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國機(jī)動車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?
應(yīng)該認(rèn)識到，盡管近幾年來國家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式在短時期內(nèi)還不會退出歷史舞臺。市場機(jī)會不等人。保險公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場中尋找市場機(jī)會，通過風(fēng)險識別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險標(biāo)的風(fēng)險，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險評估，并制定合理的承保政策。
目前，我國很多保險產(chǎn)品是按照團(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對保險市場進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營模式的不同，我國團(tuán)險業(yè)務(wù)市場可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營和集約經(jīng)營兩種。所謂集約經(jīng)營，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營管理的一種經(jīng)營方式。與掛靠經(jīng)營不同，在集約經(jīng)營模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營人。
在對保險市場進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險公司要通過有效的風(fēng)險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險。
1.機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險概率反而大于私人營運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。
2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險方面，掛靠經(jīng)營模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險公司更要謹(jǐn)慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險標(biāo)的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴(yán)禁按照團(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運(yùn)輸保險方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險，保險公司在貨物實(shí)際價值范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運(yùn)輸，由于道路危險品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險格外巨大，保險公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險點(diǎn)。同時，要嚴(yán)格對照承保條件，對風(fēng)險因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。
四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。
引言
近幾年，隨著國家對基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資力度不斷加大，施工機(jī)械化水平不斷提高，勞動力成本的不斷飆升,使得建筑機(jī)械逐漸替代勞動力成為提高勞動生產(chǎn)率、保證工程質(zhì)量和降低工程成本的主要施工手段之一。
1施工場地內(nèi)的機(jī)動車分類及特點(diǎn)
1.1施工機(jī)動車的分類
市政工程施工現(xiàn)場比較常用的場內(nèi)機(jī)動車范圍主要包括挖掘機(jī)械、鏟土運(yùn)輸機(jī)械、壓實(shí)機(jī)械、混凝土機(jī)械、路面機(jī)械等五種。（1）挖掘機(jī)械分為單斗挖掘機(jī)和多斗挖掘機(jī)兩類。（2）鏟土運(yùn)輸機(jī)械主要有推土機(jī)、裝載機(jī)、鏟運(yùn)機(jī)、平地機(jī)、翻斗車、叉車及平板車等。（3）壓實(shí)機(jī)械主要有壓路機(jī)、夯實(shí)機(jī)等。（4）混凝土機(jī)械主要有混凝土攪拌車、混凝土泵車等。（5）路面機(jī)械主要有攤鋪機(jī)、撒布機(jī)、銑刨機(jī)等。
1.2機(jī)動車輛的特點(diǎn)分析
（1）作業(yè)環(huán)境條件惡劣施工現(xiàn)場大多是在露天作業(yè)，場內(nèi)機(jī)動車容易受到風(fēng)吹、日曬、雨淋、大氣、煙灰、粉塵的影響和侵蝕，對車輛的正常使用產(chǎn)生很大的影響。（2）負(fù)荷均衡性差場內(nèi)機(jī)動車特別是土方機(jī)械在施工作業(yè)時，一般都是在高低不平的施工現(xiàn)場進(jìn)行負(fù)荷作業(yè)，容易導(dǎo)致部分零部件的磨損加快，導(dǎo)致其疲勞運(yùn)行，產(chǎn)生機(jī)件變形形成不穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)狀態(tài)。（3）搬遷、裝拆頻繁場內(nèi)機(jī)動車頻繁流轉(zhuǎn)于倉庫和不同的施工現(xiàn)場之間，容易受到顛簸，影響設(shè)備的精度，磨損較快。在頻繁地搬遷、裝拆過程中，機(jī)動車上有些用橡膠或塑料等非金屬材料制作的零件，隨著時間的流逝和溫度的浸染，會逐漸產(chǎn)生老化現(xiàn)象，使得強(qiáng)度大幅度下降，質(zhì)地變脆或開裂，極易破損甚至失效。（4）管理維護(hù)狀況差施工現(xiàn)場普遍比較重視大型機(jī)械的管理，但是對于場內(nèi)機(jī)動車輛的管理，常常由于使用周期短、轉(zhuǎn)場頻繁的原因，簡化甚至忽視了對其進(jìn)行進(jìn)場驗(yàn)收、日常保養(yǎng)與維護(hù)等手續(xù)，使得機(jī)械無法保持良好的性能，存在較多安全隱患。
2施工場地內(nèi)機(jī)動車事故原因分析
2.1直接原因
導(dǎo)致場內(nèi)機(jī)動車輛事故頻發(fā)的影響因素眾多，且每個因素都會對事故帶來不同的程度的影響。一般安全事故的直接原因是從人的不安全行為，物的不安全狀態(tài)和環(huán)境的不安全因素三個方面來分析。因?yàn)槿说牟话踩袨閷?dǎo)致的，因?yàn)槲锏牟话踩蛩貙?dǎo)致的，還有是因?yàn)槿说牟话踩袨楹铜h(huán)境的不安全因素共同導(dǎo)致的事故。場內(nèi)機(jī)動車施工現(xiàn)場和其他機(jī)械設(shè)備一樣，最主要的就是要由人來操作，因此操作人員的技能水平、安全素質(zhì)及職業(yè)素養(yǎng)是影響機(jī)動車安全使用的最主要的因素。通過事故分析，施工現(xiàn)場常見的一些在場內(nèi)機(jī)動車使用上存在的不安全行為主要表現(xiàn)在以下方面：無證上崗、缺乏安全意識及專業(yè)技能不足。
2.2間接原因
事故的間接原因主要從管理方面來分析，幾乎可以肯定的是，任何一起安全生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生，其在安全管理方面必然存在或多或少的缺位，包括對人員的管理，對機(jī)械的管理和對環(huán)境的管理三個方面。事故的責(zé)任單位及責(zé)任人對國家的安全規(guī)定、行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)、作業(yè)的安全規(guī)程和現(xiàn)場的安全措施落實(shí)不到位，流于形式。
3對施工場地內(nèi)機(jī)動車的管理存在的問題
3.1施工單位管理難到位
施工單位對場內(nèi)車輛的安全監(jiān)管比較難以到位，主要是因?yàn)楣芾聿块T對經(jīng)濟(jì)利益的追求，使得對機(jī)動車輛和人員的管理相對松懈，主要表現(xiàn)在以下幾方面：（1）施工單位因工期及降低成本的需要，常常使得場內(nèi)機(jī)動車輛的養(yǎng)護(hù)不到位、作業(yè)超負(fù)荷等情況發(fā)生；（2）施工單位有時為了節(jié)省租賃費(fèi)用，比較喜歡租賃個人產(chǎn)權(quán)的機(jī)動車輛，私自降低機(jī)動車輛和操作人員的進(jìn)場驗(yàn)收要求；（3）場內(nèi)機(jī)動車操作人員的相關(guān)證書較為稀缺，有時在“人休機(jī)不休”的情況下操作人員無證上崗的情況較為普遍，而這類操作人員往往大多由文化程度不高、技術(shù)水平受限的農(nóng)民工擔(dān)任，而未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)的操作人員對于機(jī)動車的操作、認(rèn)識水平十分匱乏，同時安全意識也不高，對駕駛機(jī)動車過程中可能產(chǎn)生的危險因素沒有概念，發(fā)生重大安全隱患也不能及時發(fā)現(xiàn)和消除；（4）機(jī)動車輛的操作人員及機(jī)動車輛的流動性極大，有時臨時需要租賃機(jī)動車輛，往往在馬路邊隨意拉一輛車過來就施工了，進(jìn)場安全驗(yàn)收之類的手續(xù)基本上沒有。
3.2培訓(xùn)機(jī)構(gòu)私自降低要求
培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在著較大的市場競爭壓力，面對著諸多問題困難，為了謀求發(fā)展，有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)私自降低場內(nèi)機(jī)動車輛操作人員的培訓(xùn)要求，存在一些形式主義：（1）在體檢方面：場內(nèi)機(jī)動車輛操作人員在進(jìn)行報名培訓(xùn)前有一個關(guān)于是否能夠?qū)W習(xí)駕駛機(jī)動車輛技能的相關(guān)體檢查，該檢查培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大多采用形式主義僅是走一個流程并沒有按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格的執(zhí)行。（2）在培訓(xùn)與考核方面：場內(nèi)機(jī)動車輛作業(yè)人員需要培訓(xùn)應(yīng)知和應(yīng)會兩個階段的培訓(xùn)和考核，因此操作人員能識字是最基本的要求。然而，我們還是經(jīng)常能看到在建筑施工現(xiàn)場，有些場內(nèi)機(jī)動車輛的作業(yè)人員卻并不識字，甚至個別人連自己的名字也不會寫，這樣的情況下，竟然還能取得上崗操作資格證書，參與建筑施工，這樣的培訓(xùn)與考核質(zhì)量實(shí)在是讓人憂心。
3.3市場退出機(jī)制不完善
施工現(xiàn)場的建筑機(jī)械大多從機(jī)械租賃公司租借而來，僅有少量的機(jī)械是施工單位自己購買的。施工單位從機(jī)械租賃公司租賃機(jī)械設(shè)備，就會存在一個施工成本問題，這個成本的大小會直接影響工程的經(jīng)濟(jì)利益，為使得利益最大化施工單位就會采取各種能夠降低施工成本的方式、方法。此時，機(jī)械的違規(guī)使用、養(yǎng)護(hù)不到位等情況便頻頻發(fā)生，在施工單位的施工現(xiàn)場還存有一些明令淘汰車輛，這些車輛已達(dá)到報廢的標(biāo)準(zhǔn)，但施工單位為追求經(jīng)濟(jì)利益仍選擇忽視其安全性繼續(xù)投入使用。租賃公司也存有數(shù)量較多的已達(dá)到報銷標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動車輛，但考慮到購買成本及自身的經(jīng)濟(jì)利益，其亦會以降低租賃金額的方式出租此類車輛，使得此類車輛仍在市場流通。基于此，沒有健全規(guī)范的場內(nèi)機(jī)動貨車輛退出機(jī)制，就無法對場內(nèi)機(jī)動車輛的經(jīng)營單位、施工使用單位進(jìn)行有效地制約與監(jiān)督管理。
3.4監(jiān)管體制較弱
對于場內(nèi)機(jī)動車輛安全監(jiān)管的法規(guī)不健全，使得各個部門有空可鉆，相互推諉，上至安全監(jiān)管部門，下至操作使用者，其對場內(nèi)機(jī)動車輛的安全監(jiān)管重視程度不夠。在監(jiān)管方式、方法以及人員、部門上的稀缺，使得場內(nèi)機(jī)動車輛安全監(jiān)管的體系難以形成較為完整結(jié)構(gòu)。無論是從場內(nèi)機(jī)動車輛本身的監(jiān)管出發(fā)，還是從對使用操作者的角度出發(fā)，監(jiān)管體制的漏洞存在明顯。對場內(nèi)機(jī)動車輛的監(jiān)管涉及承包商、業(yè)主、監(jiān)理、設(shè)計、單位，若沒有完善的監(jiān)管體制，是無法談及對場內(nèi)機(jī)動車輛的監(jiān)管的。目前，對場內(nèi)機(jī)動車車輛的監(jiān)管屬于多頭監(jiān)管，但其監(jiān)管大多停留于表面現(xiàn)象，甚至存有重復(fù)監(jiān)管、遺漏監(jiān)管等情況，監(jiān)管秩序混亂，責(zé)職不清晰。
4施工場地內(nèi)機(jī)動車輛安全監(jiān)管的建議
4.1明確監(jiān)管責(zé)任主體
目前，由于施工場內(nèi)機(jī)動車的安全監(jiān)管主體在法律法規(guī)上沒有明確，造成管理上比較尷尬的現(xiàn)狀，處于一種“人人可管”可實(shí)際上“無人在管”的狀態(tài)。場內(nèi)機(jī)動車作為施工現(xiàn)場的一個重大危險源，目前存在較多安全隱患，容易造成各類人身傷害事故和財產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)《建筑法》、《安全生產(chǎn)法》、《建筑工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》、《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律、法規(guī)，建設(shè)工程安全質(zhì)量監(jiān)督站依法對行政區(qū)域內(nèi)受監(jiān)工程的質(zhì)量和施工安全進(jìn)行監(jiān)督管理。作為施工現(xiàn)場的安全生產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由安全質(zhì)量監(jiān)督站對施工現(xiàn)場機(jī)動車輛進(jìn)行安全監(jiān)管責(zé)無旁貸。建議相關(guān)部門盡快明確場內(nèi)機(jī)動車輛的安全監(jiān)管部門。只有明確監(jiān)管責(zé)任主體，才能避免在監(jiān)管上出現(xiàn)各部門互相推卸責(zé)任導(dǎo)致無人監(jiān)管的現(xiàn)象。
4.2完善場內(nèi)機(jī)動車輛監(jiān)管的法律體系
完善施工場內(nèi)機(jī)動車輛的法律規(guī)范使得場內(nèi)機(jī)動車輛的監(jiān)管形式具有很強(qiáng)的政策性、法制性，各部門、行業(yè)必須嚴(yán)格的依法行事。目前，施工場內(nèi)機(jī)動車輛的安全監(jiān)管法制建設(shè)無法與其他方面的行政法律相比較，其還處于初級法制建設(shè)階段，法律體系不健全，現(xiàn)行的相關(guān)法律對其的管理內(nèi)容不匹配，這嚴(yán)重的影響了安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力度、執(zhí)法效力及效果，規(guī)章制度的狹隘與制定不齊全，致使建筑施工場內(nèi)機(jī)動車輛的監(jiān)管在法律層面上職責(zé)界限模糊，相關(guān)的法律責(zé)任難以有效的落實(shí)。因此，目前制定出體系完善、內(nèi)容配套、責(zé)任明確的法律規(guī)范是管理建筑施工場內(nèi)機(jī)動車輛的當(dāng)務(wù)之急與根本手段。
4.3加強(qiáng)人員管理
（1）統(tǒng)一作業(yè)人員證書管理眾所周知，場內(nèi)機(jī)動車作為特種設(shè)備需要持證上崗。但是目前建設(shè)行政主管部門還沒有將場內(nèi)機(jī)動車輛的操作人員納入建筑施工特種作業(yè)人員的管理范疇。目前市場上的場內(nèi)機(jī)動車輛駕駛證的培訓(xùn)與頒發(fā)機(jī)構(gòu)并未統(tǒng)一，證書五花八門。有的在用安監(jiān)局系統(tǒng)發(fā)出的特種作業(yè)證，有的是一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自行培訓(xùn)發(fā)證，還有的是機(jī)械檢測機(jī)構(gòu)培訓(xùn)發(fā)證，更有一些大型集團(tuán)公司是自行進(jìn)行培訓(xùn)發(fā)證。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)良莠不齊，培訓(xùn)教材不統(tǒng)一，考核不規(guī)范等，導(dǎo)致人員有證但理論知識與操作技能不能掌握，施工作業(yè)時容易引發(fā)各類安全隱患，導(dǎo)致安全事故發(fā)生。（2）提高安全意識太多的機(jī)動車輛事故是由于操作人員或管理人員的安全意識淡薄而發(fā)生的，這種淡薄的安全意識與日常的管理聯(lián)系緊密。要改變這種狀況，需要進(jìn)行一遍又一遍的安全教育，宣傳、講解危險行為能夠引發(fā)的事故類型及傷害程度，從而使得操作人員從行為乃至思想上認(rèn)同其忽略的行為所存在的危險性，提高操作人員的安全意識。提高操作人員和管理人員的安全意識可從進(jìn)場前安全培訓(xùn)、加強(qiáng)場內(nèi)監(jiān)管、做好宣傳教育工作以及加大危險操作處罰力度等方面進(jìn)行，力保安全意識深入人心，避免或減少事故的產(chǎn)生。（3）增加維護(hù)保養(yǎng)技能建議在場內(nèi)機(jī)動車輛作業(yè)人員培訓(xùn)時適當(dāng)增加車輛的維護(hù)保養(yǎng)方面的知識內(nèi)容，使得作業(yè)人員在擁有此項(xiàng)技能后，能更全面地了解機(jī)動車輛的性能特征，更專業(yè)地對車輛進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)，及早發(fā)現(xiàn)問題，提高車輛的安全性能，減少安全隱患，進(jìn)而降低因機(jī)械性能導(dǎo)致的事故發(fā)生。
4.4加強(qiáng)場內(nèi)機(jī)動車管理
作為場內(nèi)機(jī)動車輛監(jiān)管體系中重要的監(jiān)督管理部分，管理監(jiān)督將從完善施工企業(yè)日常管理及加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管兩個方面著手。在完善施工企業(yè)日常管理中分為完善管理制度、完善技術(shù)檔案以及完善驗(yàn)收資料三個方向，而加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督則細(xì)分為監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理與檢測機(jī)構(gòu)監(jiān)管兩個手段，以完善場內(nèi)機(jī)動車輛的監(jiān)督管理體系。
近年來隨著機(jī)動車安全技術(shù)檢測的制度化,壘國的車輛檢測數(shù)量急劇增加,目前我國的大中小城市已經(jīng)基本的簡稱了車輛檢測線,有些比較大的城市為了滿足車輛監(jiān)測的需要,汽車檢測線耳朵數(shù)量正在逐漸增多,并且發(fā)展態(tài)勢相當(dāng)不錯,可以說,我國機(jī)動車的檢測系統(tǒng)已經(jīng)初具規(guī)模。機(jī)動車檢驗(yàn)是為了提高運(yùn)輸效率。
初次檢驗(yàn):初次檢驗(yàn)是機(jī)動車申領(lǐng)牌證的時候進(jìn)行的安全技術(shù)檢驗(yàn),檢驗(yàn)的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機(jī)件的檢驗(yàn),包括發(fā)動機(jī)的。地盤、變速機(jī)傳動、制動、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數(shù)量,
定期檢驗(yàn):通暢采取逐車檢驗(yàn)和按比例抽檢兩種辦法進(jìn)行。逐車檢驗(yàn)是為了能夠準(zhǔn)確的掌握車的技術(shù)狀況、按比例抽檢是對具備較強(qiáng)的保養(yǎng)修理能力的有車單位以及能夠保證質(zhì)量的車輛維修單位,在共自檢的基礎(chǔ)之上。由車輛檢測機(jī)關(guān)酌情按比例抽檢。當(dāng)然了,這兩種辦法都要按照《機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件》來進(jìn)行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國的機(jī)動車的檢驗(yàn)有年檢和季檢之分。
在機(jī)動車的檢測系統(tǒng)中由于全國機(jī)動車安全檢測系統(tǒng)的快速增加,良莠不齊,急需要加強(qiáng)對檢測系統(tǒng)的管理和提升性能。例如在檢測中出現(xiàn)的異常情況,如滾筒反力式制動檢驗(yàn)臺上出現(xiàn)車輪抱死與滾筒間打滑,而制動力未達(dá)到合格的要求時,應(yīng)該采取什么措施才能避免誤判,檢驗(yàn)人員的業(yè)務(wù)水平要依靠檢測系統(tǒng)的顯示,所以檢測系統(tǒng)的智能程度就決定了檢測的可靠性。在路試檢驗(yàn)制動性能時,踩制動踏板用力過大會造成車輪很快抱死拖滑的現(xiàn)象,也會導(dǎo)致制動不合格,因此必須用合適的踏板力使制動車輪與地面在峰值附著系數(shù),滑動率在10%-20%之間的才能得到真實(shí)的結(jié)果。這樣要求汽車檢測系統(tǒng)在設(shè)計中要避免此類的問題出現(xiàn)。對于任何一個檢測系統(tǒng)來說,更重要的是實(shí)質(zhì)性的技術(shù),使得每個檢測員都能得到正確的結(jié)果,避免真正合格的機(jī)動車誤判為不合格,更不能把不和服運(yùn)行安全的機(jī)動車放出去成為馬路殺手。
隨著我國機(jī)動車保有量的增加,機(jī)動車輛的安全隱患和環(huán)境污染已經(jīng)成為重中之重的課題,我國現(xiàn)階段汽車檢測技術(shù)和管理制度方面存在的差距和不足,機(jī)動車檢測應(yīng)該更加的信息化,智能化、網(wǎng)絡(luò)化,提高汽車性能檢測的準(zhǔn)確性和可靠性。
一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀
我國車險定價近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險費(fèi)率改革前，機(jī)動車保險費(fèi)率都是統(tǒng)一定價的。消費(fèi)者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機(jī)動車險，價格都一樣。車險費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費(fèi)率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責(zé)任險分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時在主險、附加險基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險人的風(fēng)險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌鍪菣z驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強(qiáng)險的實(shí)施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險、附加險、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險，加大了車險經(jīng)營中的風(fēng)險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場費(fèi)率在6折左右，這反映了車險費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費(fèi)率表的定價機(jī)制有待改善。
二、車險定價的適當(dāng)性分析
為深入分析車險定價中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面將以具有性的車損險和第三者責(zé)任險兩個基本險種為例，對車險的定價進(jìn)行適當(dāng)性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當(dāng)性分析
我國現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費(fèi)定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應(yīng)的是實(shí)際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實(shí)際價值。保險人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險價值、實(shí)際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應(yīng)超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費(fèi)，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r候是按照車輛的實(shí)際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛投保的實(shí)際價值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險公司賠償?shù)臅r候不會按照新零件的價值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價值進(jìn)行比例計算。
從實(shí)際情況來看，這種定價機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費(fèi)，則車輛購置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當(dāng)保險金額高于實(shí)際價值時，保險公司會以當(dāng)時汽車實(shí)際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險公司只同意按照實(shí)際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預(yù)先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價值作為保險賠償金計算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實(shí)際價值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現(xiàn)值的一個數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價格確定保險金額，實(shí)際上就是把購置價等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實(shí)際價值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計算保險價值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進(jìn)行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認(rèn)定足額保險存在不合理。機(jī)動車輛保險屬于財產(chǎn)損失保險類，除定值保險外，一般的財產(chǎn)損失保險的保險價值都是按出險時的實(shí)際價值確定。判定是否足額保險的依據(jù)就是根據(jù)保險金額要不小于出險時財產(chǎn)的實(shí)際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據(jù)，與通常的財險采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國財產(chǎn)保險經(jīng)營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責(zé)任險定價的適當(dāng)性分析
隨著交強(qiáng)險的出臺，強(qiáng)制三者險已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現(xiàn)，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。
三、完善車險定價機(jī)制的建議
通過以上對當(dāng)前車損險與三者險定價適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動和調(diào)整，從而促進(jìn)車險定價機(jī)制的完善。
(一)促進(jìn)市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因?yàn)槌浞值母偁帉⒅苯涌简?yàn)保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險人的風(fēng)險狀況。
(二)提高精算水平
車險費(fèi)率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險選擇合適的保險產(chǎn)品，并以此來計算繳納保費(fèi)，使車險價格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。
(三)加強(qiáng)信息披露
然而，根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織保險業(yè)對外開放的承諾，外資保險公司不允許經(jīng)營機(jī)動車輛第三者責(zé)任險、公共運(yùn)輸車輛和商業(yè)用車司機(jī)和承運(yùn)人責(zé)任險等法定保險業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國法定保險業(yè)務(wù)主要為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱交強(qiáng)險），2006年7月1日起施行的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第五條中明確規(guī)定：“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)”，即只有中資保險公司經(jīng)審核可以經(jīng)營交強(qiáng)險，外資保險公司不得從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。在我國機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例常年高達(dá)75%以上的情況下，外資保險公司不得經(jīng)營交強(qiáng)險，在交強(qiáng)險和商業(yè)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)往往組合銷售的情況下，外資保險公司在市場競爭格局中具有先天的弱勢地位，結(jié)果極大地制約了外資保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展空間。
外資保險公司不得經(jīng)營交強(qiáng)險的限制，隨著我國對外開放水平的提升也終于近年內(nèi)取消。2012年2月14日，中國政府和美國政府共同了《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，其中明確指出：“目前中方已決定對外資保險公司開放交強(qiáng)險，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實(shí)施。”根據(jù)2012年3月30日《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》，并自2012年5月1日起我國取消了外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險這一法定保險業(yè)務(wù)的限制，外資保險公司經(jīng)審核批準(zhǔn)可以經(jīng)營交強(qiáng)險，從而獲得和中資財產(chǎn)保險公司公平競爭、共同發(fā)展的市場地位。
截至2013年6月30日，安聯(lián)保險、富邦財險、國泰產(chǎn)險、利寶保險、美亞保險、三星財產(chǎn)（中國）、中航安盟保險等7家外資財產(chǎn)保險公司獲準(zhǔn)經(jīng)營交強(qiáng)險。允許外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險的業(yè)務(wù)，是我國保險業(yè)和我國市場經(jīng)濟(jì)全面提升對外開放水平的重要舉措，有利于中資保險公司學(xué)習(xí)借鑒外國先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在兼顧產(chǎn)業(yè)安全的情況下，外資保險公司在我國當(dāng)前的保險市場競爭格局下，其發(fā)展的空間和方向值得進(jìn)一步地探討，以提升我國保險行業(yè)的整體競爭力，更好地服務(wù)于消費(fèi)者。
二、我國交強(qiáng)險和財產(chǎn)保險市場經(jīng)營狀況
我國交強(qiáng)險制度自2006年7月1日起實(shí)施，保監(jiān)會自2009年開始公布交強(qiáng)險年度經(jīng)營情況。由表1可知，2008年以來，我國經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的市場主體，由26家增長到2012年的42家，其中包括富邦財險和利寶保險兩家外資保險公司。安聯(lián)保險等其他外資保險公司由于獲準(zhǔn)經(jīng)營時間為2012年末或2013年初，故沒有公布2012年度交強(qiáng)險專項(xiàng)審計報告。
2008年到2012年，交強(qiáng)險業(yè)務(wù)為我國保險行業(yè)帶來的保費(fèi)收入由553.4億元增長到1114億元，年均增長19.11%。但是，盡管交強(qiáng)險業(yè)務(wù)為全行業(yè)帶來巨額的保費(fèi)收入，但交強(qiáng)險業(yè)務(wù)由于賠付率和費(fèi)用率過高而對行業(yè)利潤的貢獻(xiàn)卻是負(fù)向的。五年間，除2008年度交強(qiáng)險實(shí)現(xiàn)17.6億元的經(jīng)營利潤外，其它年份的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)高額的虧損，2011年虧損高達(dá)92億元，承保利潤的虧損更是高達(dá)112億元。盡管保險公司通過投資渠道獲得一定的投資收益，但由于承保利潤虧損過高，導(dǎo)致交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的整體虧損幅度居高不下。賠付率和費(fèi)用率在一定程度上反映了我國當(dāng)前交強(qiáng)險經(jīng)營的困局，即如果以賠付率和費(fèi)用率之和計算保險公司的綜合成本率，則2009年以來我國保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的綜合成本率超過100%，由此必然導(dǎo)致保險行業(yè)經(jīng)營交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的整體虧損。
盡管我國交強(qiáng)險行業(yè)呈現(xiàn)整體虧損的局面，但是經(jīng)營交強(qiáng)險的市場主體依然逐年增多，多家外資保險公司也積極申請交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。其緣由一般認(rèn)為是交強(qiáng)險所聯(lián)系的巨大的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)市場。交強(qiáng)險作為法定保險業(yè)務(wù)，保障額度較低，因此消費(fèi)者在購買交強(qiáng)險的基礎(chǔ)上往往需要購買商業(yè)車險，因而機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)往往由交強(qiáng)險業(yè)務(wù)和商業(yè)車險業(yè)務(wù)共同組成。根據(jù)《中國保險年鑒2012》，2011年，機(jī)動車輛保險原保險保費(fèi)收入為3504.56億元，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例為75.89%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為73.33%。因此，獲準(zhǔn)經(jīng)營交強(qiáng)險，即可參與中國三四千億的商業(yè)車險市場，即使交強(qiáng)險業(yè)務(wù)部分呈現(xiàn)虧損，但交強(qiáng)險業(yè)務(wù)帶來的機(jī)動車輛保險整體保費(fèi)規(guī)模，以及相應(yīng)產(chǎn)生的投資收益和商業(yè)車險業(yè)務(wù)的盈利，不僅可能彌補(bǔ)交強(qiáng)險經(jīng)營的虧損，還有可能實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的盈利甚至公司整體層面的盈利。相反，放棄交強(qiáng)險業(yè)務(wù)，不僅僅放棄的是規(guī)模千億左右的交強(qiáng)險市場，同時放棄了中國財險保險市場的主體。
外資保險公司積極申請并承辦交強(qiáng)險業(yè)務(wù)，是否會導(dǎo)致這一法定保險業(yè)務(wù)陷入外資掌控的局面，從而影響我國保險產(chǎn)業(yè)安全，進(jìn)而波及我國經(jīng)濟(jì)安全呢？筆者認(rèn)為，允許保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險，不會影響我國保險產(chǎn)業(yè)安全和我國經(jīng)濟(jì)安全。首先，交強(qiáng)險作為法定險種，由保監(jiān)會依法對保險公司實(shí)施監(jiān)督管理。保險公司只有經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，才可以從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。交強(qiáng)險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率，保監(jiān)會每年對保險公司的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布。其次，從我國財產(chǎn)保險市場格局來看，當(dāng)前外資保險公司保費(fèi)收入所占市場份額僅為1%左右。2013年1月至8月，獲準(zhǔn)經(jīng)營交強(qiáng)險的7家外資保險公司其保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)保險市場的份額僅為0.80%，因此，開放交強(qiáng)險業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險處于可控的范圍內(nèi)。再次，從7家外資保險公司來看，不同保險公司具有不同的經(jīng)營理念和發(fā)展策略，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面也大不相同。比如富邦財險車險業(yè)務(wù)占公司保費(fèi)收入之比達(dá)到59.28，利寶保險這一比例更是達(dá)到82.32%，但三星財產(chǎn)（中國）車險占比僅為1.91%，安聯(lián)保險為2.69%。不同保險公司主營業(yè)務(wù)的差異，反映了保險公司主打產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及其發(fā)展模式的差異，在這種情況下，外資保險公司即使獲得交強(qiáng)險的經(jīng)營資質(zhì)，也不會在短期內(nèi)改變并完成經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，不同公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍將在長期內(nèi)呈現(xiàn)差異，因此外資保險公司蜂擁交強(qiáng)險的局面難以出現(xiàn)。
三、外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險的展望
2013年1月到8月，外資財產(chǎn)保險公司實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入52.83億元，財產(chǎn)保險公司實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入4267.21億元，外資財產(chǎn)保險公司在我國財產(chǎn)保險保費(fèi)規(guī)模中所占的比例僅為1.24%，因此從總量來看，外資財產(chǎn)保險公司保費(fèi)規(guī)模在我國保險市場中是較小的。在外資財產(chǎn)保險所占市場份額較低的背景下，外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險的市場定位更需清晰和準(zhǔn)確。2013年1月到8月，人保財險原保險保費(fèi)收入達(dá)到1489.38億元，平安財險和太保財險分別達(dá)到725.20億元和545.81億元。由此可見我國人保財險等大型財產(chǎn)保險公司保費(fèi)規(guī)模巨大，太保財險作為保費(fèi)規(guī)模較低的大型保險公司，其保費(fèi)收入已經(jīng)是外資財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入總和的10.33倍。同時，和人保財險等大型財產(chǎn)保險公司相比，外資保險公司在機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)方面仍存在明顯差異。
我國保險市場長期呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的市場格局，人保財險、平安財險和太保產(chǎn)險三大中資保險公司居于行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位，因此，從外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險乃至整體財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)來看，在可預(yù)見的時期內(nèi)，外資保險公司是難以和人保財險等大型保險公司相抗衡，從市場定位來看，外資保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險，也不會謀求行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，而只能作為行業(yè)跟隨者，追求企業(yè)效益的最大化。
一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀
我國車險定價近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險費(fèi)率改革前，機(jī)動車保險費(fèi)率都是統(tǒng)一定價的。消費(fèi)者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機(jī)動車險，價格都一樣。車險費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費(fèi)率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責(zé)任險分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時在主險、附加險基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險人的風(fēng)險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌鍪菣z驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強(qiáng)險的實(shí)施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險、附加險、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險，加大了車險經(jīng)營中的風(fēng)險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場費(fèi)率在6折左右，這反映了車險費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費(fèi)率表的定價機(jī)制有待改善。
二、車險定價的適當(dāng)性分析
為深入分析車險定價中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面將以具有性的車損險和第三者責(zé)任險兩個基本險種為例，對車險的定價進(jìn)行適當(dāng)性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當(dāng)性分析
我國現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費(fèi)定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應(yīng)的是實(shí)際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實(shí)際價值。保險人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險價值、實(shí)際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應(yīng)超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費(fèi)，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r候是按照車輛的實(shí)際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛投保的實(shí)際價值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險公司賠償?shù)臅r候不會按照新零件的價值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價值進(jìn)行比例計算。
從實(shí)際情況來看，這種定價機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費(fèi)，則車輛購置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當(dāng)保險金額高于實(shí)際價值時，保險公司會以當(dāng)時汽車實(shí)際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險公司只同意按照實(shí)際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預(yù)先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價值作為保險賠償金計算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實(shí)際價值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現(xiàn)值的一個數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價格確定保險金額，實(shí)際上就是把購置價等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實(shí)際價值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計算保險價值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進(jìn)行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認(rèn)定足額保險存在不合理。機(jī)動車輛保險屬于財產(chǎn)損失保險類，除定值保險外，一般的財產(chǎn)損失保險的保險價值都是按出險時的實(shí)際價值確定。判定是否足額保險的依據(jù)就是根據(jù)保險金額要不小于出險時財產(chǎn)的實(shí)際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據(jù)，與通常的財險采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國財產(chǎn)保險經(jīng)營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責(zé)任險定價的適當(dāng)性分析
隨著交強(qiáng)險的出臺，強(qiáng)制三者險已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現(xiàn)，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。
三、完善車險定價機(jī)制的建議
通過以上對當(dāng)前車損險與三者險定價適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動和調(diào)整，從而促進(jìn)車險定價機(jī)制的完善。
(一)促進(jìn)市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因?yàn)槌浞值母偁帉⒅苯涌简?yàn)保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險人的風(fēng)險狀況。
(二)提高精算水平
車險費(fèi)率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險選擇合適的保險產(chǎn)品，并以此來計算繳納保費(fèi)，使車險價格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。
(三)加強(qiáng)信息披露
