時間：2022-04-18 00:45:18
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經**縣縣政府對**產業的多年大力扶持，和國家產業政策支持，并有少數民族特需用品企業的優惠政策，使得作為**縣的支柱產業之一的**企業，給**帶來巨大發展。
因此，要繼續抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。
由于公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，做大做強企業，但企業流動資金不足，現向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業基本情況
本公司成立于**年。在工業園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺(套)，**生產線*條。公司被國家民委確定為少數民族用品定點生產企業、發展成為**縣**產業的優勢骨干企業和“2321”勞務實訓基地。本公司經營穩健，具有先進的經營理念和較高的管理水平。
二、企業資產負債狀況
目前本公司總資產為*元，其中固定資產*元 ，存貨*元，應收賬款*元，其它資產*元。
本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產負債*%。
三、公司的經營情況
本公司在發展過程中，積極調整經營策略，注重銷售市場的開發與維護。XX年已經實現了100%的訂單化經營，完全擺脫了盲目收購的被動經營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產中嚴把質量關，以優質的產品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經營策略，目前取得了很好的市場效益和經濟效益。
四、公司發展情況
本公司XX年創收總營業收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;XX年創收總營業收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。
我公司按照《公司法》建立現代制度，目前現代化企業構架已經形成。注重誠信建設、技術進步、制度創新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩步前進，在經營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環狀態，資金運營正常，管理過程有序，發展穩步持續，現已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來源
本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續作大做強，成為***行業領頭軍。
特此申請
經**縣縣政府對**產業的多年大力扶持，和國家產業政策支持，并有少數民族特需用品企業的優惠政策，使得作為**縣的支柱產業之一的**企業，給**帶來巨大發展。
因此，要繼續抓住機遇，擴大商機，就需要擴大再生產。這需要強有力的資金保證作后盾，就需要金融部門的大力支持，為此本公司需貸款***萬元，作為補充流動資金，望貴行給予批準。
由于公司經營狀況良好，管理能力較強，營運能力和盈利能力較強，信譽度高，發展前景可觀，為了擴大經營規模，做大做強企業，但企業流動資金不足，現向貴行申請貸款作為流動資金短期貸款，由于公司經營項目好，效益可佳，具有充足的銷售收入和現金流入，公司承諾，一定用公司的銷售收入和現金流入按期償還貴行貸款和利息，以此保證貴行貸款的安全性。
一、企業基本情況
本公司成立于**年。在工業園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺（套），**生產線*條。公司被國家民委確定為少數民族用品定點生產企業、發展成為**縣**產業的優勢骨干企業和“2321”勞務實訓基地。本公司經營穩健，具有先進的經營理念和較高的管理水平。
二、企業資產負債狀況
目前本公司總資產為*元，其中固定資產*元 ，存貨*元，應收賬款*元，其它資產*元。
本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產負債*%.
三、公司的經營情況
本公司在發展過程中，積極調整經營策略，注重銷售市場的開發與維護。2006年已經實現了100%的訂單化經營，完全擺脫了盲目收購的被動經營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產中嚴把質量關，以優質的產品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經營策略，目前取得了很好的市場效益和經濟效益。
四、公司發展情況
本公司2010年創收總營業收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元；2011年創收總營業收入達到**萬元，向國庫上繳稅金**萬元。
我公司按照《公司法》建立現代制度，目前現代化企業構架已經形成。注重誠信建設、技術進步、制度創新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩步前進，在經營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生產經營已進入一個良好的循環狀態，資金運營正常，管理過程有序，發展穩步持續，現已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來源
本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。
我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續作大做強，成為***行業領頭軍。
特此申請
本人系**鎮***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學歷****，個人公積金賬號：********，現購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請人愿意遵守相關住房公積金貸款管理規定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請書范文2 尊敬的銀行領導：
本人_____，想開_____來維持生活，我們在報紙上看到，已發放小額貸款，幫助了下崗職工實現了再就業。至此，小額擔保貸款已走上了一條運作的新路子。現已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔保，勞動保障部門具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負擔，我們自謀職業，準備擴大經營范圍，可資金短缺，無法運轉，特申請小額擔保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內保證還清，我誠實守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領導的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請書范文3 重慶農村商業銀行榮昌支行廣順分理處：
我公司與X年下半年開始考察廣順街道農貿市場片區項目，該項目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場所。我公司將該項目打造廣順一個高品質的居住典范，項目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經取得了該項目的建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證、建設用地樸準數、土地權證書，商品房預售許可證等合法手續。
目前工程已經全部完工，項目總投資約750萬元，目前資金已投600萬元。項目房屋銷售70套，占總數的82%，實現收入1300萬元，該項目有部分購房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請項目按揭貸款。貸款額度為700萬元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責任擔保。望貴行批準為感!
特此申請
申請人：XX
時間：XX年XX月XX日
貸款申請書范文4
尊敬的米縣長：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說的是我很愛我的家鄉，也覺得很欣慰鳳陽能有您這樣的好縣長。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽的經濟。這點老百姓都看在眼里，記在心里!!!
首先建議貸款人咨詢銀行客服人員看自己是否滿足其貸款條件，在滿足貸款條件的情況下，向銀行提交貸款申請書，授權書等資料。
然后銀行審核貸款人資料，一般來說需要2-3個工作日，審核通過之后，和貸款人簽訂貸款合同并辦理相關公證手續。
最后平安銀行放款，貸款人按期還款即可。
我家有五口人，具體情況如下：父母農民，在外務工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經濟困難，實在難以支付高額學費，維持正常學業，只好申請生源地國家助學貸款。
對國家助學貸款的了解：助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學年最高不超過6000元。助學到款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關的法律責任。學校學生資助部門負責對學生提交的國家助學貸款申請書進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負則最終審批學生的貸款申請。
本人保證在校期間一定刻苦學習，提高自己的能力和知識，時刻想到助學貸款的鞭策，爭取以優異的成績畢業，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔相關責任！保證不逃脫貸款。
此致
我家有五口人，具體情況如下：父母農民，在外務工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經濟困難，實在難以支付高額學費，維持正常學業，只好申請生源地國家助學貸款。
對國家助學貸款的了解：助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學年最高不超過6000元。助學到款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關的法律責任。學校學生資助部門負責對學生提交的國家助學貸款申請書進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負則最終審批學生的貸款申請。
助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發放的方式。一學年內的生活費貸款，銀行（或學校）按10個月逐月發放給學生。助學貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關利率政策執行。貸款學生在校期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。學生根據個人畢業后的就業和收入情況，在畢業后的1-2年內選擇開始償還本金的時間，六年內還清貸款本息。 助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴重違約的貸款人還將承擔相關的法律責任。
本人保證在校期間一定刻苦學習，提高自己的能力和知識，時刻想到助學貸款的鞭策，爭取以優異的成績畢業，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔相關責任！保證不逃脫貸款。
此致
敬禮！
高校①的發展，包括校園基本建設、師資隊伍建設和教學實驗設施投入等，需要大量資金。國家財政撥款有限、學雜費收入不能提高，高校有向銀行貸款的需求。同時，有些高校也存有學校貸款政府買單的動機。本文探析國家對高校實施政策性銀行貸款，從而既滿足高校的真正貸款需求，又規范高校的貸款行為。
一、高校貸款需求分析
（一）政府財政撥款不夠
我國是發展中國家，經濟發展和社會進步需要大量的財政資金。國家財政對高校的投入比例不高，財政撥款對高校的辦學支出而言是不夠的。
從表1可見，財政撥款比例由2000年的73.39%下降到2009年的58.55%，并還有下降的趨勢。也就是說國家財政撥款有限，高校需通過非稅收入（學雜費收入）來解決將近一半的辦學經費。在高職院校中，財政撥款收入占辦學經費的比例更低。
從表2可見，我國的國家財政資金對高校的投入占GDP的比例不高。從國家預算內教育經費占GDP的比例來看，1992年占2%，1996年占1.7%，2007年占3.07%，呈由高到低，再漸漸上漲的態勢。目前，國家預算內教育經費占GDP的比例還是在3%~3.5%之間。
（二）學雜費收入有限
從1998年開始，我國實施高校擴招和高校收費政策。實施高校收費政策后，學生對高校收費的可承受能力②遇到了困難。高校收費標準（按學年計算，下同）超過了多數學生的可承受力。由于學生可承受能力有限，而且高校收取學生的學雜費項目和標準也是嚴格受到物價部門控制的，因此通過增加收費項目，提高學雜費標準來增加學雜費收入也是很有限的。
（三）高校發展有貸款需求
辦好高等教育，離不開高校的發展。高校的發展需要大量資金做基礎。在國家財力有限、學校又不能提高收費的狀況下，高校實施跨越式發展需要集中資金辦大事，日常的辦學節余資金是滿足不了時效性和某一時段的資金需求量的。因此，高校有籌資需求。
二、高校銀行貸款現狀
（一）銀行貸款是高校的主要籌資渠道
目前，高校負債呈現金額大、形式多等特點。在我國，基本上每所高校都有債務，各個省市的高校負債也各不一樣，東北、沿海一帶的高校發展快，負債多，西北要少些。實施校園擴建戰略的高校，負債金額較多，學校財務壓力較大。至2009年底，我國高校銀行負債總額達到2 500多億元。
高校負債形式有銀行貸款、工程欠款、社會借款和其他多種形式，銀行貸款是高校的主要籌資渠道。譬如，2009年底，湖南省高校債務總額197.4億元，其中銀行貸款余額110.7億元，占56%；工程欠款33.28億元，占16.8%；個人和社會借款18.32億元，占9.28%。
（二）高校自主償還銀行貸款有困難
在目前，高校除了承擔人才培養和人才儲備的職責之外，還履行著大量的社會責任，譬如：校園社會穩定、不讓學生因貧輟學、對學生實行物價補貼等等。在國家財政投入不夠的情況下，高校日常運行資金壓力大。
《財政部教育部關于減輕地方高校債務負擔 化解高校債務風險的意見》（財教［2010］568號文件）對全國高校的債務化解工作作出了整體部署。《湖南省財政廳、湖南省教育廳關于減輕高校債務負擔 化解高校債務風險的意見》（湘教財［2011］9號文件）要求對湖南省82所公辦高校截至2009年底所形成的197.4億元債務進行清理和化解。政府為高校化債，從事實上說明了國家已經認識到高校自主償還銀行貸款的困難。
三、高校銀行貸款政策性探析
（一）規范高校貸款行為
高校的發展，離不開校領導科學規劃、全力治校，離不開教師潛心科研、安心教學，離不開完善的教學實驗條件。在風險可控的范圍內，以人才培養和科研發展為目標的貸款，是有益于高校發展的。但是，如果貸款目標不明確，或者貸款動機不科學，那么不規范的貸款行為很有可能給高校帶來財務風險，從而打亂了高校的發展計劃，影響了高校正常的、健康的發展。從保穩定、促發展等角度來分析，國家應該規范高校的貸款行為。
《中華人民共和國擔保法》規定國家機關和高校等單位不能作為保證人，高校資產也不得用于抵押。這一規定是規范高校貸款行為、防范高校債務風險、保護國有資產的有效辦法。
（二）出臺高校貸款政策
規范即制約，僅有制約高校貸款的法規也不利于高等教育的發展，還應該有幫助高校解決合理貸款需求的信貸政策。在現有法規和制度的基礎上，出臺高校貸款相關政策，既可以解決高校發展過程中的貸款需求，又可以防止高校濫用貸款。
1.出臺高校貸款政策的必要性
（1）高校貸款有障礙
1）高校貸款有法規。《中華人民共和國擔保法》第八條“國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。”《中華人民共和國擔保法》第九條“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。”《中華人民共和國擔保法》第三十七條“下列財產不得抵押：……（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施”。然而，商業性銀行一般不辦理信用貸款，只傾向于辦理抵押貸款或質押貸款。這樣，高校按常規程序和要求是很難辦理銀行貸款的。
2）高校貸款有政策。實行非稅匯繳和國庫集中支付后，高校除了零余額賬戶和貸款賬戶外，沒有其他的銀行賬戶。高校的資金全部匯繳財政賬戶，由于學校的零余額賬戶只見額度不見錢，也就是說高校沒有可自由調控的沉淀資金，這樣高校不再是商業銀行的存款大戶。商業性銀行作為金融企業，在同等條件下自然會考慮既做資產業務又做負債業務的重要意義，也就是說他會將貸款優先發放給在本行有存款業務的單位，從而影響高校貸款的到位率和到位時效。
（2）高校存有學校貸款政府買單觀念
高校爭取貸款的原因很多，客觀上有擴招擴建的因素，有財政資金不足的原因，主觀上有領導政績觀念的動機，更有學校貸款政府買單觀念的影響。
大多數高校管理者認為，高校是國家人才培養和人才儲備職責的具體實施者，高校所欠的債務，最終都還是由政府解決。2011年國家實施的高校化債工作證明了高校的債務最終還是由政府買了單。
（3）信貸政策應支持高校發展
科技是第一生產力。科技的發展和進步離不開高等教育。當今，我國的高等教育既是國家人才培養和儲備的基地，又是政治思想教育的大本營。高校的健康發展與和諧安定是國家繁榮進步的重要保障和重要體現。因此，在財政撥款有限的情況下，政府應從信貸政策方面對高校的科學發展予以支持。
2.高校貸款政策建議
有些高校確有貸款需求，但面臨貸款障礙；有些高校力求擴大貸款，寄希望由政府買單等等。基于高校貸款的困難、高校盲目爭取貸款等情況，國家應該針對高校出臺新的貸款政策，從機構設置和政策規定兩個方面來規范和促進高校貸款工作。
（1）機構設置
商業性銀行是金融企業，帶有一定的功利性。高校是由財政撥款支持的國有公辦事業單位，對銀行而言是優質客戶。因此，各商業性銀行在開展信貸業務、推銷金融產品的過程中，會有選擇性地、條件自定地與高校合作，往往是強強聯合，也就是說越是有錢的高校越容易從銀行貸到款。這樣，不利于真正需要貸款的高校籌資，也不利于國家對高校貸款的總體監管。
為了滿足高校的有效貸款需求，加強高校貸款的監管力度，國家可以借鑒國家開發銀行、中國農業發展銀行的成功經驗，設立專門關注和支持高等教育發展的政策性銀行，譬如取名為“中國教育發展銀行”（下同），負責受理高校的貸款業務，并對高校貸款實施監管職責。
通過機構設置，為高校貸款開辟專門的貸款業務通道，將高校貸款工作納入國家政策范疇。
（2）貸款政策
1）確定高校貸款經辦行。統一高校貸款業務的經辦工作，取消商業性銀行向高校自主發放貸款的資格，高校貸款需求由中國教育發展銀行負責辦理和監管。
2）規范高校貸款審批權限。高校貸款實行政府部門審批制度。高校申請貸款時，必須出具翔實的貸款申請書，包括貸款理由、貸款金額、貸款期限、還款計劃等相關內容。由高校向主管部門申請報批，然后再先后向同級教育主管部門、財政部門等單位報批。
貸款申請書通過審批之后，高校才具備從銀行貸款的條件。高校持貸款審批文件向中國教育發展銀行辦理貸款手續，中國教育發展銀行應該從政策高度予以落實和快速放貸。
3）高門檻低利率。設置政策性銀行專門受理高校的貸款工作，目的是要科學支持高校的發展。因此，要從制度和法規層面確保相關職能部門在審批高校的貸款申請時，能做到認真負責、科學務實、嚴格廉潔，實現高門檻的準入制度。同時，中國教育發展銀行應該對準入的貸款業務實行低利率政策（利率差額由國家財政補貼），以實現對高校的支持之目的。
四、結束語
國家財政撥款不夠，學雜費標準不能提高，高校有籌資的需求。銀行貸款是高校籌資的主要渠道。從銀行貸款，高校面臨法規、自主償還的困難，也存有學校貸款政府買單的動機。為了規范和優化高校貸款工作，本文提出國家對高校實施政策性貸款。國家針對高校貸款設置專門的政策性銀行，出臺高校貸款政策。通過取消商業性銀行對高校的自主放貸資格，實施政府職能部門審批、政策性銀行發放貸款政策，從而實現國家加強對高校貸款的有效管理，解決了高校真正的貸款需求，控制了高校的債務風險。
【參考文獻】
據了解，在北京、上海、廣州三大城市中，北京實際貸款購車的人數比例最大，目前已接近30%。隨著貸款購車人數的增多，貸款購車投訴事件在北京頻頻發生。據北京消費者協會的消息，2003年北京消費者協會總共受理汽車投訴272件，平均每個工作日至少受理一起。
案例一：鄭女士2003年在某汽車經銷商購買一輛價值8.78萬元的“羚羊”轎車，加上各項稅費總價為10萬余元。鄭女士第一次買車，不知如何辦理，就聽信銷售業務員為其辦理了合同代簽手續，并算好了每月的還款數。交完首付款后從業務員手里取到了銀行存折，之后就按要求每月如期還款。今年鄭女士想一次付清尾款，就計算了一下該付的金額，結果發現自己實際交納的金額達到11萬余元。鄭女士找店方理論，店方借口是業務員算錯了。可這個錯誤太明顯了，而且明知道多算了錢，店方就是不肯給鄭女士退錢。此外，購車時店方指定必須購買全險，而且要求買車人交納1300元保證金，以保證第二年繼續在該店購買保險。而鄭女士了解到，在別處購買保險要少交二三千元。鄭女士計算了一下，自己被經銷商多收了近6000元錢，多次找經銷商理論總是無人搭理，最后向消費者協會投訴才得以解決。
案例二：王先生以5年期貸款方式購得一輛標價為3.99萬元的吉利豪情輕型客車。辦理購車手續時，經銷商告訴王先生，交齊20%首付款后只需貸款3.2萬元，并讓王先生在空白合同上簽了字。幾天后，王先生接到信貸合同書時卻發現不但貸款多了5000多元，而且首付款、車險等各種附加費用、貸款及管理費相加后的總額竟比標價車款多了1.3萬元。王先生立即投訴了這家經銷商。
貸款購車七大陷阱
北京市消費者協會通過對貸款購車的投訴案件進行分析，歸納了貸款購車的“七大陷阱”。
1、多收款：這主要是指消費者在辦理貸款購車手續時，經銷商故意多收取款項，且不向消費者提供銀行的借貸合同，使消費者無法察覺。
2、不按約定標準辦理貸款：比如消費者與經銷商書面約定首付20%，剩余部分貸款，但經營者辦理的貸款手續中卻標明首付比例為18%。一旦消費者要求更改手續，經營者卻能躲就躲不予解決。
3、利用合同或協議欺騙消費者：一些消費者在訂購汽車時明明在訂單上注明了還款方式為“等額等息還款”，但消費者在銀行打印的個人購車貸款明細上卻為“本金遞增，利息遞減”的方式，實際上是經銷商搗了鬼。
4、貸款買車時，經營者強制消費者到指定銀行貸款或指定保險公司辦理保險，并收取高額手續費。
5、經銷商在合同上偽造消費者簽名，擅自更改車款總價及每月還款金額。
6、一些貸款公司在消費者辦理手續時往往給予很多承諾，但實際無法辦理成功，這時消費者要求退還手續費并承擔貸款利息損失時，貸款公司卻賴著不予解決。
7、還有一些經銷商口頭承諾即使非本市身份證也可辦理貸款，但在實際操作過程中卻無法兌現承諾，事后經銷商卻對承諾拒不承認，而是推脫為促銷員的個人行為。
貸款購車不妨自己辦
貸款購車，其過程主要有三個方面：一、申請人備齊個人資信材料向保險公司申請貸款履約保證保險（當你無力還款時由保險公司向銀行支付你所拖欠的按揭款，事后保險公司再來向你索討）；二、憑保險公司出具的貸款履約保險單向銀行申請購車貸款；三、與車商進行汽車買賣交易（貸款由銀行劃入購車人提供的車商帳戶）。
目前的市場情況一般是，購車人直接與車商進行買賣交易，讓車商代辦前兩項事宜。其實，從以上案例我們可以看到，讓車商代辦不僅不能省事，反而犧牲了購車人很多的權益：首先，車商會向購車人收取幾千元的手續費；其次，購車人在車價上與車商討價還價的余地比較小；第三，如果購車人的貸款資格沒通過，增添了購車人與車商的買賣糾紛；第四，購車人不能選擇心目中看好的銀行；第五，購車人不能選擇心目中看好的保險公司。
對購車者而言，貸款購車所涉及的保險公司、銀行、車商，哪一方面是最重要的呢？顯然是保險公司。這是因為取得保險公司出具的貸款履約保證保險單是向銀行申請購車貸款的前提，購車人的貸款買車是從備齊個人資信材料向保險公司申請貸款履約保證保險開始的。而且保險公司的專業人員在幫購車人辦理貸款履約保證保險時，會根據購車人對銀行和車商的要求給購車人建議，協助購車人選擇自己滿意的銀行和車商。此外，保險公司除了按保監會的規定收取一定的保險費以外，不收取任何手續費用。
所以選擇分期付款購車的人士不妨先找保險公司，待取得銀行貸款后，再找車商買車。
請車商代辦要多個心眼
中小企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量，在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、優化經濟結構等方面發揮著越來越重要的作用。然而由于其自身的缺陷和現行金融體制的不足，融資問題一直制約著中小企業的發展。目前，國內商業銀行的貸款方式以固定資產抵押為主，但對大多數中小企業而言，一方面，可以作為抵押擔保的固定資產非常有限，不能滿足企業快速發展所需要的資金。另一方面，這些企業擁有占總資產較大比重的流動資產，如存貨、應收帳款等，卻無法取得貸款。羅奇、朱道立等提出的融通倉為中小企業融資提供了一條有效途徑。“融”指金融，“通”指物資的流通，“倉”指物資的倉儲。融通倉是融、通、倉三者的集成、統一管理和綜合協調[1]。
一、共同委托模式融通倉含義及其基本運作流程
共同委托模式融通倉，指融資企業把質押物抵押給銀行，銀行和融資企業把質押物共同委托給第三方物流企業的融通倉。其基本運作流程及其關系如圖1所示。
①融資企業向銀行遞交貸款申請書，申請書上包括借款金額、還款期限及質押物的種類、數量等信息；②融資企業將質押物轉移至第三方物流企業；③第三方物流接收到融資企業的質押物并審查質押物的貨權憑證以確定貨物的所有權。審查合格后，與融資企業簽訂《倉儲協議》，同時依據質押物的市場價格和價格波動趨勢，評估質押物的價值、質量狀況，形成評估報告；④若第三方物流企業審查融資企業的質押物符合要求，將提供相應的憑證――倉單給予融資企業，并向銀行出示質押物的評估報告，包括質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售區域、承銷商等內容，以供銀行參考；⑤銀行依據第三方物流企業提供的評估報告和融資企業的信用狀況，對融資企業的貸款申請進行審核，確定是否向融資企業提供貸款，若銀行對融資企業的貸款申請審查合格，則會依據質押物的價值以一定的質押比率對融資企業貸款，同時銀行與貸款企業簽訂《銀企合作協議》、《賬戶監管協議》，銀行與第三方物流企業簽訂《不可撤銷的協助行使質押權保證書》；⑥當融資企業到期足額歸還銀行貸款時，銀行通知第三方物流企業歸還質押物，若融資企業到期未足額歸還銀行的欠款，銀行有權要求第三方物流企業以拍賣的形式將質押物變現，以歸還貸款企業的貸款；⑦第三方物流企業依據融資企業的倉單和銀行的解質押通知歸還融資企業的質押物。
二、共同委托模式融通倉的特點
如圖1所示，在共同委托模式融通倉中，對于銀行和第三方物流企業，銀行作為委托方，處于主導地位，第三方物流企業為方；對于融資企業和第三方物流企業，融資企業為委托方，第三方物流企業為方。物流企業是連接中小企業和銀行的橋梁，既是銀行的人，同時也是中小企業的人。銀行把動產質押過程中不擅長的一部分業務委托給物流企業處理，如質押物的價值評估、倉儲、監管、拍賣等，第三方物流擁有專業的技術手段、豐富的專業知識和便利的存儲條件，處理這些業務要優于銀行，這樣可以減少銀行的交易成本，提高銀行信貸的積極性和運作效率[2]。融資企業通過向第三方物流企業支付激勵工資，希望物流企業能夠保護好質押物。不過在保護質押物安全的過程中，銀行和中小企業對物流企業要求的側重點有所不同，銀行希望物流企業確保質押物的價值穩定、變現容易等，其目的是為了控制風險。而中小企業則希望物流企業能夠保護質押物的完好， 不要丟失、變質、損毀等，其目的是為了不影響生產或銷售。共同委托模式融通倉的特點體現在以下幾個方面：
（1）銀行與第三方物流分工合作、協調一致，可以通過簡化手續、優化流程來提高效率，降低成本，使動產質押貸款業務的可操作性大大增強。銀行可以借助第三方物流企業良好的倉儲、配送和商貿條件，此外，還解決了質物價值評估、拍賣等難題。
（2）銀行和融資企業委托給物流企業的基本目的一致，都是為了降低質押物的丟失及損耗，這樣就降低了銀行的委托成本和融資企業違約的幾率，銀行放貸的意愿加強，不僅會增加每筆貸款的收益，而且會接受更多的業務，這樣融資企業可以將以前銀行不太愿意接受的動產轉變為其愿意接受的動產質押品，從而促進了銀行與企業之間資金的融通。
（3）質押物的安全保障了融資企業的可持續經營，降低了經營風險，其違約的減少實際上相當于提高了自身的信用等級，因此更容易獲得貸款，在現今中小企業貸款日益艱難的經濟環境下，對中小企業的生存和發展尤為重要；
（4）對于第三方物流企業而言，融資業務的積極開展為其提供了更多的機會，隨著客戶群體的增加，更容易實現規模化經營、專業化經營。
三、結束語
融通倉業務通過動產質押在一定程度上解決了部分中小企業的融資困境，由于動產質押業務在我國起步較晚，發展還不完善，我們需要在完善融通倉業務傳統模式的基礎上發展新的融資模式。共同委托融通倉融資模式為中小企業動產質押提供了良好的融資環境，擴大了質押動產的范圍，提高了融資額度，增加了商業銀行和第三方物流企業的收益，降低了商業銀行和第三方物流企業的融資風險，實現了三方共贏。
擔保人：____________
被擔保人：______________
一、擔保人愿意為被擔保人作經濟擔保。
二、被擔保人在___________公司聘用期間，若出現貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還，勞動合同違約等行為給公司造成經濟損失，本人無力償還的部分由擔保人承擔并負責償還。
三、擔保人概況：
姓名：_________
身份證號碼：______________________
工作單位：__________________________
家庭地址：______________________________
聯系電話：_______________
四、擔保人與被擔保人關系：
五、擔保人簽字蓋章：
六、請擔保人工作單位證明其擔保資格的真實性：
擔保人工作單位負責人簽字蓋章：______________
擔保人工作單位蓋章：______________
填寫時間：________年______月_____日
備注：
1、請附擔保人和被擔保人身份證復印件。
2、擔保順序為：配偶、父母、兄弟姐妹及其他人員，員工的經濟擔保人應依此順序選擇，擔保人應有固定收入。
3、擔保人工作單位只為擔保人的擔保資格的真實性作證明，不負任何經濟責任或連帶責任。
4、擔保人工作單位對擔保資格的真實性證明時應加蓋單位法人章或人事部門章。
財務人員入職擔保書
_________有限公司：
本人確認被介紹人所提供的個人簡歷材料屬實，如有弄虛作假，由本人負責。據本人了解，被介紹人身體健康、工作踏實、品行端正，未有犯罪記錄，愿意遵守貴公司的規章制度，本人愿意作其擔保人，并愿承擔公司關于擔保人的職責和義務。
本人________男(女)身份證號為________愿意為貴公司員工________男(女)身份證號為____________(以下簡稱被擔保人)，按下列條件向貴公司提供擔保：
一、擔保范圍
(一)保證被擔保人嚴格遵紀守法，嚴格遵守貴公司規章制度;
(二)保證被擔保人在貴公司履行職務或工作期間，不以盜竊、商業侵占、挪用公司資金、收受賄賂等任何手段侵犯貴公司或貴公司客戶利益，不做有損于貴公司形象和聲譽的事;
(三)保證被擔保人不出資經營或不從事與貴公司相同或相似的營業，不做任何兼職工作;
(四)保證被擔保人嚴格保守貴公司營銷網絡、工藝、技術等商業秘密;
(五)保證被擔保人對因其工作失職、瀆職、失職以及損毀公司財物而給貴公司造成的損失及時賠償;
(六)保證被擔保人在因離職以前向貴公司移交有關的業務、帳務和相關資料，并辦理貴公司規定的一切相關手續;
(七)保證被擔保人在因任何原因離職以前，清理完結其經辦的相關客戶全部拖欠貨款或其他形式的債務，如未能及時足額清結，應與工作交接人列明交結明細，交接清楚。
二、若被擔保人因不遵守、不履行上述約定給貴公司造成損失而未能及時進行賠償時，本人在此不可推卸地同意對被擔保人所承擔的賠償責任向貴公司提供連帶責任賠償保證。
三、擔保期限：
本擔保書項下的保證期間，自擔保人簽字確認生效日起三年止，采用三年一簽制。
四、不可撤銷
(一)本擔保書項下的連帶責任保證不因貴公司與被擔保人所訂立的勞動合同內容發生任何變更、修改或補充而撤銷或變更;
(二)本擔保書項下的連帶責任保證不因貴公司與被擔保人的勞動關系解除、終止而撤銷或變更;
(三)本擔保書項下的連帶責任保證不因被擔保人向貴公司提供其他任何形式的擔保而撤銷或變更。
五、附件：擔保身份證復印件及戶籍證明復印件。
六、擔保人概況(本項由擔保人自行填寫或被擔保人協助填寫后請擔保人簽字確認，若填寫錯誤或故意隱瞞實情，仍需負人事保證責任);
我保證上述內容正確無誤，并歡迎就上述內容進行調查、核實。我聲明：和貴公司達成的協議完全是自愿的。
擔保人信息登記：
姓名：________ 姓別：____ 出生年月：____________
身份證號碼：________ 份證地址：____________ 工作單位：____________
現住址：____________ 同被擔保人關系：____________ 聯系電話：____________
工作單位地址：__________________
擔保人簽名：____________ 被擔保人簽名：____________
____年____月____日 ____年____月____日
財務人員入職擔保書怎么寫
________有限公司：
茲有_______(身份證號碼：______________)應聘到貴公司任職______________崗位，勞動合同期限為_______年。我愿為_______作經濟擔保，擔保其在公司聘用期間，若出現貪污、盜竊、挪用公款或貨款(物)不還以及勞動合同違約等行為時，除依法可追究其刑事法律責任外，并由我作為擔保人對其行為給公司造成的一切經濟損失承擔無限連帶償還責任。
擔保人基本信息：
姓名：_________ 身份證號碼：_____________ 聯系電話：_______________
工作單位：_________________ 家庭地址：________________
擔保人與關系：_____________________
擔保期限為永久擔保。
本擔保書經擔保人簽字捺印后生效，本擔保書系不可撤銷擔保書，除非經_________有限公司書面同意撤銷。
擔保人簽字捺印：__________________
擔保書簽訂時間：____年____月____日
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二、實習具體內容
實習單位簡介
XXX銀行，成立于19XX年，在國內30000多個分支機構，與境外50多個國家和地區的410家銀行總行建立了關系，它是中國五大銀行之一，是世界五百強企業之一。作為中國資產規模最大的商業銀行，經過27年的改革發展，中國工商銀行已經步入質量效益和規模協調發展的軌道。20xx年末資產總額約52791億元人民幣，占中國境內銀行金融機構資產總和的近五分之一。截至20xx年末，工商銀行總資產134586億元左右，居全球上市銀行之首。
我所實習的XXX銀行臨淄支行分為三個部門，分別是營業部，公司業務部和風險部。三部門間相互聯系相互配合，協調一致，才能使銀行正常運作。下面介紹一下我實習的崗位：
1、柜面業務崗實習
柜面崗是銀行最基礎的工作崗位，也是我們平時去銀行辦理一般業務所接觸到的崗位。同時柜面崗分為現金業務區和非現金業務區，業務對象分類分為對公業務和對私業務。我在剛開始實習的時候主要在非現金業務柜（對公業務區）學習，通過細致觀察和師傅的耐心教導，我從中學到了不少知識。比如：
供應賬戶開戶需要的證件有：營業執照，企業代碼證，稅務登記證，法人和降半人身份證，授權書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當地人銀行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經人像憑批準后次日起的三個工作日后才能辦理支付業務。企業與銀行辦理業務受限就是需要在銀行開立結算賬戶。銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現金存取轉賬結算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時存款戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經營活動的資金收付及其工資，獎金和現金支取應該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉存，借款歸還和其他結算資金支付。該莊戶可以辦理現金繳存，但不能辦理現金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構及存款人臨時經營活動發生的資金收付。
2、大堂經理崗位實習
在一半的實習時間里，除了跟綜合柜員和客戶經理學習銀行業務外另外就是向大堂經理學習營銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實習期間學會了單據管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個人客戶業務>申請書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個人結算賬戶核實單》。如果客戶要存辦理對公轉賬業務，我們要為其提供《進賬單》并讓客戶將轉賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無模糊現象等，檢查完畢后將客戶引至非現金業務區對應窗口辦理業務。
在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在社交活動中形成的規范準則，時刻在與客戶打交道的大堂經理代表著企業的形象和名譽，所以一切要小心謹慎。要想做好大堂經理工作必須要做到干練，穩重，自信，親和。營業中的禮儀主要有：解答客戶問題，營業中分流客戶，維持秩序，社當理財產品營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業務的操作流程，所以想要做好一個大堂經理，必須要擁有豐富的知識面。
3、公司業務部實習
在剩下的時間里就是在公司業務部實習，公司業務部也就是銀行的信貸部門，主要負責給中，大型企業貸款。而企業向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業的經濟狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請書，產品供銷合同，企業基本信息報告，企業近三年的從財務報表，特別關注，貸款卡信息，公司股東會決議等等。此外，企業與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：
1>受理。客戶的申請一般由開戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。
2>初審。固定資產貸款初審階段審查內容主要是下級行申請報告，項目批準文件，業主借款申請書，借款人近期報表狀況，項目貸款條件。
3>評估。貸款項目的青古一半由中國工商銀行信貸評估部門組織進行。評估應具備的資料，借款人營業執照，公司章程，貸款證，貸款申請書。公司近三年的審計報告和資產負債表，損益表和縣級流量表等。有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環保部門的批復文件等。市場供求，產品價格，行業狀況分析資料。項目建設資金來源證明文件等。
4>審查審批
5>發放貸款
三、實習心得體會
這次實習，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰，也是一個機會。一個月的銀行實習，讓我對銀行的基本業務有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的>收獲也是非常大。我真實地感受到自己所學的知識的淺薄和在實際運用中的專業知識的匱乏。剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學校學到的知識，一旦接觸到實際，才發現自己的差距。
“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”看似簡單的業務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節需要注意。比如：對客戶的態度，首先是要用敬您好，請簽字，請慢走，：其次，與客戶傳遞資料室必須起立并雙手接送，最后對客戶的一些問題和自學必須要耐心解答。這使我認識到真正的工作當中要求的事我們嚴謹和細致的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。作為一名在校大學生，這次的暑期實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會提供一次良好的契機。
首先，我深刻體會到銀行工作規范化管理，嚴格執行標準的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強的責任心，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。例如，在銀行工作，如果沒有完成當天的工作，職員必須加班：如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回，那也必須有經辦人負責賠償。同時，遇到不懂得問題向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位>規章制度，按時上下班等。其次，工作后每個人都必須堅守職業道德和女里提高自己的職業素養，正所謂做一行搖動一行的行規。這一點我從實習單位同事哪里還深有體會。現在的銀行已經類似于服務行業，所以支援的工作態度尤為重要。
