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作為金融的一個重要組成部分，農村金融仍然是一種特殊的社會經濟資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農村金融一個定義:農村金融是依賴特定保證體系(農村金融制度)、特殊載體(農村金融商品)的社會財富的索取權;是具有數量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內在于經濟的社會經濟資源。農村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農村貨幣資源、資本資源、農村金融制度資源、農村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農村的貨幣、資本資源，主要有三部分構成:一是農村的自我積累部分，主要由農村的儲蓄轉化而來;二是政府的農村資金投入包括政策性金融、政府的轉移支出等;三是國外資金的輸入。了解了農村金融資源的概念,我們還需要認識他的性質。
由金融資源的層次性農村金融資源系統也是由相互聯系和相互作用的三個層次構成的。1.農村基礎性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農村貨幣資源，即中央銀行依據社會經濟發展需要發行后貯存于農村經濟生活和再生產之中的貨幣總量；二是農村資本資源，即以價值形態存在的農村貨幣資本資源，是為滿足農業、農村生產和流通需要對貨幣資源開發形成的再生性金融資源。2.農村實體性中間金融資源實體性中間金融資源是農村金融資源的中間層次，包括農村金融組織體系和農村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結構相一致。3.農村整體功能性高層金融資源農村金融資源的最高層次，是農村貨幣資金運動與農村金融體系、農村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結果。前兩個層次表現為農村金融資源的“硬件”方面，農村金融總體功能則為農村金融資源的“軟件”。
二、農村金融資源的一般性與特殊性
農村金融的資源特征應當包含兩方面的含義:一是農村金融活動的量的累積與農村金融功能累積的結果具有價值形態的“貯藏”特征;二是農村金融資源的開發、配置必須同時滿足現實需求和未來發展需要，二者存在依存和制約的關聯性。
1.農村金融資源的一般性
資源屬性是農村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。
第一，農村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農村金融資源通過開發或合理配置，能夠為擁有者或者開發、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農村金融資源是由多層次的要素構成的復合體，不同金融要素的開發主體不同，所以對于眾多的社會成員來說，農村資源的有用性需要區別對待。農村金融的特殊性決定了它不是面對所有社會成員的開放性資源，其開發主體是相對確定的。
第二，農村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態的自然和社會要素。作為一種社會經濟資源的農村金融資源，有一個量的累積和功能累積的過程，農村金融資源的“創造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發和配置的基礎，另一方面，當期的創造既是開發配置的資源又是后期開發配置的對象，任農村金融活動都是對這個已經形成的具有“價值”貯藏屬性的農村金融資源的開發和配置。
第三，農村金融資源的開發性。農村金融資源的開發和配置量是由其“價值”貯藏量和當期客觀需要量以及金融制度的適應程度決定的，這兩個量形成了當期農村金融資源開發和配置的數量基礎，甚至可理解為當前農村金融資源的極限;關于農村金融制度，當它適應社會和經濟發展需要時，只能把它理解為前期金融資源而不能當作當期金融資源對待—當期發揮良性作用的農村金融制度是前期農村金融資源(金融制度)重新開發和配置的延伸結果，只要這一制度對社會和經濟的發展是適應的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發和配置;只有對社會和經濟發展產生負面效應的農村金融制度或它本身的某些變態要素才是需要摒棄后重新開發和配置的內容—這時候的農村金融制度才可能復歸它金融資源的“自然”屬性。對于作為農村金融資源存置和流動的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價值形態)等金融資源開發的商品來對待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費特征的金融工具。
第四，農村金融資源的有限性。農村金融作為社會財富的索取權，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會財富的累積過程和累積規模，不論這種索取權集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動，索取權的行使過程只能以社會財富的累積過程為基礎，索取權的再分配只能以社會財富的累積規模為限，這兩點是不以人的主觀意志為轉移的。這正是農村金融資源的客觀性所在，同時也是農村金融資源的有限性所在。
2.農村金融資源的特殊性
農村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現在:
第一，農村金融資源的中介性。也就是說，農村金融資源是一種中介性的社會經濟資源。農村金融資源連接著整體金融和農村經濟發展的兩極。農村金融資源的開發和配置是一個國家和地區農村產業結構乃至整個產業結構形成和再造的重要動力源。良性的、合理的、適度的農村金融資源開發和配置可以引導和支撐農村產業結構乃至整個產業結構的穩態和調整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發和配置會導致農村產業結構的惡化，影響農村經濟和社會的穩定。
第二，農村金融資源的社會性。農村金融資源的社會性，實質上與可持續發展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長遠基礎之上的對自然資源的掠奪性開發和對人類生存環境的“無意識”破壞必然會導致人類生存和發展的不可持續，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環境的自然屬性問題，而是它們的社會屬性，農村對金融資源社會屬性的理解具有同樣的道理。
第三，農村金融資源的脆弱性。農村金融屬于整個金融系統的一個子系統，服從于一個國家經濟政策的整體金融的制度安排對農村金融有非常大的影響，尤其是在工業化過程中的農村金融資源配置往往是服從于工業化目標的，這樣其獨立性就遭到了破壞。農村金融資源的脆弱性還表現在它與“弱質”產業的農業和“微小”的農村經濟有著必然聯系，而農業、農村經濟的脆弱性也傳遞給了農村金融資源。第四，農村金融資源的層次性。農村金融資源與一般資源的區別還在于它的層次性，沿用金融可持續發展理論(崔滿紅，白欽先等)，農村金融資源按其屬性，可劃分為四個層次（農村貨幣資源、農村資本資源、農村制度性金融資源、農村金融商品資源）或三個層次（農村基礎性核心金融資源、農村實體性中間金融資源、農村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標題#e#
三、農村金融可持續發展的金融資源配置問題
我國農村金融資源具有一定的自我積累能力，農村金融資源稟賦是富余的，但是在農村經濟發展過程中卻表現出嚴重的資金不足的問題，嚴重阻礙了農村金融的可持續發展，這主要由以下三個方面的因素造成。
1.金融機構缺乏,服務農村職能弱化金融機構包括正規金融機構和非正規金融機構兩大類,目前我國金融機構在農村金融資源配置方面存在兩個方面的問題:一是服務農村職能弱化。農業貸款的高風險性、高成本性和弱補償性,使得商業銀行在農業貸款中的贏利空間很小,導致國有商業銀行在農村地區大量撤并機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等。這些措施雖然體現了商業性金融面向競爭性市場經濟的經營改進,但卻在實際上導致了農村地區商業性金融機構經營戰略重心的轉移,致使其金融支持職能的進一步弱化。二是農村金融資源的供給明顯不足。正規金融機構中的農村金融機構,主要是農業發展銀行、農業銀行和農村信用社。這些涉農金融機構整體實力相對較弱。農業銀行作為農村金融商品的供給主體,從上世紀90年代初開始,其基層機構收縮和撤并的力度表現出明顯的城市化傾向。據調查,全國農業銀行系統沒有農業銀行營業機構的鄉鎮占鄉鎮總數的一半。相當部分農村居民面對的只是農村信用社,缺乏與經濟發展相適應的其他合作金融組織。而非正規金融機構發展極其緩慢,民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍非常有限。
2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農村金融資源的反方向流出。我國農村人口有8億多。在農村就業的勞動力占全社會從業人員的50%以上，廣大農村又是我國最落后的地區，為改變農村面貌，求得城鄉協調發展，理應通過各種手段，引導金融資源向農村流動。然而現實情況表明，一方面縣及縣以下國有商業銀行機構的逐步撤并及受信貸資金審批權限的制約，縣以下的農村獲得的信貸服務越來越少，對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國有商業銀行逐漸演化為上級行的“吸儲器”，加之郵政儲蓄機構只存不貸，使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規定而形成的流出，如國有商業銀行除了交存中央銀行的法定準備金之外，為了便于在其系統內調劑資金，還制定了一個內部的上存準備金制度。根據該項制度規定，國有商業銀行的下級機構必須向其上級機構交存一定比例的準備金，即所謂“二級準備金”。②體制性流出。源于金融機構的體制缺陷所造成的農村金融資源“漏損”或流失。③經營性流出。農村金融資源從基層金融機構向上級金融機構集中、由農村信用社或合作金融機構向國有商業銀行集中、由農村向城市集中的趨勢。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤，相當多數的農村金融機構不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農業領域撤出并轉入非農產業領域，收縮面向分散農戶的小額信貸，轉而流向能夠提供更高利率的非農經營者。在某些極端的情形下，甚至出現轉移信貸支農資金的違規行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據規定,我國郵政系統“只儲不貸”，郵政儲蓄資金“只上不下”。
3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會主義市場經濟的確立和發展，以及國家支農政策的有效實施，農業資金需求出現了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡單再生產向擴大再生產和農業結構調整轉變。目前農村形成的這種新的資金需求形勢，導致農村資金供求矛盾呈現出擴大化趨勢。現在，農業信貸資金需求主要由農村信用社供給，而目前農村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農業信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進行；中間產品服務如結算、匯兌、抵押、擔保、承兌、貼現承諾、代收代付等業務在農村很少開展，至于信用卡業務、網上銀行等業務則更為缺乏；現代金融開辦的銀行證券、保險、信托等四大類業務在農村只有銀行業務，后三類幾乎是零，而銀行業務中也僅是傳統業務。這種單一的融資渠道、服務手段，大大降低了農村金融機構融資效率。同時涉農金融機構的運行機制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據農村實際需求改善服務的方式和手段。
四、農村金融可持續發展的金融資源開發利用
(三)金融機構經營機制不靈活、資產質量欠佳。一方面,金融機構經營機制不靈活。近年來,農村銀行業金融機構加強了對各類金融風險的管控,普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面,金融資產質量差。雖然近幾年隨著農村金融體制改革的深化,河南省農村金融機構的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。
(四)金融市場缺乏競爭。20世紀90年代,隨著國有商業銀行紛紛撤并農村的分支機構,經營網點大幅度減少,農村信用社逐漸在河南省農村信貸市場處于壟斷地位。從農業貸款來看,2000~2005年期間,農村信用社農業貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項貸款增速8.3個百分點,高于全省農業貸款增速3.3個百分點,高于農信社各項貸款增速5.9個百分點;農村信用社農業貸款占全省農業貸款的平均比例為82.5%,且呈持續上升趨勢。在投向農業貸款和鄉鎮企業貸款的數量上,農村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業銀行投向三項貸款總和15倍,2007年是16.6倍。
(五)金融資源流失嚴重。郵政儲蓄制度設計的缺陷和國有商業銀行資金的上存導致農村資金大量流向城市。
(六)農業保險市場不完善。由于目前河南省的農業政策性保險還處于試點期間,農業保險市場還存在一些問題:一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數量不足;三是政策性農業保險理賠工作還有待進一步地規范;四是缺乏有效的巨災風險分散機制。我國各地區農業保險發展中的農業再保險都是缺失的,而一旦出現巨災,由于缺乏再保險支持和巨災風險轉移分攤機制,風險無法在更大范圍分散,保險公司的經營積極性和經營能力受到較大影響。
河南省農村金融發展中存在問題的原因分析
(一)農村金融市場的缺陷
1.嚴重的信息不對稱。農村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重,而信息的不對稱性導致農貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。這樣金融機構往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農村金融市場一直處于資金供不應求狀況。
2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下,為了預防信用風險,金融機構通常堅持信貸合同要有抵押物。然而,農村可用于抵押的物品主要有農村的土地、房屋、勞動力、農機具等,但是金融機構通常不愿意接受這些抵押物,因為其執行成本太高或近乎不可執行(如勞動力以及沒有完全產權的土地)。因此,由于擔保物的缺乏,河南省農村金融不能很好地支持農村經濟發展,也不可能形成農村經濟與農村金融的良性互動。
農村金融改革目標悖論
中國的農村金融改革始于1988年。第一個案例是四川廣漢的農業銀行管理體制改革，當時希望在縣級銀行內部建立企業化管理機制。也就是說，希望金融機構在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實行企業化管理。從實質上看，這個改革應該屬于國有金融機構的內部機制改革。20年來，我國的農村金融改革大體延續了這個思路，今天的農村金融改革仍然局限在農業銀行和農信社的體制改革和機制創新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數家珍。
溫鐵軍認為，銀行的商業化改制，是中國在21世紀加入國際金融資本主導全球競爭的必要制度改進。如果從農村金融部門自身改革的角度看，其目標――企業化管理、商業化經營，應該說已經實現。目前，農業銀行已經成為一個很有競爭力的商業銀行，很多發達地區的農村信用社也成功改制，轉為地方性商業銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農”也是必然的。因為農業是與自然性狀高度合一的經濟過程，不可能超越一年四季的自然規律，比如不可能種下冬小麥加快流動性，因此金融資本一旦成為追逐商業利潤的資本，就會異化于產業資本，尤其異化于沒有流動性可言的農業產業資本，這是一個規律。商業化的銀行撤出農村，追逐高額回報的金融資本遠離農業是其改革目標下不二的選擇。
而從中央提出的農村金融體制改革的目標看，是構建服務“三農”的普惠制金融體系。從本質上說，這和農村金融部門的改革是兩個領域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個負責任的國家，力圖解決農民、農業、農村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內，能夠為弱勢農業、分散小農提供普惠金融服務的先例還沒有。這是一個難題，也是一個挑戰。但建立普惠制金融體系不是商業化金融部門的責任，不能讓金融機構商業化改革與服務“三農”的普惠制金融體系建設相重合，因為這兩個目標是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機構
2006年底，銀監會出臺政策降低農村地區銀行業金融機構準入門檻，在農村地區開展村鎮銀行、貸款公司和農村互助合作組織等三類銀行業金融機構試點。政策初衷，是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農村金融服務體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機構的實際運行情況看，仍沒有走出商業化目標與支農目標相背離的怪圈，甚至已經顯示出農村地區原有的金融排斥發展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個博士研究生在長期的調查研究中提出的，并且正在做與此相關的論文。從制度經濟學角度講，一個正向的制度改進是在原有的體制框架內，居主導地位的利益主體的利益得不到滿足時，提出制度改進的要求。而實現帕累托最優的制度改進是使相關的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進。現在三種小的金融機構，特別是村內的互助合作組織，他們要求的制度改進能否給現有的金融機構帶來收益呢？不可能！因為他們的收益太低了，甚至不足以支付商業化正規金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產收益增量來推進現有金融體制改革。所以，三種小的金融機構如果仍然按照商業化運作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農村金融服務體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農金融服務。不管新建什么樣的金融機構，我國今后一個時期內，重振農村經濟的核心，仍然是如何使資金這個最具組織作用的龍頭要素回流農村。為此，迫切需要對農村金融改革做出總體部署，其重點仍然在于如何以農村基層的組織、制度創新為基礎推進配套改革。并且，改革成敗的評價標準不在于金融部門的指標，而在于是否解決了農村金融普遍服務“三農”、適應農村經濟發展要求的問題。
日韓臺模式值得借鑒
實踐證明，正規的、商業化的金融不可能應對高度分散的、兼業化的農戶的信用需求，惟一可能形成服務于農業信用需求的金融是非正規、非商業化的金融，因為只有它能降低金融風險，降低交易成本。
溫鐵軍在對農村做了大量比較研究后提出，解決農村金融服務的最好辦法，莫過于讓農民形成合作組織。只有不斷提高農民的組織化程度，不斷加強農民的合作能力，讓農村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農村好起來，基礎設施建設才能到位。因此，開展以農村基層的組織創新、制度創新為基礎的改革，大力發展與農民的合作金融相適應的政策性金融工具，或許是未來農村金融發展的出路所在。
三類新機構中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔經營風險的責任。政府可以通過農戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉貸給農戶。另一方面，也可以由國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎，商業銀行和保險才能按照企業方式，開展向農戶資金互助組織批發貸款或保險的業務，實現規模經營。也只有以此為基礎，才能由資金互助組織承擔內部市場交易成本，實現信息對稱和組織對稱。
事實上，正是由于為小農經濟提供普遍服務是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農民以“創新型國家”戰略為指導來開展農村組織和制度方面的自主創新。目前，能提供這種金融服務的只有日韓臺模式。
作者力圖在盡可能多地占有資料的基礎上，貫徹理論分析與比較分析、實證分析、案例分析等有機結合的研究方法，以求對農村民營金融的發展問題進行比較全面的分析和準確的把握，提出農村民營金融發展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面進行了深入探討：
1.重新界定農村民營金融的概念。農村民營金融指農村地區主要由民間資本構成并掌握著經營控制權進而通過資金的融通活動或借貸活動為農民、農村企業等提供各種服務的金融形式。農村民營金融不僅包括正式金融，而且還包括非正式金融，不僅包括民間金融，而且還包括民有金融。這一界定突破了農村非正式金融、農村民間金融、農村民有金融等概念僅僅側重于某一方面農村金融形式的概括，而忽視了另外一些金融形式的局限。特別是明確提出農村民營金融系統包括農村正式金融（民營部分）和農村非正式金融兩個部分，分析了兩者之間的關系，探討農村民營金融的特點及其制度優勢。[HT5”SS]
2.探討農村金融需求與農村金融供給狀況。重新劃分了農村金融需求，并對各種農村金融需求的實際情況進行了實證分析，總結了農村金融需求的特點，展望了農村金融需求的發展趨勢。概括了既有的農村正式金融與農村非正式金融的各種形式，特別是實證分析了農村金融供給對農村金融需求的滿足情況，剖析了既有農村金融機構的局限性。描述了農村民營正式金融與民營非正式金融的發展概況，顯示出了農村民營金融強大的生命力和良好的競爭力。
3.明確提出發展農村民營商業性金融。通過比較歷史和現實中農村民營商業性金融的發展情況，指出其發展的必然性。但是農村民營商業性金融的發展需要各種明確的、規范的制度進行監管，從市場準入、金融監管、市場退出等方面探討了農村民營商業性金融的發展。明確提出農村民營金融作為試點應該實行混業經營。
國外在金融發展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發展；金融發展和經濟增長互為因果。國內對金融發展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發展與經濟發展之間存在正相關關系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展促進經濟增長。根據金融發展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展。國內學者對農村金融發展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。
2我國農村金融和農業經濟發展概況
我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發展為優先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業的發展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業和服務業，而農業僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發展不夠完善，在對農業的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發展水平和農村金融規模時得出的結果相反。但進一步研究可以發現，農業貸款的余額大于農業存款，只能表明它相對于農業存款是有效率的；但這并不表示在農業的發展上，農業貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業貸款與存款相比才具有相對優勢。
3我國農村金融存在的問題及對策分析
3.1存在的問題
我國農村金融發展在農業方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業的農業貸款不足，它沒有發揮其應有的作用，即農村金融發展沒有顯著地促進農業經濟的增長。那么我國農村金融發展為何存在抑制，即農業貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。
（1）正規農村金融機構對農業資金的供給不足目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。
（2）非正規農村金融組織的發展受到嚴格管制，減少了農業資金供給來源非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發展后勁。同時它的組織行為不規范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發展，減少了農村資金的供給來源。
（3）農業貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物
農業作為弱質產業，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規范經營規避風險的角度出發，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環節，嚴重影響了其融資能力。
（4）農戶融資需求不足
市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統農業，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發展牧業漁業等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。
3.2對策分析
2.工業發展趨勢良好。各縣（區）在縣域經濟發展大會戰中堅持把壯大工業經濟作為主攻方向，著力加快園區建設，強力開展招商引資，奮力推進項目實施，工業基礎得到明顯提升。一是園區綜合承載力明顯增強。各地緊緊抓住全省園區調規擴區機遇，進一步完善規劃，加大投入，提高園區綜合承載力。二是工業項目進一步增量提質。2012年，全市新引進并開工5000萬元以上項目516個，增長29.4%，完成任務的142%（增幅前3位的分別是東鄉、南城、臨川），其中億元以上項目279個，增長35.4%。三是主導產業初步形成。各縣（區）立足產業基礎，著力培育主導產業，加強上下游產業配套，促進產業集群發展，初步形成了一批特色產業園區。
3.服務產業不斷擴大。2012年5月，省政府召開了高規格的加快推進全省服務業發展工作會議，出臺了《關于加快推進全省服務業發展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發展服務業作為提升經濟綜合實力的重要途徑，成立了撫州市服務業發展領導小組，草擬了關于加快推進全市服務業發展的若干意見，制定了《關于進一步加強服務業統計工作的實施意見》（撫府辦發〔2012〕39號），并首次把服務業發展納入對縣域經濟的考核，為促進加快撫州服務業發展增添了動力。2012年全市經濟發展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經濟下行、國家宏觀調控力度加大的影響，又要面臨自身經濟基礎薄弱、結構層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應堅定信心，切實以“三大戰役”突破年活動為契機，真抓實干，確保全市經濟平穩健康增長，為建設幸福撫州打下堅實基礎。
二、當前撫州農村金融資源配置情況
1.農村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現轄十縣一區，總人口近400萬，其中中心城區人口120萬。全市共有國有商業銀行、政策性銀行、股份制銀行和農村中小金融機構等10家金融機構，主要涉農機構包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行等，農村信用社目前仍是金融支農的“主力軍”。
2.農村信用社基本情況。撫州農村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯社及1家農村合作銀行，共有網點288個，從業人員2662名，網點覆蓋全市所有城區及鄉鎮。截至2012年底，全市農信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構的37.59%，其中涉農貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。
三、農村金融配置中存在的矛盾
作為落實國家支農政策和地方政府發展戰略最重要的金融手段，近年來，農信社在追求自身可持續發展的同時，主動緊跟服務實體經濟的部署要求，傾力支持“三農”領域、中小微企業及經濟薄弱環節“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機制、體制、環境障礙等各方面因素影響，支持“三農”和縣域經濟主力軍所發揮的作用還是相對有限。
1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機構基本成為了上級行的儲蓄所。以支農為主的農業銀行，其貸款發放只限于支持城鎮個體工商戶和企事業單位，發放的基本是大額抵押擔保貸款，發放支農貸款額度有限；農業發展銀行受政策影響，只發放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發放一些小額的農村和城鎮個體工商戶及中小企業擔保貸款；而作為支農主力軍的農村信用社受自身體制、機制及資金規模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農支三農”很難滿足農村發展需求。
2.支農義務與政策扶持不對等。農村金融機構貸款發放范圍主要是廣大農村，發放對象大部分屬于弱勢群體的農民，貸款風險難以控制。長期以來，農村金融機構承擔著涉農資金政策性投入任務，但沒有相應的彌補途徑。如小額農貸在發放過程中，執行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經營成本高，導致農村金融機構出現“惜貸、懼貸”現象。
3.金融資源配置環境與規避信貸風險不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環境相對較好。但農村地區尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境較差，信用環境建設落后。此外，擔保機制不健全，尚未建立起與企業融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。
4.農村金融產品與金融需求不對等。隨著城鄉一體化水平的提高，對金融服務的需求也在不斷變化。但就農村金融而言，目前農村金融機構開展的業務品種主要是傳統的存、貸、匯“老三樣”服務，服務現代農業發展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務需求。
四、對策及建議
1.深化農村金融改革，不斷拓展農貸資金來源。針對當前涉農金融機構逐漸減少，且一些機構在支農上不作為，農貸資金來源單一的現狀，應加快推進農村金融改革，規范涉農金融行為，構建一個以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行為主，其他金融機構為輔的農村金融體系，并根據各自的行業特性，按照農村經濟發展需求資金性質，自覺承擔起農貸投放責任，切實做到各負其責、各司其職，健全完善農村金融服務主體。
2.加強誠信建設，努力建設良好的金融生態環境。以地方政府為主導，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設良好的金融生態環境。地方政府要帶頭改善金融生態環境，將信用體系建設納入對各級政府績效考核的重要內容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規范社會信用，降低金融機構的經營成本和風險。金融機構應繼續健全內控制度與程序，完善防范風險機制。
中圖分類號：F812.0文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)06－0041－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.11
一、當前我國農村金融存在的主要問題
（一）適應市場經濟發展的農村金融體系急需建立和完善
當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農”經濟的發展。一是農村地區政策性金融供給不足。“三農”經濟的快速發展產生了大量的金融需求，而且有些農村金融需求具有較強的政策性金融性質，目前的政策性金融產品和金融服務還不能滿足，由此產生的金融需求。二是涉農金融機構的改革仍需深化。如何實現有效服務“三農”和保持自身可持續發展的最佳結合尚在不斷探索之中。三是農村金融機構有“離農脫農”現象。其實，涉農金融機構經過努力并采取有效措施，是可以尋求經營利潤與服務“三農”發展的平衡點的[1]。四是農村新型金融機構建設有待加強。目前農村地區新設的金融服務機構種類較少，服務范圍和服務能力都非常有限，還不能滿足“三農”經濟發展對金融的需求。
（二）農村信貸市場需要進一步拓展和加強
2006年以來，我國農村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農村金融機構的設立受到一定的約束。有些新型農村金融機構的設立受到了相關政策的約束，其經營業務也受到了一定的限制。二是大型銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。如大型商業銀行和政策性銀行，他們與農村金融機構的合作聯通機制沒有完全建立，金融的發展和作用合力不足。三是民間資本進入農村金融市場仍然受到限制。隨著經濟發展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農村金融市場仍然受到相關法律法規的限制，民間資本參與農村金融的積極性受到制約。
（三）金融機構發展的非均衡與聯動機制的不足
一是金融機構表現非均衡發展。目前我國農村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構的發展相對滯后。二是間接融資機構發展存在缺陷。隨著現代農業發展，農村信貸市場產品和服務方式創新不足的問題不斷顯現，單純依靠信貸市場融資成為農村生產經營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發展仍然落后。證券市場發展較慢導致農村直接融資市場發展落后，影響了農村地區企業獲得更多資金支持和擴大再生產。四是金融機構之間聯動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協調發展仍顯不足[2]。
（四）農村地區金融生態環境建設急需加強
當前農村地區金融生態環境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機構不足。農村地區經濟發展相對落后，使用現代金融產品定價機制在農村地區開展評估、擔保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業務難度較大，影響農村金融生態環境建設。二是金融知識和金融人才缺乏。農村地區整體金融生態環境較差使農村金融市場的吸引力不足，各金融機構難以主動到農村地區開展金融業務。
（五）農村金融政策法規需要不斷建立健全
目前，我國涉及農村金融的法律規范不夠健全，缺乏農村金融和農村金融市場健康發展的保障機制。一是缺乏針對農村金融業務的法律、法規。農村金融機構在業務拓展中經常遇到法律規定不明確的問題。二是缺乏專門的農村合作金融立法。與合作金融相關的政策法規缺位不利于規范引導農村合作金融機構健康發展。三是有關抵押擔保的法規亟待完善。在農村金融快速發展和農村金融產品不斷創新的條件下，農村地區抵押擔保物缺乏制約了信貸業務的進一步發展。
二、關于我國農村金融的扶持政策
（一）支持金融機構改革和發展
一是支持中國農業銀行股改。通過中央匯金公司向中國農業銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農業銀行的核心資本充足率；支持中國農業銀行剝離處置不良資產8157億元，改善資產質量。二是支持農村信用社改革。對1994―1997年因開辦保值儲蓄虧損的農村信用社給予補貼，累計撥付88.5億元；明確省聯社發生的服務性支出由基層社分擔，不作為省聯社收入計稅。三是支持中國農業發展銀行開展業務。強化了農業發展銀行的政策性支農功能。四是支持新型農村金融機構發展。自2008年起，財政部開始對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼，減輕財務壓力，目前已累計向符合條件的新型農村金融機構撥付了補貼資金2.61億元。五是支持西部金融機構發展。2010年，財政部將西部基礎金融服務薄弱地區的金融機構網點納入補貼范圍。
（二）鼓勵增加涉農信貸投放
2009年，財政部出臺《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，激發金融機構加大涉農貸款投放的內生動力。2010年，財政部進一步完善試點政策，并將試點范圍擴大到18個省（區）。目前已累計向符合條件的金融機構撥付了獎勵資金28.83億元。
（三）對農業保險的保費補貼
2007年，財政部啟動農業保險保費補貼試點工作，對6省的5種農作物給予保費補貼，試點險種的保費由中央和省級政府各負擔25%后，其余50%由農戶承擔，或由農戶與龍頭企業和省、市、縣級財政部門共同承擔。之后，中央財政不斷擴大補貼區域，提高補貼比例，增加補貼品種，補貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財政支持的涉及國計民生的險種已達到14個，覆蓋了所有糧食主產區。
（四）實施扶貧貸款貼息
為引導金融資本投入農村貧困地區，中央財政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財政共撥付了貼息資金81.5億元，累計發放扶貧貸款超過了2000億元。
三、加快我國農村金融發展的思路和策略
（一）加快我國農村金融發展的基本思路
1．推進農村金融機構改革。按照市場經濟要求和我國農村發展的實際情況，根據黨的十七屆三中全會提出的建立現代農村金融制度的總體要求，進一步推進農村金融機構的改革和發展，推動新型農村金融機構建設，繼續設立各類新型金融組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織[3]。
2．完善農村金融市場體系。發展信貸、證券、保險、期貨、擔保分工配合、相輔相成的農村金融市場體系，擴大直接融資比例，加強金融的風險管理功能。既要發展農村金融市場中金融產品的發展與創新，也要推進農村金融市場的金融服務的發展和改善，目前重點要推進計算機和移動通訊技術在農村金融中的應用，發展低成本的農村金融服務。
3．保證農村金融健康發展。一方面要加大政策促進金融支農力度，尤其要加大財稅政策促進金融支農力度，發揮地方政府積極作用；另一方面要繼續探索差別農村金融監管制度，保證不同農村金融機構都能健康發展。
（二）加快我國農村金融發展的策略措施
1．加快建設適應市場經濟要求的農村金融體系。一是增強涉農金融機構支農責任。強調增強涉農金融機構可持續發展能力的基礎上發揮支農作用，履行社會職責。二是加大農村信用社的改革力度。要增強其資本實力和資本質量，提高抵御風險和支農能力。三是發展農村社區銀行。更好地發揮農村信用社貼近基層、貼近農戶的“三農”服務主力軍作用。四是深化中國農業銀行“三農”金融事業部改革。探索完善“‘三農’金融事業部”管理體制和經營機制。五是發揮“惠農卡”的功能作用。尤其是在農村社會保障體系建設、新型農村社會養老保險試點中的積極作用。六是重視中國農業發展銀行的政策性金融服務功能。在健全信貸風險防控體系，完善內控機制的基礎上，進一步發揮政策性金融在支持農業和農村經濟發展中的功能和作用。七是發揮郵儲銀行網絡優勢服務“三農”。不斷拓展小額零售業務范圍，加強涉農信貸產品創新，完善風險管理。八是適當放寬農村金融組織準入政策。鼓勵社會資本和民間資本發起或參與設立新型農村金融機構，建立和完善適度競爭的農村金融市場。
2．進一步完善適應現代金融經濟的農村金融市場。一是發展和完善農村金融市場體系。即發展信貸、證券、保險、期貨、擔保分工配合、相輔相成的農村金融市場體系。二是加強間接和直接融資市場統一。改變目前農村金融市場以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴展直接融資所占比重，探索中小企業集合發債、集合票據、上市等資本市場融資渠道。三是加快發展農產品期貨市場。完善市場品種結構，發揮期貨市場價格發現作用，分散農產品生產銷售過程中的市場風險。四是創新農業保險體系和產品。尤其要探索農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。五是加強農業風險管理體系建設。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、證券期貨市場，形成信貸市場、保險市場和證券期貨市場相互配合的農業風險管理體系。
3．加強財政與信貸資金的相互支持和配合。一是發揮財政資金的引導作用。要不斷完善涉農領域財政稅收支持政策，積極支持“三農”發展。二是支持金融機構涉農信貸業務。通過對重點涉農業務的適當補貼和扶持，有效增加金融機構的信貸投放。三是加強財政與信貸資金的配合。通過給予主要涉農信貸機構一定的財稅優惠政策，進一步加大涉農信貸支持力度。
參考文獻：
第一，農村經濟發展水平低。
在我國大部分的農村地區，農業是農民生計最主要的來源，但是緊緊依靠農業，很難獲得較高收入，提高農村的經濟發展水平。首先，部分地區農民文化素質較低，不了解農村金融對農業、農民、農村的實際意義，不愿意過多參與農村金融的建設，是造成農村金融發展緩慢的重要原因之一。其次，農民思想較為保守，不愿冒風險參與投資活動。將大部分的閑置資金用于農業、食品、醫療、教育等方面，沒有閑置資金參與投資活動，由于保守觀念的制約，也不愿意通過貸款來進行投資活動，降低了農民對貸款的需求，制約了農村金融的發展。再次，農村農業發展水平低，大多數農產品未經加工，或僅僅經過簡單加工就出售，不僅盈利性較差，而且這種簡單加工成本較低，不能引發農民對資金的需求，從而降低了對貸款的需求，農村金融的作用難以體現。
第二，農村金融發展環境落后。
由于農村獨特的生產特點，其金融發展環境不同于城市，主要體現在：農村金融環境較差，農民有土地作為生計的保障，所以對資金的借貸持無所謂的態度，抑制了農村金融的發展；部分地區農村已經引入了農村金融這一工具，但是缺乏金融活動實施的細則，也很難開展有意義的金融活動；為了更好地服務“三農”，促進農民增收致富，一些新型農村金融組織也相繼設立，但是由于農村缺乏相應的風險防范機制，對農村金融中出現的風險，無法及時預見、跟蹤及防范，降低了農村金融機構開展業務的積極性；由于在農村地區，農村金融機構的缺失。造成了部分地區農村金融機構的數量猛增，卻忽視了這些金融機構質量的提升；各個農村金融機構主體之間缺乏有效的溝通和合作，降低了農村經濟資源的有效配置，無法發揮農村金融的協同效應。
第三，民間資金借貸活動活躍。
由于農村金融機構發展及服務不完善，且農民對農村金融組織缺乏必要的了解，造成了在農村民間借貸活動活躍的情況，當農業生產經營活動缺乏資金支持時，農民傾向于通過熟悉的民間籌資渠道籌集資金，可見，民間籌資擠占了農村金融的部分市場份額。雖然民間資金的流通，解決了部分農村資金需求問題，滿足農民對資金的借貸，但是，民間資金融資機構良莠不齊，缺乏必要的法律法規的監管，所以，民間資金借貸者承擔了較大的風險。農民對民間資金的風險缺乏必要的風險意識，同時又不愿意參與農村金融的資金借貸活動，給農村民間借貸活動提供了很好的平臺，加大了農村農民資金風險，也抑制了農村金融的發展，
第四，農業產業保險發展緩慢。
農業極易受到外界條件及自然災害的影響，這也是農業不同于其他產業的顯著特點，正是農業的這一特點，更加突顯了保險在農業中的重要地位。但是由于歷史遺留問題及農民對農業保險認識不足，農業保險在我國農村大部分地區發展緩慢，服務農業的功能退化。農村金融活動主要針對農村、農民、農業，農業的風險又無法預見，同時還缺乏必要的農業保險，所以農村金融機構在開展金融活動時，積極性較差。
第五，農村金融融資體系不健全。
首先，農村金融機構缺失，服務功能弱化，導致農民手中的閑散資金流向城市，是目前我國農村金融發展中的顯著特點。這一現象也是和我國城鄉統籌及城鎮化建設等社會化現象緊密相連的，農民過多的融入城市，隨之消費城市的醫療、教育等內容，資金也隨著消費活動的進行流向城市。資金由農村向城市的流轉，使得農村金融發展環境更加惡劣，抑制了農村金融活動的開展。其次，農村金融缺乏有效的融資機制。農村金融機制不完善，沒有強有力的籌融資渠道，政府支持力度有限，實際運營中資金流出態勢強勁，這些現象預示了農村金融融資能力令人堪憂，同時農村資金一部分流向城市，更削弱了農村金融的融資能力，這些問題的出現，極大地降低了農村金融組織機構的信心，削弱了開展金融活動的積極性。
第六，有關農村金融的法律法規不完善。
近年來，我國高度重視“三農”問題，通過政策支持、經濟體制改革等措施有力地推動了工業反哺農業、城市支持農村的發展戰略，在農業發展、農民增收、新農村建設等方面取得了可喜成績。與此同時，隨著農業產業結構的調整，農業市場化、產業化程度不斷深入，農產品市場化程度不斷提高，農村對資本的需求日益旺盛，但農村金融市場上資本極度稀缺嚴重制約和阻礙了農業的可持續發展。在這樣的背景下，改革農村信貸政策體制，加快農村金融發展，進一步促進農業經濟發展是具有重要意義。
一、我國農村金融服務的目標定位
農村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產為主要需求的貧困型農戶；以擴大再生產為主要需求的一般性農戶；以專業化、規模化生產為主的市場型農戶。農民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動生產條件，建立初級社會保障資金，如養老、醫療和教育費用等。農業的資金需求主要是保證季節性農業資金短缺，維持擴大再生產的資金。農村的資金需求主要是基礎設施建設資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設資金，包括文化教育、醫療衛生等。
當前加快我國農民收入增長的主要途徑：一是大力發展農村經濟；二是促進農業人口有序向非農領域轉移。與之相應，農民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發展家庭特色經濟（如開展種養殖業和農副產品加工項目）、參加技能培訓和資助子女就學、擴大家庭消費等。農村金融機構主要通過發放小額貸款對農民提供資金支持，農業資金需求主要用于農業生產的投入以及農業生產過程中季節性的資金短缺，為農業產業化、中小企業、農戶和城鎮個體工商戶提供資金支持，用于改變當前農村公共設施和社會保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉差別。
二、我國農村金融的現狀及存在的主要問題
1、農村信貸機構數量增長快，農村信貸資產規模不足
在我國經濟發展歷程中，在優先發展城市經濟、優先發展二、三產業的政策導向下，金融業支持農業、農村的發展的力度相對不足。受商業銀行趨利性的影響，農業銀行、農村信用合作社等金融機構逐步撤離了農村，大量網點已經撤離回到城市，出現了農村金融機構“遠離”農村的現象。一般而言，支持“三農”發展的金融機構一般有三類，他們分別是農業商業銀行、農業合作銀行、農業信用社。農業商業銀行是由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，通常出現在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，但是農業占的比重少；農業合作銀行由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，是在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構，主要在市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。在我國，農業很顯然還屬于經濟欠發達的地區，商業化程度并不是很高。根據中國銀行業監督管理委員會2011年年報顯示：截至2011年底，全國已有農村合作金融機構2667家，其中農村商業銀行212家、農村合作銀行190家。
由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業網點少，加之本身的局限性所致，農村信用社就成為了當前主要的支農金融機構。截至2011年底，農村信用社共有機構網點7.7萬個，從業人員76萬，提供了全國77.4%的農戶貸款，承擔了76%的金融機構空白鄉鎮覆蓋任務，以及種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶的國家政策補助資金發放工作，是我國農村地區機構網點分布最廣、支農服務功能發揮最為充分的銀行業金融機構，為農業增產、農民增收和農村經濟社會發展作出了歷史性貢獻。
雖然近年來農村金融機構數量增長較快，但其信貸資產總量占我國金融業資產比重并不高，截至2011年底，農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業金融機構資產的份額僅為15.2%。農村信貸資產總量不足已成為制約農村經濟發展的突出困難。
2、農村金融業務品種單一，難以滿足農村金融需求
目前我國農村金融機構開展除存、貸款以外的其他金融服務如商業保險、匯款、證券投資、銀行卡等業務明顯不足。農村金融機構的服務方式、技術手段還比較落后，不能適應農戶和農村經濟發展的需要，如農村金融機構對農戶貸款手續繁瑣、提供資金有限，一些農民用于發展生產、改善生活的合理資金需求得不到及時滿足。信貸資金供應量不足導致農戶發展高附加值農業投資機會喪失，農村中小企業也很難擴大再生產，經營發展中的規模效應難以顯現，對我國農業產業化發展造成了困難，阻礙了農村經濟的發展。農村金融業務品種較少，不能為農民生產生活提供全方位的金融服務，迫切需要金融機構開發適合農村市場的新型農村金融產品。
3、農村金融市場發展不完善，難以適應農村經濟發展
近年來伴隨著我國經濟不斷發展，農業產業化不斷發展，農業企業化程度不斷加強，在種植業、養殖業、零散手工業等得以良性發展的同時，農戶借款的需求不斷增大。農業生產由于受季節、氣候的變化影響大，農業經營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規金融機構考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務有著嚴格的借貸條件、復雜的借貸手續和借貸金額限制，其金融服務無法真正地服務于農村農戶的農業生產，導致農村資金外流，農業和農村經濟發展的資金需求得不到滿足，農村經濟發展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態，資金、信息難以自由流動。民間金融發展不規范，大多數的民間金融機構是小規模經營、地域性明顯、抗風險能力弱，明顯帶有區域局限的特征，他們的組織和經營活動范圍受區域限制，沒有自己的網絡系統，異地存取、轉賬結算、支付、清算無法開展。民間金融組織規模小，經營范圍窄，資本實力小，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發生風險損失則會發生經營困難，甚至破產倒閉。
4、農村金融服務方式落后
隨著農村經濟產業化、市場化的發展，農村居民對理財、保險、金融咨詢等業務都有著更高的需求。目前，作為農村地區主要金融機構的農村信用社仍以存貸業務為主，而其他金融機構對縣以下網點的大量撤并使得農村居民日趨多元化的金融需求無法及時得到滿足。同時，農村金融服務的電子信息化程度仍然較低，票據業務、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結算等業務并未普及。改革開放以來，隨著我國農村經濟發展迅猛，當前我國農村已形成了農業、工業和第三產業多元化發展的格局，農村中的各種各樣的經濟主體大量出現，農民生產經營的自主性增強，在家務農、外出經商、勞務輸出、辦廠創業等都成為農民的選擇，隨著農民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農機、外出旅游等也逐漸成為農民新的金融需求，農民在生產、生活上都對農村金融服務提出了新的要求。然而，目前我國農村金融機構仍以“存、貸、匯”三種傳統業務為主，其他金融業務沒有普遍開展，無法滿足農村經濟主體多層次、多樣化金融服務的要求。
三、我國農村金融發展的對策建議
1、健全農村金融服務體系，加強政府對農村金融的扶持
以美國等發達國家農村金融發展為借鑒，在我國逐步建立健全農村合作金融體系、農村政策性金融體系和農業保險體系。其中，農村合作金融體系是主體，通過商業化的運作支持農業的發展；農村政策性金融體系和農業保險體系發揮補充和調節作用，全方位保障農村經濟發展的金融需求。大力發展層次性較強、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農村金融機構，既包括政策性、商業性，又包括合作性的農村金融機構，各個機構之間相對分工和相互合作，同時又保持一定程度的競爭，共同滿足農村金融的需求。現代農業的發展需要進行大規模的農田基本建設和對農業科技的有效投入，農業投入風險大、周期長，加之易受自然災害影響的特質，都限制了商業性金融對農業的支持力度。完全依賴市場調節手段難以滿足農村經濟發展的金融需求，政府需要采取優惠政策扶持合作金融和激勵商業性金融支持農業發展，在廣大農村地區設立銀行網點，滿足農民基本金融需求；對金融機構支持農業科研、技術、自然災害救濟和環保等方面的業務給予一定的財政補貼，鼓勵其拓展業務。
2、建立資金回流機制，扭轉農村資金流向“非農化”
根據我國農村經濟發展現狀和農村金融需求的特點，大力發展農村小額信貸業務。通過對金融機構發放小額貸款免征利息稅、減免營業稅和所得稅稅率，減少存款準備金、放松利率管制等方式和手段，對其進行必要的扶持，適當安排專項資金進行財政補貼，充分支持、鼓勵各大金融機構將觸角延伸到廣大農村。同時，各金融機構通過建立跟蹤回訪和經營指導服務機制，定期開展貸后調查，跟蹤了解貸款人生產經營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產經營中實際情況，從而有效降低貸款風險。
我國農村金融機構信貸資金流向的“非農化”是和農村和農業經濟的低回報率直接聯系在一起的，只要農村和農業經濟的回報率一直處于較低狀態，資金流向的“非農化”現象就不會消失。同時，無法獲得足夠的資金支持也會進一步惡化農村和農業經濟投資環境。因此，對于農村金融機構而言，現階段在開展支農金融業務的同時，必須加強資金引導，使信貸資金更多的應用于農業科技化、農業產業化發展項目上，更多地投入到農業高附加值產品的開發和生產上，不斷提高為農業服務的第三產業發展規模和水平，形成金融支持農業發展，同時農村經濟發展不斷優化農村金融環境的良好局面。
3、引導農村金融機構加強金融創新，提高金融服務質量
按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農村金融供給結構調整。以提供滿足農戶基本需求的金融業務為出發點，提供符合農戶基本需求的基礎性金融服務產品。穩步推進農村金融組織和農村金融產品創新，嚴格控制創新過程中產生的風險，以信息化技術降低農村金融服務成本。一是創新產品。積極研發和引入多樣化的適應農村經濟發展需求的金融產品，創新擔保機制，拓寬服務領域，積極支持農業產業化和信息化發展，逐步將在城市開辦的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財等新產品推廣到廣大農村，滿足農村多元化金融服務需求。二是創新業務合作。大力拓展業務領域，加強與其他金融機構業務合作，積極開展銀團貸款和業務，探索擔保、農業保險和農產品期貨等農村金融業務合作機制。三是創新服務。農村金融機構應樹立“以客戶為中心”的經營理念，進一步規范服務行為，改進授權授信機制，在風險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續，開辦電子銀行，為“三農”提供方便、快捷、持續的金融服務。四是創新監控與評價體系。發揮監管政策對信貸資金安全性的引導作用，建立農村信貸資金的風險防范機制，強化風險管理，及時化解金融風險，確保農村金融體系的安全。此外，必須重視農村金融服務的人才培養。招聘合適的信貸人員，加強業務培訓，鼓勵農村金融機構在當地招聘熟悉情況、具有基本金融知識、能夠完成基本業務操作的人員來從事具體工作。
4、規范農村非正規金融發展，進一步拓寬“三農”融資渠道
當前，我國農村民間借貸等非正規金融形式的存在有效彌補了正規金融難以滿足農村經濟發展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農村經濟發展也做出了一定的貢獻。不斷規范農村非正規金融組織形式，引導民間資本走健康發展道路，是農村金融發展的有益探索。發展民間資本服務于農村經濟有利于形成良好的市場競爭環境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務（包括數量和品種），滿足農村融資需求。開放民間金融，將非正規金融逐步納入正規金融的軌道，是在農村金融發展中實現充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時，加強農村金融基礎設施建設，建立和完善農村信用體系、農村小額支付體系、農村抵押擔保機制和平臺等，創造良好的農村金融基礎環境。規范非正規金融的發展是解決當前我國農村小規模經濟金融服務的最好辦法，應該成為我國農村金融體系的重要組成部分。政府應該引導和規范民間、非正規合作金融的健康發展，對其采取保護和扶持政策，積極推動農村合作金融立法，使民間、非正規合作金融合法化，保障其長期穩定發展。此外，大力發展新型農村經濟組織，鼓勵農民成立專業合作社、龍頭公司等合作組織，放開農民在金融、保險、購銷、加工等領域的合作，不斷提高農民的農業生產經營能力，借助新型農村合作經濟組織等形式向金融機構融入資金，進一步拓寬“三農”融資渠道。
【參考文獻】
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一、引言與文獻綜述
金融可以從各個層面為經濟生活提供支持與服務，隨著政府不斷完善金融服務的功能，金融在提高經濟發展效率、優化資源配置等方面的貢獻愈發突出。隨著社會經濟的發展以及政府對“三農”問題的重視，農村金融在整個金融體系的地位也越來越重要，研究金融與農村經濟的關系也更加重要。山東省農業水平較高，并不斷提高農村金融水平，取得了較大的進步與成果。本文以山東省為例，進行農村金融與農村經濟的關系的研究。
徐笑波等人（1994）較早的把金融發展理論運用到對中國農村金融的實證分析當中，他們用行社存款與農村國民收入的比值衡量我國農村金融的深化程度，進行了農村金融相關率的計算，指出我國的農村金融與GDP提高之間有相關性。張冰（2007）采用了我國農業產值、農村貸款、農村儲蓄存款這三個指標，對1956年至1999年的相關數據進行回歸擬合分析，發現我國的金融明顯促進經濟的增長。溫濤等人（2005）把農村人均純收入作為衡量農村經濟水平的指標，運用中國金融的發展水平、農村金融的發展水平與農村經濟水平這三個指標進行實證分析，發現中國的金融發展水平給農村經濟水平帶來比較明顯的負效應，而農村金融的發展水平與農村經濟之間并無協整關系。
在研究農村金融對農村經濟的影響時，有的學者采用線性回歸分析的方法，有的學者采用了灰色關聯分析方法。相比于線性回歸，灰色關聯分析法要求的計算量小，動態分析各變量之間的關聯程度，故本文采用灰色關聯分析法研究山東省農村金融對經濟的影響，并進一步給出相應的政策建議。
二、灰色關聯分析法介紹
灰色關聯分析判斷序列相關性的思路是根據不同序列曲線幾何形狀的相似程度，如果曲線越相似，序列之間的關聯度就越大，曲線之間差異越大，序列之間的關聯度就會越小，這在認知上符合我們對相關性的一個認識。
第一步，明確相應的參考序列、影響參考序列的比較序列。一般把因變量設定為參考序列yi，自變量設定為比較序列xi。參考數列表示為，比較數列為。
第二步，對所有序列進行無量綱化的理。，以消除不同量綱對數據的影響。
第三步，根據下面的公式，得到比較序列Xi與參考序列yi的灰色關聯系數。
關聯系數公式為：
在這里，ρ代表分辨系數，通常在0-1的范圍內取值，一般賦值0.5。
指第二級最小差，指第二級最大差。
第四步，計算關聯度ri，表示的信息比較分散，不便于整體比較。故取平均值，即關聯度ri。關聯度的計算公式為：
三、山東省農村金融對農村經濟的影響
為衡量農村金融的發展，本文選取了兩個指標，一個為農村金融發展規模，一個為農村金融發展效率。通過其他學者的研究，本文運用Goldsmith于1969年提出的金融相關比率來表示農村金融的發展規模，在這里，金融相關比率=（農業貸款余額+農業存款余額）/第一產業增加值。運用農業貸款余額/農業存款余額表示農村金融的發展效率。為衡量農村經濟的發展，本文選取農林牧漁業增加值與農林牧漁業固定資產投資額這兩個指標進行反應。農林牧漁業增加值衡量了農業的發展效率，農林牧漁業固定資產投資額反映了農業發展的現代化水平。
鑒于數據的可得性，本文選取2000～2010年山東省的農村經濟發展水平與農村金融進行研究，用金融機構人民幣農業存、貸款余額表示農業存、貸款數據。相關數據來自于2000～2010年《山東統計年鑒》。
分別選定農林牧漁業增加值與農林牧漁業固定資產投資額為參考序列，農村金融發展規模與農村金融發展效率的指標為比較序列，進行灰色關聯分析，結果如下表所示：
通過上表可以看出，各個指標的關聯度均比較強，證明山東省農村金融對農業經濟的促進性比較強。另外，農村金融發展規模對農村經濟兩個指標的關聯度均低于農村金融發展效率對兩個指標的關聯度，這說明山東省在農村金融的發展過程中，農村金融的發展規模仍有待加強。故山東省在發展農村金融時，應該進一步擴大農村金融的發展規模，同時也要繼續保持其發展效率，滿足廣大農戶與企業的農業發展需求，切實將農業資金運用于農業生產當中去，逐步構造一個合理搭配、效率較高的農村金融市場。
四、政策建議
在山東省農村的發展過程中，要進一步擴大農村金融的發展規模。一方面，山東省的農村地區經濟發展水平較高，但是農村信貸數量較低，并不能最大程度的滿足農業發展需求。政府應當進一步加強農村金融機構的支農作用，帶動各個金融機構參與到農村經濟與農村金融的發展中來，擴大機構主體規模，提高資金供給，給予生產者更多的金融支持、更有效率的金融服務。另一方面，為滿足農戶、農產品企業越來越大的資金需求，山東省也應當采取適當的措施拓寬農村金融的融資渠道。比如對某些不具競爭優勢但具有發展潛力的小企業，政府可以考慮對其重點培養，能夠吸引金融機構提供貸款，這樣也會擴大農村金融的規模。
山東省還需進一步進行金融創新。農村金融的市場機制還需完善，農業保險等起步較晚，也需要提高發展，政府應當支持與鼓勵農村金融的產品創新與金融工具的創新，進一步增加農村金融的效率。鼓勵保險機構開發探索新業務，為農戶與企業提供更多的保險服務。各個金融機構、農村信貸的擔保機構、相關中介機構等可以與保險公司合作，共同研究開發農村金融的新產品。另外，各個金融機構也可參考國外農業金融的先進經驗，推廣試行農業期貨等新的金融工具。總之，各個機構應不斷探索，發展農村金融市場，共同為農村經濟的發展提供良好的環境，提高農村經濟的發展。
參考文獻
[1]徐笑波，鄧英淘等.中國農村金融的變革與發展.1979～1990[M]，當代中國出版社，1994.12.
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中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A文章編號:1674-2265(2009)02-0010-04
黨的十七屆三中全會對建立現代金融制度、構建新型農村金融體系作出了戰略部署,將對農村金融改革發展產生重大而深遠的影響。近年來,農村金融改革發展取得了明顯成效,支農力度進一步加大。但由于金融供給制度設計、農村市場環境等多方面原因,農村金融供給與“三農”金融需求還有很大差距。以科學發展觀為指導,加快農村金融改革與發展,以金融領域的突破帶動和推進現代農業發展與新農村建設,成為當前的迫切任務。
一、新形勢下農村經濟金融供求的主要矛盾
隨著新農村建設的全力推進,農業和農村經濟發生了巨大的結構性變化,農村金融需求隨之出現了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農業、現代農業、農村企業的快速發展,以及農村小城鎮和基礎設施建設的加快,資金需求總量不斷擴張。二是金融需求多樣化。從金融分業需求看,既需要銀行業金融服務,也需要證券、保險、基金、期貨等服務;從銀行服務需求看,服務內容從過去單一的存貸款業務轉向存貸、結算、理財、咨詢等業務。三是金融需求多層次化。與城鄉二元化差異一樣,農村內部經濟發展不平衡的問題也較為突出,金融需求存在明顯的經濟主體和地區差異。不同收入水平農戶、不同發展階段的農村企業和處于不同經濟發展水平的農村地區,對金融服務具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長。隨著特色種養殖業的發展和農產品生產、加工及營銷等產業鏈的延伸,資金需求周期相應延長。
經濟決定金融,農村金融必須與農村經濟發展相適應。近年來,農村金融制度發生了巨大變化,多層次、多元化、競爭性、可持續的農村金融體系在逐步建立,但是由于農村金融體制不完善、機制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創新滯后等諸多因素影響,農村金融機構還難以滿足“三農”發展和新農村建設提出的更高要求:一是農村信貸供給量嚴重不足,難以滿足“三農”旺盛的信貸資金需求。建設社會主義新農村是一項系統工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國基本形成了包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業性金融機構在內的農村金融體系,但因農村金融市場發育不充分、回報率低,在市場機制牽引下金融機構“脫農化”傾向依然明顯。商業性信貸支農功能萎縮;農業發展銀行的政策性金融功能不完全,支農面窄;郵政儲蓄銀行支農功能有限,且從農村抽走大量資金;農村信用社長期承擔支農業務,卻缺乏相應的政策支持和資金補償,加之自身規模小、資產質量低、信貸風險管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農村信貸需求。據調查,在山東省農村金融市場,經營型農戶、農業龍頭企業、農村企業和農民專業合作組織“貸款難”問題普遍存在;溫飽型農戶的經營轉型很難得到信貸支持;農村基礎設施建設因投資大、周期長、風險大,農村金融機構缺乏介入意愿。二是農村金融供給與需求結構不匹配。目前農村經濟結構明顯趨于多元化和多層次化,農村的產業結構已非單一的第一產業,第二、第三產業有了較大發展,各產業內部生產結構也日益多元化。經濟結構的多層次性客觀上要求農村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農村金融機構單一,銀行、證券、保險、基金發展不協調,金融產品、工具少,功能不完善,服務水平不高,不能有效滿足農村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農業、現代農業的發展不斷改變著農業生產的周期,果樹、大棚蔬菜生產、水產養殖等特色種養殖項目以及農業機械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長時間,而傳統農村信貸仍延續“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統做法,農戶貸款以短期或流動資金貸款為主,中長期貸款和固定資產貸款比重過小,不能根據生產經營周期合理確定貸款期限,難以適應農村產業結構調整的需要。四是農村金融中介服務體系缺失。目前,在廣大農村地區金融中介服務體系建設薄弱,缺乏獨立的信用評級機構和專業人員,審計、會計、擔保抵押、資產評估、法律咨詢等中介服務供給不足,嚴重影響了農村金融的發展。以擔保服務為例,擔保機構的介入能有效提高“三農”貸款能力,緩解農民“貸款難”和農村金融機構“難貸款”問題。然而,農村擔保機構發展滯后,不能滿足社會需求。
金融是現代經濟的核心,新農村建設離不開金融的大力支持。在農業經濟充分發展之前,國家扶持固然是新農村建設資金主要的來源渠道,但是金融支持新農村建設的作用同樣十分重要,這也是金融業應當履行的基本社會責任。
二、農村金融改革發展中應處理好的幾個關系
農村金融改革發展既是一個經濟問題,又是一個政治問題和社會問題;既事關農村金融機構,又與“三農”緊密相連。必須統籌兼顧,全面權衡,處理好影響農村金融改革發展的一些主要關系。
(一)關于農村金融涵義及城鄉金融一體化問題
國外并無“農村金融”這個獨立的概念,農村金融是中國“二元經濟”的產物。正是由于城鄉分離的社會經濟體制的存在,從而在理論和實踐上都把城市和農村看成兩個截然不同的體系,由此衍生出農村金融與城市金融兩個對應的概念。受“二元經濟結構”的制約,中國農村金融呈現出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農村弱小的金融體系相對立,農村金融剩余向城市和非農部門單向流動與農村金融短缺并存。關于農村金融的內涵,人們有不同的解釋,傳統觀點主要從金融活動的范圍來界定,將發生在農村地區的金融活動統稱為農村金融。這一以區域屬性為特征的界定方式,與現實農村經濟社會發展越來越脫節。黨的十七屆三中全會認為,我國總體上已進入以工促農、以城帶鄉的發展階段,進入加快改造傳統農業、走中國特色農業現代化道路的關鍵時刻,進入加速破除城鄉“二元結構”、形成城鄉經濟社會發展一體化新格局的重要時期。統籌城鄉發展,首先必須統籌金融市場,構建面向城鄉金融市場的和諧的農村金融制度,實現城鄉金融一體化。新形勢下認識和理解農村金融,除了從金融活動的范圍來認識外,更要立足于金融活動涵蓋的內容、金融活動服務的對象、金融活動與農村經濟社會發展的關系及相互作用來分析。要按照城鄉經濟協調發展的客觀規律,科學把握農村金融的內涵和外延,將農村金融理解為城鄉互動、服務“三農”發展的金融體系,構建“大農村金融”的概念,并據以加快建立現代農村金融制度,健全農村金融服務體系,完善農村金融功能,提高農村金融服務水平,盡快改變農村金融落后的格局,實現城鄉金融和諧發展。
(二)農村金融商業化運作問題
對農村金融市場上金融機構能否及是否應當商業化運作問題,一直有不同的觀點。有的認為,大部分農戶和農村企業缺少有效擔保手段,還款能力弱,農村金融信用環境差,在市場經濟規律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機構面對經營成本高、風險大、收益低的農村金融需求,往往會“棄農而去”。另有人認為,隨著農村經濟結構調整和現代農業、新農村建設的推進,農村經濟效益將不斷提高,資金需求規模將不斷擴大,金融有效需求將不斷增加,將為農村金融商業化運作創造良好的條件。農村金融商業化運作不僅可能,而且可以大有作為。近年來,山東省農村信用社在扎根農村、服務“三農”中,堅持市場化發展方向,同樣實現了經濟效益和社會效益的雙豐收。農村金融有利可圖,是農村金融機構商業化運作的關鍵所在。農民、農村企業“擔保難”、“貸款難”和銀行業機構“難貸款”的深層次原因是農村經濟落后問題。農村金融的商業可持續,更深層講就是農業經濟本身的商業可持續。只有壯大農村經濟,提高農村經濟質量和綜合競爭力,增強農村產業利潤對金融投資的吸引力,培育農村金融有效需求,農村金融商業化才會得以正常運作。鑒于現階段我國“三農”的弱質性,農村金融機構要實現商業可持續,還離不開國家政策的扶持。資金的趨利性與農業投資周期長、風險高、回報低的現實矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規律、輕易投放到農村領域的。在這里需要特別強調的是,過去那種一提金融支持“三農”,就不計成本核算、不顧風險,一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實踐證明是行不通的。要讓農村金融機構服務“三農”,就要實行商業化運作,使農村金融機構堅持利率覆蓋風險、成本并有合理回報的原則。當然,農村金融機構又要履行起社會責任,樹立正確的效益觀、經營觀、發展觀,圍繞國家發展戰略和目標任務,向“三農”提供多層次、多方面的優質金融服務,讓利于民,降低農村金融成本,有效支持“三農”發展。
(三)農村金融市場適度競爭問題
2007年以前的農村金融市場,郵政儲蓄只存不貸,國有商業銀行撤離,農村信用社在大部分農村地區是一枝獨秀。農村金融市場缺少競爭主體,導致農村金融效率低下。我國農村金融改革的基本方向,在于建立和發展競爭性的農村金融市場。發展多種形式、分工合理的競爭性農村金融服務組織體系,在市場規則下促進各類金融機構之間的功能交叉和適度競爭,不僅有利于農村金融服務的創新,而且有利于新的農村金融制度的產生和演進,有利于推動現有金融機構完善機制,改進服務,提高效率,促進農村金融體系全面、協調、可持續發展。需要注意的是,在農村金融市場引入競爭過程中,要把握好競爭的程度。壟斷導致效率低下,過度競爭也會喪失效率,而且會造成市場秩序混亂。在整個農村經濟中,市場化程度低,貨幣經濟所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經濟仍占較大比重,導致流通領域中貨幣資金循環周轉時間較長,信用創造功能弱,農村金融市場容量還有限。如果不顧農村經濟條件的限制,盲目亂上金融機構和擴大金融服務供給,勢必會造成過度競爭,使本來脆弱的農村金融再大傷元氣,結果使建立競爭性農村金融市場的努力付諸東流。
(四)政府在農村金融中的功能定位問題
斯考爾斯(Sikorski)認為,在經濟發展中實行完全的金融自由化政策只會導致經濟的劇烈波動,不利于經濟的發展,因此市場應受政府的管制。他提出,發展中國家應該采用一個市場和政策干預的最佳組合,要在明確經濟走向的基礎上,運用金融工具形成一個良好的經濟發展氛圍。上世紀90年代先后發生的拉美和東南亞的金融危機,以及當前的美國金融海嘯,都清楚地表明金融市場存在廣泛的市場失靈現象,需要有政府的有效干預。我國政府在農村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉移性支付功能、服務功能。政府在農村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農村金融改革成功的關鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農村金融改革的效果。改革開放中農村金融發生的很多問題,都與政府功能定位不準有關。農村合作基金會的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過底線去干涉農村金融市場的具體業務,必須尊重市場主體的獨立性。政府在農村金融改革發展中應堅持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農村金融、法律制度,改善農村金融生態環境;加大政府對農村金融的扶持力度,增加養老、醫療、教育保障等農村公共產品供給以減輕農民負擔,為農民將更多資源用于增加投資創造條件,夯實農民收入持續增長的基礎;加快農村經濟的市場化進程,建立城鄉合理流動的市場配置資源機制;培育良好的產業發展環境等。
三、推動農村金融改革發展的著力點
當前和今后一個時期,農村金融改革發展的任務十分繁重,要統籌兼顧,突出重點,穩步推進。
(一)深化農村金融改革,完善農村金融體系
以產權改革為突破口,繼續完善法人治理結構,加快轉變經營機制,強化基礎管理、內部控制和風險防范機制,努力構建適合新農村建設的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。加快農業發展銀行商業化轉型,擴大貸款對象,拓寬業務范圍,在完善糧棉油收購融資的同時,積極開辦農業綜合開發等中長期貸款,發揮政策性金融在農村基礎設施建設、生態環境改善等方面的主導作用和誘導。農業銀行應明確“面向縣域經濟”的市場定位,充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢,按照市場化原則支持農村中競爭性強的企業建設和發展,提高對重點龍頭企業的綜合服務水平,支持外貿和新興產業中的農村商業企業,促進城鄉一體化建設,更好地為“三農”和縣域經濟服務,發揮商業金融支農的骨干和支柱作用。鞏固和發展農村信用社改革成果,堅持服務“大三農”的方向,繼續推進產權制度改革和管理體制改革,進一步明晰產權關系、完善治理結構,積極探索建立決策、執行和監督相互制約的機制,爭取用最短的時間實現組織模式升級、產權改革到位。進一步落實國家扶持政策,取消不符合市場原則的歧視政策,幫助農村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實力,發揮好農村金融主力軍作用。要以建立郵政儲蓄銀行為契機,在搞好存單小額質押貸款的基礎上,不斷探索支農新途徑,努力促進郵政儲蓄資金回流農村,切實發揮郵政儲蓄機構的支農作用。放寬農村金融市場準入限制,積極推進新型農村金融機構發展,鼓勵、引導和督促新型農村金融機構面向農村,立足地方實際,在不斷完善內控機制和風險控制水平的基礎上,堅持商業可持續發展,努力為“三農”發展提供低成本、便捷、實惠的金融服務。給予民間金融合法地位,引導規范民間金融健康發展。
(二)積極培育市場競爭主體,提高金融效率
建立適度競爭的農村金融市場,是不斷提高農村金融配置社會資源效率的必然途徑。應采取“存量改革,增量突破”的戰略,挖掘原有農村金融資源潛力,積極培育新的農村金融力量,塑造適度競爭的農村金融市場。一方面,放開搞活現有農村金融機構,打破市場壁壘,放開行政控制和地域限制,引入競爭機制,允許鼓勵地方商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社跨區域設立機構和經營業務,或走聯合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實行“放水養魚”政策,適當放寬農村金融市場準入,鼓勵國內外資本進入農村金融市場,在產權關系明晰化、組織形式多樣化的基礎上,培育新的市場主體。目前,要穩步推進村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構的發展,發揮它們的“鲇魚效應”,激活農村金融市場。
(三)加快農村金融創新,提供有效金融支持
以農村金融市場需求為導向,鼓勵農村金融機構大力創新金融產品,改進服務方式,延伸金融服務鏈條,逐步滿足“三農”全方位、多層次的金融服務需求。圍繞農戶、個體工商戶、中小企業信貸需求,再造貸款流程,創新信貸產品。開發完善農戶小額信用貸款、聯戶聯保貸款、大聯保體貸款、農業專業合作組織或產業化龍頭企業擔保貸款、房產抵押貸款、訂單農業質押貸款、倉單質押貸款、存貨質押貸款、應收賬款質押貸款、股權擔保貸款、貼現、匯票承兌、銀團貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動農村消費市場,擴大農村消費信貸,積極探索農村住房、汽車、助學貸款新模式。大力發展中間業務,適時引入和營銷保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等各類成熟的城市金融產品,滿足農村多層次的金融服務需求。創新貸款管理機制,在風險可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創新金融服務方式、手段和技術,積極開辦支農金融超市,提供存款、貸款、結算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務。
(四)建立健全農村金融風險分散機制,增強金融支農后勁
